驾驶员意外险是什么 借款人意外险怎么退保

引言

你是不是开车出门总免不了担心意外风险，有时候办贷款还被搭了意外险，过后又想退掉却不知道怎么下手？今天咱们就把两个问题说清楚，看完你就明白了。

一. 什么是驾驶员意外险

它只保开车过程中发生意外导致的驾驶员人身伤害，不管车辆刮蹭、货物损坏这些财产损失，别搞混了，别以为买了它车坏了也能赔，这点记牢。

给你说个具体的案例，王师傅是帮公司拉货的司机，平时每个月都要跑几十次跨城，去年他开车过路口的时候，被旁边抢红灯的车撞了，他自己肋骨断了两根，住了半个多月院，前后花了快八万。他之前自己买了一份驾驶员意外险，出事之后联系保险公司，没几天就赔了住院津贴还有医疗报销的部分，一共六万多，抵了大部分自己要掏的医药费，要是没买这份险，这些钱就得全从自己积蓄里出，本来上有老下有小的，压力一下就大了不少，你看这就能看出来它的作用了。

它的购买条件挺宽松的，只要你有符合要求的驾照，年龄大多在18到65岁之间都能买，少数产品能放宽到70岁，只要不是开违规报废车辆，都能买，哪怕你是刚拿本的新手，也不用额外加费，这点比很多车险里的附加要求宽松多了。

说下它的优缺点，优点是价格不高，一年期的产品，一年保费大多也就两三百块，就能买到几十万的身故伤残保障，还能附加意外伤害医疗，相当于花小钱给开车的自己加了个保障。缺点也得给你说清楚，它只保驾驶员，要是你车里经常坐家人朋友，那他们的保障它不管，得额外买其他意外险补充；另外要是你是营运车辆司机，得买对应营运职业类别的，别图便宜买了非营运的，出事了赔不了，白花钱。

给你说点实打实的注意事项，你买的时候一定要看清楚保障范围，是不是包含行驶过程中的临时停靠，比如你开车半路下车检查轮胎，这时候出意外算不算，不同产品约定不一样；还有一定要如实填自己的职业，私家车车主就填非营运，跑滴滴、拉货就填营运，别瞒报，不然理赔的时候会出纠纷。经济一般的新手司机，买一年两三百的基础款就够，经常跑长途的中年司机，家里顶梁柱，可以把保额做高一点，身体健康没异常，完全可以选高保额的一年期产品，性价比很高；要是你已经退休了，只是偶尔开车接送孙子买菜，买个基础保额的就行，不用多花钱买太高的额度，适合自己就好。

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二. 借款人险退保操作流程

先给大家说线下退保的具体操作，这也是大部分人最常用的方式。如果你当初是在办理贷款的银行网点绑定购买的借款人意外险，直接带着身份证、当时的保险单、贷款结清证明去网点找当时对接的客户经理就行。就拿刚结清车贷的小周来说，他当初办车贷的时候被推荐绑定了这款借款人意外险，现在贷款提前还完，不需要这份保障了，带上这三样材料过去，客户经理会拿一张统一的退保申请表给你填，你照着提示填清楚自己的姓名、保单编号、退保原因、收款银行卡号就可以，不用写多余的内容，签字确认就完成申请步骤了。

如果是在保险公司线下网点购买，也走一样的流程，直接找对应网点的工作人员，材料带齐就不会跑第二趟。这里要提醒大家，如果保单原件找不到了也不用慌，直接跟工作人员说明情况，对方可以通过你的身份证号查到保单信息，补打相关信息或者直接走申请流程就行，不用特意去挂失保单。

再说说线上退保的操作，现在不少保险公司都开通了线上退保通道，不用特意跑线下，在家就能办。如果你是在保险公司官方公众号买的，先关注公众号，找到个人中心的保单管理入口，登录自己的账号之后，找到要退保的这份借款人意外险，点进去之后一般会有退保选项，按照提示上传身份证正反面照片、贷款结清证明的照片，提交申请就可以。如果是在第三方平台购买的，也可以直接找到对应平台的保单管理板块，走同样的申请流程。

这里要提醒大家，线上提交申请之后，一定要留意短信或者公众号的通知，有的时候保险公司会打电话跟你核对信息，别漏接电话耽误退保进度。如果提交之后三天还没收到回复，可以直接打保险公司的官方客服电话询问进度，不用一直干等。

不管是走线上还是线下渠道，退保的资金都会退回你当初缴费的原银行卡账户，一般会在一周到半个月之内到账，如果超过半个月还没到账，你可以拿着申请回执或者线上申请的截图，联系保险公司客服查询情况。另外要注意，如果你的贷款还没有结清，想要退保的话，要看当时的贷款合同有没有要求必须绑定这份意外险，如果没有强制要求，也可以按上面的流程申请退保，如果合同有约定，可以先跟贷款机构沟通之后再走退保流程，避免影响自己的贷款业务。

三. 三类人群投保方案推荐

第一类是刚拿驾照不满一年、平时只开代步车上下班的新手私家车车主。这类朋友开车经验不足，小刮小蹭容易撞到车身，自己也容易因为急刹车、碰撞受伤，但是开车频率不高，大多只在市区通勤，经济预算也大多比较有限。给你的建议是选一年期、基础保额的驾驶员意外险，不用买太贵的长期款，保额选对应合适的档位就行，一年缴费也不贵，刚好覆盖日常通勤的风险。比如刚毕业半年的小周，去年考出驾照后家里给买了二手代步车，每月工资除去房租生活费剩下的不多，他就按这个方案买了，上个月变道的时候被后车追尾，他胸口撞到方向盘磕出了淤青，去医院检查加换药花了一千多，走保险报销了八成，自己只出了两百多，比买高保额贵价险划算很多，完全贴合他的需求。

第二类是经常跑城际高速、跑长途的货运或者网约车司机。这类朋友每天开车时间长，遇到风险的概率比普通私家车司机高很多，而且不少人是家里的主要收入来源，一旦出事影响全家生计。给你的建议是直接加保额，选包含意外医疗、伤残保障、误工补贴责任的产品，职业类别要如实填写，别因为货车司机费率高一点就隐瞒职业，不然真出事会赔不了。比如开城际网约车的老陈，今年42岁，每天要跑四五百公里，之前图便宜买了私家车版的驾驶员意外险，后来听了提醒改成符合自己职业的对应方案，加了保额。上个月跑高速的时候避让突然变道的车，撞到护栏，自己手腕骨折住了一周院，不仅报销了全部医疗费用，还拿到了养伤期间的误工补贴，刚好能覆盖给孩子的学费和房贷月供，没给家里添额外负担。

第三类是年纪超过60岁、偶尔开车出门买菜、走亲戚的老年司机。不少老年司机身体反应不如年轻人，而且很多有基础病，买其他意外险容易被卡健康告知，驾驶员意外险对健康要求一般比较宽松，给你的建议是选不限社保目录、意外医疗免赔额低的产品，不用追求过高的身故伤残保额，重点把意外医疗做扎实，毕竟老年朋友受伤后恢复慢，医疗花费是大头。比如今年65岁的王叔叔，退休后喜欢开车带着老伴去周边景区玩，之前想买保险，因为有高血压被不少产品拒了，最后选了符合要求的驾驶员意外险，免赔额很低，大部分医疗费用都能报。上个月转弯的时候蹭到路牙，打方向的时候擦到手臂缝了五针，去医院处理换药花的钱，去掉免赔额之后几乎都报了，自己没花多少钱，老两口都觉得买得值。

不管你属于哪一类，有两个注意事项所有人都要记牢：第一，一定要如实填自己的开车用途和职业，拉货营运就填营运，别隐瞒成私人自用，免得后续理赔出问题；第二，看清楚免责条款，酒驾、毒驾这类违法驾驶行为，都是不赔的，这点一定要记清楚。

经济条件宽松的朋友，可以在对应基础方案上，根据自己的出行频率适当调高保额，经济紧张的朋友就先把基础保障做全，不用硬撑买高保额，适合自己出行情况和经济能力的，就是最好的方案。

四. 线上线下购买渠道对比

先给大家说线下渠道的实际体验，线下通常是找保险公司网点柜台，或者车险办理点、银行网点这类合作渠道买。线下的好处是有人一对一给你讲，如果你年纪大不太会用手机，或者对保险条款完全摸不着头脑，面对面问清楚每一条更踏实。比如退休的王叔，退休之后开着老车带老伴儿自驾出去玩，他不会自己线上挑，直接去家附近的保险公司网点，业务员拿纸给他一条一条划：哪些情况赔，哪些情况不赔，保额多少，一年交多少钱，他听完当场就能定，不用自己对着手机屏幕挠头。但线下渠道也有局限，一般合作的产品不多，可选的范围比较小，而且不同业务员的专业程度不一样，碰到不太熟的可能讲不清楚重点，容易漏说免责条款，最后买完才发现不符合自己的需求。另外线下需要你专门抽时间跑网点，赶上人多还要排队，对平时上班忙没空想跑出去的年轻人来说，有点浪费时间。

再聊线上渠道的特点，线上渠道就是保险公司官方平台，正规的第三方保险平台都能买。线上最大的好处是随时能买，晚上下班躺沙发上就能刷，对比好几款的保障内容和价格，不用跑出去折腾。比如刚工作两年的小杨，每天挤地铁上下班，周末还要加班补方案，根本抽不出时间跑网点，他就抽通勤坐地铁的功夫，打开平台自己看，把不同保额、不同保障范围的产品放在一起比，选了符合自己预算的一款，十分钟就能填完信息付钱，非常省时间。而且线上可选的产品多，你可以根据自己的开车频率、职业类型挑，经常开高速的可以挑包含意外医疗额度高的，只是周末偶尔开郊区逛的，可以选基础保障就行，价格也更灵活。

不过线上买也有要注意的地方，线上所有内容都要自己看，没人给你划重点，要是粗心跳过免责条款，很容易买错。比如之前有个开滴滴的朋友图省事，线上随便买了一份，结果下单之后才发现，条款里写了营运车辆驾驶员不在保障范围内，真出了事根本赔不了，白花了一年的保费。所以线上买一定要慢下来，别着急点同意，把免责条款逐行扫一遍，确认自己的开车类型、职业符合要求再付款。

不同人群直接给对应建议，如果你是五十岁以上，不太会摆弄智能手机，或者对保险知识了解不多，优先选线下正规网点，找工作人员讲清楚再买，不容易踩坑。如果你是年轻人，平时会用手机上网，能自己读明白文字，那选线上就够，性价比更高，选择也更多。不管你选哪个渠道，核心要确认三个点：第一，你的职业和开车类型符合投保要求；第二，免责条款里你常碰到的情况有没有排除在外；第三，保额够不够你的需求。

最后再提个小提醒，不管线上还是线下，都要找正规持牌的渠道买，不要找不熟的私人代购，避免买到无效的保单。买完之后记得把电子或者纸质保单存好，出险之后能直接找到对应的保险公司报案，不耽误理赔。

结语

看到这儿你肯定搞清楚啦，驾驶员意外险就是给开车的人保人身的意外险，不管你是日常通勤还是开快车跑活儿，都能给你添层保障。不同开车情况挑不同方案就行，不用乱花钱砸高保额，适合自己的就好。要是之前办贷款绑了借款人意外险，现在不需要了，直接找当时办业务的工作人员填申请，带好对应证明就能退，流程没你想的复杂，钱很快就能回到你的账户。不管是买保险还是退保险，都提前看好条款，摸清楚自己要啥，才能不花冤枉钱哦。

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