孩子头摔了能报意外险吗 幼儿意外险赔哪些疾病呢

引言

家里有娃总免不了跑跑跳跳，一不小心摔跟头磕到头该怎么办？家长买了幼儿意外险，想知道这种情况能不能报？也好奇幼儿意外险到底能赔哪些疾病？别急，这篇文章给你讲明白这些问题。

一. 孩子头摔了能赔钱吗

邻居家上周刚出了这么一档事儿：张姐家2岁半的娃在家跑着追猫，脚一滑后脑勺磕在实木茶几角上，立马起了个大包还破了皮，赶紧送医院清创消毒，还拍了脑部CT，前前后后花了快1200块。张姐之前给娃买过幼儿意外险，抱着试试的心态提交了理赔申请，没几天就拿到了赔付，扣完100块免赔额，剩下的八成费用都报了下来。

这个案例能直接给你明确答案：只要是符合要求的摔伤，都能按条款赔钱。

首先，得满足这几个条件才会赔，你对着一条一条核对就行：第一，必须是意外发生的非故意磕碰，自己玩摔了、出门被绊倒撞了这些都算，要是故意磕碰那肯定不行。第二，得是去正规公立医院的普通部门诊或者住院产生的费用，私立诊所特需部的花费，一般普通幼儿意外险都不覆盖，别拿错了单据白跑。

然后，赔付的时候你得留好这些材料：医院开的诊断证明书、所有缴费的发票发票、拍CT拿的检查报告、还有处方单，这些都要好好收着，别弄丢了。现在很多意外险都支持线上传材料理赔，不用跑线下网点，手机上传就能弄，很方便。

我还要给你提两个需要注意的点：第一种，如果摔了之后只是蹭破点皮，自己在家涂碘伏处理了，没去医院，这种没有产生医疗费用，肯定没法赔，意外险都是实报实销你花的治疗费用，没花钱就没法申请。第二种，如果摔伤之后需要缝针，用的美容可吸收线，部分意外险会把美容类的项目列为除外责任，这部分可能报不了，普通的缝合线就能正常报。

还有一种情况，很多家长容易忽略：要是孩子在幼儿园摔了头，幼儿园已经报了一部分费用，剩下没报的部分还能找意外险再报，不用你自己全额承担，这个你一定要记着，别浪费了自己的保障额度。

给你一个直接的操作建议：买幼儿意外险的时候，优先选免赔额低、意外医疗报销比例高的，哪怕总保额稍低一点，对孩子来说实用性也更强。毕竟孩子磕磕碰碰都是小问题居多，用到大额赔付的情况少，低免赔高报销的产品，碰到摔头这种小意外，能帮你多报不少钱。

二. 哪些情况保险不报销

首先，幼儿意外险不赔任何疾病，这是很多新手家长容易踩的坑。我接触过一位宝妈，孩子前阵子得支气管肺炎住了一周院，花了小几千，想起自己给孩子买过意外险，就拿着住院单据去申请理赔，结果直接被拒了。为啥？因为意外险保的是外来的、突发的、非本意的意外伤害，疾病是孩子自身身体出了问题，不属于意外范畴，自然不在理赔范围内。不管是常见的感冒发烧、流感肺炎，还是先天疾病、慢性病，全都不赔，想保疾病得买少儿医疗险或者重疾险，别把意外险当万能险买。

第二，孩子故意摔碰造成的损伤不赔。有个上小学的孩子，和同学闹矛盾赌气，自己故意往墙上撞磕破了头，这种情况也没法赔。意外险只保非本意的意外，故意行为导致的伤害，不在保障范围内，这点一定要记清楚，家长也要给孩子讲清楚，不要做这类危险的赌气行为。

第三，从事高风险活动造成的损伤不赔。很多家长周末带孩子去玩蹦床、潜水、攀岩这类小众运动，要是孩子在这类运动中摔了头扭了脚，大部分普通意外险也不赔。普通意外险把这些高风险运动都列在了免责条款里，如果经常带孩子玩这类项目，可以额外买专门的运动意外险补充保障，别花了钱买了普通意外险，出事了才发现报不了。

第四，因为过敏、中暑这类情况导致的损伤，很多普通意外险也不赔。有位家长带孩子去公园玩，孩子花粉过敏引发头晕摔倒摔破了下巴，申请理赔也被拒了，因为过敏本身是身体自身的免疫反应，不属于外来意外伤害，所以不在理赔范围内。中暑也是同理，是自身身体调节能力差导致的，也不符合意外险的赔付要求，这类情况想要报销，还是要靠医疗险。

第五，还有一种情况，孩子在学校参加正常的体育活动，本身有先天疾病，运动的时候发病摔倒受伤，这种情况意外险也不赔。之前有个孩子本身有先天性心脏病，上体育课跑步的时候发病摔倒磕破头，这种情况因为损伤的直接诱因是自身疾病，不是单纯的意外，意外险也不会赔付，这种情况还是要靠医疗险来报销治疗费用。

给大家提个可操作的小建议：买意外险之前，一定要抽几分钟翻一下免责条款，把不赔的情况都捋一遍，别只看宣传内容，就盲目下单，避免出事了才发现不符合理赔条件，白跑一趟。如果搞不清哪些情况赔哪些不赔，可以直接问保险销售人员，让对方给你讲清楚，别不好意思问。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭如何选方案

刚当爸妈的年轻小家庭，手头积蓄大多用来付了房贷车贷，每个月可支配的预算不算多，优先选基础款的幼儿意外险就行。不需要带很多花里胡哨的附加责任，就挑意外医疗额度够、免赔额低的就行。比如我们小区有一对95后小夫妻，刚生完娃一年多，每个月除了还房贷，还要攒奶粉钱尿布钱，他们选的就是每年一百多块的基础款，意外医疗额度有几万，足够覆盖孩子日常摔倒缝针、烫伤换药这些常见意外的治疗费，完全够用，不会给家庭开支添负担。

经济条件宽裕，想给孩子做全保障的中产家庭，可以选带额外责任的幼儿意外险。比如可以附加孩子校外活动意外保障、疫苗接种意外保障这些责任，孩子平时去游乐园玩、参加课外亲子活动，甚至打二类疫苗出现不良反应，都能额外得到赔付，覆盖更多育儿场景里的风险。我身边有个朋友，家里条件不错，孩子从小报了好几个户外兴趣班，她就选了带户外运动意外保障的幼儿意外险，去年孩子爬山蹭伤膝盖缝针，除了基础的治疗费报销，还拿到了额外的护理津贴，挺实用的。

孩子平时特别好动，经常跑跳容易磕碰的，可以重点关注意外医疗的报销范围。一定要选能覆盖自费药、进口材料的产品，别选只报社保范围内用药的。之前有个宝妈跟我说，她家儿子是出了名的“熊孩子”，天天在小区跑着疯玩，之前摔破头用了进口的美容缝合线，刚好她买的意外险能报自费项目，最后大部分费用都报下来了，如果选只报社保内的，这笔美容线的费用就得自己全掏，几千块就白花了。

孩子本身有基础疾病的，买幼儿意外险不用太纠结健康告知，大部分幼儿意外险的健康告知都很宽松，就算孩子有一些常见的幼儿慢性病，也能正常投保。只需要确认条款里没有针对孩子现有疾病的免责就行，不用花时间找特殊的产品，选符合自己预算的常规款就可以。

打算给孩子配齐多份保障的家庭，可以把幼儿意外险和其他少儿保障错开搭配。已经买了少儿医疗险的，就不用在意意外险里的住院报销额度重叠，重点把意外门诊的额度做足，毕竟孩子摔碰大多是门诊处理，很少需要住院。如果还没买其他保障，可以搭配一个基础医疗险，意外险管意外受伤，医疗险管生病住院，刚好互补，预算够的话一起配置，给孩子攒全防护，预算不够就先把意外险配齐，再加医疗险，一步步来就行。

四. 保费预算如何省着花

先给大家说个实在话，幼儿意外险没必要花大价钱买贵的，大多数家庭每年的保费预算控制在几百块区间就足够覆盖需要的保障，完全够用，没必要为了一些根本用不上的附加责任多花钱。

我之前遇到过一位宝妈，刚当妈妈太焦虑，被推销了一份每年两千多的幼儿综合保障计划，里面捆绑了一堆用不上的寿险、理财责任，最后意外医疗的额度反而只有几千块，真遇到孩子摔伤这种事，额度不够用，白花了好多冤枉钱。其实把这些捆绑的没用责任砍掉，只挑单独的幼儿意外险买，花不到十分之一的钱，就能买到几万块的意外医疗额度，实用性强太多。

选产品的时候优先挑免赔额低的，很多幼儿意外险免赔额是一百块，也有不少产品免赔额设置为零，别小看这几十上百块的差距，孩子磕磕碰碰经常就是缝针、清创，治疗费刚好就在几百块区间，免赔额为零的产品，能多报不少钱，整体算下来，反而比同价格高免赔额的产品更划算。同样的保费预算，选低免赔额，比选那些花里胡哨的额外服务实在多了。

缴费方式也能帮你省预算，如果能接受一次性缴清一年的保费，大多产品都会比按月缴费省个十几二十块，别看钱不多，积少成多，而且按月缴费容易忘记扣费，不小心断缴，万一刚好出事就没得赔。要是你手里暂时紧张，也可以按月缴费，只是记得提前设置自动扣费，别断了保障，这种方式只是方便手头不宽松的家庭，不会额外多花太多，也不用硬凑一年的保费。

最后还有个省预算的小技巧，别重复购买同类意外险。有不少家长给孩子买了好几份幼儿意外险，其实意外医疗的报销是凭发票实报实销的，你买十份也不能重复报销，最多就是身故伤残能叠加，可对于幼儿来说，这项责任根本用不上，多买就是多花冤枉钱，选一份额度够用、免赔额低的就够了，把省下来的钱，拿去给孩子买一份幼儿医疗险，覆盖生病住院的费用，保障更完整，性价比更高。

结语

现在大家应该搞清楚啦，孩子头摔了属于意外情况，只要符合意外险条款要求，就能申请理赔，记得保存好所有门诊、治疗单据别弄丢；幼儿意外险本身不赔付疾病，孩子感冒、流感这类疾病要靠医疗险来覆盖。不同家庭选的时候记住，先给孩子做足意外医疗的额度，预算有限选每年几百块的基础款就够用，按自身情况选择缴费方式，别盲目买复杂的组合，选适合自家孩子需求的就好。

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