建筑公司意外险是什么 疾病意外险开场白

引言

跑工地的工友们，是不是常听人说起建筑公司给买的意外险？又会不会纳闷，这里面能不能保突发的毛病？今天咱们就把这些疑问捋清楚，给大家说点实打实能用得上的干货。

一. 工地干活，意外谁来赔

咱们先讲个真事儿，我家楼下老王就是在市里一个建筑工地扎钢筋的，上个月他搭脚手架的时候没站稳，从两米多高的架子上摔下来，左腿胫骨骨折，住院花了三万多，一开始老王懵了，以为找包工头就能全报，结果包工头说只给一万五的营养费，剩下的让老王自己想办法，老王当时急得嘴上都起泡了。

建筑公司买的这款意外险，就是专门给咱们建筑工人配的一类团体意外险，这个事儿得先拎清楚：它和公司该负的雇主责任不冲突，不是说买了意外险，公司就不用赔钱了，它是额外给咱们工人加的一层保障。就拿老王这个事儿来说，后来老王找到项目部，一问才知道公司确实给所有工人都买了意外险，老王提交了住院材料之后，没半个月就拿到了两万八的赔付，刚好覆盖了大部分住院开销，一下子就把老王的压力减下去了。

如果你是跟着小工头干活的散工，别默认工头一定给你买了，自己抽十分钟问问，最好能看看参保名单，别出事了才发现没参保，白白自己掏钱。有不少小工地为了省成本，只给管理人员买，不给一线干活的工人买，这种情况咱们一定要主动提，要么要求工头给买，要么自己补一份短期的，别拿自己的安全赌运气。

如果你是建筑公司的项目负责人，给工人买的时候，一定要注意把工种对应对，很多人图便宜，把高空作业的工人按普通杂工填，结果出事了保险公司不赔，反而闹得纠纷。咱们一线爬架子、搭吊篮的工人，一定要对应上高危工种的参保类别，多花一点保费，总比出事了赔不了强。

给咱们工人提两个实实在在的建议：如果你是刚进工地的年轻小伙，每个月结余不多，可以先确认公司有没有参保，公司买的保额不够的话，自己花几十块钱补一份一个月的短期意外险就行；如果你是干了十几年的老工人，家里上有老下有小，可以要求公司提一提保额，或者自己额外补一份长期的，把意外身故和伤残的保额做够，真出事了也能给家里留个保障。就像老王这次，要是公司没买这份意外险，三万多的医药费对他这种靠出力赚钱的家庭来说，真的是好大一笔负担，有了这份赔付，至少不用动给孩子攒的学费，也不用跟亲戚朋友开口借钱。

图片来源：unsplash

二. 生病算不算，条款里细查

很多工友找过来问，我干着活突然肚子疼送去医院，这个能赔吗？我得先直白告诉你：不是所有生病都能走建筑公司意外险，也不是所有生病都完全不赔，一切得翻条款抠细节，别光听销售口头说。

我接触过一个52岁的钢筋工老周，早上绑钢筋的时候突然突发心梗，倒在工地上被工友送进急诊，抢救了三天保住命，花了快八万。他买的建筑公司意外险条款里明确写了：含工作期间突发疾病导致的身故/全残责任，最后因为抢救后留下了一级伤残，符合条款约定，拿到了对应保额的赔付。要是条款里没写疾病相关责任，哪怕是在工地上发病，也拿不到这笔钱，这点得记死。

还有个关键点，就是等待期。我之前碰到一个刚买完保险第10天的架子工小李，干活的时候突发急性阑尾炎住院，找保险公司申请理赔，结果被拒了。原来他买的这份带疾病责任的意外险，设置了15天的等待期，发病在等待期以内，按照条款约定，保险公司不承担责任，只退了已交保费。要是过了等待期发病，符合条款要求就能赔，买的时候一定要看清楚等待期是多少天，别刚买完就出事吃哑巴亏。

还有要注意，既往症基本都不赔。我有个工友老王，买保险之前就查出来有高血压，好几年了，买的时候没填健康告知，后来干活的时候脑出血住院引发了身故，申请理赔被拒了，因为脑出血和他本身的高血压直接相关，属于投保前就有的既往症，条款里都会把这个除外。不管你是买带不带疾病责任的，只要健康告知问了病史，一定要如实说，别隐瞒，不然最后赔不了亏的是自己。

给大家直接说可操作的建议：买之前先翻条款，第一看有没有加突发疾病相关保障；第二看清楚疾病保障保的是身故全残，还是包含门诊住院医疗，别搞混；第三看等待期长短，等待期越短对我们越有利；第四健康问到的病史一定要如实填，别抱着侥幸心理。只有把条款这些点抠清楚，真出事的时候才不会扯不清楚，该拿的钱才能拿到手。

三. 根据钱包厚度，定制计划

刚进城干零活、日结工资，每个月除去吃住攒不下太多余钱的工友，优先给建筑公司统一投保的团体重型意外险配个基础款的附加疾病意外保障就行，不用自己额外花大价钱买单独的高保额产品。这种团险一般都是建筑公司统一缴费，个人只需要补几十块钱的附加险费用就能覆盖日常的小意外摔伤、突发急性病门诊的基础保障，性价比很高，完全符合咱们手头不宽绰的需求。

我之前碰到过一个河北来的王大哥，干散工每个月到手也就五千多，要给家里打三千供孩子读书，自己留两千当生活费，之前差点被推销买了年交三千多的全功能产品，后来调整成跟着建筑公司团险加附加险，一年只花不到两百块，就覆盖了工伤外的额外意外补贴和突发疾病门诊报销，剩下的钱全攒下来寄回了家，一点不耽误家用。

如果是稳定在施工队干，每个月能攒下两三千块，家里也有一点积蓄的工友，可以自己再补一份一年交一千块左右的个人疾病意外保障，把保额提上去。比如原来团险意外身故保额只有几十万，突发疾病住院报销额度只有一万，自己补一份之后，报销额度能提到五万，意外住院还能每天给补贴，住院期间哪怕不能上工，也能有一部分钱填补生活费，不用动家里的积蓄。

要是干了十几年攒下了不少家底，自己带施工队接项目，家里老人孩子都安顿好了，想给自己做足全面保障，那就可以选年交三千左右，保额更高、保障责任更全的组合计划。不仅能覆盖门诊、住院的报销，连意外导致的长期康复护理、突发较重疾病的一次性给付都能涵盖，出事之后不用自己掏大钱给医院，能把自己攒的家业都留下来给家人。

还有一种情况，就是刚满二十出来干学徒，或者快五十准备干两年就回家养老的工友，也可以根据年龄调整方案。年轻学徒收入低，可以选一年一交的短期险，交一年保一年，每年只需要一百多块，不想干了随时停，不用绑长期缴费；年纪大的工友健康状况稍微差一点，可以选不用做健康告知的普惠款，价格比普通款只贵一两百，符合购买条件就能直接买，不用因为小毛病被拒保。

四. 理赔流程快慢，影响心情

我先给你说个真事儿，上个月我认识的一位木工师傅，在工地锯木的时候不小心被弹出来的木片划伤了手臂，缝了八针花了小三千，他自己买了对应的保障，加上建筑公司统一买的这份意外险，总共报了两千七，从提交材料到钱到银行卡，只用了六天。他说本来还担心要跑好几趟公司、等好几个月，没想到这么利索，没耽误给孩子交辅导班学费。

要想理赔快，第一步就得把材料提前备齐，别缺东少西耽误时间。你要是在工地出了意外，第一时间要找工地的项目负责人开事故证明，写清楚出事的时间、地点、受伤情况，签字盖项目章就可以。然后把医院的诊断证明、门诊病历、缴费发票、检查报告单这些全部整理好，身份证和银行卡复印件也提前备好，要是住院了就再加一份出院小结，一样都别落。

我见过不少工友因为材料不全来回跑，本来半个月能办完的事，拖了一个多月。有个钢筋工师傅去年脚砸骨折了，出院的时候忘了拿费用明细清单，自己又回老家养伤，来回跑了两趟折腾半个月，才把材料交齐，理赔自然就慢了。你要是嫌跑线下麻烦，现在不少渠道支持线上传材料，拍照片的时候拍清晰，别歪歪扭扭糊成一团，审核的人一眼能看清，速度自然就上去了。

出险之后别拖着不报，大部分产品都要求在出事之后一定时间内报案，拖得太久，保险公司没办法核实事故情况，就得花更多时间调查，进度肯定慢。你只要看完医生稳定了，就直接联系给你办理的业务员或者保险公司官方客服报案，说清楚情况就行。

还有一点要注意，别随便签一些不该签的文件，也别隐瞒事故情况，要是你隐瞒了实际出事的地点，或者说不清楚受伤的过程，审核就得反复核实，拖个十天半个月都是常事。实话实说，材料齐全，报案及时，理赔流程走下来顺顺当当，钱很快就能到账，不会让你心里一直揪着，也不会耽误你用钱。

五. 缴费方式灵活，按需选择

如果你是跟着工程队做短期项目的工友，项目时长也就三五个月，直接选按工期一次性缴清保费就行。比如去年跟着同乡去外地修市政道路，工期刚好四个月，你直接一次性缴了四个月的保费，项目完工结了工钱就不用再惦记缴费的事儿，也不会因为后续忘了缴费断了保障，更不会浪费多余的保费，刚好匹配你的做工周期，省心又划算。

如果你是常年在工地上固定干活的老工人，一待就是三五年，那可以选按年分期缴费。分摊下来每个月或者每年的缴费压力小很多，不用一下子拿出一大笔钱，对每个月要寄生活费回老家、要攒钱供孩子读书的工友来说，不会影响日常的家庭开支。比如五十出头的李师傅，在工地上做钢筋工已经快十年，每个月到手工资除了开销都要存一部分给儿子还房贷，他就选了按年分期缴费，一年分两次缴，每次只需要拿出几百块，完全不会影响家里的资金周转。

如果建筑公司给工人集体投保，那可以选按人数浮动的按月缴费方式。工地上人员流动大，这个月来了五个新工友，下个月走了三个老工人，按月申报人数调整保费就行，不用为已经离职的工人白白缴保费，也能随时给新入职的工人加上保障，对公司来说控制了成本，也不会落下任何一个在岗工人的保障。

不管选哪种缴费方式，都要记住一点：一定要确认缴费的宽限期。有的分期缴费如果晚缴个三五天，保障不会马上断，但如果超过宽限期还没缴，保障就会中止，这期间出了问题保险公司不会赔。所以选分期缴费的话，最好把缴费日设成发工资后的两三天，刚发了工资就把保费留出来，不容易忘。

另外要提醒大家，要是提前结束工期或者不想再续这份保障了，不要直接就不缴费等着自动退保，主动找保险公司或者帮你投保的公司办理退保，按剩余的保障时长退回剩下的保费，能拿回来一部分是一部分，别平白亏了钱。要是选了长期缴费的方案，中途退保会损失一部分已缴保费，所以选缴费方式的时候，一定要结合自己干工程的时长来选，别盲目选长期分期。

结语

说到这儿大家应该都明白了，咱们国内建筑公司买的这类意外险，主要给工地干活的工友提供意外相关保障，要是带疾病相关责任的，也会按条款约定覆盖符合要求的突发疾病情况。刚入行、预算有限的年轻工友，可以先选基础保额的分期缴费方案，先把基础保障兜住；干了多年、手里积蓄多点的老工友，可以适当提提保额，觉得一次性缴费方便就选趸交。买之前一定要翻清楚条款，看好哪些情况能赔、等待期是多久，别等出事才发现没看明白；理赔的时候提前把需要的材料备齐，能省不少跑腿的功夫。就像之前咱们说的摔伤工友，提前有这份保障，能帮家里减轻不少负担，看病养伤都不用太慌，不管你是啥情况，挑适合自己的就对了。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。