小孩子怎样买意外险呢 孩子掉床走意外险有哪些

引言

家里有娃的家长是不是都在发愁，该怎么给自家小朋友选对意外险？孩子不小心掉床受伤，到底哪些情况能走意外险报销呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到适合自家娃的保障。

一. 摔伤烫伤意外医疗费咋赔

隔壁张姐家刚满1岁的宝宝，晚上睡觉从铺了矮护栏的婴儿床上掉下来，送医院检查后发现左手手腕骨折，打了石膏、拍了片，前前后后花了近三千块。张姐想起自己之前给孩子买了意外险，拿着单子找保险公司报销，一开始还担心不能赔，结果办完手续没几天就拿到了理赔款，这就是意外险里意外医疗责任起了作用。

就拿孩子掉床这种情况来说，你得先看看手里意外险的意外医疗条款写了啥。首先，建议你优先选包含社保外用药的。比如孩子摔骨折了，医生可能会推荐用进口的固定材料，要是只报社保内，那这部分钱就得自己掏，算下来也不少。如果包含社保外用药，就能多报一部分，减轻不少负担。

其次，看免赔额和报销比例。很多意外险的意外医疗免赔额是0到100块，免赔额越低越好。比如同样花了3000块，免赔额0元，报销比例80%，就能报2400；要是免赔额100元，报销比例70%，就只能报2030，差好几百呢。给孩子买的时候，直接挑免赔额低、报销比例高的就行，不用绕弯子。

要是孩子掉床之后引发了后续治疗，比如骨折愈合不好需要二次手术，只要是这次意外导致的，都在保障范围内。你只需要把所有的缴费单据、诊断证明都留好，一次或者分多次提交给保险公司都可以。

普通家庭给孩子买意外险，意外医疗这块是重中之重，毕竟孩子活泼好动，小磕小碰、摔落烫伤都是常事。我建议每月家庭保费预算不高的朋友，也别省意外险这几百块，就盯着意外医疗的这几个点选：能报社保外用药、免赔额低、报销比例高，满足这几点，孩子真出点事，就能帮你省下不少钱。就像张姐家这次，要是没买对，三千块的医药费全自己出，也是一笔不小的开销呢。

二. 不同年龄投保限制要注意

给孩子买意外险，首先得记清楚，不同年龄的身故保额上限有要求，别多买，多买也赔不了，白花冤枉钱。

我身边就有这么一个例子，小区里张姐家刚添了一对双胞胎宝宝，刚满半岁，张姐总怕孩子出意外，想给俩孩子多买几份意外险，合计着给每个孩子配了超过限额的身故保额，一年下来多花了小一千保费，后来找顾问咨询才知道，就算买了这么多，真出事也只能按照上限赔，多交的钱等于打了水漂，最后只能退掉多余的那份，折腾了好半个多月才办好手续。

不满十岁的孩子，身故保额不能超过对应规定的限额，你买多了也没用，所以你就在限额内配够就行，不用贪多。很多新手家长总觉得保额买越高越安心，忽略了年龄对应的限制，平白多花了不少钱，其实这些钱完全可以省下来，给孩子添点别的保障或者生活用品。

十岁以上不满十八岁的孩子，身故保额有对应的限额，同样要遵守规则购买。这个年龄段的孩子已经会跑会跳，日常出门参加户外活动的概率更高，你可以把保额配到限额内，不用超额，也别买得太少，万一遇到严重意外，保额不够也起不到该有的作用。

这里还要提醒一句，很多线上平台会搭着卖好几份意外险，你买的时候一定要算清楚，自己手头已经买过的意外险身故保额加起来有没有超过对应年龄的上限。如果你是给刚上幼儿园的孩子买，本来已经买了一份，又随手拍了平台推送的另一份，加起来就超了，真到理赔的时候只能拿到上限的钱，多交的保费不会退，吃亏的还是咱们自己。

另外，不同保险公司的投保规则也会跟着年龄调整，有些公司给不满五岁的孩子投保，会要求只能父母作为投保人，还需要上传孩子的出生证明或者户口本信息，你买的时候提前准备好材料，别因为材料不对白跑一趟。如果是给十岁以上的孩子投保，有些产品允许孩子自己签名确认，按照要求走流程就行，不用偷偷瞒着孩子投保，按规则来才稳妥。

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三. 意外伤残责任是否实用

很多家长在给孩子选意外险的时候，都觉得意外伤残这个事儿离小孩远，不太关注这一项，其实真不是这样。小孩子天性好动，对身边的危险完全没概念，一旦发生严重意外，伤残的概率并不低，这时候伤残责任就显得特别重要。

咱们说个具体的例子，之前小区楼下有个七岁的小男孩，跟着爷爷奶奶去小区附近的菜市场买菜，路过门口放着的电动三轮车，小男孩好奇就去摸车把手，不小心拉到了手刹，三轮车溜坡把他的左脚碾压到了。最后治疗结束，小男孩左脚脚趾缺失了两根，医生鉴定之后符合十级伤残的标准。这时候，如果孩子买的意外险包含意外伤残责任，就可以按照伤残等级对应的比例赔付一笔钱，这笔钱不仅可以覆盖后续康复治疗的费用，还能弥补家长因为请假照顾孩子产生的收入损失，帮家里减轻不小的经济负担。

意外伤残责任和意外医疗责任的作用完全不一样。意外医疗是报销你看伤治病花出去的钱，而意外伤残是一次性给你一笔钱，这笔钱你想怎么用就怎么用，不管是用来给孩子做康复，还是留着给孩子以后上学用，都由你自己决定。对于孩子来说，一旦发生伤残，后续的康复、护理甚至生活影响都是长期的，这笔一次性给付的伤残金，能帮家庭应对长期的影响。

给孩子买意外险的时候，别光盯着意外医疗的报销额度，一定要看看产品有没有包含意外伤残责任。有些低价的产品，会把意外伤残责任砍掉来降低价格，这种就不建议大家选，看似省了几十块钱，真出事儿了根本起不到作用。也有一些家长觉得，孩子出事最多就是磕磕碰碰，哪能那么倒霉遇上伤残，但风险这个东西，不怕一万就怕万一，买保险本来就是买个保障，缺了核心的伤残责任，这份保障就不完整。

不同家庭配置的时候，可以根据自己的经济情况调整。如果预算不多，哪怕降低一点身故保额，也要优先保留意外伤残责任；如果预算比较充足，可以把意外伤残的保额选高一点，毕竟孩子年纪小，未来的人生路长，高一点的保额能给孩子更扎实的保障。

四. 价格透明缴费方便吗

这类给小孩子的意外险，价格都挺透明的，不会有藏着掖着的额外收费，你在选的时候就能直接看到对应保障对应的价格，不用怕被坑。不同保障额度的产品，价格差得也不多，几十块到几百块就能买到一年的保障，对绝大多数普通家庭来说，都不会造成经济负担。

咱们分情况说，如果你家是普通工薪家庭，每月固定开支不少，剩下的余钱不多，只想给孩子做基础意外保障，选一年一百多块的产品就够了。这类产品一般意外医疗额度能覆盖大部分常见意外治疗费用，完全够应对日常孩子掉床、磕破皮、摔骨折这类小意外。我身边就有不少宝妈选的这个价位的，每年掏这点钱，不会心疼，还能踏踏实实有保障。

如果你家预算比较宽松，想给孩子做更全一点的保障，可以选三百块左右的产品，这类一般会调高意外医疗的额度，还能扩展覆盖社保外用药，比如孩子掉床摔了需要用进口钢钉固定，或者磕破了脸要去疤用进口药膏，这些社保不报的费用，它也能按比例报，实用性会高不少，多花的钱也不多，换来的保障更宽松，还是挺划算的。

缴费方式也很方便，现在大多支持一年一交，每年到期提前提醒你，如果你不想续了直接停掉就行，没有强制要求你连续交很多年，灵活性很高。也有部分产品支持按月缴费，每个月只需要扣几块到几十块，分摊下来压力更小，适合手头暂时不宽松，想平摊开支的家庭选，你怎么方便怎么来就行。

还有一点要提醒你，别只盯着总价看，也要留意保险公司的线下服务网点在你所在城市有没有覆盖。万一孩子出了意外需要理赔，网点近的话，跑腿交材料都方便，线上理赔虽然现在也普及，但有些年纪大的长辈帮着处理理赔，还是线下网点跑一趟更踏实。另外，别贪便宜选价格过低、保障明显不对等的产品，看似省了几十块，真到理赔的时候这也不赔那也不赔，反而吃亏，选价格在合理区间、保障符合你需求的就可以。

五. 投保前健康告知要诚实

很多家长觉得，给小孩子买意外险，孩子年纪小能有什么毛病，健康告知随便勾就行，这真的错得离谱。

我之前听过朋友处理的一个理赔案例，朋友是保险公司的理赔专员，说有个宝妈给刚满一岁的宝宝买意外险，当时健康告知里问了“是否有出生时体重低于2.5公斤，是否有早产、窒息史”，这个宝妈明明知道自己家宝宝是32周早产，出生体重只有2.1公斤，当时想着就是买个意外险，又不是买重疾险，这点小事不碍事，就直接都勾了“无”。

结果宝宝满半岁的时候，没稳住从床上滚下来，磕到了桌角，缝了五针，花了小四千块医疗费，宝妈拿着单据去申请理赔，保险公司做核赔调查的时候，调出来了宝宝出生时的住院记录，发现宝妈隐瞒了早产的情况，最后直接拒赔了，保费都没退回来，宝妈哭着说后悔也没用。

别觉得意外险只保意外，健康告知就不重要，意外险的健康告知确实比重疾险宽松很多，但不代表不需要如实回答。大部分意外险针对小孩子的健康告知，一般只会问到比较严重的先天疾病、出生时的异常情况，或者已经有的肢体残疾这类问题，不会问一些小感冒、普通发烧这类小事，只要问到的内容，你如实说就好，问到什么答什么，没问到的不用主动说。

要是孩子真的有健康告知里问到的问题怎么办？你可以先找销售顾问说明情况，有不少产品对早产的孩子，只要满一周岁之后体检一切正常，还是能正常投保的，你如实说了，顶多就是延期投保，等孩子符合条件了再买，总比你隐瞒之后理赔被拒，花了钱还拿不到赔偿要好。

给孩子买保险就是图个出事能省心，要是因为一开始图省事瞒了情况，真出事拿不到赔偿，反而更闹心，所以记住，凡是健康告知里问到的内容，都老老实实回答，别存侥幸心理。

结语

现在我们来回答标题里的两个问题。孩子掉床，只要是意外磕碰导致的摔伤、骨折或者更严重的情况，对应的意外医疗、意外身故伤残责任都能覆盖，只要购买的少儿意外险包含这两项责任，就可以申请赔付。至于小孩子该怎么买意外险，给大家分情况梳理一下：刚出生到学龄前的宝宝，磕碰摔伤、坠落烫伤是高发意外，优先挑意外医疗免赔额低、报销比例高的产品，如果预算有限，选基础保障就能满足需求；学龄期孩子，日常户外活动、上下学途中风险增加，可以根据家庭预算，适当增加保额，注意符合未成年人保额规定就可以；本身有健康问题的孩子，投保时记得如实做好健康告知，不要隐瞒病史，避免后续理赔出问题。最后提醒大家，给孩子买意外险不用追求太多噱头保障，把核心的意外医疗和意外伤残责任选对，就能覆盖生活里大部分意外风险了。

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