驾驶员意外险是指什么 建筑人员意外险是什么

引言

你是不是经常听到这两种意外险，但搞不懂到底该给自己买哪一种？是不是分不清两种险到底适不适合自己的需求？今天咱们就把这两个问题聊明白，帮你选到合适的保障。

一. 驾驶员与建工险有啥不同

先给你说，两者针对的职业场景完全不一样，适用人群根本不重合。我身边就有两个真实例子，你一看就懂。

我朋友小周，是给公司跑通勤班车的司机，日常就是天天开车跑固定线路，偶尔跑长途接员工出差。有次雨天路滑，他紧急避让电动车打方向蹭到护栏，自己胳膊被方向盘磕骨折，手机也在撞击时候屏幕碎裂，本来自己正发愁去医院拍片子做固定要花钱，结果想起自己买过对应的意外险，最后医药费还有手机维修费都按约定赔了，自己只花了几百块。这个就是驾驶员意外险，它主要就是给经常开车出行的人，不管是全职跑客运货运的职业司机，还是自己平时开私家车上下班的普通人，都可以买，保障的就是你开车过程中发生意外受伤，或者随身财物损坏这些情况。

另一个例子是我老家远房表哥，他在工地上做脚手架搭建，工地上人多器材杂，他去年干活的时候，被掉下来的小建材砸到了腿，缝了十好几针，住了一周院。他这个情况就得走建筑人员意外险来赔，这险种就是专门给在建筑工地上干活的工人设置的，不管是搭建楼房、修道路还是做装修进场施工，只要是在建筑工地上班的人都能买，保障的就是你在施工区域干活的时候发生意外，能拿到对应赔偿。

从保障范围来看，驾驶员意外险只保和驾驶车辆相关的意外，你下车去搬货崴脚，不在开车状态，很多普通的驾驶员意外险就不赔；但建筑人员意外险只要你是在工地干活、或者上下班走工地规定路线出事，就能覆盖，不管你在做什么工序，只要是工地范围内的工作相关意外，大部分都能保。

从购买要求来看，驾驶员意外险只要你有合法驾照，年龄符合要求就能买，不管你是哪个行业，只要开车就能选，哪怕你是普通上班族，平时周末开私家车自驾，也能买短期的来保障出行；但建筑人员意外险对职业类别要求严，只有从事建筑施工相关职业才能买，而且很多都是按整个项目来集体投保，当然也可以买个人短期的，适合打零工的建筑工人自己加保。

给你直接提个建议：如果你日常经常开车，不管是职业司机还是通勤自驾，都得配驾驶员意外险；如果你是在工地干活，一定要确认工地方给你买了建筑人员意外险，如果没买，自己也要补充一份个人的，别抱着侥幸不配置。

二. 不同预算怎么选才划算

先给咱普通日常开私家车的驾驶员朋友说哈，如果你每个月可支配收入不高，拿出两三百块买意外险就够够的了，不用追求太高保额。就比如刚上班没两年的小吴，平时就是上下班通勤开十来公里车，周末偶尔自驾周边游，他一年花两百多，买到几十万的意外身故伤残保障，再加几万的意外医疗，完全能覆盖日常出行的风险，没必要硬挤钱买更高保额，给自己添负担。

要是你是经常跑长途的营运驾驶员，年收入还不错，每年能拿出小一千来配置保险，建议把意外身故伤残保额往上提一提，额外加上营运场景的专属责任。比如开网约车的张师傅，每天都要在路上跑八九个小时，他一年花八百多，配了百万左右的身故伤残保额，意外医疗也提到十万，还加上了住院津贴，万一出点小意外住院，每天能领几百块补贴，弥补不能出车的收入损失，这个预算对他来说没压力，保障也够实在。

再说说建筑工人这边，刚入行的年轻小工，日结工资不算高，每个月能扣出来买保险的钱不多，可以买按工期算的短期意外险，或者按月投保的灵活缴费型产品。比如刚从老家出来进城做装修小工的小李，工不稳定，哪个工地有活去哪，他就按月买，每个月几十块，就能拿到对应保额，干一个月买一个月，不干活就停，不会浪费钱，对收入不稳定的朋友太友好。

如果你是在固定工地长期干活的技术工，每个月收入稳定，能拿出几百块一年做预算，可以直接买一年期的建筑人员意外险，把保额做高。比如做架子工的王哥，干这行快十年，常年在一个建筑公司干活，公司统一组织买的团险之外，他自己额外补了一份一年三百多的个人意外险，多了几十万的保额，一年几百块对他稳定的收入来说不算啥，多一层保障心里更踏实。

如果你是包工头发包活，手下有十几二十个工人，预算可以按人头来算，每人每年几百块就行，不用刻意追求超低保费忽略保障。毕竟工人的风险不低，选覆盖对应职业类别、免责条款少的就行，要是为了省成本选太便宜、不覆盖你家工人职业类别的，真出事了赔不了，反而亏得更多，按人头算好预算，选符合职业要求的产品就很划算。

图片来源：unsplash

三. 健康告知填错赔不了

不管是买驾驶员意外险，还是买建筑人员意外险，健康告知都不能乱填，随便瞎填真可能拿不到赔偿，别拿自己的钱开玩笑。

先给你说个真实案例，老张今年45岁，是个跑长途的货运司机，想买驾驶员意外险，填健康告知的时候，看到问卷问有没有心脑血管方面的疾病，老张半年前单位体检查出血压偏高，他觉得这不叫大病，而且平时自己也在吃药控制，不影响开车，就随手填了“无”。结果买完保险三个多月，老张跑高速的时候突发头晕，紧急送医之后没大碍，出院之后拿着单据找保险公司理赔，保险公司一查体检记录，发现他早就有高血压病史，没如实告知，直接拒赔了，老张后悔都晚了。

还有个建筑工人的例子，老李在工地上做架子工，平时自己有糖尿病，一直打胰岛素控制，买建筑人员意外险的时候，代理人跟他说这个险种健康要求松，不用太较真，老李就没填糖尿病这一项。后来老李在工地上踩滑摔下来，骨折住院，理赔的时候保险公司查到他的购药记录，还是因为未如实告知拒赔，本来该赔的几万块医药费打了水漂。

不管你是驾驶员还是建筑工人，记好一句话：问到的才说，没问到的不说。国内的健康告知都是询问式的，不会让你无条件全说，凡是问卷上列出来的问题，你有过相关病史或者情况，就得如实填，别存侥幸心理，觉得保险公司查不到，现在医院、体检机构的记录都是联网的，一查一个准。

如果你分不清自己的情况要不要填，可以这么操作：小毛病比如偶尔感冒发烧、急性肠胃炎治好之后没后遗症，这种不用填；如果是需要长期吃药控制的慢性病，比如高血压、糖尿病，问卷问到了就必须如实说；如果是已经治好多年的结节、息肉，手术之后复查没问题，按照实际情况填写就行，别隐瞒。

如果你是年纪大一点，或者本身有基础病的朋友，买的时候别自己瞎在网上填，找靠谱的从业人员帮你看一遍，确认怎么填再提交，如果确实不符合当前产品的健康要求，那就换一款健康要求更宽松的产品，千万别抱着“先买了再说”的心态，不然真出事哭都没地方哭。

四. 出险后理赔流程怎么走

先第一时间拨打保险公司官方客服电话报案，别拖着，超过时间可能会给理赔核查添不必要的麻烦。比如有位开网约车的师傅，去年雨天倒车蹭到行人，自己先忙着带伤者去医院检查缴费，三天后才想起给保险公司报案，结果因为现场被清理、部分痕迹找不到，核查耽搁了快两周才走完流程，报销也晚了小半个月。报案的时候说清楚出险的时间、地点、具体发生了啥，还有被保人的身份信息就行，不用说太复杂的细节，客服会告诉你接下来要准备啥材料。

第二步，按要求整理好所有理赔材料，缺啥提前补，别等着保险公司催。驾驶员出险一般要准备行驶证、驾驶证、交通事故责任认定书、医院的诊断书、所有缴费单据和处方，要是住院了还要带住院病历和出院小结；建筑人员出险要准备能证明自己和用工单位关系的材料，比如工牌、工资流水，还有工地出具的出险经过说明，再加上医院的全套材料。去年有位在工地做架子工的大哥，不小心从架子上摔下来擦伤了腿，治疗完申请理赔的时候，没带工地出具的出险证明，来回跑了一趟补材料，多花了两天时间，所以一定要提前问清清单，一件件对着整理。

第三步，把整理好的材料提交给保险公司，现在很多公司都支持线上上传，直接在官方公众号或者官方APP里传就行，不用跑线下网点，嫌线上操作麻烦的也可以邮寄或者送到线下网点，提交的时候可以问一下工作人员多久能出结果，心里有数。

第四步，配合保险公司做核查，要是需要现场核实或者做当面询问，尽量及时配合。比如驾驶员如果是单方事故，保险公司可能需要复勘车辆受损情况，别嫌麻烦不配合；建筑人员出险，保险公司可能会找工地负责人或者一起做工的工友核实出事经过，如实说就行，只要买的时候信息没填错，不用紧张。

最后，等着保险公司出结果就好，要是核通过了，赔款会直接打到你预留的银行账户里，要是资料有问题或者需要补充，保险公司会主动联系你。拿到赔款之后，自己再核对一下到账金额和理赔通知上的数额，对不上及时找客服沟通就可以。

结语

说到这儿你肯定搞清楚啦，驾驶员意外险就是专门给开车出行的人准备的意外保障，不管是日常通勤开私家车，还是跑营运拉货，只要符合投保要求都能买。咱们拿实际例子说，之前有位上班族李师傅，每天开四十多公里通勤，图省事没买驾驶员意外险，后来变道刮到护栏扭伤了腰，医药费都是自己掏的，后来才补上，其实花不了多少钱就能兜住风险。而建筑人员意外险，就是给在工地干活的工友准备的意外保障，毕竟工地干活风险比普通职业高不少，有了这个，万一干活的时候出点意外，能拿到相应的补偿。买的时候记住，驾驶员朋友如果只是日常开私家车，预算有限的话，选个基础保额就行，一年几十块就能搞定；经常跑长途开营运车，就把保额往上提一提，一年两三百就能配够保障，健康告知如实说就行，有小毛病不影响开车就大胆填，别瞎填错给自己找麻烦。建筑工友们，不管是长期在工地做工还是临时做项目，都得给自己配上，跟着工队统一买或者自己单独买都可以，预算少就先配足意外身故伤残的基础额度，预算宽松再加上意外医疗的责任，这样更稳妥。真要是出了险，第一时间报给保险公司，把就诊票据、事故证明这些材料都整理好，按照要求提交就能等赔付了，这两个险都是针对性很强的保障，找符合自己职业和需求的买就不会错。

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