甘肃老年意外险怎么买 比较适合老年人的意外险

引言

家里有长辈在甘肃生活，是不是总怕长辈出门遛弯、买菜摔着碰着，想给老人买份合适的意外险却不知道从哪儿下手？今天咱们就好好聊一聊这个问题，帮你把疑问都理清楚。

一. 年龄健康门槛先看清

先给你说直白的，大部分甘肃卖的老年意外险，对年龄都划了清晰的线，很多常见产品最多接纳八十岁以内的老人，超过这个年龄的，直接买不了，别瞎等瞎试浪费时间。

我给你说个我身边真发生的事儿，家住甘肃庆阳农村的张阿姨，今年七十六了，前阵子跟着村里姐妹遛弯摔了一跤，蹭破膝盖缝了五针，花了小一千，虽然钱不多，但老人疼得遭罪，女儿就想着给她买份意外险，怕下次再出事儿多花钱。

张阿姨女儿一开始没注意年龄要求，随便找了一款产品填信息，提交的时候才发现，那款产品要求投保年龄不超过七十五岁，直接卡在门外投不了，折腾半天白忙活，最后还得重新找符合年龄要求的，耽误小一周时间。

所以说，第一步你就得先看，老人具体多大年纪，对着产品要求的年龄范围卡，别瞎点瞎填。要是老人在六十到七十岁之间，可选范围特别大，挑的时候慢慢选就行。要是老人在七十到八十岁之间，可选范围会少一些，也不用急，还是有不少符合条件的产品可以选。

要是老人年龄超过八十了，也不是完全没机会，你多找几款比对，还是有接纳这个年龄段的产品，别一看见年龄超了就直接放弃，多搜两句多问两句就能找到。

除了年龄，健康门槛也要盯紧。跟重疾险比，老年意外险的健康要求松很多，但不是完全没有要求。很多产品只要求老人能正常走路、正常吃饭、生活能自理就行，不用你去做体检，也不用把之前大大小小的病都列出来。

但要是老人已经瘫痪，或者常年卧床不能自理，那大部分产品都买不了，你得提前把这个情况捋清楚，别瞎投保。还有些产品会问，有没有患过特定的严重疾病，要是老人刚好符合，那就换一款不问这些的产品投。

你别嫌麻烦，投保前先把年龄和健康这两项核对清楚，符合要求再往下走，既不浪费你的时间，也不会出现投了保最后不赔的情况，稳稳妥妥的，这是买对老年意外险的第一步，千万不能跳过去。

图片来源：unsplash

二. 甘肃就医便利要考虑

咱甘肃地域宽，不少人住在乡镇牧区，老人要是摔了碰了，大多先去家附近的卫生院或者县医院看，你要是选的意外险只认省会三甲医院，那当地看的伤就报不了，这不白花钱吗？

我之前碰到过家住张掖肃南的王阿姨，闺女帮她在网上买了一款意外险，没看就医范围，去年春天王阿姨在草原上放牛羊踩滑摔了膝盖，就在乡卫生院处理包扎加拿药，花了小一千，申请理赔的时候才发现，这款只认二级及以上公立医院，乡卫生院不算，最后一分钱没报成，闺女直拍大腿说自己粗心。

给你说个实打实的建议：如果老人长期住在甘肃老家乡镇，就挑能覆盖乡镇公立医院、甚至符合要求的基层卫生院的产品，别光看网上的大广告，一定要确认清楚，保单认可的就医机构包含老人常去的当地医院。

要是老人平时跟着子女在兰州、天水这些城市生活，那就更方便，大部分产品都覆盖市内的二级、三级公立医院，你只要确认一下，保险公司在甘肃有没有线下服务网点，毕竟老人年纪大了，很多手续不会线上弄，有网点的话，子女或者老人自己跑一趟就能提交材料，不用来回寄快递等好几天，省事不少。

还有一种情况，不少甘肃老人冬天会去南方过冬，夏天回甘肃居住，这种就挑支持异地就医理赔的产品，确认清楚不管是在甘肃当地就医，还是在暂住地就医，都能正常申请理赔，不用额外开乱七八糟的证明，省去好多麻烦。另外，现在不少产品都支持线上上传理赔材料，你买之前可以问问客服，甘肃当地的医院单据能不能直接线上传，审核通过后钱直接打银行卡里，不用老人和子女多跑腿，这才是适合咱们甘肃老年人的配置。

三. 意外医疗额度别吝啬

我直接给观点：给甘肃的老年人挑意外险，意外医疗的额度真别抠抠搜搜，尽量往够用来选。

去年我帮楼下天水的王大伯处理过理赔的事儿，这个例子特别实在，给大家说说。王大伯今年68岁，之前儿子帮他买意外险，觉得额度够就行，选了意外医疗只有1万的产品，保费确实便宜，一年才三十多块。结果去年开春王大伯去小区广场遛弯，赶上地面结了薄冰，脚一滑就摔了，送去医院一查，髌骨骨裂，需要住院固定加康复治疗，前前后后算下来，一共花了快两万一千块。

一开始老人自己有医保，医保报完之后，还有一万一千多的自费部分要自己掏。这时候去找意外险理赔，才发现当时买的意外医疗额度只有1万，剩下一千多只能自己扛。王大伯每月退休金也就三千多，一千多虽说不多，但老人平时舍不得吃舍不得穿，掏这笔钱心疼了好一阵，儿子也后悔，当时就差几十块钱，选个两万额度的就全报了。

为啥说要放够额度？咱们甘肃不少老年人都爱出门遛弯、买菜、跳广场舞，还不少人喜欢去公园爬山锻炼，年纪大了反应慢，骨头又脆，真摔一下，哪怕只是轻微骨折，打石膏、做康复、拍片子，加上住院床位费，随便都要上万。要是遇上需要用进口材料固定的情况，花费还会更高。

给不同情况的朋友直接说建议：如果家里老人年龄在60岁以下，身体还硬朗，经常出门走动，意外医疗额度建议至少选两万以上，基础款一年保费也就几十块，贵不了几十块，保障够踏实。如果是70岁以上的老人，本身骨质疏松，意外医疗额度尽量选三万以上，就算一年多花一百块以内，真出事的时候能帮你省不少心。要是老人平时只在家楼下活动，很少出远门，最少也别低于一万五，别像王大伯那样留缺口自己扛。

还有一点要提醒，很多产品会区分社保内报销和不限社保报销，如果预算允许，优先选能报社保外自费项目的意外医疗，额度不用追求顶格，但一定要覆盖大概率的意外治疗花费，别为了省一点点保费，最后亏了大钱。

四. 缴费方式灵活更贴心

咱们国家很多老人的收入都靠按月发的退休金，每个月就固定那些钱，一下子掏出大几百上千块交保费，多少会有点肉疼，也容易打乱平时的生活开销。针对这点，选甘肃的老年意外险，优先挑支持按月缴费的选项，每个月就扣几十块，对老人来说压力小很多，也不用提前攒大笔保费，日子该怎么过还怎么过，完全不影响平时买菜买日用品的开销。

拿我邻居王阿姨举例子吧，王阿姨今年68岁，每个月退休金不到三千，之前孩子在外地上班，想给她买一份，一开始选的是一次性交一年保费的，算下来一年要四百八十块，王阿姨当时就皱眉头了，说一下子拿小五百出来，她这个月买降压药、给孙子买零食都要算计。后来换了一份支持按月缴费的，每个月才四十块，王阿姨当场就同意了，说每个月从退休金里扣这点钱，完全没感觉，还多了一份保障，心里踏实多了。

如果你是子女帮父母买，也可以根据自己的收入情况选缴费方式。比如刚工作没几年，手头积蓄不多的年轻人，选按月缴费就挺好，每个月从工资里扣一点，不会一下子占用太多生活费，也能给爸妈安排好保障。要是你手头比较宽松，想要省点麻烦，也可以选按年缴费，一年交一次，不用每个月记着扣费的事儿，省心不少。

这里要提醒大家一句，选缴费方式的时候，要看清楚有没有额外的手续费，有些产品按月缴费不会加钱，总保费和按年交一样划算，这种就可以放心选。要是有些产品按月交总保费要多收几十块，就看你自己的情况选，要是觉得每个月压力小更重要，多花一点也没关系，要是想要总费用更低，就选按年交就行。

另外还有一点，要是你选了一年期的老年意外险，大部分都是交一年保一年，不会自动绑定连续缴费好几年，也不用一下子交十几年的保费，这点对老人来说也很友好，要是明年觉得这款不合适，随时换别的就行，不会被套牢，也不会损失已交的保费，灵活度很高，完全符合老人的需求。

五. 免责条款细读不踩坑

咱先唠唠一个常见的坑，就是不少长辈跳广场舞的时候，不小心被人撞了出了意外，找保险公司理赔的时候才发现，条款里写了，第三方造成的意外，如果已经找第三方赔了医药费，意外险这边不重复赔，反过来要是第三方没找到，那得看条款里怎么约定。很多人买之前没注意这点，最后闹了不愉快，其实只要提前看清楚，就能心里有数。

还有关于户外运动的约定，很多甘肃的长辈喜欢去周边徒步、爬山，要是你去的地方是未开发景区，或者是高海拔山区，很多意外险是不赔的。还有些长辈喜欢参加当地的徒步团、登山社，要是组织的活动属于高风险运动，那出了意外也不在保障范围内，要是你经常出门活动，挑的时候就得找免责条款里没把普通户外休闲运动列进去的，别等出事才发现白买了。

咱再说说大家容易忽略的一点，就是旧伤复发的问题。比如王叔叔之前膝盖就有旧伤，买了意外险之后不小心摔了一跤，旧伤又复发了，去医院花了不少钱。这时候保险公司会不会赔，就得看免责条款里怎么写。有些条款里明确写了，投保前已有的疾病和损伤不赔，如果这次意外只是诱发旧伤复发，那大概率是赔不了的；但如果这次意外造成了新的伤害，那新伤害部分是可以赔的，买之前一定要看清楚这点，别抱着侥幸心理。

还有酒后出行、无证驾驶这类常见情况，几乎所有意外险都会把这些列进免责里，也就是说，要是酒后骑车出了意外，保险公司是不赔的。很多人觉得我只是喝了一点小酒，不影响骑车，这没用，条款写得明明白白，只要达到酒驾标准就不赔。所以别抱着“我不会出事”的侥幸，买之前就得知道这些情况不赔，省得后续给家里人添乱。

最后提醒大家一句，看免责条款不用逐字逐句抠字眼，只要把和自己日常活动相关的内容划出来就行。比如你平时就在家楼下遛弯，不去参加什么高风险活动，那普通的免责条款对你影响不大；但如果你经常要帮子女接送孩子，或者去外地探亲，就得看看乘坐公共交通工具、长途出行这些有没有限制。找靠谱的销售人员给你划重点讲清楚，别自己闷头看，有不明白的直接问，问清楚了再买，才不会踩坑。

结语

总结下来给大家讲清楚啦，根据你家老人的情况对号入座就行：要是身体挺硬朗，年龄也符合要求，就选覆盖甘肃本地就医网点、意外医疗额度够的，缴费选和退休金到账节奏匹配的方式就行，不管年交月交，怎么舒服怎么来。买之前一定翻清楚免责条款，别等出事才发现不符合赔付要求。就按照这些要点挑，就能选到适合家里老人的意外险，给长辈出门遛弯、买菜、跳广场舞添一份踏实保障啦。

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