老年人要买意外险吗 福鼎老年意外险怎么报销

引言

你是不是也在纠结，家里上了年纪的长辈到底要不要买意外险？住在福鼎的话，真出了意外要报销的时候，又该怎么操作呢？别急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一 老人日常磕碰算不算

就拿咱们开头说的陈大爷来说，陈大爷今年68岁，住在福鼎城区的老小区里，儿女都在外工作，平时只有他和老伴两个人在家。前几天打扫卫生的时候，卫生间地面沾了水没来得及拖，他进去拿毛巾脚一滑就崴了脚，还蹭破了一大块皮，到医院拍片检查发现骨裂，连着换药加固定，前前后后花了快四千块。这种算不算意外险能保的情况？直接说，算。

只要是你想不到、突然发生的，不是自身疾病引起的，外来原因导致的受伤，都符合意外险的赔付要求。像浴室滑倒、买菜路上被自行车碰倒、下楼踩空扭到腰、做饭被油溅伤、晒被子踩凳子摔下来，这些老年人日常最容易碰到的情况，全都符合要求。

有几种情况很多人会搞混，我直接给你分清楚。比如老人本身有骨质疏松，不小心绊倒之后骨折了，这种算不算？当然算。意外险保的是这次意外绊倒导致的伤害，不管你原来有没有骨质疏松，只要这次意外是直接原因，就能申请理赔。就拿陈大爷来说，他本身就有轻度骨质疏松，这次骨裂，医生说原本的骨头情况让恢复慢一点，但受伤是因为滑倒导致的，最后还是顺利报销了。

再比如，老人出去买菜，突然头晕摔倒了，摔破了头，这种算不算？要看情况，如果摔倒本身是因为突发疾病晕倒，那摔倒带来的外伤，部分产品也可以报销外伤的治疗费用，具体要看条款写的内容，买的时候记得看清楚这一点。如果只是走路不小心踩了石子滑倒，和疾病没关系，那肯定是算的。

还有一种常见情况，老人去社区广场跟朋友玩棋牌，起身的时候椅子滑了摔在地上，闪了腰去做理疗，这种算不算？只要是合规的理疗项目，是因为意外导致的伤害需要的治疗，符合条款要求的话，也可以按比例报销。所以给老人买意外险的时候，一定要看清楚，有没有把这些日常常见的磕碰情况都包含进去，别买了之后才发现，最常碰到的情况反而保不了。

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二 高龄投保条件严不严

咱们福鼎不少七十多、八十多的叔叔阿姨，也想着给自己买份意外险，最怕就是年龄卡得严，连投保门槛都摸不到，其实真没大家想的那么苛刻，不同年龄段的老人都有对应的选择。

咱们先说说六十五岁到七十岁这个区间的老人，目前市面上大部分老年意外险都放开了投保要求，只要没有严重到影响日常行动的身体问题，基本都能顺利投保，不用额外做体检，哪怕有高血压、糖尿病这类常见的老年慢性病，也不会拦着你买，毕竟意外险保的是非疾病的意外情况，对健康要求本来就不高。

再说说七十岁到八十岁的老人，这个年龄段可选择的产品确实会少一点，但也不是没处买，不少保险公司都推出了专门面向这个年龄段的老年意外险，只要你能自己走路、自己打理日常起居，不用别人全天照顾，符合这个基本要求就能投，唯一需要注意的就是，部分产品会把意外医疗的额度稍微调低一点，或者对特定交通意外的赔付做一点调整，投保的时候扫一眼条款就行，不用太担心。

八十岁以上的老人也能投，目前有不少产品把承保年龄上限放开了，只要你满足基本的身体要求，都可以买，唯一不同的是，这个年龄段投保，部分产品会对骨折相关的赔付做一定限制，比如赔付比例稍微调低几个点，不会完全不给保，这是因为高龄老人骨折概率更高，保险公司做一点合理调整，很正常，不是故意卡门槛。

这里给咱们福鼎的老人提几个实操建议，如果你身体还硬朗，只是有日常的老年慢性病，一定要如实填写健康告知，别隐瞒，不说什么大病，只是高血压糖尿病这类，完全不影响投保，隐瞒反而会给后续报销找麻烦。如果你行动已经不太方便，需要家人日常照顾，可以先找当地的保险销售人员问问，或者找家里年轻人帮你线上看看产品要求，大部分产品都会把投保年龄、健康要求写得明明白白，一眼就能看懂。还有，咱们福鼎当地不少线下网点也能咨询，你直接带身份证过去问，工作人员会给你说清楚能不能投，不用自己瞎猜。

举个咱们福鼎本地的例子，家住福鼎城区的王阿婆，今年七十八，平时自己买菜做饭，就是有十几年的高血压，一直吃药控制，之前想投意外险，以为年龄大又有高血压肯定买不了，结果找销售人员一问，健康告知只问有没有瘫痪或者不能自理的情况，高血压根本不影响，当天就办好投保了，今年春天王阿婆去菜市场买菜，踩了水滑了一跤摔骨折，住院之后顺利报了八千多的医疗费，要是当初因为怕条件严不敢投，这部分钱就得全自己出了。

三 医疗额度够用不够用

先给你说个福鼎本地的真事儿，去年家住福鼎市区的张阿姨，下楼扔垃圾的时候踩滑崴了脚，顺便摔断了桡骨，去社区医院处理完之后，医生说移位比较明显，得转去市区的公立医院做复位手术，还得住院观察几天。张阿姨当时买的意外险，意外医疗额度只有三千块，最后算下来，光门诊检查加上住院的治疗费、耗材费就花了快八千，剩下五千多全得自己掏腰包，张阿姨后悔了好久，说当初舍不得多花几十块换高一点的额度，这下亏大了。

我直接说观点，给老人选意外险，意外医疗额度别选太低的，一万以上是基础，经济条件允许可以选更高的额度。老人本身骨头脆，稍微摔一下碰一下，不是骨折就是韧带拉伤，就算只是门诊换药、拍片子，加上开点消肿止疼的药，跑个三五趟下来，几千块就出去了，如果需要住院手术，花费只会更高，额度太低根本覆盖不了花销，买了保险也起不到太大作用。

不同经济情况的朋友，可以选不同的额度，要是每个月能支配在保险上的钱不多，那就选一万到两万的额度，这个档位的意外险，每年保费也就几十块，普通人都能承担，就算真的出了小意外，大部分常规治疗的花费都能覆盖，不会给家里添太大负担。

要是你平时就比较担心老人出门或者在家出状况，经济条件也宽松一点，那就选三万到五万的意外医疗额度，这个档位的保费一年也就一百多块，也就相当于普通人出去吃两顿饭的钱，就算遇到需要做小手术、住一周院的情况，也能覆盖大部分花费，不用动用家里的储蓄，也不用让老人因为舍不得花钱硬扛着不去治。

这里再提醒你一句，选额度的时候别只看总额度，还要看看免赔额是多少，有些产品额度写得很高，但免赔额也高，比如说免赔额要五百，那低于五百的部分不给报，你算下来其实也省不了多少钱。尽量选免赔额低，甚至零免赔的产品，花多少对应报多少，更划算。另外还要特意看看条款里有没有包含自费药，老人摔碰之后有时候会用到一些进口的耗材或者自费的药，如果能包含这部分报销，额度够的话才真的踏实。

四 住院单据怎么准备全

在福鼎当地医院治疗之后，你要先把最核心的发票给整理好，不管是门诊的还是住院的，所有缴费之后开出的正式发票都要留好，不要随手扔在包里或者揉成一团塞进抽屉。要是发票不小心弄丢了，补开流程比较麻烦，很多时候没办法全额报销，所以拿到发票第一时间找个固定的文件袋装好，别到处乱放。

除了发票，对应的费用明细清单一定要留好，不能只拿着发票就去申请报销。福鼎的医院结账之后，都会给你打出详细的费用清单，上面会写清楚你每天花了多少钱，分别用了什么药、做了什么检查，哪些是社保范围内的项目，哪些是自费项目，这些信息保险公司都要核对，没有清单没办法确认哪些费用符合报销要求。

如果你是住院治疗，出院小结是必须要准备的材料，少了这一样理赔申请都没法提交。出院的时候，找你的主治医生开出院小结，上面要写清楚你的入院原因、治疗过程、出院的恢复情况，还有医生的诊断结论，这些内容能证明你这次住院确实是因为意外导致的，和保险条款的要求对得上。

要是你这次意外是在福鼎以外的地方受伤，之后回福鼎治疗，还要记得带上你受伤时候的相关证明。比如在家摔倒，可以让社区开个简单的情况说明；要是出门的时候不小心崴伤脚，可以找当时同行的家人写一份情况说明，签字确认，这些材料能帮保险公司更快核实意外的真实性，不会耽误你的理赔进度。

所有材料准备好之后，你最好提前复印一份，再把所有材料都拍清楚存在手机里，电子档备份好。万一邮寄纸质材料的过程中弄丢了，你还有备份可以用，不用再跑到医院重新开，省不少时间。要是你选线上申请理赔，直接上传拍好的清晰照片就行，不用跑线下网点，在家就能提交申请，很方便。

五 理赔流程快不快当

现在福鼎当地多数保险公司都支持线上线下双通道理赔申请，不用来回跑腿折腾，流程走起来挺顺畅的。你可以先打保险公司的官方客服电话报备出险，客服会告诉你需要准备哪些材料，对接哪个办事网点，也能给你发线上申请的入口链接，不会让你摸瞎找流程。

要是你不习惯线上操作，直接带好所有材料去保险公司在福鼎的线下网点就行，网点工作人员会帮你核对材料，有缺的会当场告诉你去哪补，不用你跑好几趟。之前我陪住福鼎桐山街道的张阿姨去网点办过理赔，她72岁下楼扔垃圾摔了腿，花了八千多治疗费，我们带了发票、出院小结、费用清单过去，工作人员半小时就帮她整理好了材料提交审核，全程不用张阿姨自己动手填很多表格，省了好多事。

走线上申请其实更省时间，你只要把所有材料都拍成清晰的照片，或者扫描成电子文件，登录保险公司的官方小程序或者APP，找到理赔申请入口，按照提示一步步上传就行，上传完提交，就算完成申请了。住福鼎太姥山镇的李叔之前扭伤了脚，子女不在身边，跟着客服发的步骤操作，十来分钟就把申请提交完了，不用特意坐车去市区网点，省了来回两个多小时的车程。

正常情况下，材料齐全、责任清晰的理赔申请，五个工作日左右就能完成审核，审核通过后理赔款就会打到你预留的银行卡里。要是理赔金额比较小，还会有快速审核通道，有时候一两天就能到账。像之前张阿姨的理赔，审核用了三天，第四天理赔款就到账了，刚好够她交康复理疗的费用，没耽误事。

给你两个实用建议，第一，出险之后第一时间报备，别拖到材料都丢了再申请，容易耽误审核进度；第二，提前问清楚有没有医疗费用垫付服务，如果需要住院交押金，能走垫付的话就不用自己先掏一大笔钱，压力小很多。在福鼎申请理赔只要材料齐，流程走对，整体还是很快当的，不用太担心。

结语

总结下来，福鼎的老年人肯定是需要配置意外险的，毕竟咱们长辈年纪大了，平时在家滑倒、出门磕碰都是难免的事，有一份保障能少花不少冤枉钱。就像开头说的陈大爷，买了意外险之后，这次扭伤腰花的八千多医疗费，报销了六千多，自己只出了一千多，实实在在减轻了家里负担。不同身体条件、不同预算的朋友也都能选：身体硬朗、预算有限的，选基础一万以上意外医疗额度的就够；年纪偏大、之前有小毛病的，选承保年龄宽、告知宽松的就行。真要理赔也不用慌，在福鼎看完病把发票、病历、费用清单、出院小结这些材料都整理好，不管走线上申请还是联系保险公司线下网点，按要求提交就能等赔付到账，操作起来没那么复杂。

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