过年交通意外险怎么买 代理意外险理赔流程

引言

马上就要过年了，不少朋友都打算收拾行李赶回家团圆，你是不是还在纠结过年出行要不要买交通意外险？想买却又不知道怎么挑？万一真出了事，找代理理赔该走哪些流程？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 返乡路途远保险选哪类

如果你是自驾开车返乡，优先选包含驾乘责任的交通意外险。之前有位车主老周，过年自驾带老婆孩子回丈母娘家，在高速上和别的车发生剐蹭，他本人胳膊被气囊震伤，副驾的老婆也磕到了眉骨，去医院处理花了小两千。他之前买的交通意外险刚好包含自驾意外医疗，扣除免赔后基本都报销了，没自己花多少钱。选这类产品的时候，记得看是不是覆盖车上所有座位，别只保司机一个人，毕竟过年多半是全家一起出行，每个成员都要有保障才踏实。

要是你是坐长途大巴、火车或者飞机返乡，选对应公共交通责任的产品就行。很多人觉得坐公共交通出事概率低，没必要买，但真碰到小意外比如行李被砸伤脚、上下车摔倒崴了，有一份意外险能报医疗费，总归比自己掏钱好。你要是只走这一趟返乡路，买短期的就行，保障期限选从你出发那天到你返程到家那天，刚好覆盖全程，不用多花冤枉钱。

如果你是骑摩托车或者电动车返乡，一定要选明确写明包含非机动车驾乘责任的产品。不少交通意外险会把非机动车驾乘排除在外，别买错了。有个老家在近郊的小伙子，过年骑电动车从打工的县城回村里，半路为了躲路人摔了，膝盖缝了五针，花了一千多，他之前没注意看条款，买的意外险不保非机动车驾乘，最后只能自己掏钱。所以买之前一定要翻条款看清楚，别图便宜随便买。

不同健康状况的朋友选的时候也有区别，要是你本身有基础病，选的时候不用特意找对健康要求高的产品，多数交通意外险对健康要求都比较宽松，只要你能正常出行，基本都能买，不用特意纠结健康告知，直接选责任符合你出行方式的就行。

要是你预算充足，可以选覆盖多种交通方式的综合交通意外险，如果你接下来大半年还要经常出差坐车坐飞机，选一年期的更划算，平均下来每天没几毛钱，一整年都有保障；如果只是过年这一趟出行，预算又有限，就买几天的短期产品，几块钱就能买到不错的意外医疗保额，性价比很高，完全能满足你过年返乡的保障需求。

二. 不同人群搭配方案推荐

先来说说学生党，咱们学生党过年回家，大多是坐高铁、大巴或者拼顺风车，预算不多，大多还是靠家里给生活费，不用挑贵的，选短期保障就行，就保你从出发到家这三五天行程就行，价格很便宜，只需要几块钱。重点要覆盖乘坐营运客车、轨道交通这些常见返乡交通，顺便加个小额意外医疗，够处理途中轻微磕碰扭伤就够，不用花几十块买长期的，浪费钱。我之前认识一个大学生小周，去年过年拼车回家遇上急刹车撞了挡风玻璃，额头磕破缝了两针，他当时花五块钱买了短期交通意外险，意外医疗刚好覆盖了全部医药费，最后自己没掏一分钱，真的很划算。

再说说刚工作没两年的年轻上班族，不少人攒了点钱买了车，过年都是自己开车回老家，有时候还要拉上同乡顺路一起走，这个情况就得选覆盖自驾+营运交通的组合，意外保额可以适当调高，意外医疗要选报销范围不限社保的。毕竟自己开车在路上，遇上小刮小蹭甚至稍微严重一点的意外都有可能，不限社保的话，门诊拍片子、拿药都能报，不用自己贴钱。要是你过年还要跟朋友一起转几趟车去外地旅游，那就把航空、轮船这些交通责任也加上，整体价格也就几十块，刚工作也负担得起。

然后说上有老下有小的中年家庭支柱，过年全家一起出门走亲戚或者自驾游，你是家里的主要收入来源，建议你把自身的交通意外保额调高，同时给全家都配上对应的保障。你自己开车多，额外加一份自驾交通额外赔付的责任，给爱人跟孩子选覆盖全家出行的公共交通责任就行，给老人买的时候要注意，不用纠结年龄限制，大多交通意外险对年龄的要求放得很宽，选能正常承保老人、意外医疗免赔额低的就行。我邻居张哥就是中年家庭支柱，去年过年带全家自驾出游，半路变道刮了别的车，张哥手腕扭伤，孩子头碰了一下，两个人去医院拍片子拿药花了一千多，因为提前买了对应方案，除去很低的免赔额，剩下的全都报了，没给本来安排好的出游计划添额外负担。

再来说说退休长辈自己出门走亲戚或者跟老伙伴一起出行的，很多长辈觉得自己不常出门，不用买保险，其实不然，长辈年纪大了，反应慢，出门不管坐公交还是坐子女的车，万一遇上意外摔倒磕碰，都需要一份保障。买的时候优先选意外医疗免赔额低、报销比例高的，不用追求太高的保额，符合年龄要求就能买，一般一年也就几十块，子女帮父母买一份，花不了多少钱，真出事能帮着分担不少压力。之前楼下王阿姨，去年过年自己坐大巴去邻市看女儿，大巴急刹车摔了一下，骨裂住了几天院，子女提前帮她买了交通意外险，报销了大部分医疗费用，王阿姨一直说这个钱花得值。

最后说说预算特别有限，只想买基础保障的朋友，不用听销售推荐各种附加责任，就选最基础的交通意外险，只覆盖你本次过年出行要用到的交通方式，只要包含意外身故伤残和基础意外医疗就行，几块钱就能搞定。不用盲目追求多的保障，很多附加责任你过年根本用不上，没必要多花钱。要是你过年就待在本地不出远门，只是偶尔市内出行，那就买一年期的基础交通意外险，几十块保一整年，平时上下班坐车开车都能覆盖，性价比也很高。

三. 出险之后如何快速理赔

先给你说第一步，不管是自驾出了刮擦磕碰，还是坐大巴高铁遇上意外，第一时间先找安全的地方待着，别留在车道中间等，先保障自己别再受伤，接下来再留证据。就说年前我朋友张姐坐顺风车返乡，半路遇上急刹车撞在扶手上磕断了半颗牙，她第一时间扶着扶手走到服务区安全区域，然后拿出手机拍照片：拍了事故发生的位置、顺风车的车牌、自己受伤的部位，还留了和司机的聊天记录，这些东西都是后面理赔要用的，别光顾着疼忘了拍，没证据理赔会耽误不少时间。

第二步就是及时报案，不管你是找代理买的，还是自己线上买的，都要在出事之后的规定时间内报给保险公司，别拖着。如果你是通过保险代理人买的，直接找代理人帮你登记报案就行，不用自己对着流程摸瞎；如果是自己买的，就打保单上留的客服电话报案，说清楚你是谁，什么时候在哪出的事，受了什么伤，接线员会直接给你登记，还会告诉你接下来要准备什么材料。之前有个小伙子出了追尾，肋骨受了轻伤，觉得没大事想着先到家再说，拖了四五天再报案，因为有些现场痕迹没留存，理赔核对信息多花了一周才搞定，所以别拖，出事及时报。

接下来就是准备理赔材料，这一步是很多人容易出错的地方，我给你列清楚要带啥，如果是交通意外导致受伤治疗，需要准备好你的身份证复印件、保单信息、交警开的事故责任认定书（如果是涉及车辆事故的话）、医院开的诊断证明、治疗的发票、费用清单、病历本，要是需要代理帮你跑理赔，还要签一份委托代理书，把你的理赔权限给代理人就行。我邻居老王去年过年骑摩托车返乡摔了，就是找的帮他买保险的代理人办理赔，代理人告诉他要带哪些材料，老王一次就带齐了，没跑第二趟。很多人就是材料带不全，来回补材料耽误时间，提前问清楚，一次带对省不少事。

如果是找代理人代办理赔，流程会比自己办省心不少，你把所有材料交给代理人之后，剩下的核对信息、提交申请这些步骤，代理人都会帮你处理，你只需要在家等消息就行。代理人和保险公司对接更熟悉流程，要是材料有什么小问题，代理人会直接告诉你怎么补，不用你自己对着保险公司的要求猜。之前张姐磕断牙那次就是代理人帮着办的，代理人帮她核对了所有材料，发现缺了一张收费的明细联，直接告诉她去医院补打就行，补完之后代理人直接提交给保险公司，不到一周赔款就到账了。

最后等保险公司审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你只需要查收下账户余额就行。要是审核有疑问，不管是代理人还是保险公司都会主动联系你，你只需要配合补充信息就行。还有要提醒你一句，如果治疗还没结束，可以先报案，等治疗结束之后再把所有材料整理好提交，不用急着凑材料，保证材料完整准确才是最快拿到赔款的关键。

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四. 避坑指南注意这些细节

第一，别只看宣传的保额，忽略保障范围。不少朋友过年买交通意外险，会盯着交通意外保额选，觉得数字看着合适就下手，结果买回去才发现，自己常用的出行方式根本不在保障里。比如你明明是自己开私家车回家，结果买的只包含长途大巴、火车这类公共交通的保障，真出了意外根本赔不了。还有的朋友买了短期交通意外险，保障开始时间选错，写成了到家之后才生效，回家路上出意外刚好卡在保障开始前，也没法申请理赔。所以下单前一定要核对，你春运用的出行方式是不是在保障列表里，再把保障生效时间调成你出发当天，别踩这个时间差的坑。

第二，一定要看清免责条款，哪些情况不赔要提前摸清楚。就拿自驾返乡来说，如果你是无证驾驶、酒后驾驶，或者开的车辆没有合法年检，这些情况大多在免责列表里，出了问题保险公司不会赔付。还有如果你是帮朋友跑长途顺风车，明明是营运性质，却买的非营运车辆的交通意外险，这种情况也不符合赔付要求。另外，要是在参与违法活动的时候发生意外，也不在赔付范围内，这些内容一定要提前翻条款看明白，别等出险了才拍大腿。

第三，别盲目多买重复的交通意外险，花没必要的钱。很多朋友觉得，多买几份保障，出事就能多赔几份，其实交通意外险的身故伤残责任，买多份确实可以叠加赔，但意外医疗责任是报销型的，你花了多少医疗费最多就报多少，买再多份也没法重复报销，相当于白白多花了保费。尤其是过年你只买一次短期的春运保障，本来保费就不贵，买个三五份也没多少钱，但积少成多，年年买就是冤枉支出。像如果你的单位已经给你买了全年的综合意外险，刚好涵盖交通责任，你就看看保障够不够，不够再补短期的就行，不用从头再买一份全的。

第四，缴费和保障期限要核对清楚，别掉进自动续费的坑。很多线上的交通意外险，默认勾选了自动续费，你过年买了7天的短期保障，到期之后自动给你续成年交的长期保障，每个月悄悄扣钱，你不看账单根本发现不了。所以买的时候一定要看清楚页面的勾选框，把不需要的自动续费选项取消。如果你买的就是短期保障，一定要核对保障时长，比如你往返一共需要10天，就买覆盖来回全程的，别只买去程的保障，回程出意外没保障就亏了。

第五，个人信息别填错，报案理赔的时候才不会卡壳。不少朋友赶时间买票，下单的时候身份证号输错一位，或者名字写错一个字，等到真出险申请理赔，保险公司核对信息对不上，就会耽误理赔进度。还有如果是找代理帮忙购买，一定要核对代理给你填的信息对不对，要拿到电子保单自己存好，别只听代理说买好了，自己手里没凭证。最好把电子保单存在手机相册或者云盘里，再把保险公司的报案电话存在通讯录里，真出事能第一时间找到人报案，不用慌慌张张到处找联系方式。

结语

总结下来，过年买交通意外险，就先看看你是坐高铁、飞机还是自驾返乡，按自己的出行方式选就行，优先挑带意外医疗、不限社保报销的产品。不同人群按需调保额：给长辈侧重足额交通意外保障，经常开车的年轻人把自驾责任补全，预算够选覆盖全行程的，预算有限就买短期保障，花不了多少钱就能配齐安心。要是找代理办理理赔，记住先拍好现场照片留好证据，接着让代理帮你向保险公司报案，把医院诊断书、收费单据、事故责任证明这些材料都交给代理，剩下的流程代理会帮你跟进，像之前小王那样，按步骤走很快就能拿到赔款。最后提醒大家一句，买之前一定要看清免责内容，别漏了保障期限，顺顺利利过个安稳年。

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