劳务合同意外险保额多少 老板只买了意外险怎么赔

引言

你是不是签了劳务合同之后，只见到老板给你买了意外险？心里犯嘀咕，这意外险到底保额够不够？真出了事只能靠这意外险赔吗？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 分清雇佣还是劳务关系

先给你划好线，干活之前先搞明白，你和雇你的一方到底是啥关系，这直接关系到出事之后能不能拿到钱、拿多少钱。

如果你是给固定单位干活，每天按时打卡上下班，单位给你安排固定工作内容，按月发工资，走的是劳动关系，就算没签劳动合同，只要符合这个情况，单位必须给你交社保，工伤出事社保直接赔，这是硬性要求，不是老板说只买意外险就能躲过去的。

如果你是接了零散活，比如帮个体户赶一批临时加工活，或者跟着装修队短期盯一个项目，按天算钱，干完就结款，平时不用坐班，雇主也不会给你安排固定日常工作，大多签的是劳务合同，这种情况雇主不给交社保，只给买意外险很常见。

我举个实际例子你就懂，小区门口水果店招长期理货员，要求每天早八晚六，每周休息一天，按月发薪，这就是劳动关系，水果店必须给交社保，只买意外险不行。后来水果店忙店庆，临时找了两个大学生发三天传单，一天结一百五，这就是劳务关系，老板只买一份短期意外险就符合常见操作。

那对你来说，不管是哪一种关系，出事了都能要钱，但是要找对地方要。劳动关系的话，除了意外险赔付，社保的工伤待遇你也能拿，不能说老板只给走意外险理赔就同意，剩下的该要就得要。

要是真的签的劳务合同，你得提前问清楚，老板买的意外险保额到底是多少，意外医疗额度够不够，能不能覆盖一般受伤的治疗花费。如果老板只买了低额度的意外险，你自己手头宽松，也可以给自己补一份短期的意外险，花不了几十块，就能把缺口补上，别出事了才发现保额不够，自己掏腰包付医药费。

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二. 雇主责任险更划算安全

如果是老板给提供劳务的人员配置保障，选雇主责任险，比只买普通团体意外险更稳妥，能兜住你需要承担的责任缺口。

举个身边真实的例子，之前开建材加工厂的张哥，给十来个装卸工只买了团体意外险，没碰过雇主责任险。去年有个工人搬货的时候被滑落的建材砸伤脚，花了八万多治疗费，休养了大半年。意外险赔完了医疗费用，工人转头就找张哥要误工费、营养费还有后续康复的费用，说老板没提供足够的安全保障，得补钱。张哥说我都给你买保险了，对方说意外险赔的是我自己的损伤，你作为雇主要担的责任你没出啊。最后协商下来，张哥又掏了三万多出来，本来赚的利润一下少了一大块。

要是张哥当时买的是雇主责任险，这笔要老板掏的误工费、营养费甚至是法律诉讼费，都能走保险报销，不用自己掏腰包。普通意外险的赔付对象是被保的工人，拿到钱之后，工人依然可以找雇主要求赔偿你该承担的部分，相当于老板花了钱，没转移掉自己的风险。雇主责任险不一样，它的赔付对象就是雇主，赔的就是你作为雇主该承担的经济赔偿责任，等于直接给老板兜了底。

从缴费和购买门槛来看，它也很友好。不管你是只有两三个人的装修小工队，还是几十上百人的加工厂，都可以买。按人员人数算保费，流动性大的岗位还能随时替换被保人员，不用额外花太多手续费。价位也分不同档位，想要基础保障，每人每年几百块就能搞定，想要更高额度的保障，多掏一点保费就能提额，不同规模的用工方都能找到适合自己预算的方案。

给不同情况的用工方直接说建议：如果你是只有三五个人的个体户，接散活干，预算有限，可以先选每人50万保额的基础款，覆盖基础的伤残和责任赔偿就够；如果你是20人以上的加工厂、装修队，人员风险比较高，可以把保额提到每人100万，再加上额外的医疗责任扩展，出了事儿不用自己扛；就算你是找的兼职、临时劳务人员，也可以按天或者按项目买短期的雇主责任险，做完项目就保障结束，不浪费保费，比只买意外险划算太多。

三. 案例看看保额差距多大

我老家小区楼下开五金店的王哥，接了小区业主翻新门头的活儿，找了三个散工来干，签的是短期劳务合同。王哥想着高空作业风险大，就给三个人各买了一份团体意外险，选了最低的十万保额，想图个安心就行，保费也便宜，每个人一年才一百多块。

刚开工第三天就出事儿了，其中一个张师傅搭脚手架的时候没踩稳，从三米多高的地方摔下来，右腿粉碎性骨折，住院花了快十二万，后续取钢板还要两万多，加上误工费、营养费，前前后后算下来要小十六万。

王哥找到保险公司理赔，结果保险公司只赔了十万，刚好就是买的保额额度，剩下六万多一分都不多出。张师傅家里条件不好，老婆身体不好还要供孩子读大学，拿不出这么多钱，就找上王哥要赔偿，说自己是给王哥干活摔的，王哥得负责剩下的钱。

王哥本来觉得自己买了保险，已经尽到责任了，剩下的钱不该自己出，结果闹到法院，法院判了，王哥作为雇主要承担劳务关系里的人身损害赔偿责任，减去意外险已经赔的十万，还要再赔六万三千多。

王哥那单活儿赚了也就不到八万，这下除去赔出去的钱，基本白干不说，还倒贴小小一万进去。要是当初王哥给每个人买的是五十万保额，这份意外险就能覆盖掉绝大部分医疗费，根本不用自己掏这么多钱。五十万保额的意外险，一个人的保费也就多不到两百块，就因为省了这点钱，吃了大亏。

给做劳务用工的老板提个醒，别光想着省保费选低保额，一定要结合你做的工种风险来选保额。普通室内装修、搬运这类低风险工种，保额最少选二十万起，如果是高空作业、土建施工这类风险高的，保额最少要选五十万，别为了省一点保费，最后出事儿要自己掏几十万的窟窿。打零工的务工朋友自己也要留心，问问老板买的意外险保额多少，如果保额不够，自己可以额外再买一份便宜的个人意外险补缺口，一年也就两三百块，真出事儿了能多拿一份赔偿，给自己和家人多留一份保障。

四. 不同人群选险要讲究

年轻进城务工的建筑工、装修工、外卖骑手这类朋友，本身是家庭主要劳动力，风险暴露多，经济基础不算厚，选意外险的时候，个人可以额外补一份兜底。老板买的团体意外险保额如果只够覆盖小额医疗，你自己补个十万到二十万保额的，一年也就一两百块钱，不占预算。重点把意外医疗额度拉高，毕竟磕碰到小伤、骨折缝合这类情况，报销多一点，自己掏钱包的钱就少一点。

年纪超过五十岁的务工朋友，很多单位嫌保费贵，只愿意买低保额的意外险，这个时候自己补险要侧重意外医疗。年纪大了恢复慢，万一摔了碰了住院，自费药不少，选能覆盖部分自费药、免赔额低的意外医疗就好，保额不用追求太高，十万身故保额加两万以上意外医疗就够，一年保费也就两三百块，压力不大。

本身有基础疾病的务工朋友，不用太纠结身故保额高低，优先看意外险的投保要求，大部分意外险不用健康告知，挑对职业类别就能买，别买错职业类别，不然真出事赔不了。重点还是意外医疗，额度往高选，平时干活出点意外，治病报销能省心不少。

做小工程的个体户老板，雇了三五个工人干活，别只想着买便宜的低保额意外险。工人干的都是户外体力活，风险不低，最少给每个人买三十万保额以上的，再搭配一万以上的意外医疗。一年每个人保费也就几百块，真出事了不至于把自己多年攒的家底赔进去。

中型劳务公司，雇了几十上百个工人，可以分批给工人买，流动性大的工人就买一年期团体意外险，随时可以换人，调整保额也方便；长期跟着干的工人，可以把保额拉到五十万，搭配三万以上意外医疗，再搭配雇主责任险补充，双重保障，不管走哪条理赔路径，工人能拿到赔偿，公司也不用额外承担太多费用。

结语

总结一下，劳务合同里的意外险保额，一般从几万到几十万不等，具体得看合同怎么定。如果老板只买了意外险，也不能全指望它兜着，劳务关系里，老板得承担相应责任，如果意外险保额不够，差额部分还得老板来赔。如果你是老板，建议在意外险之外再配置对应的责任险，补全保障缺口；如果你是务工人员，不妨提醒老板补充保障，也可以自己额外买一份意外险，给自己多添份安心。

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