境外意外险如何购买流程 农村保险意外险怎么买

引言

打算出境游玩想提前做好保障，老家的乡亲想添份意外险兜底，是不是都不知道该从哪儿下手？今天咱们就把这些问题说清楚，给大家捋明白靠谱的路子。

一 出国旅游怎么保平安

先给大伙说购买流程，第一步先捋清楚自己的出行需求，你是跟团游还是自由行，去多久，去的地方有没有特殊风险，出行途中打算玩什么项目，把这些先理明白，再下手挑产品。

拿我身边朋友小李举例子，他去年跟老婆计划去境外玩两周，自由行，还打算去当地的山区徒步，一开始他图省事，直接买了机场值机时候捆绑的几块钱的意外险，后来跟我们聊天说起这事，我们提醒他，常规捆绑的这种意外险，大多不含高风险户外项目的保障，要是徒步崴脚摔了，大概率报不了。

第二步选购买渠道，普通人买，直接找正规保险公司的官方APP、官方公众号，或者持牌保险经纪平台就能买，不用找乱七八糟的小中介，避免出问题找不到对接人。买的时候直接搜境外意外险，根据自己出行天数选对应保障期限就可以，想省钱的可以挑只保障意外责任的基础款，预算充足可以加上行李丢失、行程延误、证件补办这些附加责任。

买的时候一定要看清楚几个关键点，第一看意外医疗的报销范围，有没有涵盖境外当地的门诊和住院，能不能直接垫付医疗费用，这点特别重要，境外看病开销不低，要是能直接垫付，就不用自己先掏一大笔钱出来。小李后来重新换了一份，就特意挑了包含境外医疗垫付的，巧的是他徒步的时候真的崴了脚，去当地医院拍片子做固定，总共花了折合人民币八千多，全程都是保险公司提前垫付的，没让他自己掏腰包，回来之后还报销了他往返医院的交通费用，确实解决了大麻烦。

第二要注意看条款里的除外责任，像你要是打算玩潜水、攀岩、徒步这类非常规旅游项目，一定要确认产品有没有把这些项目除外，别等出事了才发现自己买的保险不保这些。第三看购买条件，大部分境外意外险对年龄要求宽松，五六十岁的中老年朋友也能买，部分高龄老人只要身体健康能正常出行，也有合适的产品可以选，健康条件一般的朋友，买之前看清楚健康告知，符合要求再投保。

缴费方式很简单，现在都是线上直接一次性缴清，保障期限从你出发那天零点开始算，到你回国入境那天结束就行，别买短了，要是行程临时改了，提前联系保险公司改期限就行。最后说赔付，真出事了第一时间打保险公司官方客服电话报案，保存好所有的病历、缴费票据、出行证明，按照要求提交材料就行，流程一点不复杂。

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二 农村老乡参保看什么

先看你的职业能不能保。咱们农村老乡不少要么在家种庄稼，要么去周边打零工，有的在镇上建材厂帮忙，有的帮人盖房子做小工，还有的常年骑三轮车拉货跑运输，不同活计承保要求不一样。比如在家种地打扫院子，普通意外险都能买；要是做建筑小工、林间伐木这类，得提前给保险公司说清楚职业，别隐瞒，不然真出了事理赔容易出问题。

再看报销范围对不对咱们的路子。农村老乡平时有点小磕碰，大多先去村卫生室、镇卫生院看病，有的产品只报二级以上公立医院，基层诊所的费用不给报，选的时候得找能覆盖基层医疗机构的。要是你平时想去县医院看，也得确认清楚县医院的普通门诊能不能报，别光看宣传，自己把报销的医院范围一条一条捋明白。

第三看额度够不够用。要是你只是在家务农，很少出门干重活，买个基础额度就够用，价格也便宜，一年百八十块就能拿下，没必要花大价钱买高额度，花冤枉钱。要是你常年在外打零工，干的活风险高一点，就把意外医疗额度买高一点，意外身故伤残的额度也适当提一提，真有啥事也能给家里少留点负担。

咱们举个实际例子，隔壁村的张叔今年52岁，平时在家种三亩地，农闲就去镇上的工地帮工扎钢筋。去年张叔图便宜，找了个没问清楚职业的产品，交钱的时候没说自己在工地干活，结果今年春天在工地扎钢筋的时候，不小心踩空摔下来，断了两根肋骨，住院花了快三万，找保险公司理赔的时候，人家说他职业不符合承保要求，最后只退了一年的保费，一分医疗报销都没给，张叔悔得不行。后来张叔听了村支书的建议，重新找了符合建筑小工职业要求的产品，今年续上了，秋天帮人卸化肥的时候闪了腰，在镇卫生院住院花了四千多，没几天就报了三千二，确实省心。

最后还要注意免责条款，就是哪些情况不赔，一定要看清楚。比如有的产品不赔骑无牌电动车出的意外，咱们农村不少人骑的电动三轮车没上牌，要是经常骑车出门拉菜赶集，这种就得避开。还有的不赔干农活的时候被农机弄伤的情况，这点对在家种地的老乡特别重要，提前看明白，别等出事了才发现不能赔。

三 钱包鼓不鼓影响方案

先说说买境外意外险的情况，如果你一年到头出境次数不多，只是偶尔出门玩一次，手里预算也有限，那就买对应出行天数的短期产品就行。比如你只是去周边国家玩7天，挑基础保障档就够，覆盖常规的意外身故、基础境外医疗，价格不贵，几十块就能拿下，满足入境要求也够用，不用花多余的钱。

如果你经常要出境出差，一年出门四五次以上，手里预算也宽松，可以买一年期的境外意外险，不用每次出门都重新买，省得麻烦，还能挑额度更高的医疗保障，比如包含境外公立医院特需部就诊的类型，出门不管是谈工作还是顺路游玩，保障更扎实，一年下来几百块，分摊到每次出行也很划算。

再来说农村朋友买意外险的情况，如果你是刚毕业回农村创业的年轻人，手里积蓄不多，平时就是干干农活、偶尔骑电动车赶集，那就买一年期的基础意外险，每年一百块以内就能买到几十万的意外身故伤残额度，还有一两万的意外医疗报销，平时磕了碰了、被农具划伤、骑车摔了都能报，完全能覆盖日常需求，不会给生活添负担。

如果你是已经攒了一定积蓄的农村中老年朋友，平时除了务农，还会帮着村里干些零活，本身年纪大了骨脆，摔了碰了恢复慢，治疗花费也更高，预算又充足，可以选额度更高的版本，意外医疗额度提到五万以上，还可以附加骨折津贴这类责任，一年也就两三百块，真出了事，自己要掏的钱就少很多，也不用拖累在外打工的子女。

还有农村在周边打零工的朋友，如果是干轻体力活，预算有限就选基础款；如果干的活风险稍高，预算又能接受，可以适当加一点额度，不用追求超高配置，刚好匹配自己的收入和风险就行，别为了买保险省吃俭用，影响日常日子。

四 出险后动作要快准稳

不管你买的是境外意外险还是农村意外险，真出了意外，处理后续理赔，第一点肯定是第一时间联系保险公司。很多人出了意外只顾着处理伤情，转头就把报案的事儿忘了，一拖拖个十天半个月，反而给后续理赔添堵。一般来说，这两类意外险都要求在意外发生后尽快报案，哪怕你人在国外，也可以打保险公司官方电话，或者通过线上渠道提交报案申请，不用怕麻烦，早报案早审核。

我给大家说个真实的例子，去年有个在南方农村务工的王叔，干农活的时候被农具刮伤了小腿，缝了七针。王叔当时觉得伤不大，又怕麻烦保险公司，就自己在家养着，过了快一个月才想起自己买过农村意外险，这时候联系保险公司，因为当时的就诊记录不全，伤口恢复之后也没法重新做伤情认定，最后理赔比预期少了不少，本来能报八成医药费，最后只报了四成，亏了小一千块，王叔后悔得不行。

报案之后，第二点就是整理好所有需要的材料，一样都不能落。如果是在境外出意外，要把当地医院的诊断证明、收费票据、出行证明都保存好，要是涉及到交通意外，还要保留好相关的出行票据和责任认定材料。要是在农村发生意外，就把乡镇医院或者县级医院的诊断书、缴费发票、检查报告单都整理好，如果是干活的时候出意外，还可以让村委会开个意外发生的证明，方便保险公司核对情况。

还是拿刚才的例子说，另一个村民李婶，和王叔一样也是干农活摔伤了胳膊，骨折花了小一万。李婶当天就给保险公司打了电话报案，然后让儿子把所有的缴费单据、诊断报告都按顺序整理好，出院之后第一时间就把材料寄给了保险公司，不到十天理赔款就到账了，一共报了七成多，帮家里减轻了不少负担。你看，同样是买了意外险，动作快慢直接影响理赔结果。

第三点要注意，很多人容易忽略，就是不要私自和责任方达成私下和解。比如你在境外旅游被第三方伤到，或者在农村干活被别人误伤，如果私下谈和解，没经过保险公司同意，后续很可能会被保险公司拒赔，因为这会影响保险公司核实责任，也会干扰正常的理赔流程。有第三方责任的意外，一定要先告诉保险公司，按照保险公司的要求来处理，别自己拍板做决定。

最后还有一点，要是你对理赔进度或者理赔结果有疑问，别憋着，直接联系保险公司的客服询问，有异议也可以直接提出来，按照流程申请复核就可以，不用觉得不好意思，这本来就是你买了保险该享有的权益。

结语

总结一下，境外意外险买的时候，先理清楚自己出国待多久、去做什么，游玩就选涵盖日常意外医疗的，务工就选对应务工责任的，提前个三五天买好生效就行，选支持境外紧急救援的内容，记得核对清楚保障范围再付钱，可以在正规保险公司官网、线下网点或者持牌第三方平台买，缴费直接在线付或者线下刷卡交都可以，出险第一时间联系保险公司报案，收好所有相关票据就行。农村朋友买意外险，常住农村的不管是在家务农还是出门打零工，都可以找村里面负责保险推广的专员咨询，也可以自己去镇上的保险网点买，年纪大的叔叔阿姨可以选专门针对中老年的基础款，每年缴费不高，日常摔倒碰伤都能覆盖；要是干农活顺便出门打零工，可以选对应职业的更高额度的款式，受伤之后拿着医院的诊断书、收费单据找承保公司申请赔付就可以，大家根据自己的实际需求选，别盲目多买，够用就合适。

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