中老年阶段购买意外险 销量高的中老年意外险

引言

各位叔叔阿姨、还有想给爸妈备保障的年轻人，你是不是也在琢磨，为啥现在不少朋友都给中老年人安排上意外险？咱们挑销量不错的这类产品的时候，要留神啥地方？今天咱就聊聊这块的事儿，给你说清楚门道。

一. 为啥长辈买意外险多

上了年纪之后，很多朋友会发现，不管是自己还是身边的长辈，身体素质大不如前，骨质疏松、反应变慢这些问题找上门来，日常出门买菜、下楼散步，甚至在家擦个窗户，都比年轻人更容易磕碰摔倒。我邻居家张大爷今年68岁，平时身子骨还算硬朗，去年冬天出门倒垃圾的时候，路面滑了一下就摔了一跤，膝盖骨裂纹，住院加上复查前前后后花了小两万。一开始他们觉得有医保就够了，结果医保报销后自己还要掏八千多，对他们家来说也是不小的一笔额外开支。

后来张大爷的孩子想起给老人买过意外险，拿着发票单据去找保险公司，最后报销了七千多，自己只出了不到一千块，这时候一家子才明白，意外险到底能帮上多大忙。这也是为什么现在越来越多子女会给家里长辈买意外险，长辈自己也愿意主动买，就是怕万一出点意外，给家里添负担，也让子女来回奔波操心。

很多医疗险、重疾险对年龄和健康状况限制都很多，超过五十岁投保就需要做严格的健康告知，要是有高血压、糖尿病这些常见的老年病，很多产品根本买不了。而意外险不一样，对健康要求宽松很多，哪怕有一些基础病，只要不影响正常生活，大多都能顺利投保，这对很多身体条件一般的长辈来说，是为数不多能买到的商业保障。

而且很多意外险保费不贵，一年也就两三百块，对大多数家庭来说，这点支出都能承受，不会给经济带来压力。不少人算过一笔账，一顿聚餐的钱就能买一整年的保障，万一出事能顶大用，哪怕不出事，买个心里踏实也值。

身边很多买过的人都说好，口口相传下来，选择给长辈买意外险的人就越来越多。大家买的时候也不用盲目跟风，先看看长辈的年龄、常去的地方、有没有一些需要注意的身体情况，根据实际需求选，就能选到合适的产品。

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二. 身体条件如何符合门槛

大家填投保信息的时候，健康告知一定要实话实说，别抱着隐瞒就能蒙混过关的想法，不然真出事理赔的时候，保险公司查出来不符合要求，直接就拒赔了，之前交的保费也打了水漂，得不偿失。

家住小区西门的李大娘，今年62岁，有十多年的高血压病史，平时一直吃药控制，血压稳得很，生活也能自理。前阵子李大娘自己刷手机看到意外险，想着给自己添一份保障，就打算直接投保，一开始她觉得自己高血压只是常见病，不影响出门走路，也不会增加意外受伤的概率，就想直接跳过健康告知不写。后来跟小区跳广场舞的老姐妹唠起这事，老姐妹家孩子就是做保险相关工作的，提醒她一定得如实说，李大娘才按着要求填了自己的身体情况。

大部分销量不错的中老年意外险，健康告知都不会太严，不像重疾险那样要求多，像常见的高血压、糖尿病、冠心病这些慢性病，只要平时控制得好，生活能自理，大多都能正常投保，不用太担心过不了门槛。就像刚才说的李大娘，如实填写之后，很快就通过了核保，顺利拿到了保单，也没额外加费，更没拒保。

要是你拿不准自己的身体情况能不能过，可以直接对着产品的健康告知一条一条核对，上面没问到的毛病，不用主动说，不用把所有小毛病都一股脑说出来，给自己添没必要的麻烦。比如你只是偶尔膝盖疼，没住过院也没手术过，健康告知没问到骨关节的问题，就不用主动提。

超过70岁的老友也别慌，市面上不少销量不错的产品，支持八十岁以内的老人投保，只要没有严重到卧床不起、生活不能自理的情况，基本都能符合要求。如果是本身已经行动不太方便，需要家人长期照顾，也可以多对比几款产品，找健康要求更宽松的选项，总有适合你的。

三. 摔倒磕碰赔付怎么算

先给各位说清楚，咱们中老年意外险，核心赔的就是日常摔倒、磕碰、被东西砸到这类意外受伤带来的花销，不是意外导致的损伤不赔，这点要拎清。

去年小区菜场门口的王叔，早上买完菜踩了积水滑了一跤，左腿小腿骨折，打了石膏，还住了五天院，前前后后花了八千多，其中五千多都是社保范围内的费用，剩下两千多是自费的护具钱。他买的那款销量不错的中老年意外险，意外医疗额度够，社保报完之后剩下的符合条款要求的钱，差不多都给报了，还额外给了五天的住院津贴，相当于把吃饭陪护的零花给补了不少。王叔说，本来还心疼几千块的开销，这下少掏了一大半，子女也跟着松心。

你要先看条款里约定的赔付范围，分两部分，一部分是意外身故伤残，一部分是意外医疗，咱们长辈最常用到的就是意外医疗的赔付，也就是磕碰摔伤后的门诊、住院费用报销。记住，一定要看清楚条款里是不是涵盖社保外用药，很多长辈摔伤之后，医生会开一些效果更好的自费药或者进口护具，如果你的产品包含社保外用药，这部分也能按约定比例报，要是只报社保内，那自费部分就得自己掏了。

想要顺利拿到赔付，有个细节必须记住，那就是所有的单据一定要留好。不管是门诊挂号单、缴费发票、医生写的病历，还是住院的费用清单、出院小结，每一张都收好，别随手乱丢。之前楼下的张阿姨摔了之后，随手把发票放买菜袋子里，结果袋子当垃圾扔了，补单据跑了医院两三次，耽误了快一个月才拿到赔付，特别折腾。

最后给大家说几个实用操作建议：出了意外第一时间给保险公司打电话报案，别拖好几个礼拜才说，容易影响核赔。如果是能走社保的，先去社保报销，报完之后再拿剩下的单据找意外险报销，能多省不少自己掏的钱。另外，有些产品会设置免赔额，就是低于这个数不给报，一般一百块的免赔额影响不大，选的时候优先挑赔付比例高的，这样同样的花销，你能拿到的钱更多。如果是骨折需要做康复理疗，也要让医院把所有项目和收费单据写清楚，别漏项，不然报销的时候还得来回补材料。

四. 钱少怎么选划算方案

先给大家说核心观点，预算有限也能配上合适的保障，不用硬挤钱买贵的，先抓核心保障就够。就说小区的张阿姨吧，儿子刚毕业还在还车贷，老两口退休工资不高，俩人合计着不想给孩子添负担，就想选性价比高的意外险。

优先把意外医疗的额度放第一位，别只顾着挑身故伤残保额高的。中老年摔倒磕碰去医院的概率远高于出事赔身故保额，所以先把意外医疗的额度选够，比如一万到两万的额度就够用，价格差不了几十块，保障够用就行。要是预算实在紧，五千基础额度也能覆盖不少门诊和小型住院的花费，比没有保障强太多。

然后要学会砍掉没用的附加责任。不少产品会加上很多附加服务，比如交通额外赔付、高端体检服务之类的，这些加进去保费会涨几十到上百块。对咱们普通中老年来说，日常就是买菜接孩子，这些附加责任用不上的话，直接选去掉这些责任的基础款就行，省下的钱实打实放在刀刃上。

缴费方式也能灵活调，要是手头暂时不宽松，可以选年交，一年交一次，每次也就百八十块，分摊下来压力特别小，不会一下子掏出去一大笔钱影响日常生活。要是一次性拿得出几百块，一次交清也可以，不少产品一次交清还能少几块钱，不过这个看你手头余钱多少，不用硬撑。

就拿张阿姨家的例子说，最后老两口选的基础款，两个人一年加起来保费才两百出头，意外医疗额度每人一万五，涵盖门诊和住院的合理花费，平时要是摔了碰了去医院包扎、拍片子，都能按比例报销。张阿姨去年冬天在菜市场滑了一下崴了脚，拍片子拿药花了一千二百多，报了八百多，自己只出了四百不到，既没动给孙子攒的压岁钱，也没让儿子掏钱，自己就解决了，性价比特别高。总之记住，预算少就抓核心，放弃花里胡哨的附加，先配上保障，之后手头宽裕了再调整也不迟。

五. 填写信息千万别马虎

我先给你说个身边真事儿，去年小区里赵叔自己在家线上填投保信息，图省事，女儿给说看清楚出生年月日，他随手填了个早年记的阴历日子，跟身份证上的阳历差了快一个月。后来赵叔下楼倒垃圾踩了滑摔了胳膊，去申请理赔的时候，保险公司核对信息发现身份证和投保单上的年龄对不上，来回折腾补了三次材料，前前后后拖了快一个月才拿到理赔款，本来摔了就疼，还得天天跑保险公司开证明，别提多闹心了。

给长辈投保的时候，不管是自己填还是子女帮着填，所有个人信息都要对着身份证抄，姓名、身份证号、出生年月一个数字都不能错。别觉着不就是差了一点小事儿，真到理赔的时候，这就是信息不符，保险公司核对身份都要卡半天，本来该赔的钱，平白无故晚拿到好久，太不值当了。

再说说健康告知这块，好多长辈觉着自己这点小毛病不算事儿，怕说了不让买，就偷偷瞒下来。楼下张姨之前有过老毛病，投保的时候人家问有没有住过院，她觉着都是好几年前的事儿了，就没填。结果后来张姨买菜被电动车碰了，意外受伤申请理赔，保险公司查出来她没如实告知，最后折腾了好久才理顺，张姨一家人都跟着添堵。健康告知只需要问啥答啥，问到的如实说，没问到的不用多讲，真要是符合投保要求就能买，不符合硬买最后吃亏的是自己。

还有联系信息这块，好多长辈填自己的手机号，后来换了号码忘了更新，保险公司出了核对信息找不到人，理赔流程直接卡着不动。也有子女帮父母买的，填了自己的号码没关系，但一定要把长辈的常住地址、紧急联系人信息也填对，万一需要上门核查或者寄材料，能第一时间找到人。要是换了手机号，记得第一时间找保险公司更新信息，别等出事了才想起这茬。

最后还有一项，就是职业信息别乱填，好多长辈退休了，就填个退休就行，别闲着没事乱填别的职业。之前有个李叔，退休之后帮着亲戚看工地，填信息的时候随便填了个单位职员，后来在工地帮忙摔了，才发现自己填的职业跟实际不符，对应保障的规则不一样，又得改信息又得补说明，耽误了好久理赔。你实际是什么情况就填什么情况，退休就填退休，平时只是在家带孩子遛弯就填普通居民，一点别瞎改，填完之后一定要对着检查一遍，所有信息核对无误再提交，这一步多花十分钟，后面理赔能省好多麻烦。

结语

总的来说，中老年买意外险不用选贵的，选对适合自己情况的就好，先卡好年龄和健康门槛，优先把意外医疗这块做扎实，如实填信息、理清赔付要求，就能选到贴合需求的产品，销量高的产品大多符合多数中老年朋友的保障需求，大家对照自身情况挑选，就能给自己或者家里长辈添一份踏实的保障啦。

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