临时的意外险怎么买 意外险两年拍片报销吗

引言

嗨，有没有最近要出远门、打零工，只需要短期保障的朋友？是不是还攒着之前拍片子的收费单据，纠结隔了两年还能不能找保险公司报销？今天咱就把这两个问题掰扯清楚，给你说透实用的干货。

一. 临时保障多久算生效

我直接给你说实在结论，临时意外险生效时间不是统一的，不同产品约定不一样，别等着要出门了才临时下单，赶不上生效就白忙活。

前阵子我朋友小刘，公司临时安排他去外地跑项目，路程是三天，他头天晚上快十二点才想起买临时意外险，随手挑了个次日零点生效的，刚好赶上第二天一早的高铁，全程都在保障期里，没出问题当然最好，但至少没出现保障空窗。要是他手滑选了次日中午十二点生效的，那上午坐车的时候就没保障，真出点事儿根本没法赔。

买的时候一定要看准生效时间，要是你第二天一早就要出门，尽量选买完之后几个小时就能生效的产品，别默认所有临时意外险都是买完立刻生效。有不少临时意外险，默认就是下单之后次日零点生效，这个时间差一定要算清楚。

如果你是当天要出行，比如周末临时报了个户外徒步团，早上出门才想起买，那就找支持即时生效的，一般下单后一到两个小时就能生效，刚好覆盖你当天的行程。但也要注意，即时生效的产品，一般价格会比隔日生效的贵一点点，不过也就差个几块钱，换来全程有保障，还是挺值的。

不同时长的临时意外险，你得按着自己的行程选，别多买也别少买。比如你出差五天，就买五天的，别买三天省那一块两块钱，最后返程那天刚好脱保，也别贪便宜直接买七天的，多出来的两天用不上，白花冤枉钱。结束时间一般选你行程结束当天的二十四点就可以，刚好衔接。

还有不少人问，临时意外险能不能退保重新选生效时间？大部分支持短期临时意外险的产品，要是还没生效，是可以申请退保退钱的，要是已经生效了，那就没法退了。所以下单的时候一定要多核对两分钟生效时间和保障时长，别填错了日期麻烦。

像学生春秋游、打工人短差、户外爱好者临时登山，都适合买这种临时意外险，保费便宜，一般一天也就一两块钱，最长能买九十天，完全覆盖你的临时出行需求，缴费就是一次性缴清，不用分期，买完电子保单直接存手机里就行，不用贴也不用打印，真要理赔出示电子版就可以。

图片来源：unsplash

二. 两年后片子能不能报

先给你说清楚：能不能报，不看你隔了多久拍片子，看你这次受伤是不是在意外险保障期限内发生的，也看你理赔申请有没有在规定的时效里提。

给你说个我身边朋友小王的真事儿，小王去年春天跟朋友去郊外骑行，下山的时候没捏稳车闸摔了，胳膊磕在了石头上，当时去医院拍了片子，查出来是骨裂，住了一周院就出院了。那时候小王买的是一周的临时骑行意外险，摔的那天刚好在保障期里，出院后他就先把住院的费用报了，当时医生说，一年后要再来拍片子复查，看看骨头愈合情况，万一愈合不好还要做小修复。

小王那时候就犯嘀咕，我这意外险是临时的，早就到期了，一年多之后再去拍片子，这钱还能报吗？他翻了自己买的那份意外险的条款，上面写的很清楚：只要意外伤害发生在保险有效期内，因为这次意外导致的后续治疗，符合保障范围的都可以赔，理赔申请要在知道保险事故发生之日起，五年内提就行。

这不，今年开春刚好满两年，小王去医院复查拍了片子，还拿了医生开的诊断证明，证明这次复查就是因为两年前那次骑行摔伤导致的后续检查，他整理好这次拍片子的缴费发票、检查报告，还有当初第一次摔伤的诊断书、出险记录，找到保险公司申请理赔，没几天就拿到了拍片费用的报销。

反过来也给你提个醒，要是你这次受伤压根就不是意外险保障期内发生的，比如说你买意外险之前就摔了，买了意外险两年之后再去拍片，那肯定报不了。还有，你要是隔了太多年，超过合同约定的理赔申请时效才提，那也没办法赔。

给你个可操作的建议：只要你这次意外是在保障期内发生的，不管过了多久要拍片复查，你都留好两样东西，一样是当初意外发生时的全套诊断材料，证明这次受伤确实是那次意外导致的；另一样就是保留好后续每次检查、拍片的缴费单据和报告，只要在合同约定的理赔时效内申请，都可以试着提交理赔申请，符合要求就能报。

三. 几岁几钱咋配方案

学生党预算有限，平时又爱跑爱跳参加户外活动，选保障期限1个月到3个月的临时意外险就行，价格一般也就几块到二十几块，保障额度选基础款完全够用。比如刚上大学，开学跟同学约着要骑行去周边城市玩三天，你就直接搜旅游类临时意外险，选保障出行意外的，花三块多就能买到十万左右的意外医疗保障，涵盖跌打损伤、交通意外的赔付，完全够覆盖出行可能遇到的小风险，不用花大价钱买长期的，完全没必要浪费钱。

刚工作的年轻人，经常需要出差跑项目，有时候一出差就是两三个月，你就选对应时长的临时意外险就行，价格比你每个月都买长期附加意外险划算很多。如果出差要经常坐公共交通，可以额外选带交通意外额外赔付责任的，三个月的保障价格一般也就四五十块，平均下来每天才五毛不到，哪怕你月薪不高，也完全负担得起，不会给生活造成压力，要是你本身已经买了长期意外险，临时加保也不会有冲突，出险之后可以叠加赔付，多一份保障更安心。

中年朋友要是打算陪父母出去玩一圈，或者带孩子去外地参加研学活动，需要短期临时保障，可以按出行天数买。比如一家四口出去自驾游七天，每个人买一份七天的临时意外险，带意外医疗责任的，每个人也就花十块左右，一家人总共才四十多块。中年人本身如果已经配置了长期意外险，临时出行加保就挑覆盖自驾意外、突发意外医疗的就行，不用买高额度，够覆盖路上磕磕碰碰、突发意外就医的费用就可以，不用额外增加太多预算。

退休后的叔叔阿姨，要是跟着社区或者老伙计们出门短途旅游，或者去外地子女家住几个月，也可以买临时意外险。很多长期意外险对高龄人群价格会高一些，临时意外险按时间买就划算很多，七十岁以上也能买，一个月的保障也就二三十块，意外医疗额度够报销拍片、包扎、拿药这些常规费用就行，不用追求太高保额，符合自己需求就好。

买之前要先算清楚自己需要保障的具体天数，别多买浪费钱，也别少买导致保障断档。比如你是10号出发，15号返程，直接选10号零点到15号二十四点的保障就行，刚好覆盖全程，多买一天就多花一天的钱，没必要。另外要注意，买的时候要看清楚对年龄和健康状况的要求，临时意外险一般健康要求很宽松，大部分人都能直接买，不用健康告知，选的时候直接看保障范围和价格，挑符合自己预算和需求的就可以。

四. 真实赔案是怎么走的

先给你讲个真实案例，老李今年五十出头，平时帮小区里的熟人做些家具维修、换件拆装的零活，半年前他接了个换旧小区防盗窗的活，干活的时候不小心踩空从梯子上摔下来，脚踝扭伤蹭破了皮，当时就去附近医院消毒拍片，还开了一周的口服药和外用药，前前后后花了小两千。

出事之后老李第一时间给承保的保险公司打了报案电话，这是理赔第一步，一定得记得及时报案。接电话的工作人员告诉老李，先安心治疗，保存好所有的就诊材料就可以。这里要提醒大家，不管你是门诊还是住院，所有医院给的发票、缴费凭证、诊断证明、拍片的报告还有处方单，都得一张张整理好，千万别弄丢，缺一样都可能耽误理赔进度。

大概半个月之后，老李脚踝恢复得差不多了，就整理好所有材料，按照保险公司给的指引，在官方APP上传了所有材料的照片，还填写了自己的银行卡信息。这里也给大家提个醒，现在大部分保险公司都支持线上提交材料，不用大老远跑线下网点，方便很多，如果不知道怎么操作，打客服电话问清楚就行，别自己瞎摸索浪费时间。

提交材料之后，保险公司大概三个工作日就给了回复，说材料都齐全，不用补充其他内容，接下来就是审核环节。因为老李这次只是普通的意外门诊，金额不算大，也没有什么可疑的地方，审核很快就通过了。这里要跟大家说，只要你是真的因为意外受伤，属于保险保障范围内，就不用太担心审核通不过，配合保险公司回答问题就行。

审核通过之后，不到一周赔款就打到老李银行卡里了，扣完一百块的免赔额，剩下的八百多块钱全都打进去了。整个过程下来，老李没跑一趟保险公司，从报案到拿到赔款，前后一共才花了不到二十天。总结下来，整个理赔流程其实很简单：第一步及时报案，第二步整理保存好所有材料，第三步按要求提交材料，第四步等审核打款就行。记住，不管过了多久，只要你是在保障期内出的意外，两年内提交材料都符合要求，别担心太久了不能报，只要材料齐，流程就不会卡。

结语

总结下哈，想买临时意外险直接找正规保险公司官网、第三方正规保险平台就行，选的时候看好你的保障时间段，比如出差3天就选3天起保的，想去短途徒步就选对应出行时段的，根据自己要用到的时长选，能省不少钱，刚毕业手头紧的学生、短期出差的上班族都能选，五六十岁出游的长辈也能挑到适配的。健康方面一般没太多要求，只要不是高风险职业选对应职业类别就行，价格大多几十块就能搞定，直接一次性缴清就行很方便。至于两年后拍片能不能报，得看你之前有没有申请过理赔、拍片是不是当初意外导致的复查，还有保单约定的理赔时效，大部分意外险理赔时效是两年，要是你出险后及时报了保险公司，两年内因为同一次意外去拍片复查，保留好所有的病历、拍片报告、缴费单据，是可以申请报销的；要是你出险两年后才第一次报案说这件事，也没法拿出及时就医的凭证，那就报不了啦。记住哦，出了意外第一时间报给保险公司，所有医疗票据都收好，就不会出问题啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。