旅游责任险必须买 买旅游险理赔

引言

你出去旅游的时候，有没有担心过万一发生意外怎么办？你是不是疑惑旅游责任险到底要不要买，买了之后真的能顺利理赔吗？今天我们就来聊聊你关心的这些问题，给你一些实实在在的建议。

一. 风险来了保费能救吗？

去年跟团去南方景区游玩的张阿姨，给我讲过一件真事。那天下台阶的时候，景区地面因为刚做了清洁有点滑，张阿姨没站稳摔下去，左腿膝盖骨折，当场就站不起来了。

当时旅行社帮张阿姨买了对应的旅游责任险，同行的游客里，还有两个阿姨没让旅行社帮忙附加这份险，其中一个李阿姨之前跟张阿姨说，不就是爬个山逛个景，哪那么容易出事，几十块钱留着买伴手礼不好吗。

后来送医之后，张阿姨光是检查、固定复位加拿药，前前后后花了四千八百多，加上当时没办法跟着大队伍返程，还得额外多留两天住酒店等家人接，这又是小一千的开销。这些费用下来，除了旅行社该承担的部分，剩下符合理赔条件的，都走了旅游责任险的赔付，张阿姨自己只掏了几百块的自费药钱。

没买这份险的李阿姨，后来在同一个地方崴了脚，虽然没张阿姨伤得重，但拍片子拿药也花了一千二，所有钱都得自己出，当时心疼得跟身边人念叨好久，说早知道花几十块买个保障就好了，这一下花出去的比保费多十倍都不止。

还有个年轻小伙小吴，跟着朋友自驾去周边古镇玩，包放在景区大巴上被偷了，里面不光有身份证手机，还有准备给客户带的样品，当时急得团团转。他出发前顺手买了旅游责任险，包含了随身财产的保障，他第一时间给保险公司打了电话，按照要求报了警拿了报案回执，留好了手机的购买凭证，提交之后没几天就拿到了理赔款，补手机和补样品的钱都有着落了，自己没怎么额外掏钱。

直接说观点：出门旅游，不管是跟团还是自由行，只要离开日常生活的区域，难免碰到意料之外的状况，几十块的保费，真碰到事就能帮你兜住大部分开支。我的建议是，只要出门安排了行程，不管玩几天，都务必把这份保障配上，别抱着侥幸心理省这点钱，真出事的时候，这点保费就能帮你省下大几千的开支，绝对划算。

二. 不同人群投保有啥讲究？

刚毕业没多久的年轻朋友，预算普遍不高，大多爱逛野景点、玩徒步潜水这类有意思的项目，直接选基础保障额度够、能覆盖常规意外和随身财物损失的就行，不用多花冤枉钱买多余的增值服务，保费控制在几十块就合适。缴费选单次投保就行，毕竟年轻朋友大多是一年出游两三次，单次买比长年交更划算，不用为没出游的日子浪费钱。

退休之后爱跟团游、长线游的中老年朋友，身体条件不如年轻人，出门容易闹个肠胃不舒服、摔了碰了，优先选含意外医疗额度高、能覆盖突发身体不适门诊住院的。不少中老年人有基础问题，买的时候要提前看清楚，有没有要求必须全部健康告知，只要没有特意把常见慢性病列进免责，就可以正常买。不用硬买高额度的身故全残责任，把预算倾斜到医疗报销上更实用，毕竟出游最怕的就是突发毛病要花钱治。

带学龄前孩子或者刚上中学孩子出门的家长，孩子爱跑爱闹容易磕伤碰倒，还可能弄丢随身带的平板、换洗衣服什么的，选的时候要加孩子的专属份额，意外医疗额度不用特别高，但要选能报销门诊费用的，孩子摔个缝个针、吃坏肚子挂个急诊都能报，另外加上随身财物丢失保障，孩子的代步车、常用的学习平板丢了被偷了，都能补点损失，也能少闹心。

本身有既往慢性病的朋友，比如常说的高血压、糖尿病，买之前一定要逐字看健康告知，只要没要求你必须完全健康，只是问有没有近期住院或者突发急症史，你如实告知日常控制稳定的情况就能买。别刻意隐瞒病史，不然真出事申请理赔，会因为没如实说被拒赔，钱就白花了。另外可以特意选含突发既往症保障的，出游期间因为旧病突发需要治疗也能报，更稳妥。

经常出差、一年出门五六次以上的职场朋友，直接选一年期的保障，比每次出门单独买划算，还不用每次出发前都操作一遍，省时间。职场朋友出门一般带电脑、平板这类工作设备，可以选额度稍高一点的随身财物保障，万一设备被偷或者损坏，能及时拿到赔款补设备，不耽误工作。如果是跟着公司跟团出游，也别觉得有旅行社买的就够，自己再补一份个人的，保障范围更全，对应自己个人财物和个人意外的覆盖更到位。

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三. 遇到事故如何高效理赔？

第一时间联系投保平台或者承保公司的官方客服，别拖着，也别自己先把所有费用结清之后再报备。我朋友前阵子跟团去周边游，爬山的时候被路边松动的观景石砸到了小腿，当时疼得站不起来，导游第一时间帮他联系了保险公司，客服当天就对接了负责跟进的理赔人员，告诉我们哪些医院可以就诊、哪些材料需要留存，整个流程一开始就走得很顺。

所有票据、证明材料都要分类收好，别乱扔乱放。就诊的挂号单、收费发票、病历本、检查报告，这些一样都不能少。如果是财物被盗被抢，就得第一时间找当地警方报案，拿到警方出具的报案回执；如果是跟行程相关的延误取消，要留好航空公司或者旅行社给的官方证明，别随便丢在景区垃圾桶或者酒店房间里。之前有个游客，自驾出去玩撞了护栏，把现场拍了照片之后，觉得发票反正都有记录，随手扔在了车里，后来整理行李的时候弄丢了，最后补开材料花了快一周时间，理赔到账也慢了好多。

按照要求如实说清楚事故经过，别隐瞒细节。比如你是参加了景区内的收费漂流项目受伤，就如实说，别因为怕麻烦就说是自己走路摔的，信息对不上反而会耽误审核。只要你参加的项目不在免责范围里，如实说明反而能加快审核速度，理赔人员很快就能核对清楚信息，给出理赔结论。

如果是委托旅行社或者他人代办，也要把所有材料核对一遍，签好对应的委托文件，别漏了信息。很多跟团游的游客会让导游帮忙代办理赔，这个时候你要把自己的银行卡信息、身份信息核对清楚，交给导游之前复印一份自己留着，避免信息填错，导致赔款打不进来。之前我碰到过一个阿姨，把银行卡号写错了一位，结果赔款打进来又退回去，折腾了快两周才重新到账，平白多跑了好几趟银行。

提交材料之后，可以隔两三天问一下审核进度，不用天天催，但也不能交完就不管了。如果审核的时候保险公司要求补充材料，要尽快按照要求补交，别拖着不处理。还是刚才说的那个被观景石砸伤的朋友，材料交上去之后，保险公司说需要补一份景区出具的事故说明，他让导游当天就帮着开好寄了过去，从出事到赔款到账，一共才用了八天，五千多的医疗费用很快就报下来了，自己没掏多少钱。

四. 哪些细节容易引发拒赔？

第一个容易踩的坑，就是隐瞒自身行程和参与的项目。之前有位游客报名跟团游，私下偷偷去玩了未提前告知的小众户外挑战项目，中途不小心崴了脚申请理赔，最后被拒赔。因为这份保障只覆盖行程单上列明的常规游览项目，未提前申报的非约定项目，都在免责范围内。建议你出发前，只要是计划内的特色体验项目，都提前跟保险公司说清楚，调整保障内容后再出发，别存侥幸心理。

第二个容易出问题的细节，是没有保留好申请理赔需要的完整材料。之前有游客在旅行途中丢了随身行李，申请理赔的时候只说了丢东西的过程，拿不出报警回执、原购买凭证这些材料，最后没办法顺利拿到赔款。不管是碰到意外受伤，还是财物受损，第一时间要做的就是留好所有相关材料：意外受伤留好诊断书、缴费发票；财物丢失第一时间报警，留好报警回执，原有物品的购买凭证也别丢；跟第三方机构或者旅行社产生纠纷的，相关沟通记录、书面凭证也要整理好，材料齐全才能顺利推进理赔。

第三个容易引发拒赔的情况，是自身健康问题不符合投保要求还带病投保。之前有位年纪稍大的游客，本身有长期的基础病史，投保的时候没如实填写健康告知，旅途中因为基础病突发身体不适住院，申请理赔后被拒了。这类保障一般都要求投保时身体健康，能正常参与旅行活动，如果你有长期基础病，一定要看清楚投保的健康要求，符合要求再投保，别隐瞒病史，不然最后吃亏的是自己。

第四个常见的拒赔原因，是发生问题后没有及时报案。不少游客觉得反正有保险，回到家过了十多天才想起联系保险公司报案，这时候很多现场相关的证据已经没办法核实，保险公司没办法确认事故是不是真实发生、具体损失有多少，就会影响理赔，甚至直接拒赔。建议你碰到问题后，只要条件允许，第一时间联系保险公司报案，按照对方的指引保留证据，别拖着不处理。

最后还要提醒你一点，别替别人投保或者找错投保主体。咱们说的这个旅游责任险，是旅行社出游时需要配置的保障，如果你是自由行，自己单独出行，买错对应险种也会被拒赔。自由行游客要选适合个人出行的旅游相关保障，跟团游也要确认旅行社已经按要求配置，自己再根据需求补充个人保障，别买错险种白花钱。

结语

不管你是短途出游还是长途远行，出门前都别漏了做好保障安排，该买的保障配齐，遇到事儿不用自己扛。几十块的花费换一份踏实，遇到状况也能顺利理赔，轻松玩得开心放心，大家出行前记得把这件小事安排好哦。

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