旅游险与旅游医疗保险有什么不同

引言

出门旅游前规划路线、订住宿车票都捋顺了，可准备买保险的时候，却看到页面上既标着旅游险，又标着旅游医疗保险，是不是有点懵？这俩名字听起来差不多，难道不是一回事吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 保障范围有啥差

普通旅游险覆盖的保障内容，大多和行程相关，比如航班延误取消、行李财物丢失、行程被迫更改这些情况，能给你做一定补偿。举个真实例子，去年我同事小夏跟团去周边城市玩，出发前一天接到航空公司通知，原定航班因为调度取消，整段行程都得往后改，之前订好的当地民宿也没法退。她买了普通旅游险，最后拿到了民宿定金和航班改签手续费的补偿，帮她省了小一千块钱。但如果你在行程里摔了碰了突发疾病，要付医药费，普通旅游险一般不会直接给你报，只会给很少一部分额外津贴，解决不了大问题。

旅游医疗保险就不一样了，核心保障就是行程里的意外受伤、突发疾病的医疗相关开支，不管是门诊挂号拍片子，还是住院手术治疗，符合条款要求都能申请报销。之前我亲戚王叔跟子女去外地爬山，下山的时候脚滑扭了脚踝，还摔破了大口子，去当地医院缝针拍片子加开药花了快三千，他提前买了旅游医疗保险，把所有票据收好提交之后，不到一周就拿到了报销，自己没花多少钱。

除了基础的医药费报销，不少旅游医疗保险还会包含紧急医疗转运这项责任。比如你去偏远地区游玩，当地医院处理不了你的伤情，需要转去上级医院，转运产生的车费、救护费用，符合条款就能报销，普通旅游险基本不会包含这项内容。

普通旅游险还有一项常见保障，就是证件丢失补办的费用补偿。比如你出门玩把身份证弄丢了，补办临时证件产生的交通、住宿费用，符合要求就能赔，这部分内容旅游医疗保险基本不会覆盖。

你出门买保险之前，一定要翻一遍条款里的保障责任列表，看看你怕遇到哪些麻烦。要是你担心行程出岔子、财物出问题，就选对应保障全的普通旅游险；要是你本身身体不算好，或者去的地方医疗条件不好，一定要把旅游医疗保险配上，别抱着侥幸心理混着买，到需要用的时候才发现不对，那就晚了。

二. 看病报销看仔细

先给你说个上周听保险经纪人讲的真事儿：一位阿姨跟着子女去近郊景区度假，当天夜里突发急性肠胃炎疼得直不起腰，景区门口就有一家私立专科门诊，离得近能立刻看上，子女也就没折腾往二十多公里外的公立医院送。看完病拿了药花了两千多，回去找保险公司理赔才发现，自己买的普通旅游险只认当地二级及以上公立医院的费用，私立门诊完全不在报销范围内，最后两千多全自己掏了腰包。

你别觉得这是个例，很多普通旅游险本身就不包含医疗费用报销，就算少数带一点医疗责任，也会明确限制就诊医院的范围，大多只覆盖公立医疗机构，私立、专科门诊基本都排除在外。而旅游医疗保险不一样，它的核心就是报销看病费用，不少产品会根据你出行目的地不同，放宽医院范围，不少热门出游目的地的合规私立医院都能报，完全可以应对突发情况。

再给你划第一个重点：买的时候要翻条款里的医院约定，别光看宣传页上写的能报医疗费用就直接下手。如果你是去偏远一点的景区游玩，当地没那么多大型公立医院，那选旅游医疗保险的时候，就得挑不卡死公立限制的产品，别等出事了才发现约定不对。

再给你划第二个重点：赔付门槛不一样。普通旅游险哪怕带一点医疗责任，大多会设置不算低的免赔额，也就是超过这个数的部分才给赔，一两百块的小门诊花费基本报不了。旅游医疗保险很多针对门诊花费，免赔额设置得比较低，甚至有部分产品零免赔，感冒发烧看个门诊、拿点药的钱也能按比例报。

最后给你对应给不同情况的建议：如果你只是出门逛个街、近郊踏青，只买了普通旅游险，那身体出小毛病花不了多少钱，可以接受自费的话也没问题，但要是跨省长途出行，或者跟着旅行团去远一点的地方，尤其是带老人小孩出门，一定要单独配旅游医疗保险，买之前核对好医院范围和免赔额，把所有看病相关的票据都留存好，别因为没看清楚条款，最后该报的钱报不下来。

图片来源：unsplash

三. 不同人选不一样

刚毕业预算有限，爱约朋友短途徒步、周边自驾的年轻人，不用选贵的产品，优先挑旅游险就行。这类产品一般覆盖行李遗失、行程临时取消、交通意外这些高频出门问题，价格也偏低，买个两三天短期的，花不了多少钱，刚好贴合年轻人的需求。年轻人大多身体状态好，很少在路上突发需要大额医疗支出的疾病，旅游险覆盖日常遇到的小麻烦足够，没必要多花钱买高保额的医疗保障，把钱花在刀刃上就好。

带父母长辈出门旅游的家庭，核心得优先配够旅游医疗保险。长辈年纪大了，血管、肠胃这些本身容易出小问题，出门换了水土、作息变了，很容易突发不舒服，比如急性肠胃炎、高血压不舒服需要就医，甚至摔了碰了需要处理伤口，都涉及医疗费用。如果去外地甚至偏远地区旅游，当地治疗万一需要转院，旅游医疗保险还能覆盖医疗运送的费用，这对长辈来说太实用了。预算充足的话，可以旅游险加旅游医疗保险搭配买，既解决长辈突发医疗的问题，也能覆盖行程取消、行李丢了这类常见问题，出行更安心。

本身有慢性病，需要长期吃药控制病情的朋友，出门一定要把旅游医疗保险放在第一位买。之前有位阿姨，本身有糖尿病，去外地旅游的时候不小心受凉引发并发症，随身带的药控制不住，必须住院调理，她提前买了符合要求的旅游医疗保险，住院的大部分费用都报销了，没给子女添额外负担。买的时候要注意，提前看清楚条款对既往症的要求，部分产品可以保障既往症引发的突发紧急医疗，选这类就对，别买了之后才发现不能赔，白花钱。

学生群体结伴出门游学、毕业旅行，大多是集体出行，可以跟着集体买统一的产品，如果集体没有配置，自己补买的时候，优先选旅游险，重点看有没有覆盖个人意外、财物被盗、行程变更这些责任，价格选低一点的短期产品就行。学生一般没独立收入，预算不多，旅游险刚好符合需求，如果同行有身体偏弱的同学，可以单独再补一份低保额的旅游医疗保险，花一点钱换个安心。

经常出差，每个月都要出好几趟门的上班族，可以买一年期的产品，根据自己出行的频率和身体情况选，如果常去一二线城市出差，身体也不错，买一年期旅游险就够，覆盖每次出行的意外和行程问题就行；如果本身有基础病，又常跑外地，那就选一年期的旅游医疗保险，不用每次出门单独买，省事又划算，一年下来保费也不会太高，够用。

四. 出事之后怎么赔

不管你买的是哪类旅游相关保险，出事先第一时间联系承保的保险公司备案，别等行程结束回来再打电话，很多条款里都有时限要求，拖得久了容易给理赔添阻碍。

之前小区里的陈阿姨跟团去周边玩，走路崴了脚，当下觉得疼但能忍，想着回来再找保险公司赔，结果因为当时没报案也没留下现场的相关记录，保险公司核对信息花了快一个月才走流程，比及时报案的情况多耽误了不少时间。换作是旅游医疗保险涉及急诊或者住院的情况，更要提前说，部分保险公司还能帮你对接医院，省去一些垫付的麻烦。

不管是财物被盗还是行程变动这类普通旅游险覆盖的情况，还是受伤生病这类旅游医疗保险覆盖的情况，所有的票据、证明都要留好。普通旅游险里，航班延误要留好航空公司出具的延误证明，行李丢失要留好机场开具的遗失凭证，财物被盗要留好当地警方的报案记录，少一样都可能影响理赔审核。旅游医疗保险更要收好所有的缴费单据、诊断证明、处方底方，这些都是审核报销的核心依据。

如果你买的是普通旅游险，多数情况是你先垫付相关费用，再把整理好的材料提交给保险公司，审核通过后赔款会直接打到你预留的银行账户。比如你遇到行程变更需要赔付取消住宿的费用，你先退订房费给酒店，再把退订记录和缴费凭证交给保险公司，走流程就能拿到对应赔付。

如果你买的是旅游医疗保险，部分产品支持医疗费用直付，就是你不用自己先掏钱，保险公司直接和医院结算，你只需要出示保单相关信息就行。不支持直付的产品，也大多支持出院后统一提交材料报销，你只要按照保险公司要求整理好所有医疗相关材料，按流程提交就可以。另外要注意，普通旅游险和旅游医疗保险的理赔申请材料不一样，提交的时候分清楚类别整理，别混在一起，能加快审核速度。

结语

这下咱们说清楚了，普通旅游险主要管行程变动、行李财物丢失这类出行相关的意外状况，旅游医疗保险专门管出行期间生病、受伤产生的医疗相关费用。你出门前可以先看看自己原来的保险有没有覆盖出行医疗，要是没覆盖，短途休闲游选个基础旅游险加小额医疗额度就够用，长途出行或者带长辈小孩出门，得单独把旅游医疗保险的额度做足，按自己的出行需求配，就能玩得踏实又不花冤枉钱。

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