女性健康疾病保险包括哪些

引言

你是不是一直疑惑，我们常说的女性健康疾病保险到底都包含哪些？是不是挑来挑去越挑越乱，不知道哪款才适合自己？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 女性高发癌症怎么保

我之前楼下水果店的李姐，38岁，平时进货搬货啥都干，身体看着挺结实，去年体检查出来乳腺浸润性癌，她之前图便宜买了一份没有把女性高发癌症纳入额外保障的产品，只赔了基础保额，后续靶向药的费用差点凑不出来，还是街坊凑了一部分才续上治疗。这事儿真的给我提了醒，女性高发癌症，就得盯着专门的保障责任买，不能随便买一份重疾险就完事。

一定要看条款里有没有把乳腺恶性肿瘤、宫颈癌、卵巢癌、子宫内膜癌这些女性高发癌症，纳入额外赔付或者专项保障。很多产品会针对这些高发癌症多赔一笔钱，你别嫌多，治疗的时候多出来这一笔，就能用好一点的靶向药，不用因为钱不敢选方案。

别漏看原位癌的保障责任，很多人觉得原位癌是早期，治起来花钱少，但实际就算是早期，手术费、营养费、术后恢复期不能工作，算下来也要花不少。我之前那个邻居张姐，就是买保险的时候没仔细看，条款里把乳腺原位癌排除在外了，她确诊之后，一分专项赔付都没拿到，只能走基础医保报销，自己掏了小几万，本来挺宽裕的生活，一下子紧了不少。买的时候一定要翻条款，确认原位癌在保障范围内，最好能有专项赔付。

如果你已经过了30岁，或者家族里有女性亲属得过这类癌症，建议你一定要加买一份专门针对女性癌症的二次赔付责任。你别觉得二次赔付没用，我闺蜜的舅妈，五年前得了宫颈癌，治好了之后，过了三年又查出来卵巢癌，要是有二次赔付，就能再赔一笔钱兜底，不用掏空家里的积蓄看病。就算你现在没家族病史，30岁之后加上这一项，花的钱不多，保障却实在很多。

购买的时候别只看价格，要对照保障责任一条条核对：先看有没有涵盖所有常见的女性高发癌症，再看原位癌赔不赔，要不要加二次赔付，最后再比价格。如果你预算够，就选包含额外赔付+二次赔付的责任；预算一般，至少要把高发癌症都纳入基础保障，不能缺了原位癌这一项。别图便宜买那种把女性高发癌症除外的产品，真出事的时候，哭都来不及。

二. 预算有限如何配方案

刚毕业参加工作的年轻女生，每个月除了房租、吃饭、通勤，剩下的可支配收入不多，不用硬着头皮买贵的返还型产品，优先选纯保障责任的消费型产品就够，一年保费只需要几千，就能拿到几十万的基础保额，完全能覆盖大病治疗的刚需。

比如我楼下咖啡店工作的95后姑娘小林，刚出来工作两年，每个月到手工资四千多，之前被亲戚劝说买一份带储蓄功能的重疾险，每年要交八千多，交二十年，压力特别大，每个月攒不下钱不说，连买换季衣服都要纠结好久。后来她换了消费型的产品，只保留了重疾和轻症的基础保障，砍掉了分红、返还这些没用的附加责任，一年保费才三千出头，保额还是五十万，一下子就把压力降下来了，每个月还能攒点钱留着当应急备用金。

二十多到三十多岁、已经成家的工薪阶层女性，如果家里要还房贷车贷，养孩子，预算也算不上宽松，可以把重疾险的保期调整一下，不用一步到位买保终身的，先买保到七十岁，先把当前二三十年的高风险阶段保障住，等以后收入涨了，再加保终身的责任就可以，这样也能省下不少保费。比如同样五十万保额，保到七十岁比保终身，保费差不多能少三分之一，压力一下子小很多。

已经过了四十岁的女性，预算有限的话，可以适当降低重疾保额，先搭配好百万医疗险，百万医疗险一年保费只要几百块，就能报销几百万的住院治疗费用，不管是大病住院，还是门诊放化疗、靶向药费用都能报，先把大额支出的风险兜住，剩下的预算再买重疾险，用来弥补生病之后不能工作的收入损失，这样搭配下来，总保费不高，保障也全。

不管你收入多少，都别因为预算有限就不买保险，裸奔才是风险最大的。你可以先把最核心的保障配齐，哪怕一开始保额买低一点，总比没有保障强，以后收入提高了，再慢慢加保调整就可以，不用追求一步到位，适合自己当前经济情况的才是最好的。

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三. 身体有小毛病能买吗

大部分身体带小毛病的女性，都能买到合适的女性健康疾病保险，不用因为体检报告上的几个异常就直接放弃投保。

我身边就有这么一个例子，闺蜜林林今年32岁，去年单位体检查出了乳腺结节二级，吓得她好几天睡不好，本来一直想给自己买一份健康险，生怕自己因为这个结节买不了，就算侥幸买上了，以后出事也不赔。后来按照我说的方法操作，她顺利承保了，去年年底她查出乳腺部位的病变，符合赔付条件，很快就拿到了理赔金，解决了手术和疗养的大部分开支。

首先必须记住，一定要如实告知健康问卷问到的内容，不能隐瞒病史或者体检异常。很多人觉得小毛病不碍事，不说也没关系，其实这是最容易踩的坑，一旦隐瞒，后续申请理赔的时候，保险公司查出来就诊记录或者体检记录，直接会拒赔，交了好几年的钱最后打了水漂，得不偿失。

如果碰到智能核保的产品，你可以先自己对着异常指标试投，智能核保会马上给出结论，哪怕被拒保，也不会留下投保记录，不会影响你买其他产品。像常见的甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝、幽门螺杆菌阳性这些小毛病，大多都能通过智能核保拿到承保结论，部分情况会要求除外责任，也就是结节相关的疾病不赔，其他部位的保障依旧有效，这种情况也建议投保，总比没有保障强。

要是智能核保过不了，你可以试试人工预核保，把你的体检报告、就诊病历发给保险公司核保人员，先给你一个初步的结论，要是结论能接受再正式投保，不会留下不良投保记录。

给不同情况的女生直接说具体方案：如果是已经手术切除结节，术后病理结果是良性，复查半年以上没有异常，基本都能正常承保；如果是未手术的结节，分级在三级以内，大多可以除外承保，建议直接投保；如果是轻度高血压、血糖偏高，没有其他并发症，很多产品也有承保的可能，多试几家产品就有机会。最后提醒一句，别因为怕被拒就拖着不投保，早买早有保障，小毛病拖成大问题，就真买不了了。

四. 理赔环节要注意啥

第一，第一时间报险，别拖着。很多人确诊之后光顾着治病，转头忘了给保险公司说，等治疗结束准备申请理赔了才想起报险，万一时间太长，保险公司需要核查的资料散了，反而耽误你拿钱。一般来说，大部分要求确诊后十天内报，哪怕你记不清具体时间，出了结果手头安稳点就赶紧联系你的对接顾问或者保险公司官方客服，报上去就行，不用急着马上递全资料，先登记信息就没问题。

第二，整理资料的时候别漏东西，每一样都按要求准备齐。要是申请重疾理赔，你得带好医院的确诊病理报告、门诊病历、住院的全套记录，还有你的身份证保单信息；要是申请医疗费用报销，还得加上医院盖章的收费发票、费用明细清单，出院小结也不能少。之前有位家住老小区的刘阿姨，查出来乳腺结节做手术，申请报销的时候嫌麻烦，只带了自己手里留着的收费小票复印件，没去医院补盖公章，保险公司不认，阿姨只好又坐公交转地铁跑到医院重新盖章，一来一回折腾了三四天，本来都准备好去给孙子买生日蛋糕的，计划全打乱了。所以你提前按保险公司给的清单一项一项勾，缺啥提前补，别到了跟前再手忙脚乱。

第三，别隐瞒就诊记录，以前的体检异常、门诊看病经历都如实说。有个姑娘之前买保险的时候没说自己前年就查出来有卵巢囊肿，后来做了囊肿切除申请理赔，保险公司核查的时候查到了之前的门诊记录，直接核赔不通过，钱拿不到还白交了好几年保费。本来就是小手术，当初如实核保说不定就能正常承保，结果因为隐瞒耽误了大事，太不值当。

第四，不同的理赔类型，到账时间不一样，别刚申请就天天催。要是简单的小额医疗报销，资料齐全的话，三五天就能到账；要是重疾理赔，需要核查病历和条款，慢一点也正常，一般十来天也会出结果。你要是实在着急，可以问对接的顾问进度，不用自己瞎焦虑。

第五，万一理赔结果不符合你的预期，别慌，也别憋着。你可以直接找保险公司要拒赔的书面说明，问清楚到底是哪一点不符合，要是你觉得自己符合赔付条件，可以提交补充资料再申请复议，合理争取自己的权益就行。

结语

说到这儿，大家应该清楚了，咱们国内适合女性的健康疾病保险，大体就是覆盖女性高发重疾的重疾险、解决大额医疗开支的医疗险两类。总结下来也简单：年轻预算有限，就选消费型重疾加百万医疗，性价比够高；已经有小毛病，一定要走正规核保流程如实告知，别心存侥幸；记得重点确认乳腺、宫颈、子宫相关女性高发疾病的保障范围，提前理清楚理赔需要的所有资料，保管好单据。按照自己的年龄、收入和身体情况选，就能买到适合自己的保障，不用跟着乱跟风哦。

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