团体女性特定疾病保险有哪些

引言

职场姐妹们每天忙忙碌碌，肯定都会担心身体出状况，不少人都想问：咱们单位或者团体能买的团体女性特定疾病保险，到底都分哪些，哪款适合自己呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 这类保险具体保哪些风险

我身边就有真实的例子，去年公司组织统一投保了团体女性特定疾病保险，部门里38岁的张姐年初洗澡摸到胸部有硬块，去医院做了详细检查后，确诊为乳腺恶性病变。拿到诊断书的那一刻，张姐整个人都慌了，上有老下有小，孩子还要交学费，房贷每个月都要还，一下子拿不出几十万的治疗费用，急得好几个晚上都睡不着。后来想起公司统一买了这个保险，赶紧找行政整理材料提交申请，不到两周就拿到了赔付的钱，刚好覆盖了手术和前期化疗的费用，一下子就帮张姐稳住了阵脚。这就是这类保险最核心的保障之一，针对女性高发的特定恶性病变，确诊符合条款要求就能拿到赔付。

这类保险还会覆盖女性特定的原位癌风险。很多人不知道，原位癌属于癌症的早期阶段，治疗及时的话预后效果很好，但治疗也需要一笔费用，不少普通重疾险对原位癌的赔付比例不高，甚至有的只赔基本保额的一定比例，而团体女性特定疾病保险很多会把女性高发的原位癌单独列出来做保障，给大家多添一层防护。之前有个做行政的小周，体检的时候查出来宫颈原位癌，做了锥切手术，社保报销后自己还花了三万多，走这个保险又报了两万多，自己只掏了几千块，基本没对自己的存款造成太大影响。

除了恶性病变和原位癌，不少这类保险还会覆盖特定良性肿瘤的切除保障，比如常见的卵巢囊肿、子宫肌瘤这类，很多女性朋友到了一定年纪都会碰到，要是需要手术切除，符合条款要求的话，也能拿到相应的赔付或者报销，帮你减轻手术费用的压力。去年我们小区的刘阿姨跟着单位退休人员的团体投保了这个保险，查出有子宫肌瘤需要做手术，社保报完之后，又从这个保险拿到了五千多的赔付，刚好覆盖了住院期间的护工费和营养费，刘阿姨一直说这个钱拿得太及时了。

还有部分这类保险会附带女性特定手术的保障，比如针对乳房矫形、子宫相关手术之类的，符合条款约定的情况也能给一定补偿。当然，不同的团体计划，保障范围会有区别，有的团体会给员工附加女性生育相关的保障责任，比如怀孕过程中出现特定并发症，也能拿到相应的赔付，帮大家应对生育过程中的额外开销。

我给大家提个可操作的小建议：不管是公司统一安排投保，还是你跟着单位团体主动加保，一定要自己翻一遍具体的保障内容，别只听行政说有保障就不管了。重点确认一下乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌这些女性最高发的疾病有没有在保障范围内，有没有把你自己担心的常见问题覆盖到，如果有不明白的地方直接找保险公司的服务人员问清楚，别等出事了才发现自己需要的保障不在范围内，白白错过赔付机会。

二. 按年龄段如何挑选保额

20-25岁刚步入职场，很多人收入不高，扣除房租、三餐和日常开销之后，能拿出来买保险的预算很有限。这个年纪患重病的概率相对低，不用给自己太大缴费压力，挑十万到十五万的基础保额就够用，每年保费只需要几百块，不会给工资单添负担。我们部门刚毕业的小秦就是这样选的，每个月分摊下来才几十块，相当于少喝两杯奶茶，就能把基础保障落实，完全不影响正常生活。

26-35岁是结婚生子的阶段，很多人已经当了妈妈，这个年纪是女性乳腺、宫颈相关疾病的高发年龄段，而且身上扛着房贷、车贷，还有孩子的养育开支，一旦生病，不仅要付治疗费，还可能几个月没法上班赚薪水，家里的现金流容易断。这个阶段建议把保额提到二十万到三十万，既能覆盖大部分治疗费用，也能补上停工期间的收入缺口。我邻居张姐就是这个年龄段，之前公司给买的团体险保额只有十万，后来她让单位给调整到了三十万，去年查出乳腺病变，拿到赔付金之后，付完手术费还剩不少，刚好抵了她休病假三个月的工资，没动给孩子存的教育金。

36-45岁身体机能开始慢慢下滑，不少人已经有了一些慢性小问题，这个时候购买商业重疾险很可能因为健康异常被除外或者加费，而团体女性特定疾病保险投保门槛比较低，很多时候不用挨个做健康告知就能参保，这个年龄段建议把保额拉高到三十万到四十万，这个额度基本能覆盖一线城市的治疗费用，哪怕需要做靶向治疗，也能帮着分担一部分开支。同事刘姐今年42岁，单位组织体检的时候发现了宫颈异常，她之前就把保额调到了四十万，确诊之后拿到的赔付金足够支付她的治疗和后续复查费用，不用让刚工作的孩子掏钱补贴，自己的养老积蓄也没受影响。

46岁以上的女性，大多已经临近退休，手里有一定的积蓄，但是治疗疾病的花费会更高，很多严重疾病的发病概率也会上升。如果团体险允许调整保额，建议优先选最高的可投额度，哪怕每年多花一百来块，保障也会扎实很多。这个阶段不用追求过高的保额增加自己的负担，结合自己的退休金和积蓄来定，要是原来的基础保额已经有二三十万，加上自己的积蓄，也能覆盖大部分开销，要是原来的保额比较低，就尽量往上调，不用勉强凑到太高，适合自己的经济情况就好。

不管在哪个年龄段，挑保额都跟着两个原则走，一个是符合自己当下的预算，别为了高保额让日常开销吃紧，另一个是覆盖自己当下最担心的风险，年纪越大逐步调高保额就好，不用一步到位买最高额度，一步步调整更稳妥。

三. 身体有异常还能正常投保吗

大部分情况下，身体有轻微异常是有机会正常投保的，不用直接放弃参保机会。

我之前碰到过一个真实例子，28岁的张小姐在公司入职半年，单位组织统一投保团体女性特定疾病保险，她在前一年单位体检的时候查出来乳腺有三级结节，医生说定期复查就可以，不用做手术，也没给开特殊治疗药物。张小姐一开始特别担心，怕自己结节的问题会被拒保，连参保申请都不敢填，后来听人事说团险的核保规则比个人买保险宽松很多，才抱着试试的心态如实填了自己的结节情况，最后顺利通过核保参保了。

第一点，一定要如实填写健康告知，绝对不能隐瞒病史。我见过有人明明已经查出来卵巢囊肿，怕通不过核保就故意不说，结果后来查出卵巢相关病变申请赔付，保险公司核查发现投保前就有异常，直接拒绝赔付，连之前交的保费都没办法全额退，亏了不少。团体保险的健康告知问什么你答什么就好，问到的异常说清楚，没问到的不用主动说。

第二点，不同的异常情况核保结果不一样，常见的良性结节、良性子宫肌瘤、HPV低危感染这些，大部分都可以正常承保。如果是已经治愈超过五年的早期甲状腺病变，没有复发迹象，也大多能顺利参保。只有已经确诊恶性病变或者还在治疗阶段的严重疾病，才会被拒保。

第三点，团体女性特定疾病保险一般是单位统一组织投保，多数是批量承保，核保门槛比个人单独买女性重疾险低很多。如果是单位给全员统一投保的团险，一般只需要少数身体有异常的人做单独核保，大部分健康的同事直接参保就行。如果你的身体有小异常，可以走团险的单独核保流程，大部分情况都能拿到不错的核保结果。

如果你的异常情况没办法正常参保，也可以先参保单位的基础团险，后续等身体指标稳定了，再申请补充告知或者加保，不用一上来就直接放弃团体保障的机会，毕竟团险的价格比个人买便宜很多，能参保一定要尽量参保。

图片来源：unsplash

四. 看病报销需要走什么流程

第一步先找单位负责团体保险对接的经办人登记，别自己直接找保险公司申请。我们公司之前就有张姐，去年查出来乳腺恶性病变，拿到诊断书第一时间就找了行政部管福利的同事，对方直接给了她需要准备的材料清单，省得她自己瞎找漏了东西。

登记完就按照要求整理所有材料，不能缺项。常规需要准备的材料有：被保人的身份证复印件、医院出具的完整诊断证明书、病理检查报告这类能确诊疾病的报告，还有所有的医疗费用发票、费用明细清单、出院小结，如果是医保报销过的，还要带上医保结算单。这里提醒大家，所有材料都提前复印一份自己留底，别把所有原件都交出去，万一后续要用，找起来麻烦。之前同事小林就是没复印，后来单位要走医保核查，她又跑去医院重新打报告，来回跑了两趟，耽误了快半个月。

材料整理好之后，交给单位经办人就好，一般团体险都是由单位统一收集材料提交给保险公司，个人单独提交很多保险公司不受理。交完材料不用一直盯着，经办人会帮你跟进进度，如果保险公司有材料补充要求，经办人会第一时间通知你，你只要按要求补材料就行。

如果是确诊特定疾病直接给付型的责任，流程比报销型简单一点，只要把确诊的相关报告交上去，保险公司核实清楚符合条款约定，就会直接把理赔款打到你留的银行卡账户里，不需要等你看完病结账再报。像我之前提到的李姐，她买的就是确诊给付的团体女性特定疾病保险，提交材料之后不到两周，理赔款就到账了，刚好用来付后续治疗的自费药费用，没怎么动用家里的积蓄。

最后提醒大家，提交申请一定要趁早，别拖着，拿到确诊结果，整理好材料就赶紧交，越早提交，理赔流程走得越快。如果超过条款约定的申请时效，可能会影响理赔，白白耽误自己的事。还有银行卡一定要留常用的一类卡，别放很久不用的休眠卡，不然钱打不进来，还要重新换卡，又得多耽误几天时间。

五. 经济宽裕怎么提升保障额度

如果你本身收入稳定，手头可支配资金比较充裕，优先给当前已有的团体女性特定疾病保险增加基础保额。不少团体保险都开放了保额加保通道，你可以直接找公司负责投保的行政对接，申请提升特定疾病的确诊赔付额度，一旦真的出险，拿到的赔付金就能覆盖更多支出。就拿我认识的张姐来说，她原来单位团险给的乳腺癌确诊额度是10万，去年她涨了工资手头宽裕之后，主动申请把额度加到了30万，今年年初她体检查出早期病变，拿到的赔付金不光覆盖了治疗费用，还够她在家休养半年不工作，完全不用动用自己给孩子存的教育金，压力轻了很多。

如果你已经加了基础保额，还有多余预算，可以选择附加女性特定手术保障责任。很多团体女性特定疾病保险都可以附加这项责任，它能覆盖比如乳腺全切、宫颈锥切这类女性专属手术的额外支出，哪怕你的医保已经报了一部分，这项责任也能按约定给你赔付补贴，不用自己掏腰包承担自费部分。

你还可以附加住院津贴责任。很多人治疗之后需要住院观察或者术后康复，住院期间不光要付住院费，还没办法正常上班赚收入，附加住院津贴之后，每天都能拿到固定的补贴，不光能补贴住院的开销，还能弥补你停工期间的收入缺口，让你休养的时候不用为钱发愁。

如果你的公司允许，你还可以额外给自己加投一份同类型的个人女性特定疾病保险，和团体险的保障叠加，相当于双重赔付，拿到的钱能用来支付私立医院特需门诊的费用，或者选择更好的治疗方案，不用因为预算限制选不符合自己心意的治疗方式。

最后别忘了，如果你的家庭有遗传病史，比如直系亲属里有多人得过乳腺、宫颈类疾病，你可以把预算倾斜到对应高发疾病的额外赔付上，专门给这类高风险的病种加额度，针对性更强，保障也更贴合你的个人需求，不会浪费多余的预算。

结语

总的来说，咱们常见的团体女性特定疾病保险，主要分覆盖基础女性高发疾病的基础款，还有能额外扩展更多病种、附加手术津贴或补偿的升级款，不同单位选购的方案不一样，我们加入后也要多翻下保单条款。刚入职场预算有限的新人，先跟着单位参加基础团体保障就很合适，不用额外花太多钱就能获得基础防护；工作多年收入稳定、年纪偏大的朋友，可以自己额外补一点提升保额；就算身体有小异常，只要如实告知，大多也能顺利加入。平时收好相关就诊单据，真遇到事按流程申请就能快速拿到赔付，帮我们扛住大病带来的经济压力。

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