女性特殊疾病保险有必要买吗

引言

逛保险科普的时候总能刷到女性特殊疾病保险，不少朋友都会犯嘀咕：这到底是真能帮上忙，还是交智商税？今天咱就把这个问题掰扯清楚，给你说点实打实的内容。

一. 谁的健康风险需要留心

咱们先直接说，有家族妇科特殊病史的朋友，优先把这个保障安排进你的考虑清单里。比如妈妈或者姨妈得过乳腺、宫颈相关的特殊疾病，那你自身发病的概率会比普通人高一些，提前备一份保障，相当于提前给健康上一道锁，真出事了不用慌慌张张到处凑钱。

长期有妇科体检异常的朋友，别不当回事，也得留心。不少姑娘体检完，报告上写着乳腺结节、宫颈上皮内病变这些，平时不疼不痒就扔一边不管，可这些小异常要是往不好的方向发展，治疗花的钱真不少。有这一类异常的朋友，更需要针对性的保障兜着，万一真出问题，能帮你减轻经济压力。

晚婚晚育或者没生过孩子的女性，也要多关注自己这方面的风险。我身边不少做互联网的姑娘，三十四五才结婚，快四十才生娃，还有的因为个人选择一直没要孩子，这类女性本身雌孕激素水平波动比普通人生大，相关特殊疾病的发病风险也会高一些，日常除了定期体检，也可以考虑给自己配一份对应的保障。

经常熬夜、压力大的职场女性，别只顾着拼工作忘了风险。现在好多姑娘做运营、做设计，天天加班到十一二点，三餐不定，情绪还经常压抑，这些不良习惯都会影响内分泌，时间长了，会增加相关疾病的发病可能。你天天攒钱买包买护肤品，不如抽一点钱出来买份保障，钱花得不多，心里踏实。

已经买了普通医疗险重疾险，但觉得保障不够全的朋友，也可以补充一份。普通重疾险虽然也能赔相关疾病，但女性高发的一些特定特殊疾病，不少产品的赔付额度不高，而且一些早期的特殊病变，普通重疾险达不到赔付标准，这份针对性的保险刚好能补上这个缺口，相当于给你的保障再加一层，让保障更扎实。

二. 有个真实案例告诉你

我前两年帮表姐整理过理赔材料，这个事儿到现在我都记的特别清楚。

表姐那时候刚36岁，是一家公司的行政，平时孩子刚上小学，丈夫忙工作，家里家外都是她操持，身体偶尔喊累，她总说就是带孩子熬的，歇两天就好。那年单位组织体检，查出来乳腺有结节，分级不太好，医生让进一步做活检，结果出来是恶性的。

那时候她手里刚给孩子报了钢琴班和补习班，还攒了一半钱准备换个大点的房子，手上能动的闲钱没多少。刚开始她还跟我念叨，不然就保守治疗算了，不想把家里攒的钱都掏空。

我突然想起前一年我拉着她囤保障，当时她嫌我瞎操心，架不住我软磨硬泡，花不到三百块钱买了一份女性特殊疾病保险。那时候她还笑我，说我天天怕她出事，结果没想到真用上了。

确诊之后提交了理赔申请，不到一周，二十多万理赔款就打到她账户上了。这笔钱刚好够付靶向药的费用，还有后期康复的开销，没动家里换房的存款，也没让她丈夫到处低头借钱。

她化疗的时候我去看她，她跟我说，当时要是没买这个保险，自己说不定都咬咬牙放弃好药了，哪能恢复的这么快。现在她已经复查快两年，各项指标都稳定，还天天接孩子放学做饭，日子跟以前没两样。

你看，咱们平时总觉得这些大病离自己远，真摊上了，一份合适的保险真的能给你留后路，不用让自己和家人陷入两难的境地。不是说买了保险就不会生病，但至少生病的时候，你不用在保命和省钱之间做选择。

我从这个事儿之后就明白，只要预算够，给自己加一份这个保障真的不亏，别等到风险找上门才想起没给自己留后手。

图片来源：unsplash

三. 钱包不一样怎么配保

学生党手里大多没什么闲钱，生活费也是爸妈给的，每个月能攒下来的结余不多，就别硬着头皮选贵的长期款了。优先挑一年期的产品，每年只需要交两三百块，就能拿到几十万的保额，杠杆率很高，完全够应对上学阶段的风险。毕竟学生党大多处在二十岁出头的年纪，身体健康，患病概率低，先把基础保障兜住就行，不用追求一步到位，等后续工作了收入稳定了再调整也不迟。我见过不少刚上大学的小姑娘，被销售忽悠着买了每年几千块的长期险，每个月要从生活费里抠钱交保费，饭都吃不好，完全没必要。

刚当妈的低收入宝妈，每个月可能只有一点零散收入，大部分精力都放在照顾孩子和家庭上，自己的保费预算肯定挤不出来多少。这种情况，就选保原生高发特定疾病的基础款就行，把保额做足，价格控制在每年五百以内。别想着什么都保，什么都保的产品价格肯定高，咱们先把最核心的风险兜住，等孩子大一点，自己能出去工作增收了，再慢慢加保补充其他责任就好。我身边就有宝妈，为了省钱只买了基础责任，每年花三百多，刚好赶上体检出问题，也顺利拿到了赔付，没给家里添额外负担。

月收入几千块的普通职场人，预算可以放到每年一千到两千块。这个阶段已经有了稳定收入，也开始关注长期保障，可以选保到七十岁的定期产品，把高发的特定疾病都涵盖进去，保额做到二三十万，每年交一千多，压力不大，保障也足够扎实。不用硬挤钱买保终身的，先把当下几十年的核心风险覆盖住，后续收入涨了再补终身责任就行。

收入不错的中产职场女性，每年能拿出三千以上的预算，那可以直接考虑终身型的产品，把所有女性高发的特殊疾病都涵盖进去，还可以附加二次赔付责任。毕竟这个阶段你已经有了一定积蓄，也希望给自己一辈子的稳定保障，一次配置到位，后续不用再担心产品停售或者年龄大了买不了的问题，保额可以做到五十万以上，覆盖治疗费用和养病期间的收入损失都够。

已经有一定资产积累的女性，预算充足的话，可以在终身保障的基础上，额外增加特定疾病的额外赔付责任，把保额提得更高。这笔赔付拿到手之后，你可以用来选更好的治疗方案，或者去顶尖医院找专家，也可以用来请护工、调理身体，不用动自己攒下来给养老、给孩子留的积蓄，相当于给你的生活多上了一层安全锁。

四. 签合同前要看清啥

第一，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心态瞒报。比如你之前体检查出乳腺结节三级，故意不写上去，真到理赔的时候保险公司一查体检记录，直接就拒赔了，交了这么多年的钱打了水漂，哭都没地方哭。只要是医院有记录的检查异常、既往病史，都老老实实填上，保险公司问什么答什么，没问到的可以不用多说。

第二，要看清保障的疾病范围。别光听销售说保女性特殊疾病，就直接签字，一定要翻到合同里的疾病列表，看看常见的你关心的那些病症在不在里面，不同产品覆盖的病种数量和种类都有差别，你得对照自己在意的风险选，比如在意宫颈相关病变，就要看清楚有没有把相关的病变纳入赔付范围。

第三，要盯紧免责条款。这部分是保险公司明确不赔的情况，一定要逐句读明白。比如有的条款会说，已经确诊的既往症引发的相关疾病不赔，有的会说，先天性的这类疾病不赔，还有的会对特定手术的赔付有要求，不符合约定不赔。把这些不赔的情况摸清楚，才不会出险了才发现自己踩坑。

第四，要弄清楚赔付条件。不是只要确诊了合同里的病就能给钱，有的是要求确诊后达到某种状态才赔，有的是要求实施了约定的手术才赔。比如有的女性特殊原位癌，要求做完切除手术才赔付，要是只做了保守治疗，就拿不到赔款。这些赔付条件都写在合同的病种定义里，一定要每个病种都扫一眼，别糊里糊涂就签字。

第五，要核对清楚缴费和保障期限。有的是一年一买的短期险，有的是保二三十年或者保终身的长期险，你要看看是不是和你当初选的一样。比如你本来想选保到七十岁，结果合同写的保二十年，等发现的时候已经过了犹豫期，退保还要亏钱。缴费方式也要核对，你选的是月交还是年交，每年要交多少钱，交多少年，都得和你当初确认的一致，不对的赶紧找保险公司改。

五. 不同年纪选什么更好

二十出头刚工作的小姑娘，手里积蓄不多，平时工作经常熬夜加班，大多还未婚未育，这个阶段不用硬撑着买太高保额的。先挑保障范围覆盖常见女性特殊疾病的就行，缴费选按月交或者按年交的长期缴费，分摊下来每个月压力小，一般一顿外卖钱就能搞定，先把基础保障兜住。别觉得自己年轻就不会出问题，现在不少乳腺、甲状腺方面的问题越来越年轻化，早买不仅价格便宜，健康告知也容易过，万一真查出来点小异常，后面再想买就难了。

三十多岁大多已经成家生娃，这个阶段是家庭的中坚力量，身上扛着一家人的开支，这个年纪不少人已经有了一些体检小异常，比如乳腺结节、子宫肌瘤这类，买的时候一定要先看健康告知，只要不把你有的结节归到免责里，就可以入手。保额可以稍微做高一点，这个年纪上有老下有小，真出事了，保额够才能覆盖治疗费、术后康复费，不用动家里给孩子存的教育金，也不用拖累父母帮着出钱。

四十岁以后，身体机能开始走下坡路，妇科方面、乳腺方面的问题发病率明显升高，这个阶段买，首先要注意承保年龄，别挑超了年龄买不了白忙活。这个年纪不用追求太长缴费年限，如果你手里有闲置的积蓄，可以选缩短缴费年限，总交的钱会少一些，也能早点完成缴费安心享受保障。另外，这个阶段不少人可能已经有了常规的重疾险，就搭配上这个保险做补充，把针对女性特殊疾病的保额补够，毕竟常规重疾对这类疾病没有额外赔付，补上之后，确诊了能多拿一笔钱安心治疗休养。

五十岁以上的姐姐们，这个阶段选的时候别盲目贪多，先看自己有没有买过其他保障，要是已经有了基础保障，就挑针对性强的，只覆盖高发的几种女性特殊疾病就行，这样价格不会太高，保障也精准。要是之前没买过任何商业保险，就别勉强买太贵的，先挑能正常承保、保障核心高发疾病的产品，哪怕保额低一点，也比没有保障强，这个阶段健康告知会卡得更严，只要能正常承保，就先入手，别等着出问题了再想起买。

最后提醒一句，不管你是哪个年纪，都别为了凑高保额超出自己的预算买，每个年纪的风险不一样，选贴合当下自己情况的就好。二十岁买基础款不丢人，五十岁买低保额也有用，适合自己当前身体条件和经济情况的，才是选对了。

结语

说白了，女性特殊疾病保险有没有必要买，得结合你自己的情况说：本身有乳腺、宫颈这类常见异常，或者家族有相关病史，日常又担心看病花钱拖垮家里，那它就很有必要买。如果预算吃紧，先攒钱搞定基础保障再加保也不迟，完全不用打肿脸充胖子。选对符合自己情况的，给自己添一份靠谱的兜底，哪天真用上了，就能帮你少掏腰包、少操心，这就是它最实在的用处。

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