女性特定疾病保险 妇联能报销吗

引言

不少姐妹平时聊天聊到看病花钱、买保障的时候，都会问一句：我买了专门保女性特定疾病的保险，妇联能给报销吗？今天咱们就来聊聊这个问题，给大家说清楚怎么回事。

一. 妇联福利与商业保险区别

很多姐妹一提起女性相关的保障，第一反应就是问妇联能不能给报销保费或者报销看病的钱，今天我直接给大家说清楚，妇联不能直接给你报销商业女性特定疾病保险的费用哦。

妇联的主要功能是给女性提供权益维护、帮扶救助这些服务，偶尔会联合保险公司推出一些面向女性的普惠型专属保障，这种福利性质的保障，一般保费很低，甚至部分困难女性还能申请减免保费，但这和直接给你买的商业女性特定疾病保险报销费用，完全是两回事。

如果是妇联联合推出的普惠型女性保障，那符合条件就能参与，能享受到低费保障确实划算，但这种普惠保障的保额通常不高，保障责任也比较基础，只能做基础补充，不能替代你自己配置的商业女性特定疾病保险。要是你自己已经买了商业保险，别想着找妇联报销你交的保费，这不属于妇联的职能范围哦。

还有部分姐妹会混淆，以为妇联是承保方，出了事找妇联赔，其实不是，哪怕是妇联牵头的普惠保障，最终承保、理赔都是由对应的保险公司负责，妇联只起到组织和协助对接的作用，不会承担报销或者赔付的责任。

给大家一个可操作的建议：如果你符合当地妇联推出的女性普惠保障的参保条件，先把这个福利保障拿下，毕竟保费低覆盖面广，不占太多预算。在此基础上，再根据自己的年龄、健康情况、经济条件，补充配置适合自己的商业女性特定疾病保险，不要空等妇联报销，自己主动配置好保障才是最稳妥的。

二. 不同年龄段保障搭配建议

18-25岁刚毕业进入社会，大多还没组建家庭，经济基础比较薄弱，月薪大多不高，手里能攒下来的闲钱不多。这个阶段的女性，优先选保费低、保障全的基础组合，先把女性特定疾病保障的缺口填上就行。这个年纪身体大多没什么大问题，核保容易通过，选消费型的女性特定疾病保险就行，每年保费只需要几百块，不会给生活费添负担，搭配一份普通百万医疗险，就可以覆盖绝大部分女性高发疾病的治疗开销，不用追求返还型，返还型保费太贵，对刚工作的你来说太不划算。

26-35岁大多已经结婚，不少人还当了妈妈，上要赡养老人，下要养孩子，家庭开支大，身体也开始因为操劳出现小问题，这个阶段是女性乳腺、宫颈相关疾病的高发年龄段，一定要把女性特定疾病的保额买足。如果预算够，可以在百万医疗险之外，单独加一份保女性高发特定疾病的险种，保额尽量做到30万以上，万一真的确诊，除了治疗费，还能覆盖养病期间不能工作的收入损失，也能有钱请人帮忙照顾孩子，不用让整个家庭的经济被拖垮。要是你这个阶段已经买了普通重疾险，也可以再补充一份女性特定疾病保险，相当于给高发部位多上一层锁，更安心。

36-45岁属于女性疾病的高危期，很多问题都是这个阶段查出来的，这个时候不少人已经有了一定的积蓄，但是身体可能已经有结节、增生这类小毛病，买保险的时候要仔细看健康告知。如果身体各项指标都正常，直接买足额的保障就行，可以选择保障期限到终身的产品，一步到位省去后续续保的麻烦。如果已经有了小异常，不要盲目退保已有的旧保险，先申请新保险的预核保，核保通过之后再做调整，这个阶段尽量把保额做高，不要为了省保费买太低的保额，真出事的时候不够用，买了也白买。

46岁以上的女性，大多已经退休或者快退休，收入减少，很多人担心保费太贵买不起，也怕年龄过了不能买。这个阶段不用追求太长的保障期限，选保到70岁或者保障二十年的定期产品就够，预算有限就优先保最核心的几种女性高发特定疾病，不用贪全什么都保，反而增加不必要的开销。如果买不了普通的女性特定疾病保险，也可以选健康告知比较宽松的防癌类特定疾病产品，就算有高血压、糖尿病也能买，先把最容易出问题的癌症保障填上，比什么都没有强。

已经有医保的朋友，不管哪个年龄段，女性特定疾病保险都是补充，不是替代，医保一定要先交上，在此基础上再根据自己的预算加商业保险。身体健康的时候赶紧买，等查出来问题再买，很容易被拒保，那就没机会了。要是你是家庭主妇，没有自己的收入，也一定要给自己买一份，不用依赖老公的保险，万一出事，自己手里有理赔款，才有底气治病休息。

三. 真实理赔案例告诉你真相

我身边就有这么个真实的例子，35岁的王姐是小区超市的理货员，平时站一天腰都酸，月经一直不太准，好几年前就查出来有乳腺结节，当时医生说定期复查就行，不用做手术。

那时候公司组织体检，医生说结节分级没升，不用太担心，但王姐听闺蜜说现在女性乳腺问题高发，万一出事攒的钱都得搭进去，听了朋友建议就入手了一份女性特定疾病保险。

买的时候王姐犯了个小迷糊，填表的时候忘了把好几年前查出来的乳腺结节写上，提交完才想起来，吓得赶紧找代理人说清楚，还把这么多年每次复查的报告都寄给了保险公司。保险公司核保之后，给了除外承保，就是乳腺相关的疾病不赔，其他女性特定疾病都保，王姐也接受了，一直按时缴费，交了三年。

第三年冬天单位体检，王姐查出卵巢有异常肿块，进一步穿刺之后，确诊是符合合同约定的女性特定疾病。王姐当时就慌了，赶紧找保险公司报案，提交了所有的诊断报告、住院材料。

不到一周，保险公司就打了六万块赔付金到王姐银行卡里，刚好够覆盖手术和术后化疗的大部分花费。

你看，这个案子里能顺利赔钱，关键就俩点：第一，王姐发现漏填之后主动补了告知，没有故意隐瞒；第二，她一直留着所有的体检报告，需要的时候拿出来就能用，没给理赔留阻碍。

给你说点直接的建议：买完保险要是发现健康告知漏了小问题，别藏着，赶紧找保险公司补说明，大部分情况都能妥善处理，别抱着侥幸心理等着出事再说。另外，所有的体检报告、诊断单都整理好存起来，不管是电子档还是纸质版，别随便丢，理赔的时候这些都是关键证据。

还有一点，买之前一定要看清楚，合同里保的是哪些女性特定疾病，哪些是除外的，就像王姐这个情况，乳腺结节除外了，但这次发病是卵巢问题，不在除外范围内，自然就能顺利赔钱，别买完都不知道自己保的啥。

图片来源：unsplash

四. 预算不多如何挑选产品

先直接说第一个建议：优先选只保核心责任的消费型产品，别碰带返还责任的产品。

我见过不少预算有限的姐妹，听业务员说“不出事就能把钱拿回来”，咬咬牙买了返还型产品，每年交几千块，结果保额只有十几万，真出事了这点钱根本不够用。消费型产品没有返还责任，定价本身就低很多，同样的预算，能买到比返还型高两三倍的保额，对咱们预算不多的人来说，保额够高才是真有用。

第二个建议：把缴费期拉长，别选短缴费期。同样总保费，选20年或者更长的缴费期，每年要交的钱会少很多，能帮你缓解每年的缴费压力，不会因为交保费影响日常的生活开支。而且这种保险如果发生理赔，后续保费就不用交了，拉长缴费期相当于用更低的年均投入，撬动更高的保障额度，性价比更高。举个例子，同样30万保额，一次性交完要几万，分20年交每年只需要一两千，对月薪几千的普通姐妹来说，每年一两千的压力显然小很多。

第三个建议：一定要先抓核心保障，再补其他责任。咱们预算不多的时候，先把女性高发特定疾病的保额做足，比如常见的女性高发重疾这类核心责任先配够，像身故返还、额外美容责任这类非必需，可以先不加。等以后收入涨了，预算宽裕了，再附加这些责任也不迟。别为了凑全所有责任，把核心保额降得很低，真出事了没足够的钱治病，再好的附加责任也没用。

第四个建议：多对比不同方案，别只盯着线下一家产品看。线下产品往往因为有业务员佣金，定价会高一点，线上不少正规产品，责任清晰，价格更亲民，适合预算有限的朋友。你可以多对比两三个方案，算一算每一千块保费能买到多少保额，选保额高、核心责任全的那个就行，不用为了品牌溢价多花钱。

第五个建议：如果实在预算特别紧张，比如刚毕业参加工作的小姑娘，每个月余钱不多，可以先买一年期的女性特定疾病保险过渡，一年只需要几百块，就能买到几十万保额，先把保障占上，等以后收入提高了，再换成长期保障就可以，不用一开始就硬着头皮买长期产品，把自己弄得手头紧巴巴的。

五. 健康告知环节千万别疏忽

买女性特定疾病保险的时候，健康告知绝对不能乱填，这直接关系到之后能不能顺利拿到赔付，别抱着侥幸心理蒙混过关。

咱们先拿真实案例说清楚后果。张姐今年42岁，之前单位体检就查出来有乳腺结节3级，她当时买保险的时候，觉得这只是小问题，不说也没人知道，就没填到健康告知里。结果买完保险刚过等待期，她去复查发现结节恶化成乳腺癌，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检记录，直接以未如实告知为由拒赔了，张姐交了几千块钱保费，最后啥保障都没拿到，哭都没地方哭。

照着问题问啥答啥就行，别多讲也别少讲。现在国内的健康告知都是有限告知，就是问了你才答，没问你的不用主动说。比如问你最近两年有没有住院手术史，你就说清楚有没有，别说五年前一次小感冒去过医院这种没必要的内容，说了反而可能增加核保难度，给自己添麻烦。

身体有小毛病别慌，按步骤来就行。要是你查出来有宫颈囊肿、乳腺结节、甲状腺结节这些常见小问题，别直接随便填个“无异常”，也别直接放弃投保。你可以把最近半年的复查报告整理好，走人工核保通道，把报告提交给保险公司，很多情况都会给出正常承保或者加费承保的结果，不会直接拒保。要是你怕留下核保记录影响之后买其他保险，也可以先投多家公司的预核保，选结果最好的那一家投保。

记得一定要自己核对健康告知内容，别全听销售的话。不少销售为了快点出单，会跟你说“这点小问题不用填，不影响”，真出了事，销售早就换工作找不到人了，吃亏的还是你自己。哪怕销售帮你操作投保，你也要自己打开健康告知页面一条一条核对，确认每一项都填对了再提交，投保之后也要把投保页面的健康告知内容截图保存，万一之后有纠纷，这就是你的证据。

就算已经买了保险，要是后来发现当时漏填了健康异常，也别放着不管。你可以联系保险公司补充告知，要是你的问题不影响核保结论，保险公司会给你保留合同，要是真的有问题，顶多就是退你现金价值，总比之后被拒赔一分钱都拿不到强。

结语

现在给大家明确回答标题的问题：女性特定疾病保险的理赔报销是由承保的保险公司负责，妇联是不能直接报销这份保险的相关费用的，不过部分地区妇联会联合推出普惠性质的女性保障活动，大家可以关注当地妇联的官方通知，如果有这类活动，可以按需参与。总的来说，买女性特定疾病保险，还是要根据自己的年龄、经济条件和健康情况挑，做好健康告知，选适合自己的保障就好。

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