能不能同时买多份意外险 哪些是意外险会赔的

引言

你是不是也纠结过，想多买几份意外险给自己添保障，但又搞不清到底能不能这么买？真出事的时候，哪些情况意外险能赔，哪些又不能赔？今天咱们就来把这两个大家问得最多的问题说清楚。

一. 身故赔偿金能不能叠加领取

答案是肯定的，意外身故赔偿金是可以叠加领取的。意外险属于定额给付型保险，只要你买了多份符合投保要求的意外险，一旦发生符合合同约定的意外身故情况，多家保险公司都会按合同约定赔付，不会因为你买了多份就少赔或者拒赔。

给你举个真实的例子，去年有位40岁的王先生，家里上有老下有小，为了给家人足够的保障，他先后在三家保险公司各买了一份意外险，保额分别是50万、80万和70万。后来王先生不幸遭遇意外身故，他的家人整理好材料分别向三家保险公司申请理赔，最终三家保险公司都按约定赔付，总共拿到了200万的赔偿金。这笔钱刚好覆盖了王先生家里剩余房贷，也给老人留足了养老金，孩子的大学学费也有了着落，帮这个遭遇变故的家庭度过了最难的时候。

当然，这里也有注意事项，不是说你想买多少就能买多少，很多保险公司对不同职业、不同年龄的投保人群，会有最高保额限制。比如超过60岁的老人，大部分保险公司单份意外险最高保额不会超过50万，如果你给家里老人买，想叠加购买也没问题，只要每家都符合投保规则就行。

还有一点，如果你是高危职业从业者，比如装修工人、货运司机这类，本来买一份高保额意外险难度比较大，也可以选择多买几份符合职业要求的低保额意外险，叠加起来就能拿到足够高的保障。这样既符合保险公司的投保要求，又满足了自己的保障需求，非常灵活。

给大家一个实操建议，如果你的家庭责任比较重，比如有房贷车贷要还，有孩子要养，有老人要赡养，一份意外险的保额不够，就可以多买几份叠加。一般来说，意外险的价格都不算贵，哪怕多买一份，每年也多花不了多少钱，却能给家人多一份踏实保障，是很划算的选择。

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二. 意外医疗费用可报销几家店

我直接给你说结论哈，意外医疗的费用是实报实销，不管你买了多少份，总报销金额不会超过你实际花的钱，不会让你靠报销赚钱哦。

我给你说个真实的小案例吧，去年小陈出门骑车赶地铁，被路边突然拐出来的电动车蹭倒，擦伤了胳膊还崴了脚，去医院清创拍片子拿药，一共花了4800块。小陈之前怕保障不够，连着买了三份不同的意外险，每一份都带意外医疗责任，他一开始觉得自己能拿三份报销，算下来能赚小一万，结果申请理赔的时候才知道不行。

那是不是说买多份带意外医疗的意外险完全没用？其实也不是哦。你要是第一份意外险的意外医疗保额不够用，剩下的部分，可以找第二份第三份接着报。还是说小陈这个事儿，他第一份意外险的意外医疗保额只有3000块，报销完3000之后，还剩1800块没报，这剩下的部分，就可以拿着第一家保险公司开的分割单，去找第二份意外险的保险公司申请报销，剩下的1800只要符合条款要求，就能接着报，直到把你的实际花费报完为止。

这里要提醒你一个很重要的点，大部分保险公司报销都要收医疗发票原件，你要是想找好几家报，一定要记得跟第一个收你原件的保险公司要发票分割单，这个分割单就相当于证明你已经在这家报了多少钱，剩下多少没报，拿着这个分割单，后面的保险公司才能给你继续报销。要是你忘了要分割单，只拿了复印件，大部分保险公司是不会给你报的哦。

给不同情况的朋友提个实用建议，如果你已经买了一份意外医疗额度够高、免赔额低、报销范围涵盖社保外用药的意外险，其实不用额外再买多份带意外医疗的了，多花钱也拿不到额外报销，没用。如果你买的第一份意外险只报社保内的费用，或者额度比较低，可以再买一份补充意外医疗，真出事的时候就能补缺口，不会自己掏多余的钱。

三. 不同收入选多少保额才够用

刚毕业参加工作的年轻人，收入普遍不高，每个月除去房租、吃饭、通勤，能攒下来的钱不多，很多还要留着应对突发开销。这种情况下，不用硬挤钱买高保额，先选基础额度就行，每年花个一两百，就能买到几十万的身故伤残保额，再搭配几万的意外医疗，足够应对日常磕磕碰碰、小意外，完全不会给生活添负担。

如果是工作三五年，收入稳定在中等水平，已经攒了一点积蓄，还背上了房贷车贷，上有老下有小要养的，保额就得往上提一提了。建议直接把保额配到覆盖两到三年年收入的水平。打个比方，你一年到手十万，那配个二十万到三十万保额就差不多；要是一年到手二十万，就配四十万到六十万保额。这么配是怕万一出了大意外，暂时没法工作，赔偿金能帮你撑过恢复期，不用动存款卖房子，家人生活也不受影响。

做自由职业、个体户的朋友，收入浮动一般比较大，也没有单位给交的职工医保之外的补充保障，建议往高了配。可以按你近几年的平均年收入算，多买个十万二十万保额，一年多交几十块钱而已，保障却扎实很多，真出事了赔偿金能补上收入缺口，不会影响生意周转或者日常开销。

高危职业从业者，比如经常在外跑运输的司机，经常在户外作业的工人，本身遇到意外的概率比坐办公室的人高很多，而且大多收入是靠体力劳动换的，一旦受伤没法干活，收入直接就断了。除了单位给买的工伤保险，建议自己额外再买一份符合职业要求的意外险，保额要比普通白领再高一些。我身边有个跑城际货运的大哥，单位给买了基础保障，他自己又花三百多买了一份五十万保额的意外险，去年出车的时候出了点小意外，腿骨折休养了大半年，两份保险加起来赔了四十多万，不仅覆盖了医药费，休养期间的生活费也够了，没动家里给孩子攒的上学钱，这就是保额配够了的好处。

最后提醒大家，意外险的价格和保额是正相关，但整体都不贵，哪怕多买十万保额，一年也就多花十几二十块，不用为了省这点钱砍保额。预算够就往需要的额度配，预算有限就先保够基础额度，等以后收入涨了再补充加保就行，不用一步到位硬撑，适合自己收入的才是对的。

四. 投保环节容易踩的坑有哪些

第一个坑就是隐瞒职业信息，这个真的很多人踩，给大家举个实实在在的例子。小李是装修队的木工，属于高危职业类别，他找产品的时候发现符合高危职业的意外险价格比普通职业的贵了小一半。他觉得自己平时只是在室内做木工，不会出什么大事，就偷偷把职业改成了“办公室装修设计”，成功买到了便宜的产品。结果做活的时候不小心从梯子上摔下来，骨折加韧带撕裂，花了快三万块医疗费，申请理赔的时候，保险公司核查职业信息发现不对，直接拒赔了，小李省了几百块保费，最后几万块医药费全得自己掏，亏大了。

给你说个直接可操作的建议：投保前一定要对照产品的职业分类表找自己对应的职业，找不到就直接找客服问清楚，不确定分类的一定要提前确认再投保，别乱填。哪怕你是兼职做高危相关的工作，也要如实告知，别存侥幸心理。

第二个坑，健康告知乱蒙，不问也瞎往上说，或者问了故意瞒。这里再给你举个例子。老赵去年体检查出来有高血压，他想买意外险，看健康告知里问了“是否有严重心脑血管疾病”，他觉得高血压不算严重，就直接选了“无”。后来他外出爬山的时候突发意外摔倒，诱发高血压并发症住院，申请理赔的时候保险公司查到他的既往体检记录，以未如实告知为由拒赔了。反过来也有人踩坑，健康告知只问了是否有癌症病史，他把十几年前得过的肺炎、轻微胃炎都往上写，本来能正常买的产品，最后被除外承保甚至直接拒保，平白亏了。

直接给建议：健康告知遵循“有问就答，不问不答”的原则，问什么答什么，没问到的不用主动说。问你的异常，如果自己拿不准算不算符合告知要求，就找业务员或者平台客服确认，别自己瞎猜乱填。

第三个坑，不看免责条款，啥情况不赔完全不知道。好多人买意外险只看保额和价格，免责条款翻都不翻就付款，等到出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，赔不了。比如有的意外险免责里写了，驾驶无牌照机动车出险不赔，有人骑没上牌的电动车出门摔了，最后申请理赔被拒，自己还觉得委屈，其实当初看一眼免责就能避开。

给你说怎么做：投保的时候抽五分钟翻一遍免责条款，重点看常见场景：比如骑车出行、日常旅游、加班出差这些你常遇到的情况，有没有被列入免责，碰到把你常做的事列进去的，直接换一款就好。

第四个坑，贪图低价买错保障责任，把意外险买成了其他险种。有的平台推的十几块钱的“意外险”，其实是只有身故责任的，一点意外医疗都没有。好多人一看这么便宜就直接买了好几份，平时摔了碰了、猫抓狗咬要去打疫苗花了钱，申请报销才发现根本没这个责任，一分钱都报不了，等于白买了。

建议你买之前先看清楚，你买的产品包含什么责任，如果你只是想要高身故保额，那只买身故责任没问题，但日常小意外的医疗报销需求也要覆盖，一般一年期的综合意外险，百十块就能买到不错的保额，别只贪便宜漏了核心保障。

最后一个坑，同时买多份意外险的时候，重复买了相同责任，浪费保费。有人听了能叠加赔身故，就一口气买了五六份，其实超过你需求的保额完全没必要，白花每年的保费。比如你年收入十万，买个两三百万的身故保额足够了，买个一千万就是多余，每年多花好几百，几十年下来也是不小的开销。而且好多产品对同一投保人的最高保额有限制，你偷偷多买超出限额的部分，最后也赔不到，白扔钱。

建议你，算好自己需要的保额再买，同一类保障买个一两份满足需求就够，别盲目囤险浪费钱。

结语

现在你搞清楚啦，意外险可以同时买多份，但不同责任的赔付规则不一样：身故伤残能多份叠加领钱，意外医疗只能实报实销，不会让你拿多份医疗费。咱们买的时候，先根据自己的收入定好基础保额，要是做的工作风险偏高，可以再补一份对应职业的意外险；记得买的时候别隐瞒职业和健康情况，买前看清免责条款，这样真出事就能顺顺利利拿到赔付啦。

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