儿童每年意外险交多少钱 儿童意外险报销百分几

引言

各位宝爸宝妈们，给娃买意外险的时候，是不是都在好奇，咱一年要给孩子交多少钱才够？娃出事之后，报销比例又能到多少呢？别着急，今天咱们就把这两个问题给您说清楚讲明白。

一. 多少钱？一年仅一两百块钱

普通工薪家庭给娃买儿童意外险，不用咬牙掏大价钱，大部分靠谱的产品一年只需要一两百块钱，就能覆盖十万到二十万的意外身故伤残保额，加上一两万的意外医疗额度，完全够日常用。

我接触过不少新手爸妈，总觉得给娃买保险就得买贵的，觉得贵的就是保障好的，其实完全没必要。之前有位宝妈找我梳理保单，说自己给刚上幼儿园的女儿买了一款意外险，一年交快一千块，我帮她看了下保障，其实和市面上一两百块的产品保障内容差不了多少，白白多花了好多冤枉钱。

如果家里预算比较紧张，每个月固定开支多，还得攒孩子的学费、储备家庭应急资金，那就选一百块出头的产品就行，这类产品一般有十万的意外身故伤残保额，还有一万左右的意外医疗额度，平时孩子跑跳摔破皮、骨折打石膏、被猫狗抓伤打疫苗这些常见小意外，都能覆盖得到。就像楼下小区的陈阿姨，帮刚上一年级的孙子买意外险，选了一百二十多块一年的产品，已经覆盖了孩子日常上下学、小区玩耍的意外保障，完全够用，陈阿姨说也就两斤水果钱，一年一交压力特别小。

要是家里预算宽松一点，想给孩子多加点保障，也不用花大几千，三百块以内就能买到很不错的升级款。这类产品一般会有二十万的意外身故伤残保额，意外医疗额度能到三万到五万，还能覆盖自费药报销，甚至加上了校车意外、游乐场意外这类特定场景的额外保障，适合平时报了兴趣班、喜欢参加户外活动的孩子。

还有一点得提醒大家，不用给孩子买多份意外险重复叠加赔付，意外身故伤残虽然可以多份赔，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也没用。只要根据自己的预算选一份就够，哪怕只花一百多，也能给孩子一整年的意外保障，完全不用为了追求高保障花大价钱，适合自己家庭预算的才是最好的。

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二. 报销比例问清楚：自费药也管

很多爸妈选儿童意外险的时候，只听宣传报多少比例，不问清到底能报哪些药，最后理赔的时候才发现踩坑，钱没省下来，自己掏了不少医药费。这里直接给大家说，选的时候一定要优先挑包含自费药报销的产品，别只盯着社保内用药报销。

儿童日常意外大多是磕磕碰碰、猫抓狗咬，不少情况下都要用到自费药。比如孩子被猫狗抓伤，打进口疫苗，这部分大多是自费的，如果你的意外险只报社保内，那这几千块就得自己全出。要是选了包含自费药报销的，就能按比例报掉大部分，省下不少钱。

不同产品的报销比例不一样，一般来说，社保报销过后，社保内剩余的费用，报销比例大多在80%-90%左右，也有部分产品能做到更高，当然价格会稍微贵一二十块，这点差价换更全的保障，很值。而自费药的报销比例，大多在60%-80%之间，大家选的时候，挑比例高一点的就对了。

这里给不同预算的爸妈直接说选法：预算有限只买基础款，也尽量选带1-2万自费药报销的，哪怕报销比例低一点，也比完全没有强。预算够的话，直接选自费药保额够高、报销比例不低的就行，不用追求特别高的保额，一般5万以内的自费药额度，足够应对大部分儿童常见意外了。

还有一点一定要注意，要看清楚免赔额。不少产品报销的时候会设100块的免赔额，也就是说100块以内不报，超过100块的部分再按比例报，这个是行业里比较常见的设置，不算坑，但是要提前知道。还有些产品不设免赔额，报销的时候能多报一点，价格差别不大的话，选0免赔的当然更好。另外别忘记看，有没有限制报销医院范围，大部分产品要求二级及以上公立医院普通部，这个符合日常就医需求就可以，不用特意挑特殊医院保障，没必要多花冤枉钱。

三. 案例分享：邻居家孩子摔伤获赔

我们楼里邻居张姐家的娃今年刚上三年级，平时就爱跑爱跳，放了学就在小区楼下的小广场跟同学追着玩滑板。张姐之前就想着给孩子买个儿童意外险，一年也就花了不到两百块，想着万一磕着碰着能报一点，没想到买完才三个多月就用上了。

那天张姐下班刚到家，就接到小区保安的电话，说孩子玩滑板没稳住，连人带车摔在了广场的花岗岩地面上，膝盖蹭掉一大块皮，还缝了四针，旁边同学给打的小区电话。张姐赶紧赶去社区医院，处理完伤口打破伤风，开了换药的药和口服的消炎药，前前后后算下来一共花了三千二百多，其中有八百多是进口的缝合线和消炎的自费药。

张姐一开始还犯嘀咕，之前听朋友说有的意外险只报社保范围内的药，这八百多的自费药说不定报不了，最后自己得掏不少。结果整理完材料提交给保险公司之后，才过了三天理赔款就到账了。张姐买的这份意外险，有一百块的免赔额，社保范围内剩余的部分按百分之九十报，自费药也在保障范围内，按百分之八十报，最后一共报了两千七百多，自己只掏了五百多块钱。

要是张姐没买这份意外险，这三千多块就得全自己出，对于普通工薪家庭来说，虽说不是拿不出来，但平白多一笔开销也挺心疼。这次报完之后，张姐跟小区里好多没给孩子买意外险的宝妈都念叨，说这钱花得太值了，一年百八十到两三百的钱，真遇上事儿就能帮大忙。

从这个案例也能给大家提个醒，给孩子买儿童意外险，别只盯着总保额看，一定要看清楚报销范围包不包含自费药，报销比例到底是多少。很多时候孩子受伤用的耗材或者药品，有不少是社保报不了的，如果意外险能覆盖这部分，自己掏的钱就少很多，这才是真的能帮到咱们普通家庭。

四. 选购策略：按年龄和预算来挑

先给大家说不满6岁的低龄宝宝怎么选。这个年龄段的宝宝刚学会走路，好奇心重，磕碰、摔倒、烫伤都是高发意外情况，而且宝宝自我保护意识弱，意外风险其实不低。如果您家每月给孩子的保费预算在100元以内，完全可以选基础款，这类产品一般都覆盖了意外身故伤残、意外门诊和住院报销，额度一般在10万到20万之间，够覆盖日常的小意外医疗开支，报销比例也不低，满足基础保障完全没问题。

接着说6岁到12岁的学龄儿童。这个阶段孩子开始上学，要参加体育课、户外活动，还有交通事故、运动损伤这些新增风险，有些孩子还会参加兴趣班，做一些轮滑、游泳这类运动，意外风险比低龄宝宝更高一些。如果你家预算在100元到200元之间，可以选基础保障加量的版本，把意外医疗额度提到3万到5万，另外再加个特定意外保障，比如针对公共交通的额外赔付，也可以加上运动意外相关保障，这样就能覆盖孩子出门游玩、上学路上的风险了。如果预算刚好卡在预算线内，不用贪多，把核心的意外医疗额度做足就好，不用硬加其他不常用的附加责任。

再说说12岁以上的青少年。这个阶段孩子活动范围更大，会参加更多集体活动、校外研学，有些孩子还会骑车上放学，意外风险复杂度更高。如果预算在200元到300元，可以选更高额度的意外身故伤残，比如50万额度，意外医疗也可以提到10万额度，还可以加上意外住院津贴这类责任，孩子住院每天能领几十块补贴，能抵消一部分家长陪护的误工损失。如果预算比较宽松，也不需要追求几千上万的保费，两三百块就能搞定一份不错的保障。

如果您家经济条件不错，预算能到300元以上，可以选包含更多扩展责任的产品，比如包含疫苗接种意外保障、误食异物导致的医疗保障，还有孩子不小心烫伤烧伤的额外赔付，这些责任都是针对儿童常见意外设计的，实用性很高。哪怕预算充足，也没必要花大几千去买捆绑了很多其他责任的产品，儿童意外险本身就是低保费高杠杆的险种，单独买一份够用的意外险就好，多余的预算可以补充到重疾险或者医疗险里，没必要浪费在意外险的多余附加险上。

最后提醒大家一句，不管是什么年龄什么预算，核心要求不能变：一定要选能报销自费药的产品，这一点比什么都重要。如果因为控制预算只能砍掉一些责任，那可以砍身故伤残额度，但一定要保留自费药报销，毕竟现在很多治疗都会用到进口材料或者自费药，不能报销的话，实际拿到手的赔款会少很多，起不到很好的转移风险作用。举个例子，之前楼下邻居家孩子踢球骨折，需要用进口钢板固定，一共花了1万八，因为选了能报自费药的意外险，除去免赔额之外报了差不多一万五，如果选了不能报自费药的，可能只能报三四千，差距一下就出来了。所以选的时候，先把不能报自费药的排除，再按年龄和预算挑合适的额度和附加责任，这样就不会错。

五. 避坑贴士：免赔额和等待期看紧

先给大家说免赔额这个点，很多爸妈买意外险的时候，只顾着看保额多不多，根本没注意免赔额这档子事，踩坑的真不少。什么意思呢？就是说，报销的时候，保险公司会先扣除免赔额这部分钱，剩下的才按比例给你报。举个例子，同样花了一千块的意外门诊费用，一份免赔额100元的产品，和免赔额500元的产品，报下来能差好几百，差别真的很大。给孩子买意外险，优先选免赔额低的，最好能选到0免赔或者100元免赔的产品，哪怕保额少个几万，低免赔额拿到手的报销钱反而更多，对咱们普通家庭来说实在划算太多。

再说说等待期，很多人不知道还有这回事，买完第二天孩子摔了去看伤，申请报销才发现还在等待期里，一分钱都报不了，白白花钱买了保险，还落了个空，说起来真的糟心。一般来说，意外责任其实大多没有等待期，买完保单生效就能直接赔，但有些产品会特意给意外医疗加上三到七天的等待期，还有的会给特定的意外责任加上等待期，买的时候不注意看条款，真的容易踩大坑。你买的时候一定要翻一下条款里的等待期说明，找那种意外责任没有等待期的产品，买完就能享保障，不用提心吊胆等好多天。

不要小瞧免赔额，不同的报销项目免赔额要求也不一样，有些产品门诊是0免赔，住院就改成了200免赔，还有些产品把自费药单独设置了更高的免赔额，这些细节你不抠出来，真的到报销的时候才发现不对，已经晚了。比如你家孩子玩闹摔了胳膊，需要用进口的固定材料，属于自费药范畴，如果这款产品给自费药单独设了500元免赔额，那就比没有单独设置的多扣500块，本来能报一千，最后只报了五百，差距一下就出来了。你看条款的时候，一定要把门诊、住院、自费药这几块的免赔额都看清楚，别只看主页面写的“低免赔”就直接下单，藏在条款里的要求才是关键。

还有一种容易踩的坑，就是有些产品会把等待期内发生的意外做限制，哪怕是小意外，等待期快结束的时候受伤，也要拖到等待期过了才赔，甚至直接拒赔。我身边就有朋友踩过这个坑，朋友周末带孩子去游乐园玩，孩子刚买意外险三天，玩滑梯摔破了额头缝了五针，花了快两千块，申请报销才看到条款写着意外医疗有七天等待期，买完才第三天，直接就拒赔了，朋友后悔得不行，说当时要是多瞅一眼条款就好了。所以你买之前，哪怕再忙，也要花个三五分钟翻一下等待期的部分，别嫌麻烦，这三五分钟能帮你少亏大几千。

最后给大家说一个实操小建议，你选产品的时候，可以直接把两个候选产品的免赔额、等待期拉出来对比。比如两个产品价格差不多，一个100元免赔无等待期，一个500元免赔有七天等待期，闭着眼选前者就对了。不要被高保额迷惑了眼睛，一百块保额再高，免赔额高报销拿不到钱，也不如低免赔低等待的实在，毕竟给孩子买意外险就是图个出事能兜底，能实实在在拿到报销才是硬道理。

结语

总的来说，给孩子买一年期儿童意外险，大多价格在百元到三百多元区间，经济预算有限的家庭可以选百元左右的基础款，预算更宽松的话，可以选保障更全的中高端款，两三百元就能拿下。报销比例得看具体条款：经社保结算后，合理医疗费用通常可以报销80%-90%，不含社保的话一般报销比例会低一些，在60%-70%左右，大家买的时候记得优先选能报销自费药、免赔额低的产品，这样孩子真出意外的时候，才能更好减轻咱们的经济负担。

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