幼儿园儿童有意外险吗 儿童意外险怎样报销

引言

家里刚送娃去幼儿园的爸爸妈妈们，是不是都在心里打了问号：咱们幼儿园的小朋友已经有意外险了吗？真遇上磕伤碰伤这些小意外，儿童意外险又该怎么报销呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给宝爸宝妈们讲明白实用知识。

一. 孩子磕碰能报多少钱

我先给你说个真事儿，小区张姐家四岁的儿子，上周在幼儿园户外玩滑滑梯的时候，被旁边跑过来的小朋友绊倒，整个人顺着滑梯滚下来，胳膊磕在滑梯侧边的凸起上，当时就肿得老高，送到医院拍片一看是轻微骨裂，还要做外固定，前前后后算下来，一共花了六千三百多块钱。

张姐家孩子本来有居民医保，住院结算的时候医保先报了两千八百多，剩下的三千四百多是自费，包括固定支具的费用、自费的换药敷料这些，医保覆盖不到。张姐之前给孩子买过一份儿童意外险，拿着整理好的单据申请报销之后，最后拿到了三千一百多的理赔款，自己只掏了不到三百块钱，就是意外险的一百元免赔额加上一点点不报销的自费项目。

大部分儿童意外险的报销规则，都和这个案例差不多：如果已经走了医保或者其他途径报销过，免赔额一般在一百元左右，剩下符合约定的医疗费用，报销比例大多在八成到九成；如果没走医保直接找意外险报销，免赔额可能不变，但报销比例会降到五成到六成左右。

能报销的费用项目，不止是骨折住院这种大额花费，孩子日常在幼儿园跑闹磕破下巴缝针、被玩具划伤去门诊换药、被猫狗挠了打疫苗，这些符合意外定义的门诊、住院花费，都在报销范围内，只要总花费不超过你买的意外医疗保额，都可以按规则报。

具体能报多少钱，核心看两个点：一是你买的意外险里，意外医疗的保额有多少，日常给幼儿园孩子买，选两三万到五万的保额就够用，不用追求太高；二是看报销范围包不包含社保外的费用，如果预算允许，尽量选包含社保外项目的，能覆盖更多像进口敷料、自费固定器具这类费用，给自己减轻更多负担。如果预算有限，先选只报社保内的基础款，也比完全没有保障要强，至少大部分常规意外花费都能覆盖。

二. 不同收入如何挑产品

每月可支配收入不高，整体生活开支占比大的家庭，选基础款儿童意外险就够用，不用硬凑高预算。这种基础款每年缴费不高，一般只需要几十块钱，就能覆盖孩子日常在幼儿园跑跳磕碰、被蚊虫叮咬抓伤、不小心烫伤等常见小意外的门诊和住院医疗费用，完全能满足日常基础保障需求。就拿小区里张姐家来说，张姐夫妻两人都在工厂上班，还要还房贷养老人，每个月剩下的可支配收入不多，就给孩子买了这种基础款，去年孩子在幼儿园玩积木被砸破手指缝了两针，花了八百多医药费，去掉一百元的起付线，报了六百多，自己只掏了一百多，完全够用，也没给家里添额外负担。

如果家庭月收入中等，扣除日常开支后还能留出几百块的育儿保障预算，可以把意外保额提一提，额外加上意外住院津贴责任。这种中等配置每年缴费也就一百多块钱，不仅能覆盖基础的医疗报销，万一孩子因为意外需要住院，每天还能领到一笔固定津贴，可以用来抵扣住院期间的伙食费、陪护误工费，能减轻不少额外开销。我同事小李家就是这种情况，他家孩子去年在户外活动摔了胳膊住院半个月，除了报销住院的治疗费用，还领到了一千多的住院津贴，刚好覆盖了小李请假陪护被扣的工资，性价比很不错。

要是家庭收入比较宽裕，不介意多花一点预算做全保障，可以选包含更多额外责任的款式。比如可以加上幼儿园常见的意外烫伤后续祛疤修复费用报销，还有孩子接种疫苗出现异常反应的保障，甚至还有走失寻找的相关费用保障，这些责任能覆盖更多特殊情况，给孩子更全的防护。这种全面款每年缴费也就两三百块钱，对收入宽裕的家庭来说完全没有压力。

不管是什么收入水平，挑产品的时候都要注意两个核心点，第一个要优先看意外医疗的报销范围，优先选能覆盖自费药报销的产品，万一孩子受伤用了进口的缝合线或者固定支架，这部分费用也能报，能省不少钱。第二个要看免责条款，要避开那些把幼儿园常见的游乐设施受伤、骑自行车摔倒列为免责的产品，避免真出事了赔不了。

还有一种特殊情况，如果孩子本身已经有了幼儿园统一购买的团体意外险，家里预算又比较有限，可以不用重复买高额的，只需要补充一份保额不高、包含自费药报销的意外险就行，花很少的钱补上团意险的缺口就可以。比如很多幼儿园买的团意险只报社保内费用，那你补一份能报自费药的基础款，一年几十块，就把缺口补上了，非常划算。

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三. 门诊报销有哪些门槛

我家楼下宝妈阿琳前两天还找我吐槽，说给孩子报意外门诊的时候踩了坑，白白少报了小几百，其实只要摸清楚常见门槛，这些坑咱们都能绕开。

第一个常见门槛是起付线，绝大多数儿童意外险的意外门诊都有起付线，大多设置在一百元左右，意思就是一百元以内的门诊费用需要你自己承担，超过一百元的部分才能按约定比例报销。比如孩子摔破膝盖去门诊消毒包扎，一共花了八十块，那这八十块就全部自己出，要是花了两百八，那就是一百八的部分进入报销流程。

第二个门槛是医院范围，大多产品要求去二级及以上公立医院的普通门诊，私人诊所、私立医院的门诊费用一般都报不了。之前阿琳就是图家附近私人诊所方便，带孩子缝了两针，花了快一千，结果提交理赔才发现不符合医院要求，一分都没报下来。要是实在离公立医院远，紧急处理之后记得转去符合要求的医院复诊，保留好所有单据，也能减少自己的损失。

第三个门槛是报销范围，这里要分两种情况，有的产品只报社保范围内的用药和治疗项目，有的可以报社保外的自费药和自费项目。比如孩子被猫狗抓伤打疫苗，不少进口疫苗属于社保外项目，如果买的只报社保内的产品，这部分钱就报不了，如果买的包含社保外，就能按比例报。大家挑的时候可以根据自己的需求选，预算够的话尽量选包含社保外项目的，应对意外的时候更省心。

第四个门槛是报销顺序，一定要记得先走社保或者幼儿园统一买的医疗险结算，再找意外险报销。不少产品条款里写了，如果没有先经过社保结算，报销比例会比约定的低不少，有的直接砍半。比如原本经过社保结算后可以报九成，没走社保的话可能只能报五成，平白多花不少钱。

还有一个隐形门槛，就是意外的判定，要是因为疾病引发的意外，比如孩子本身有癫痫，发病摔倒受伤，大多产品是不会报销门诊费用的，只有因外来的、突发的非疾病意外导致的门诊治疗才能报，这点大家也要记清楚。

四. 申请理赔需要哪些证

先给大家说最核心的身份材料，这个是必须准备的。一般需要准备孩子的身份证明，要么是户口本对应孩子那一页的复印件，要么是出生证明复印件都可以，要是孩子已经办理了身份证，准备身份证正反面复印件也行。如果是家长代为办理理赔，还要准备办理人的身份证正反面复印件，这个不能漏，保险公司要核对办理人和孩子的亲属关系，要是没有这份材料，连审核入口都进不去哦。

然后是完整的就医诊疗材料，这个是报销的核心依据，缺任何一项都可能打回来重补。如果是门诊治疗，要准备门诊的原件病历，每一次看诊的病历都要整理好，上面要写清楚受伤的时间、地点、原因，还有医生的诊断结果和处理方案，不要只带检查报告不带病历。如果是住院治疗，要准备出院小结、住院期间的各项检查报告，这些都要找医院档案室打印盖章，不能只拿自己手机拍的片子哦。

接下来是医疗费用的凭证，这个直接关系到能给你报多少钱，千万不能搞丢。不管是门诊还是住院，所有的缴费单据、收费票据原件都要留好，如果你已经先走了医保报销，医保已经收走了原件，那要找医保部门开分割单，把原件复印件盖好医保的章，一起交给保险公司，这个分割单就是证明你已经报销过多少的依据，保险公司会按照规则给你报剩下的部分。另外，要是有外购的药物，一定要让医生开外购处方，拿着处方和购药票据才能申报，没有处方的外购药是报不了的。

还有很容易被大家漏掉的意外事故说明材料，这个材料分情况准备。如果是在幼儿园发生的意外，要找幼儿园开一份意外事故说明，写清楚孩子是在什么时间、在哪一个活动环节受伤的，盖幼儿园的公章就可以，这个是用来佐证意外发生的情况的。如果是在家或者外面发生的意外，一般不需要开证明，你只需要在申请的时候如实填写意外发生的经过就行，要是保险公司需要进一步核实，配合提供相关信息就可以，不用提前瞎跑开材料。

最后就是收款用的银行卡信息，这个也有讲究，不要随便拿一张卡就交上去。一般准备孩子监护人的银行卡就可以，最好是全国性商业银行的一类借记卡，不要用信用卡，也不要用二类三类卡，避免转账不成功到不了账。你只需要复印银行卡正面，写上卡号和开户人姓名，和其他材料放在一起提交就行，如果是线上申请，直接拍照上传银行卡信息，核对清楚卡号不要填错，不然钱转不出来还要重新修改，耽误不少时间。

结语

看完这些你应该清楚啦，多数幼儿园会统一给孩子投保团体意外险，咱们家长也可以根据自己的需求给孩子额外加买一份个人儿童意外险。回到开头的两个问题，幼儿园一般会给孩子配置意外险，但保障额度不一定够，家长可以补充配置。真遇上孩子意外受伤，先保留好所有看病的单据，先结算医保，再准备好理赔需要的材料申请报销就行，按照这些步骤走，理赔流程一点都不复杂。

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