父母如何买意外险 父母能买哪种意外险

引言

你是不是也想给爸妈配齐意外保障，可对着一堆产品挑花了眼，不知道到底选哪种才合适？别发愁，今天咱们就把相关问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 高龄父母有哪些好挑选

先给大家说个身边的真事儿，去年小区里的张叔满72岁，儿子小张想着老爸平时出去遛弯、买菜，万一摔着碰着没保障不行，就想给张叔买份意外险，结果小张翻了好多产品，要么投保年龄上限到65岁，直接把张叔卡在门外，要么年龄能投但保额砍得特别低，还要交很贵的保费，折腾半个月都没挑到合适的。

现在很多朋友都遇到这个问题，爸妈年过70，普通意外险大多不接这个年龄段投保，所以挑的时候，第一步先看投保年龄门槛，直接筛掉年龄不匹配的选项，别浪费时间。目前不少针对高龄人群的意外险，投保年龄上限放宽到80岁甚至更高，先把这一关过了再说。

接下来要关注健康告知，高龄父母多多少少都会有一些基础毛病，别选健康要求严格的产品，就挑健康告知宽松，甚至只问几项常见问题的产品。比如有的产品不问高血压、糖尿病，只要父母能正常走路、能自理，都能投，不用因为有基础病担心被拒。刚才说的张叔最后就是选了这类，五分钟就投完了，很顺利。

然后要注意价格和保额的平衡，很多高龄意外险会因为年龄提高风险，价格跟着涨，但不是越贵就越好。你可以算一笔账，要是每年交大几百保费，保额才几万，其实不太划算。一般说来，70岁以上的父母，意外医疗额度能有个两三万，意外身故保额十万到二十万，一年保费控制在两三百以内，就比较合适，不会给你添太多经济负担，还能覆盖基础风险。

最后还要特意提醒一句，给高龄父母挑意外险，一定要优先带意外住院津贴的责任。高龄父母摔了之后，很多都需要住院卧床休养好一阵子，每天给个几十上百的津贴，不光能补贴住院的吃饭、陪护开销，还能抵消一部分医保起付线的花费，非常实用。比如张叔上个月买菜不小心崴了脚，住院住了一周，除了报销医药费，还拿了几百块津贴，刚好给陪护的老伴补了营养费，小张说这钱虽不多，但感觉保障真的落到实处了。

二. 高血压能否顺利投保呢

不少朋友问，爸妈查出高血压好几年，还能买意外险吗？答案是，当然可以，但要找对要求，不能瞎买，不然白花钱还赔不到。

先给你说个真实的例子，去年邻居小周给六十多的爸爸买意外险，当时投保页面问有没有长期高血压，小周想着意外险又不赔高血压，直接选了“无异常”，结果今年春天老爷子出门遛弯踩滑摔骨折，住院花了快三万，申请理赔的时候保险公司查到老爷子常年吃降压药，最后给拒赔了，小周前后花了好几年保费，一分钱都没报回来，闹心了好长时间。

第一点，记住，投保的时候一定要如实说，别隐瞒。大部分意外险对于高血压的要求，比医疗险、重疾险宽松很多，不是只要有高血压就不让买。很多产品不问健康状况，只要父母能正常走路、正常生活，哪怕有高血压，也能直接买，这种就很适合高血压的父母，直接选这种就好，别抱着侥幸心理去隐瞒病史。

第二点，如果碰到问健康状况的意外险，也不用慌。轻度高血压，也就是平时吃药能把血压控制在正常范围，没有其他并发症，很多意外险都能正常投保，你只要按照问题如实填清楚血压情况就行，不用特意遮遮掩掩。如果是比较严重的高血压，已经影响到日常活动了，那就直接选不问健康告知的意外险，别在问健康的产品这里浪费时间。

第三点，别相信所谓的“有高血压也能偷偷投，查到也赔”这种话。意外险的理赔的时候，只要涉及到住院或者身故，保险公司都会查既往的就医记录、购药记录，现在医院和药店都是联网的，你什么时候买过降压药一查就能查到，隐瞒根本瞒不住，最后吃亏的还是咱们自己。

最后给你分情况说建议，如果父母只是轻度高血压，吃药控制得很稳定，既有不问健康告知的可以选，也可以挑保障更好的问健康的产品，如实告知就能投；如果父母是中重度高血压，直接选没有健康询问的意外险就行，这类产品价格一般不贵，一年也就两三百块，大部分家庭都能承担，买了之后就能踏实享受保障，不用担心理赔的问题。

三. 住院报销细节要注意

我先给你说个我身边的真实事儿。张阿姨今年62岁，下楼买菜的时候踩滑摔了一跤，桡骨骨折需要做内固定手术，住了半个多月院，总共花了快八万。之前女儿给她买了一份意外险，当时没仔细看条款，以为只要是意外住院都能报，结果理赔的时候才发现，这份意外险的意外医疗只报社保范围内的费用，光进口钢板和自费麻醉药就花了四万多，这些一分都报不了，最后只报了不到两万，自己还掏了六万多，女儿悔得不行。

选父母意外险，第一点就认准不限社保范围报销的意外医疗。爸妈年纪大了，摔倒骨折是高发意外，很多时候治疗需要用进口钢板、自费耗材，这些都不在社保报销范围内，如果意外医疗只报社保内，相当于大半自费花费都报不了，起不到太大作用。不限社保范围的，就能把这些自费项目都纳入报销，能帮你省不少钱。

第二点要看报销比例，别只看保额不看比例。同样是五万保额的意外医疗，有的不限社保能报90%，有的只能报60%，差别可太大了。还是拿刚才张阿姨的例子说，如果换一份不限社保、报销比例90%的意外险，四万多的自费费用就能报三万六，加上社保范围内的部分，自己可能只需要掏几千块，负担一下子轻很多。给父母选的时候，尽量挑报销比例高的，越高越好。

第三点要注意有没有免赔额。很多意外险的意外医疗会设一两百的免赔额，也就是说，低于免赔额的部分不给报，超过的部分才按比例报。也有不少产品是零免赔额，花一块钱符合要求也能报。虽然免赔额一般额度不高，但能选零免赔的，就别选有免赔的，积少成多，理赔的时候能多拿一点是一点。

第四点别忽略住院津贴的作用。爸妈摔了之后，少说要住一周半个月院，有的意外险会附加意外住院津贴，住一天给几十到一百多的补贴，这笔钱可以用来付住院的伙食费、陪护费，不用花自己的钱。不过选的时候注意看，有没有免赔天数，有的是住满三天才给赔，有的住第一天就开始算，尽量选免赔天数少的就可以。

图片来源：unsplash

四. 意外身故赔偿如何认定

先给你说个身边的例子，家住河北的张阿姨今年五十八岁，平时喜欢在小区里遛弯买菜，女儿年初给她买了意外险，去年冬天的时候，张阿姨下楼扔垃圾，踩了单元门口没清理干净的结冰滑倒，后脑磕到台阶之后，送医没抢救过来。这种情况就符合意外险的意外身故认定，最后顺利拿到了理赔款，帮张阿姨儿子结清了房贷尾款，没有让这个本来就不宽裕的家庭被债务压垮。

首先记住，认定的核心要求是非疾病、非本意、外来的突发情况，符合这几个条件基本都能赔。如果是本身有基础病，发病导致的意外摔倒身故，这种就需要做责任界定，要看身故的直接诱因到底是什么，如果直接诱因是意外摔倒，那就能正常赔付，如果直接诱因是突发疾病，那意外险就不会赔付意外身故金。

举个实际例子，家住广东的陈叔六十二岁，有多年的冠心病，一次出门买菜的时候突发心梗晕倒，后脑勺磕到路边石阶身故。这种情况的直接身故原因是心梗发作，属于疾病，就不符合意外身故的认定，没办法拿到意外身故赔偿，不过如果意外险带了猝死责任，那可以按照猝死责任约定申请赔付，这点你一定要分清楚。

给不同情况的朋友提个可操作的建议，如果父母年龄在五十到六十五岁之间，身体条件还不错，日常出门遛弯、接送孩子、偶尔还会跳广场舞出远门，你预算够的话，可以把意外身故保额做到五十万，哪怕家里有未结清的贷款，或者父母还有要帮扶的子女，这笔赔偿也能帮家里度过难关；如果预算比较有限，也至少做到二十万保额，覆盖丧葬费用和一些后续的家庭开支，不会让家人因为处理后事额外增加经济负担。

最后说个要注意的点，买的时候一定要看清楚条款里的免责内容，比如有些意外险会把某些特定的意外情况列在免责里，买之前扫一眼免责清单就可以，别等出事之后才发现不符合赔付要求。如果父母平时会骑电动车出行，要确认条款里没有把非机动车驾乘免责，避免出事之后拿不到赔偿。

结语

总结下来，给父母选意外险，先看年龄是否符合投保要求，健康状况如实告知，优先选包含不限社保范围意外医疗责任的产品，意外身故保额尽量选适合家庭需求的，按照这样的标准挑，就能选到合适父母的意外险啦。

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