儿童买的意外险有用吗 儿童意外险哪个险种好

引言

家里有娃的家长是不是都有这个疑问：给孩子买意外险真的能用上吗？市面上那么多选择，到底哪款适合自家娃？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 真实案例怎么看

上周我帮邻居张姐整理理赔资料的时候，亲眼看到儿童意外险的用处，真不是白花钱。张姐家5岁的淘淘天生爱跑爱跳，在家踩小板凳拿零食，没站稳直接滑下来，整颗门牙磕到了大理石茶几边，当时就出血不止，吓得张姐直接开车往医院跑。

到了医院之后，医生给做了清创、牙根固定，后续还要做间隙保持器，前前后后算下来一共花了两千八百多。张姐之前给淘淘买过儿童意外险，里面带意外医疗责任，整理好发票和诊断证明交上去之后，不到一周就报下来两千两百多，自己只掏了几百块。

我还有个远房亲戚，觉得孩子天天在家附近玩，不会出什么大事，就一直没给孩子买意外险。前阵子他家孩子在小区楼下跑着玩，被没停稳的自行车蹭到了胳膊，缝了四针，打破伤风加伤口护理花了一千五，全都是自己掏的腰包，提到这事就说早知道买一份了，当时省那几十块钱，现在觉得亏得慌。

还有个宝妈朋友，之前接孩子放学，孩子坐电动车后座脚不小心卷进车轮里，擦挫伤加软组织损伤，在家养了半个月，光换药拍片子就花了三千多，她买的意外险能报社保外的消毒药和换药费用，最后算下来九成费用都报掉了，她跟我说，每年花几十块买这个，真的太值了。

所以你看，儿童意外险真的有用，平时看不出来，真遇到磕碰受伤这种小事，能直接帮你把看病的钱报回来，不用自己硬扛。别觉得孩子不出远门就没风险，日常在家、小区玩都可能出意外，花小钱换一份踏实，真的很有必要。

二. 医疗报销重头戏

优先选能覆盖社保范围外用药和治疗项目的产品，别光看宣传说能报意外医疗，一定要翻条款确认这点。

我同事家的小朋友在小区跑着玩，被路边的共享单车链条蹭了很深的口子，去医院缝针的时候，医生建议用美容缝合线，说留疤会淡很多，适合小朋友娇嫩的皮肤。这种美容线大多属于社保外项目，要是你买的意外险只报社保内，这大几百的线钱就得自己出。换做能报社保外的意外险，这部分费用就能按比例报销，不用纠结要不要为了省钱选普通缝合，让孩子长大留明显疤痕。

要注意看免赔额的设置，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱。有的意外险意外医疗免赔额设成两百块，有的是零免赔。举个例子，孩子出去玩擦伤，处理伤口加换药一共花了180块，零免赔的产品能全报，免赔额两百的话，一分钱都报不了，这类小意外其实是孩子生活里最常碰到的，这点差别实际体验差很多。

还要看报销比例，同样是报社保外费用，有的能报八成，有的只能报六成，哪怕总报销限额一样，实际拿到的钱也不一样。比如孩子打了破伤风免疫球蛋白，属于社保外用药，一共花了300块，八成报销就是报240，六成就是报180，差出60块，攒起来也够给孩子买两本绘本了。如果你预算够，尽量挑报销比例高的，能省不少零碎开支。

最后别忽略报销医院范围，大多意外险都要求去二级及以上公立医院普通部，这个是行业常规，只要符合要求就行。但有部分产品不限制公立医院，私立医院也能报，当然这类价格会高一点，如果家附近私立儿科看病更方便，孩子平时也更愿意去私立，预算允许的话可以选带私立医院报销的。要是预算有限，选二级及以上公立医院的就够用，普通意外治疗完全能覆盖。

三. 年龄门槛要分清

咱们选儿童意外险，首先得把不同年龄孩子的门槛理清楚，不能拿同一个标准套所有年龄段的娃。

先来给0到6岁的学龄前娃说，这个阶段的娃刚会跑会爬，家里的桌角、台阶，小区的滑梯、健身器材，哪儿都可能碰着，大多是磕磕碰碰、小擦伤、小咬伤，很少涉及大的身故风险，咱们选的时候，不用盯着身故保额放太多精力，重点把意外医疗的保障做足就够。

就拿我楼下张姐家刚满3岁的娃来说，去年秋天在楼下玩，被小区里的野猫挠了胳膊，要打免疫球蛋白，一针就要一千多，这部分很多限社保内的产品报不了，张姐买意外险的时候特意选了覆盖社保外用药的，最后全部都报下来了，自己只花了几十块挂号费，要是当初没盯着年龄选对保障，这笔钱就得自己全出，也挺肉疼的。

再来说7到12岁的小学娃，这个阶段的娃开始上体育课，参加课外的跑步、打球、骑行这类活动，磕碰的严重程度会比学龄前高一点，而且这个年龄段的身故保额上限比低龄娃高一些，你可以根据自己的需求，适当把身故保额配到符合要求的额度，但核心还是得盯着意外医疗。毕竟这个年龄段孩子还是摔个跤扭个脚、跑着跑着磕破缝针这类情况多，还是医疗用得最多。

最后说13到18岁的中学娃，这个时候孩子个子长高，开始自己骑车上下学，参加的户外活动也更多，风险类型比小娃复杂一些，除了意外医疗要做足，你可以根据孩子的日常活动，把身故保额调整到合适的额度。另外这个年龄段的孩子，很多会去玩轮滑、攀岩这类小众运动，选的时候记得看清楚条款，有没有把孩子常玩的这些项目排除在外，别到出事了才发现不赔，白花钱。

总的来说，咱们买的时候就按年龄分层选：低龄重医疗，放宽心不用盲目冲高身故保额；适龄调整保额，始终把能报销意外治疗费放在第一位，就不会踩错门槛买错险。

图片来源：unsplash

四. 价格差异咋回事

很多家长选儿童意外险的时候都会纳闷，明明都是意外险，为啥有的一年几十块，有的要两三百，差出好几倍的价格，到底差在哪？其实不是越贵越好，也不是便宜就一定没好货，核心差别都藏在细节里，咱们一条条说清楚。

第一个差别就是免赔额。几十块的便宜意外险，一般会设置一两百元的免赔额，啥意思呢？就是一两百块以内的花销，保险公司不给报，超过的部分再按比例报。咱们带孩子处理个小擦伤、贴个创可贴、开点常用药，大多时候花销刚好就在免赔额范围内，等于根本报不了。而一两百块的中价位产品，很多都是零免赔，花一块钱符合条件也能报，门槛低了，能用到的概率自然高很多，价格自然也就上去了。就拿刚才说邻居家娃磕牙的例子，那次治疗总花费两千一，如果买的是两百免赔的产品，要先扣掉两百，剩下一千九再报，要是买的零免赔，就是直接从两千一开始算，差出小两百块，刚好覆盖了一整年的保费，算下来其实不亏。

第二个差别就是报销比例。便宜的意外险大多只报社保内费用，而且报销比例大多在百分之八十左右，要是用了不在社保目录里的进口药、新材料，一分都不给报。稍微贵一点的产品，不光社保内能报到百分之九十甚至百分百，部分还能覆盖社保外的自费项目。孩子调皮出事，很多时候会用到效果更好的自费药或者美容缝合的线，这些花费动辄上千，能报销的话能省不少钱。

第三个差别就是附加保障不一样。便宜产品大多只包意外身故伤残和意外医疗，没别的内容。贵一点的产品，会加上一些实用的附加责任，比如孩子打疫苗出了异常反应能赔，比如监护人陪孩子住院的时候，能给一定的误工补贴，还有的包含意外烫伤后续的植皮修复保障，甚至还有学校组织春游露营的意外保障，这些附加保障确实能用得上，加了这些内容，价格自然会涨一点。

给大家说直接的建议，要是你家经济条件比较紧张，一年只想挤出几十块钱配置，那就选带意外医疗、免赔额不超过一百的基础款，好歹能覆盖大一点的意外花销。要是你能接受每年一百多到两百多的预算，直接选零免赔、能报社保外费用的产品，实用性强很多，平均到每个月也就十几块钱，少买两杯奶茶就出来了，给孩子的保障实在很多，性价比更高。

结语

看完这些你肯定明白啦，儿童意外险确实有用，日常孩子磕碰受伤都能帮着分担开销。挑的时候不用乱选，优先选能报社保外用药、免赔额低的，根据孩子年龄对应调整就行，普通工薪家庭选一百多到三百多的就够用，预算充足也可以选保障更全、零免赔的产品，照着这个方向选，就能选到适合自家孩子的儿童意外险啦。

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