小孩子教育金保险有必要买吗

引言

当了爸妈之后，是不是刷育儿内容总能刷到小孩子教育金的推荐，时不时就会想问一句：小孩子教育金保险真的有必要买吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 教育金能解决哪些难题

我先给你说个真事儿，就我家楼下单元的张哥，儿子前两年要出国读研究生，之前夫妻俩只想着攒钱存银行，结果前几年家里老人住了几次院，把原本准备好的存款挪走了一大半，等到孩子要交学费的时候，差了小十万凑不出来。那段时间张哥天天在楼下抽烟，要么就是找亲戚开口借钱，碰了好几个软钉子，整个人都愁得掉头发。后来才想起，早十几年前有人给推荐过小孩子教育金，当时他觉得没用给推了，这时候追悔莫及。

如果你买了小孩子教育金，就能解决这种突发挪款的问题。它是强制储蓄，你每年按约定存进去，没到约定的领取时间，轻易取不出来，刚好能把给孩子准备的教育钱锁住，不会被家里其他急事随便挪走，该用的时候肯定能拿出这笔钱。

第二能解决规划乱的问题。很多家长说，我每个月发了工资就往余额宝里存点，不也一样吗？说实话，绝大多数人做不到坚持，看到喜欢的包包、新款的家电，忍不住就动这笔钱了，想着下个月补回去，结果下个月又有新开销，存来存去，到孩子要交学费的时候，根本没攒够数。教育金就帮你把这个规划钉死了，你到点就得存，到点就能领，不用自己天天记着要攒钱，省心很多。

第三能解决不同阶段的资金缺口。就拿我同事小林来说，她女儿刚出生就买了教育金，约定上初中领一笔，高中领一笔，大学再领一笔，孩子现在上高中，正好赶上课外补习要交大几万的培训费，到时间就领出了钱，不用动家里原本准备装修的存款。孩子以后上大学，还能再领一笔当学费和生活费，就算那时候小林夫妻俩收入不如现在，也不用愁钱。

第四还能给孩子留一份确定的支持。比如有的家长收入波动大，今年能赚几十万，明年可能收入减半，提前买好教育金，不管以后家里收入怎么样，孩子的教育费用都准备好了，孩子想升学、想学自己喜欢的专业，都不用因为钱发愁，这份确定的支持，是很多活期储蓄给不了的。张哥后来东拼西凑凑够了钱送孩子出国，之后好几年都在还债，生活质量降了好多，如果当初他提前存一点教育金，根本不至于走到这一步。

二. 普通家庭要不要跟风买

我直接给观点：不建议跟风买，得先摸清楚自己家的家底再做决定，别听别人说买了好就硬着头皮掏腰包。

先给你说个身边的例子，我家楼下的小周夫妇，夫妻俩都是上班族，每个月扣完社保房贷，到手加起来也就八千多，孩子刚满三岁，去年听小区宝妈聊天说给孩子买了教育金，以后上大学不用愁，他俩坐不住了，回家翻了翻银行卡，总共攒了不到五万块存款，咬咬牙选了每年交一万二的教育金，交十年。结果交了一年之后，孩子得肺炎住院，本来小周只给孩子买了社保，没买百万医疗险，总共花了一万八千多，社保只报了六千多，剩下一万多要自己出，小周两口子拿完这部分钱，连交物业费都要刷信用卡，最后只能退保，退完还只拿到不到四千块，平白亏了八千多，说起来就心疼。

所以第一个硬性要求：普通家庭必须先给全家人配齐基础保障，再考虑教育金。什么是基础保障？就是大人的医保、意外险、百万医疗险，孩子的社保、少儿意外险、少儿百万医疗险、少儿重疾险，这些都配齐了，每年花的钱也不多，一家人先把大病小灾的保障兜住，别万一出点事，连看病的钱都拿不出来，还要动孩子教育的钱。

第二个要求：得看每年能拿出来的结余有多少。如果你们家每年扣完所有开支，能攒下三万以上的闲钱，这些钱三五年不用来买房、装修、换车，那你可以拿出一部分买教育金；如果每年扣完成本，攒下来的钱不到一万，那就别硬挤，不如把钱放去稳妥的储蓄类账户，随用随取，灵活性比保险高多了，也不会给自己添负担。

还有，要是夫妻俩本身还没有配齐自己的社保和商保，那更别先给孩子买教育金。很多普通家庭的家长总想着先给孩子安排一切，忘了自己才是孩子最大的保障，要是大人出事没保障，别说孩子的教育金，连日常开销都成问题。所以顺序别搞反：先保大人，再保孩子；先配保障，再攒教育。

总结一下，普通家庭不是不能买，是别瞎跟风，符合条件再下手，不符合就安安稳稳先攒钱，先把该有的保障配齐，一样能给孩子攒出上学的钱。

三. 缴费多久比较合适呀

我直接给观点，对绝大多数普通家长来说，尽量拉长缴费年限，别选一次性缴清，也别选三五年的短期缴费，选十到十五年左右的长期缴费更合适。

咱们拿具体例子来说，你就懂了。楼下小区的陈姐，家有个刚上幼儿园的女儿，打算存一笔钱给孩子以后上大学用。当时她手里有一笔闲钱，保险业务员劝她一次性缴清，说省心不用年年跑，但陈姐算了算，一次性要拿出来十几万，刚好她当时正打算换个大点的房子，这一下拿出去十几万，房贷压力直接就上来了。最后她选了十五年缴费，每年只需要缴不到一万块，分摊到每个月也就八百多，对她每个月的家庭开支来说，完全没负担，房贷也还得轻轻松松，一点不挤家庭的日常开销。

再说说另一种情况，朋友家的老李，儿子刚满一岁，当时手头不算宽松，选了三年短期缴费，每年要缴三万多。缴了第二年的时候，老李自己做生意资金周转不开，一下子拿不出三万块，断缴的话之前的钱就浪费了，没办法只能找亲戚借钱，弄得一家人好长时间都紧巴巴的，连孩子平时报兴趣班的钱都挤不出来。要是他当时选了十五年缴费，每年也就几千块，完全不会出这种尴尬事儿。

拉长缴费年限还有一个隐形好处，很多教育金产品都有保费豁免条款，如果投保人真的遇到状况，没办法接着缴费了，剩下的保费不用缴，孩子该领的钱一分都不会少。你选的缴费年限越长，触发豁免的概率就越高，能享受到的保障就越实在。举个例子，要是你选一次性缴清，那根本就没机会触发豁免，相当于白白浪费了这个权益。要是选二十年缴费，万一缴费第五年出了状况，剩下十五年的保费都不用缴了，等于给这份存钱计划又加了一层保护，怎么算都划算。

当然也不是所有人都适合长缴费，如果你的家庭条件不错，就是想一次性把钱存进去，之后再也不用管，手里有一笔不用的闲置资金，近几年也没有大的开支计划，那选一次性缴费也没问题。但要是你就是普通工薪家庭，每个月拿固定工资，每年能攒下来的结余不多，还有车贷房贷要还，随时可能有需要用钱的地方，那真的别选短缴费，拉长年限，每年少缴一点，不给自己添负担，才能顺顺利利存到孩子要用钱的时候。

图片来源：unsplash

四. 拿到手的钱是怎么分

不同保单约定的领取规则不一样，拿到钱的时间、每次拿多少钱差别很大，你得提前把约定内容看明白，别稀里糊涂买，到领钱的时候才发现跟自己想的不一样。

我朋友阿雅，去年给刚上小学的女儿买了教育金，签合同的时候没仔细看，以为等到孩子上高中就能每年领，结果回家翻条款才发现，约定的是从孩子大学开始领，高中一分钱都没有，她本来想着给孩子攒高中课外辅导的钱，这下计划全乱了，找保险公司也没法改，因为合同已经签了，只能按着约定来。

常见的领取分两类，一类是定时定额领，就是合同上写清楚，哪一年开始领，每次领多少钱，都明明白白写着。比如约定孩子18岁到21岁上大学期间，每年领一笔，22岁毕业再领一笔创业或者读研的钱，到约定时间，钱会自动打到你留的银行卡里，不用你额外申请，很省心。

还有一类是除了定时领的部分，到合同约定的期满时间，还能领一笔满期金。比如合同保到孩子25岁，前面大学每年领，等到25岁再领最后一笔大额的，之后合同就终止了，剩下的额度不会再给钱。你要是想给孩子攒婚嫁或者创业启动金，这种就挺合适，最后一笔钱额度不低，刚好能帮孩子应对人生大事的开支。

还有一种情况，要是孩子还没开始领钱，或者没领完就遇到风险，符合合同约定的情况，会把对应额度给到投保人或者受益人，这块你也得提前看清楚约定的受益人是谁，要是需要改，趁早在保险公司做变更，省得之后出麻烦。

给你个直接的建议：买之前先拿笔把领取时间、每次领取额度、有没有额外的满期金都列出来，跟你自己攒钱的需求对一对。你要是想给孩子攒初中课外班的钱，就选从初中开始领的；要是只攒大学学费，就选大学才开始领的。别听销售口头说怎么领，一切都按着合同上写的来，白纸黑字写清楚的才作数。

结语

看完这些内容，你心里应该有数了吧——小孩子教育金保险不是必买品，也不是洪水猛兽，关键看你家的实际情况。如果你家已经给孩子配齐了医保、重疾险这些基础保障，手里还有长期不用的闲钱，想提前给孩子存一笔固定的教育费用，那可以选一份合适的入手，就像老张家那样，到孩子上学的时候能稳稳领到钱，帮家里减轻不少压力；但如果你家结余不多，连基础保障都没配齐，那就别硬挤钱买了，先把当下的风险兜住才是要紧事，别让保费变成生活负担。

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