少儿教育保险较好的险种 孩子教育保险怎么选择

引言

是不是不少宝爸宝妈都在犯愁，想给孩子攒一笔教育钱，挑来挑去摸不清少儿教育保险哪类合适，也不知道该怎么选才能合自己家的心意？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚，给大家讲讲实用的思路和办法。

一. 预算多少才能安心？

先给大家说个准话，买少儿教育保险，绝对不能让保费影响整个家庭的日常开销。不少家长刚当爸妈，恨不得把最好的都给孩子，一冲动就选了高额保费，结果每个月还完房贷车贷，扣完保费之后，连一家人买菜出门逛街的钱都紧张，最后只能无奈退保，损失了手续费不说，还白忙活一场，完全得不偿失。

给大家算一笔具体账，整个家庭每年拿年收入的十分之一到五分之一来配置所有保险就够，其中给孩子买教育保险的钱，占家庭年收入的二十分之一到十分之一就合适。举个实际例子，一对普通工薪夫妻，家庭年收入二十万，那么全家所有保险加起来一年别超过四万，给孩子买教育保险的预算控制在一万到两万之间就很稳妥，不会影响平时给孩子报兴趣班、一家人出门旅行，也不会存不下应急的备用金。

那如果是预算有限的普通家庭呢？也不用硬撑着买高预算的。我身边有一对外来务工的夫妻，丈夫在装修队干活，妻子在小区做保洁，一家人年收入不到十万，他们给孩子选教育保险的时候，就选了一年交三千多的，每个月分摊下来也就三百块，相当于少出去吃两顿火锅就能攒出来，完全不影响日常开销，等孩子十几年后上大学，也能领一笔钱补贴学费，照样能解决问题。

如果是收入比较高、结余比较多的家庭，可以适当提高预算，但最好也别超过刚才说的比例。我认识一个做建材生意的老板，家里年收入过百万，他虽然能负担得起一年十万的少儿教育保险，最后也只选了一年五万的，剩下的钱一部分留作生意周转，一部分投在其他地方，既给孩子存了教育钱，也不影响家庭资金的灵活使用。

这里还要提醒大家一句，买少儿教育保险之前，先把家长自己的重疾、医疗这些基础保障配齐，再给孩子留出意外险、医疗险的预算，剩下的闲钱再来安排教育保险。毕竟家长才是孩子最大的保障，如果家长自己出事没钱治，孩子的保费都交不上，再好的教育保险也没用。按这个顺序安排预算，才是真的安心。

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二. 健康异常该怎么弄？

不管孩子有大小健康异常，买少儿教育保险第一步都要如实告知，别抱着侥幸心理瞒报。不少家长觉得，少儿教育保险主要保教育金给付，又不是保生病报销，孩子有小毛病不说也没关系，这种想法大错特错。

我身边就有现成的例子，张姐家孩子出生没多久，就查出来有轻度卵圆孔未闭，医生说大部分孩子随着生长发育都会自己长好，不用特殊治疗，只需要每年复查就行。张姐去年打算给孩子买一份少儿教育保险，怕说了这个异常被拒保，就没在健康告知里填这件事，顺利买上了。结果今年孩子复查发现卵圆孔未闭没有长好，需要做一个小手术，术后张姐整理其他报销的时候，顺便把材料报给了保险公司补充告知，保险公司直接下了拒保通知，还解除了合同，只退了不到一半的现金价值，张姐后悔都来不及。

如果孩子有已经确诊痊愈的小病，比如得过肺炎已经完全康复，没有后遗症，直接把之前的住院记录、复查报告整理好，一起交给保险公司就行，大部分情况都能正常承保，不用瞎担心。

要是孩子有还在观察期的小异常，比如生理性的黄疸还没完全退，或者有先天性的轻度发育问题，医生说不需要治疗只需要定期复查，这种情况也不用直接放弃购买，可以把历次的检查报告都交给保险公司走核保流程，很多保险公司会给出延期承保的结论，等半年到一年复查没问题之后，就能正常投保了。

如果孩子有比较严重的慢性健康异常，不要盲目一家一家投，每投一次就会留下一次投保记录，反而影响后续投保。可以先找保险经纪人，把孩子的检查报告提前发给经纪人，让经纪人帮你对接几家保险公司提前预审，选核保结论比较宽松的再投保，这样能少走很多弯路，也能帮你买到合适的产品。

还有人会问，已经痊愈的疾病，好几年没有复诊记录怎么办？这种情况你可以带孩子去医院做一个对应项目的复查，拿到正常的复查报告再提交给保险公司，就能顺利完成核保了，千万别嫌麻烦，这一步能帮你避免后续很多理赔纠纷。

三. 哪个阶段购买稳妥？

宝宝出生满三十天，符合健康要求就能买，这是早买的第一个优势。我家楼下开水果店的张姐，孩子刚满30天做完儿保，各项指标都达标，就直接入手了一份少儿教育保险。当时她每年交三千多，交十五年，等孩子18岁上大学开始，就能每年领一笔教育金，刚好覆盖孩子大学四年的学费和生活费，剩下的部分还能攒起来当孩子读研或者创业的启动金。

早买的第二个好处是，保费更低，积累时间更长。同样的保障额度，孩子0岁买，每年交的保费，比孩子10岁买要少差不多三分之一。咱们算一笔简单的账，0岁买，一共交十五年，累计下来能少交大几千，这些钱放到保单里，经过十几年的增值，到领钱的时候能多出来好几万，实打实的划算。

如果错过了新生儿阶段，孩子上幼儿园、小学阶段买，也完全没问题。这个阶段孩子的身体大多比较健康，核保容易通过，只要没有大的健康异常，基本都能顺利投保。我闺蜜的儿子，上小学二年级的时候才买，当时她手里攒了一笔闲钱，每年交八千，交十年，等孩子高中毕业开始领钱，刚好衔接上大学、留学的开销，也能满足需求。

如果孩子已经上初中，再买也不是不行，就是要调整一下缴费和领钱的时间。比如孩子12岁买，就选交十年，等孩子22岁左右大学毕业，刚好开始领钱，如果想要给孩子攒读研或者留学的费用，这样安排也合适。就是这个阶段买，同样的额度保费会比早买高一些，大家要有心理准备。

不建议拖到孩子上高中再买，一来保费会高出不少，二来积累时间短，增值的空间小，到孩子需要用教育金的时候，保单里的钱可能达不到你想要的额度，没办法很好覆盖教育开支。而且拖得越晚，孩子如果身体出现一些小异常，还可能影响核保结果，反而没办法顺利买到合适的产品。

四. 缴费年限如何安排？

先给大家说第一个结论：收入稳定的普通工薪家庭，选最长的分期缴费年限就对了。咱们普通工薪族每个月发工资，每月每年都有固定进账，拉长缴费年限，每年要交的保费就会变少，不会给家庭日常开支添负担。

之前我楼下开水果店的张姐，两口子一起看店，每个月稳定收入差不多一万二，本来一开始想选一次性交完，一算要交十几万，一下子把进货周转的钱都掏光了，后来听了建议改成最长年限分期，每年只需要交不到四千，相当于每个月拿三百多出来存，完全不影响店里周转，也没耽误给孩子买上教育保险。

如果你家是做生意或者做自由职业，收入波动比较大，手头有时候宽裕有时候紧张，选中等年限缴费就合适。不用选太长，也别一次性交清。比如做电商的陈哥，赶上大促的时候能赚十几万，淡季可能只够保本，他选了十年缴费，既不用承担几十年一直交钱的压力，也不用一下子把一大笔流动资金都投进去，就算哪年收入不好，交保费的钱也早就提前预留出来了，不会出现交不起保费断缴的情况。

如果你最近手头刚好有一笔闲置资金，近几年也没有大的开支计划，可以选一次性缴清。一次性缴清总的保费会比分摊交少一些，交完之后就不用一直记着缴费这件事，也不用担心后续忘记缴费导致保单失效。不过要提醒大家，这笔钱一定得是闲置的，不能是你准备买房、买车或者给家人看病备用的钱，把急用的钱拿出来交保费，反而会打乱你家的整体规划。

还有一种情况，如果你是给已经上小学的孩子买，孩子再过十年就要上大学领钱了，那缴费年限就选和孩子上学的时间匹配就好。比如孩子现在十岁，十八岁要上大学，那选八年缴费，刚好到领钱的时候保费也交完了，不用一边交保费一边领教育金，财务规划更清爽。不管选哪一种，核心都是别让缴费影响你家日常的生活，适合自己收入节奏的，就是最好的安排。

结语

整理一下给大家的答案，常见适合孩子的少儿教育保险，一般分固定返还型和万能型这类，固定返还型到约定年龄就能按时领钱，适合追求稳定的家长；万能型交费灵活，收益会有一定浮动，适合能接受一点点波动的朋友。咱们选的时候跟着这几点来就行：先卡好预算别超支，健康告知如实填，尽量早买省心，缴费年限根据自己收入情况选，工薪家庭选分摊缴费更轻松，收入稳定闲置资金多也可以选择一次性交清。给孩子配置教育保险，核心是提前规划好上学的备用资金，根据自家情况选，就能选到合适的啦。

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