工地工人意外保险有哪些 为工人购买的意外保险

引言

各位干工程、跑工地的朋友，是不是都在疑惑，给工地工人买意外保险，到底该选哪类？买的时候又有哪些坑要躲？今天咱们就把这个事儿说清楚。

一.险种搭配有啥讲究

不少工地方刚开始买保险的时候，都会犯难，不知道到底该买一种，还是搭着买，我直接说，建议两种搭配着来，比单买一种稳得多。

我先给大伙说个真实的例子，前阵子接了一个包工头李哥的事儿，他手底下有个木工小李，四十出头，干活手脚麻利，就是架木的时候脚滑，从两米多高的架子上摔下来了，送到医院查，小腿粉碎性骨折，前前后后手术加住院花了快八万，还要休养大半年不能干活。李哥一开始图省钱，只买了一种，也就是只给工人买了团体意外险，没买另一种。结果呢，团体意外险赔了小李七万多的医疗费，剩下几千块小李自己出了不说，小李休养的时候没法干活，家里还有上学的娃要养，找李哥要误工补偿，李哥没地方出这笔钱，最后跟小李闹了好久才私下协商补了钱，把李哥本来就不宽余的流动资金掏走一大块，本来要接的下一个项目也因为拿不出启动资金黄了。

如果李哥当时搭配买了两种呢？咱们换个情况说，搭配买的话，一般就是选雇主责任险加上团体意外险，这种搭配能覆盖两边的需求。雇主责任险，说白了就是帮老板兜着该老板承担的责任，工人出事之后，老板要赔的医疗费、误工费、伤残补偿这些，都可以走雇主责任险赔，不用老板自己掏腰包。还是刚才小李的例子，要是买了雇主责任险，小李这几万的医疗费，还有休养大半年的误工费，直接就能从雇主责任险走，根本不用李哥自己出钱，也就不会掏光流动资金耽误接新项目了。

那为啥还要再加一份团体意外险？雇主责任险是赔给老板，再由老板给到工人，团体意外险是直接赔给工人本人，能给工人多添一层保障。还是说小李，要是摔下来之后鉴定了伤残，除了雇主责任险赔给老板用来补偿小李的钱，团体意外险还能按照伤残级别，直接给小李赔一笔伤残金，这笔钱是纯给到小李个人的，不管老板已经赔了多少钱，都不影响小李领，相当于小李多拿了一笔钱养身体，心里也会更踏实，不会觉得出事之后没保障，也不会跟老板闹矛盾。

这里给大伙提个搭配的具体建议：如果你的工地是小工地，工人也就十几个，流动资金不算多，那就先把雇主责任险买上，再按人头给每个人加一份低保额的团体意外险，分摊下来每个工人一年也就多百八十块，负担不重，保障也够。如果是规模比较大的工地，工人有上百个，工种也多，架子工、高空作业这类高风险工种不少，那就可以把雇主责任险的保额买高一点，团体意外险也搭配对应保额，就算真出了事儿，两边赔付下来，不管是老板还是工人，都不用担太大的经济压力。另外搭配的时候要留心条款，一定要看条款里有没有把你工地常做的工种列进去，有些险种会把一些高风险工种列在免责里，买了也赔不了，所以一定要一条条核对清楚，别买错了。

二.哪些人能顺利投保

首先，咱们先讲年龄门槛，这个是工地投保绕不开的点。工地干活经常有经验丰富的老师傅，五十多六十多还在出工，不少朋友问过了岁数能不能买。一般来说，大部分这类意外险接受16到60周岁的工人投保，超过这个区间不是完全不能买，有专门放宽年龄的选项，能覆盖到65周岁左右的工人，但要求会更严格一点，比如仅限低风险的工种下工，保额也会比年轻工人低一些。如果你工地上有超龄的老师傅，别硬买年龄卡得死的普通产品，直接找能接受超龄的选项，不然出事了核赔卡住，两边都麻烦。

然后说健康要求，和普通商业保险比，工地意外险的健康要求宽松很多，毕竟咱们出来干活，只要能正常上工，没有啥严重到动不了的毛病，基本都能过。但有一点得记住，要是工人本身已经因为重病没法正常劳动，或者已经瘫痪、有严重心脑血管疾病没法干重活，这种就别硬投，投保的时候一定要如实说清楚，别隐瞒。之前城郊一个工地招了一个52岁的李师傅，李师傅之前有过中风史，恢复之后虽然能做杂活，但带班老板图省事，投保的时候没填这个病史，后来李师傅在工地干活的时候突发不适送医，最后理赔的时候保险公司查到之前的病史，直接拒赔了，老板平白无故掏了不少钱，这个教训一定要记牢。

再来说职业和工种的要求，工地也分不同工种，不同风险等级的工种，投保要求不一样。比如做办公室做资料的内勤、后勤杂工这类风险偏低的，几乎都能正常投保；架子工、塔吊工这类风险高一点的高空作业工种，普通的团体意外险不一定能保，要找能承保对应高危工种的产品。别抱着侥幸心理，把高风险工种填成低风险的，就为了省点保费，之前有个小工地，把架子工报成了杂工，省了不到一千块保费，后来工人摔下来，保险公司查到实际工种和投保不符，直接拒赔，最后老板自己掏了二十多万赔偿，太亏了。

还有流动工人的投保问题，不少工地是短工多，工人干俩月就走，换一波新人，这种能不能投？大部分产品都支持灵活变更人员，只要工人在你工地干活，提前把名单报给保险公司做变更就行，变更完成之后新工人就能正常享受保障，不需要额外重新买一份整单。但也有部分产品不支持频繁换人，买之前要问清楚，如果你工地人员流动大，就选支持灵活换人、变更不额外收费的产品，别买错。

最后给不同情况的朋友直接给建议：如果你工地都是18到55周岁、能正常上工的低风险工种工人，随便找符合要求的产品就能投，基本都能过；如果有超龄工人，提前问能不能承保对应年龄，要求是什么，符合再买；如果有高危工种，一定要确认产品能保你的工种，别乱填工种；如果工人有小毛病，比如高血压但平时吃药控制得好，还能正常干活，如实告知就行，一般不影响承保，别隐瞒就好。

三.赔款怎么算心里明

先讲大家最关心的意外医疗报销，这项管的就是受伤后的门诊、住院花费，不同保单的报销规则不一样。大部分保单都会设免赔额，有的是固定几百块免赔，有的是按比例免赔，剩下符合规定的部分再按合同比例报销。我给你举个实际例子，李师傅在工地拌砂浆的时候被飞溅的石子崩伤了胳膊，去医院缝针换药一共花了八千二百块，他工地买的保单约定是一千块免赔，社保范围内用药报销百分之八十，最后算下来能报的就是（8200-1000）×80%=5760块，自己只出两千多，比全自己扛轻松太多。

再说说意外伤残的赔付，这项是按伤残等级来给赔款的，不是随便给数。工人受伤恢复之后，要去指定的机构做伤残等级鉴定，一共分多个等级，等级越高赔款比例越高，你买的保额乘以对应比例就是能拿到的钱。之前有个木工王师傅，在工地锯木料的时候不小心伤到手指，鉴定之后属于对应等级的伤残，当时工地给他买的保额是五十万，对应比例是百分之十，最后拿到五万赔款，刚好够后续康复和休养期间的家用，没让家里因为他没法干活陷入紧巴的处境。

买的时候一定要看好医院范围，这点很多人容易忽略，最后报销出问题才后悔。大部分保单只认可二级及以上公立医院的普通部，你要是随便找了私立诊所或者小诊所就医，很多时候是不给赔的。比如之前有个工友图离家近，去了工地附近一个私人诊所看腰伤，花了三千多块，最后去申请理赔才发现不符合保单要求的医院范围，一分钱都没报成，平白亏了钱。

还有药品和项目的报销限制，也要提前看清楚。很多意外医疗险只报销社保范围内的药品和诊疗项目，进口药、自费项目不报，如果你需要用到特殊的自费耗材或者进口药品，这部分就得自己掏钱。如果预算允许，可以挑能覆盖部分自费项目的保单，虽然价格稍微贵一点，但真遇到事儿的时候能帮你省不少钱。

最后说一句，申请理赔的时候一定要把所有材料留好，门诊病历、住院发票、费用清单、诊断证明、事故说明，一样都不能少。材料齐了理赔速度才快，要是缺东少西，来回补材料耽误好长时间。发生意外之后第一时间通知保险公司，别拖太久，超过保单约定的报案时间，也可能影响你拿到赔款。

图片来源：unsplash

四.预算多少能拿下

咱们干工程的，每一分钱都要花在刀刃上，预算这块咱得掰扯清楚，不花冤枉钱也不缺保障。

不同工地的工人风险等级不一样，保费差别其实挺大。比如做杂工、搬运这类风险低一点的工种，一天几块钱就能拿下，要是架子工、焊工这类风险高的工种，一天几块到十几块不等，算下来一年每个人也就几百块到上千块，不会给你添太大负担。

保额选多少，直接影响你的预算多少。如果只给工人保几万保额，保费自然便宜，但真出事了这点钱根本不够填窟窿。之前我认识一个做小包工头的李哥，一开始图便宜，给每个工人只买了十万保额，一个月每个人保费才二十多块，后来有个工人摔伤了，治疗加康复花了快十五万，保险只报十万，剩下五万只能自己掏，算下来反而亏了。

我给不同预算的老板们整理了两个实用的方案，你照着选就行。如果手头资金比较紧，刚接了工程周转不开，那就选基础保障方案，每个人买几十万保额，一年每个人保费大概几百块，平均下来一天不到两块钱，能覆盖基本的医疗和基础伤残赔付，先把保障兜住，等手头宽裕了再调整也没问题。

如果预算比较充足，想给工人更好的保障，也让自己更放心，那就选足额保障方案，每个人买到上百万保额，还可以加上意外住院津贴，一天补个百八十块，工人住院期间也能有收入，这种方案一年每个人保费也就一千多块，平均下来一天也就三块多，换个踏实，太值了。

缴费方式也能帮你灵活控预算，要是你工地是短期项目，三五个月就完工，那就按工期缴费，干多久买多久，不用多花一分冤枉钱；要是工地是常年开工，工人流动性大，就选按月缴费，走了工人可以及时减保换人，新来的工人直接加上，不用一次性掏一大笔钱，对资金周转更友好。

结语

总的来说，给工地工人买意外险，大多可以选雇主责任险或者团体意外险，想要保障更全面也可以两者搭配。不同年龄、身体状况的工人投保门槛不一样，买前记得如实告知信息，一定要看清免赔额、报销范围这些条款，根据自身预算选合适保额就行，资金周转灵活度不高的还可以选按月缴费，提前给工人配齐保障，不管对老板还是工人，都是给干活添一份安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。