学校意外保险80元赔多少

引言

嘿，各位家长朋友们，你家孩子开学是不是也交了80元的学校意外保险呀？是不是一直纳闷，花了这80块，真出事了到底能赔多少钱？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一.八零 元保费保哪些事

我先给你举个身边的真实例子，你一听就明白了。上个月我邻居家上初二的浩浩，下午放学跟同学在操场打羽毛球，跑着接吊球的时候，踩在松动的排水沟盖板上崴了脚，当时脚面就肿成了小馒头，家长赶紧送去附近公立医院拍片子，诊断是软组织挫伤加韧带拉伤，开了活血化瘀的药，又做了三次理疗，前前后后花了快八百块，最后找保险报了六百多，自己只掏了一百出头，这个钱就是80元的学校意外保险出的。

80元的学校意外保险，首先覆盖日常校园里、上下学路上发生的意外医疗费用，这里面包含意外门诊和意外住院两种情况。咱们家长最常碰到的就是孩子在学校磕了碰了，玩闹的时候摔破膝盖，体育课扭了腰，或者被桌角划破胳膊缝针，这些常见的小意外产生的门诊费用，都在保障范围内，只要去正规公立医院看病，符合要求就能报。

要是意外情况严重一点，需要住院治疗，这份保险也能覆盖对应的住院医疗费用。比如我之前听老师说过一个例子，有个初中男生爬操场看台捡篮球，不小心踩空摔下来，摔断了胳膊需要住院手术，家长除了走医保报销之外，剩下的符合条款的部分，这份80元的意外险也能按比例报销，帮家里减轻了不少经济负担。

除了医疗相关的保障，这份保费还包含意外身故和意外伤残保障。如果孩子不幸发生比较严重的意外导致身故或者伤残，保险公司会按对应的伤残等级，或者条款约定的额度给付保险金，这笔钱可以帮着家庭应对突发的困境。

这里给不同情况的家长提针对性建议：如果孩子本身日常已经有其他商业意外险保障，这份80元的学校意外险可以作为补充，多一份保障不会冲突，出险的时候可以按顺序报销，减少自己的支出。如果孩子还没有其他意外险，哪怕孩子平时很乖不爱乱跑，校园里人多活动多，意外说不准什么时候来，80元保费不高，买一份给孩子基础保障，性价比很不错。如果孩子是过敏体质或者容易磕碰的活泼性格，更建议入手这份，平时小磕小碰的门诊费用都能报，一年下来也能省不少钱。如果孩子已经临近毕业，剩下半个学期在校，也可以买，哪怕只保几个月，保费低，有保障总比裸奔好。

二.意外医疗报销细节

咱们先来说免赔额，这类80元的学校意外险，一般免赔额在几十块到一百块不等，就是说要先自己承担这部分钱，剩下的才会按比例报。举个例子，咱们小区三年级的朵朵，上次下课追跑的时候磕破了下巴，去社区医院缝针加换药，一共花了380块，这份意外险的免赔额是50块，报的时候先刨掉50块，剩下的330块再按比例走，到手能报两百多，自己只掏一百出头，比全自己出划算不少。

再说说报销比例，不同的医院等级，报销比例会不一样，一般在一级公立医院报销比例最高，二级次之，三级相对低一点。还是说朵朵的例子，如果她去的是三级大医院，报销比例可能是70%，那330块就能报231块；如果去的是一级社区医院，报销比例可能到90%，330块就能报297块，差了六十多块呢，建议大家出险之后如果伤情不重，可以选对应报销比例高的公立医院，能多报一点。

然后说说报销范围，不是所有治疗项目都能报，一般只报医保目录内的用药和治疗项目，医保目录外的进口药、自费耗材大多不报。还是拿孩子举例，四年级的浩浩打篮球摔断了胳膊，医生建议用进口的固定支具，要两千多，这个属于自费项目，这份80元的意外险就报不了，但拍片子、复位、医保内的药费这些都可以报，算下来浩浩这次治疗总花了四千出头，医保报完剩下一千三，意外险刨掉免赔额之后报了八百多，也帮家里减轻了不少负担。

接下来给大家说报销要准备的材料，这个一定要记牢，缺一样都可能耽误报销。首先要留好完整的收费票据，就是医院开的正式发票，复印件一般不好使，千万别弄丢；然后要留好对应的病历本、检查报告、费用明细清单，如果是因为意外住了院，还要出院小结。如果是孩子在校发生的意外，最好让学校开一份意外事故说明，说清楚出事的时间地点和经过，能帮着更快走完审核。

最后提醒大家一个很容易踩的坑，就是报销的时间限制，别出事之后大半年才想起来报，一般这类意外险要求在出院之后1年内申请报销，超出时间可能就没法申请了，所以大家处理完孩子的治疗之后，整理好材料就尽早提交申请，早点拿到报销款。

三.不同家庭选购策略

普通工薪家庭，日常开销占比大，能给孩子留出来买保险的预算不多，那就直接选这个80元的学校统一投保的意外险就够。很多家长总觉得保费越便宜保障越差，其实不是，对于孩子日常在学校跑跑跳跳容易出现的磕碰擦伤、运动扭伤、被猫狗抓伤这类常见小意外，这份80元的保障完全能覆盖，一年一投也没什么缴费压力，刚好匹配这类家庭的需求。比如楼下张姐家是双职工，家里还有老人要养，每个月固定开支不小，孩子从小学到初中一直都买这个80元的学校意外险，去年孩子课间打羽毛球被球拍打到嘴角，缝了四针花了一千两百多，医保报完剩下的六百多全部走这个意外险报销了，相当于没花自己多少钱，张姐说这八十块花得比她之前买的其他杂七杂八的保险实用多了。

经济条件稍好，平时能留出几千块预算给孩子做保障配置的家庭，可以把这个80元的意外险作为基础打底，再补充一份包含住院津贴的保障就好。孩子如果因为意外需要住院，每天能领几十到一百块的津贴，可以用来覆盖家长请假陪护的误工损失，或者给孩子买营养品补充身体，搭配这份基础意外险，保障会更全，也不会多花太多冤枉钱。我朋友小林家就是这种情况，夫妻两个都是做互联网行业的，收入稳定，给孩子配完重疾保障之后，就加了这个80元的学校意外险，又补了一份小额住院津贴，去年孩子滑雪摔断胳膊住院两周，除了医疗费用报销，还领了一千多的津贴，刚好覆盖了小林请假一周扣的工资，整体下来没给家里增加额外负担，保障还补全了。

家里孩子本身好动，经常参加学校的篮球、足球、攀岩这类对抗性比较强的课外活动，可以优先把这个80元的学校意外险买上，不用额外换贵的产品。这类活动本来出现意外的概率就比普通孩子高一些，这份保障刚好覆盖校园内和部分校园外的课外活动意外，80元一年，哪怕孩子一年出现两次意外理赔，也不会影响下一年续保，比单独买高保费的专项运动意外险划算很多。同事老李的儿子是学校足球校队的，每周都要训练比赛，老李每年都给孩子买这个80元的意外险，前年孩子训练的时候跟队友碰撞崴了脚，拍片子加理疗花了近两千，医保报完剩下的九百多都报销了，去年又出现一次小擦伤缝针，也顺利理赔了，老李说每年八十块，比花几百买专项险实用多了，毕竟孩子在学校的活动，这份都能管。

孩子本身有既往症，买其他商业意外险容易被除外责任或者拒保的，直接买这个学校统一投保的80元意外险就可以。这类学校集体投保的意外险，一般不需要单独做健康告知，只要是正常在校就读的孩子都能买，对于健康条件不太好的孩子来说，是很实用的兜底保障。邻居家的小朋友从小有过敏性哮喘，之前买其他意外险，保险公司把意外医疗里和呼吸相关的责任都除外了，后来学校组织投保这个80元的意外险，顺利投保成功，去年孩子出去春游不小心吸入花粉引发哮喘发作，急诊的费用也按条款报销了，帮邻居家省了不少钱。

已经给孩子买过其他高额意外险的家庭，也可以再买一份这个80元的学校意外险做补充。很多高额意外险的意外医疗免赔额比较高，一两千以内的费用不给报，这个80元的意外险免赔额一般很低，刚好可以报销高额意外险不报的小额医疗费用，相当于给保障多做了一层叠加，花八十块就能填补免赔额的空白，很划算。我闺蜜之前给孩子买了一份高额意外险，意外医疗有1000块的免赔额，后来她又跟着学校买了这个80元的，去年孩子骑车摔了，花了800块医药费，高额意外险因为没到免赔额不给报，刚好这个80元的意外险把钱都报了，相当于八十块换来了八百多的报销，怎么算都合适。

图片来源：unsplash

四.出险后流程怎么走

第一步，先报案，别拖着。我给你举个真实例子，上个月三年级的小宇课间追跑摔破了额头，缝了三针花了一千二百多，他妈妈当天放学就给承保公司打了报案电话，登记了孩子的学校、姓名还有出事的时间地点伤情，一周后就拿到了理赔款。反过来有个家长，孩子摔了胳膊治完三个月才想起报案，中间隔得时间太长，有些单据不小心弄丢了，补材料跑了两趟才搞定，耽误了不少时间。一般这类学校意外保险，要求出事之后十天内报案，你尽量在这个时间里联系，别等所有治疗都结束很久才说。

第二步，去符合要求的医院治疗。这类保险一般要求去二级及以上的公立医院，别随便找私人小诊所。有个孩子出去玩崴了脚，家长图方便在家附近的私人正骨诊所治，花了八百多，最后因为诊所不符合要求报不了，只能自己承担费用。要是出事的时候是晚上，公立医院急诊已经接诊了，你放心治，后续转去公立医院普通病房也符合要求，不用纠结。如果是需要转院治疗，一定提前打电话问保险公司要不要办转院手续，别自己直接转，免得影响报销。

第三步，收集整理好所有材料。需要准备的材料其实不多，孩子的身份证明复印件，学校开的意外事故证明，医院的门诊病历、住院病历，所有的医疗费发票、费用清单，还有家长的银行卡信息。刚才说的小宇妈妈，当时把急诊挂号单、缴费发票、换药的收据还有门诊病历都按时间整理好了，交给保险公司的时候一目了然，审核速度自然快。要是发票不小心丢了，你可以去医院财务室补打发票存根联，记得让医院盖章，不然没法用。

第四步，提交材料等待审核。现在提交材料很方便，不少公司支持线上上传，你拍清晰的照片传到指定端口就行，不用大老远跑线下网点。也可以把材料交给学校负责保险的老师，由老师统一转交。一般这类小额理赔，审核时间不会太长，三到七个工作日就能出结果。你提交之后可以隔两天问一下进度，不用一直瞎着急。

第五步，等着赔款到账就可以了。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，你可以查一下到账金额，看看和你算的有没有出入。要是对赔款金额有疑问，直接打客服电话问清楚，哪里扣了钱，为什么扣，都会给你讲明白。整个流程走下来其实不复杂，你只要按步骤来，别漏材料，一般都能顺利拿到赔款。

五.购买避坑注意事项

第一，一定要提前核对免责条款，别稀里糊涂签完字才发现，孩子出事不在保障范围内。之前碰到过一个案例，初中生小吴课间和同学玩单杠，自己偷偷翻护栏做了超出单杠使用范围的危险动作，摔下来擦伤花了一千多块，找保险报销的时候才发现，合同里明确写了故意违反学校安全规定的危险行为免责，最后没法报销，家长白跑好几趟。拿到投保告知书之后，别光看保费和赔付额度，一定要翻到最后看免责部分，把常见的孩子日常会接触到的活动过一遍，确认攀岩、非组织性的越野跑这类孩子可能尝试的项目，没有被全部划进免责范围，才能签字投保。

第二，一定要确认清楚生效时间，别等出事了才发现保单还没生效。不少家长以为，保费交完当天就开始保障，其实很多这类学校统一投保的产品，生效时间会比缴费时间晚三到五天，刚好碰到这段时间孩子出事，就没法获赔。去年有家长找过来咨询，说是开学第一天就给孩子交了80元保费，孩子第二天参加军训崴了脚，花了快两千，申请理赔才被告知保单五天后才生效，一分钱都报不了。拿到投保凭证之后，第一时间看清楚上面写的生效日期，如果孩子接下来一周要参加运动会、军训这类户外活动，可以提前和承保方沟通，能不能提前生效，或者自己先补一份短期的意外保障过渡，别留下保障空白期。

第三，一定要确认这份保险要不要健康告知，有没有隐形的投保门槛，别因为孩子有过小毛病就被拒赔。很多家长觉得，几十块的学校意外保险，不用看健康要求，直接交钱就行，但有部分产品会要求孩子符合基本健康条件，比如有严重慢性疾病的话会除外承保。之前有个四年级的孩子，本身有过敏性哮喘，之前住院调理过，家长投保的时候没注意健康告知，也没填写病史，后来孩子春游的时候因为花粉过敏引发哮喘发作，送医治疗花了几千块，理赔的时候保险公司查到之前的病史，以未如实告知拒赔。其实学校卖的80元意外险，大部分都不需要专门体检，只要把已知的病史按要求填上就行，不用刻意隐瞒，真的不符合投保条件，就换一份支持正常投保的产品，别抱着侥幸心理投保，最后吃亏的还是自己。

第四，要核对清楚保障的受益人信息，别因为信息填错耽误理赔款的给付。不少学校统一投保的时候，都是直接登记孩子的信息，受益人默认填法定，如果你有明确的安排，一定要提前改好受益人信息。另外也要核对孩子的身份证号、姓名这些基础信息，之前有家长碰到过，学校统计信息的时候把孩子的名字写错了一个字，出险之后核对信息对不上，跑了三四个地方开证明才改好信息，耽误了快两个月才拿到理赔款。投保完成之后，一定要抽十分钟核对一遍所有个人信息，错了及时找统计的老师更改，别等出事了才发现信息不对，平白多跑好几趟手续。

第五，别重复投保浪费钱，不少家长觉得给孩子多买几份，出事就能多赔几份，其实意外医疗的报销是实报实销的，你买两份80元的意外险，也只能报销一次花费，多交的80元就白花了。如果你已经给孩子买过包含意外医疗的商业保险，可以先看清楚现有保障的额度，如果额度已经够覆盖日常意外门诊和住院的花费，就不用再买学校这份，如果额度不够，再补一份学校的80元意外险就行，刚好把缺口补上，既不浪费钱，也能把保障做足。

结语

说到这里大家肯定明白啦，80元的学校意外保险具体赔多少，得看你实际发生的意外情况，一般来说，意外医疗能报掉医保报完后符合要求的合理费用，身故伤残则按对应条款比例给付保额。像咱们开头说的小明扭伤脚，算下来自己只掏了几十块，大部分花费都给报掉了，80块的保费就帮家长省了不少心。给孩子买的时候，记得对照自家情况选，已经买了的也把报销要点记清楚，真出意外的时候就能顺顺利利拿到赔付啦。

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