意外保险被猫咬可以报销吗

引言

出门撸猫被挠，家里养猫被咬，去医院打个针少则几百多则上千，这笔钱意外保险能帮我们报吗？接下来咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚来龙去脉。

一. 猫咬伤算不算意外？

去年夏天我闺蜜阿晴在家撸猫，她家橘猫本来正舒服打呼噜，突然因为窗外路过的野猫炸毛，一口咬在了阿晴手腕上，咬出了两个出血的牙洞。阿晴周末赶去社区医院处理伤口、打狂犬疫苗，前前后后花了快九百，她拿着保单去问，最开始她也疑惑，这种好好在家撸猫，无端被猫咬，到底算不算意外。

直接说结论：只要你不是主动故意伤害自己，也不是主动故意逗弄激怒猫咪，这种猫咬伤、猫抓伤，都符合意外险对意外的定义，属于可以赔付的范畴。

给你说个实际案例，我楼下住的张叔，每天出门遛弯都要绕去小区花园喂流浪猫，那天他放完猫粮伸手摸了摸一只常来的流浪猫，那只猫突然受惊，一口咬破了他的大拇指。张叔之前买了带意外医疗的意外险，提交理赔申请之后，不到一周就拿到了理赔款，除了开感冒药的几十块不在责任内，剩下处理伤口和打疫苗的八百多都按条款报了。

当然也有不算意外、不能赔的情况，如果你明知道猫咪处于暴躁易怒的状态，还故意伸手去挑逗、去招惹，甚至去打骂猫咪，因此被咬伤抓伤，这种情况保险公司大概率会拒绝理赔。之前就有个小伙子，跟朋友打赌，伸手去逗朋友家养的烈性大型猫，明知道那只猫攻击性强还要凑上去，被咬伤之后申请理赔，最后因为属于主动挑衅导致受伤，被拒赔了。

还有一种特殊情况，你是开宠物店、猫咖的工作人员，工作期间接触猫咪被咬伤，这种属于职业相关的伤害，普通个人意外险一般不会涵盖，要购买对应职业的专属意外险才能赔，如果你是这类从业者，买意外险的时候一定要看清楚职业承保范围，别买错了。

图片来源：unsplash

二. 哪种保险能赔医疗费？

不是所有意外险都能赔猫咬伤后的医疗费，得看你的意外险带不带意外医疗责任。我邻居张阿姨去年图便宜买了一份意外险，只保身故和全残，上个月下楼遛弯被小区野猫抓伤胳膊，打疫苗花了七百多，申请理赔才发现根本没对应的医疗责任，最后只能自己掏钱。

带意外医疗责任的意外险，才会覆盖猫咬伤后的门诊、注射疫苗这类医疗花费。你买的时候一定要翻条款找这四个字，找不到就直接问销售，确认有这项责任再下单。

同样带意外医疗，报销范围区别很大。分两种情况，一种只报社保范围内的花费，一种社保内外都能报。咱们打狂犬疫苗的时候，有两种选择，一种是社保内的冻干疫苗，便宜不少；还有一种是进口的免疫球蛋白，很多都不在社保目录里，一针就要大几百。如果你的意外医疗只报社保内，那进口针剂的钱就得自己出；如果能报社保外，这部分花费也能按比例报销，能省不少钱。去年我同事小周被自家英偶咬穿了手指，医生建议打免疫球蛋白，一共花了一千二百多，她买的意外医疗能报社保外，最后一分钱没自己出，全报了。

还要看免赔额和报销比例。有的意外医疗免赔额是零，花一块钱都能报；有的设置了几十到几百块的免赔额，超过免赔额的部分才能报。报销比例也不一样，有的能做到百分之百报销，有的只报百分之七八十。我建议你优先选免赔额低、报销比例高的，花同样的保费，能拿到更多赔付。

除了意外险，如果你有社保或者普通医疗险，也能帮着报一部分，但报销限制会多很多。社保只能报社保范围内的部分，很多自费项目报不了；普通医疗险一般有几千块的免赔额，猫咬伤的花费大多达不到免赔门槛，根本赔不到。所以想要稳稳覆盖猫咬伤的医疗费，还是要选带意外医疗责任的意外险。

三. 养宠家庭怎么选方案？

学生党刚毕业租房养宠，预算通常不高，一个月挤不出几十块放在保险上，选一年期百元以内的消费型意外险就够用。就说刚毕业在市区租房的小吴吧，刚工作半年月薪不高，攒钱还要付房租，给刚捡回来的流浪猫打疫苗，转身自己喂零食的时候被猫挠了一道深口子，去医院处理加打免疫球蛋白花了快一千二，他挑的就是一年不到八十块的基础款带意外医疗的意外险，去掉一百块免赔，剩下的自费部分全报了，刚好把这次的医药费全覆盖，没有给自己添额外的经济负担。对这类预算有限、年轻养宠的群体来说，不用追求高保障额度，只要意外医疗的额度够一万到两万，能覆盖社保外的自费疫苗和处理费用就满足需求了，性价比足够。

上班族已经有稳定收入，经常带猫出门遛弯、或者家里养了多只猫，经常和猫密集互动，意外受伤的概率比单人单宠家庭高不少，可以把意外医疗的额度往上调到三万到五万，优先选包含自费药报销、没有免赔额或者低免赔的产品。比如做新媒体运营的阿爽，家里养了三只英短，冬天猫掉毛她蹲在地上梳毛，被两只抢零食的猫同时扑到腿上，划了好几个大口子，其中一道伤口靠近血管，去医院处理的时候医生建议打免疫球蛋白，加上伤口缝合一共花了三千多，她选的意外险意外医疗额度五万，社保外用药也能报，一分免赔都没有，最后三千多全报下来，自己只花了十块钱的挂号费，对这类养多宠、常和猫互动的群体来说，额度高点更安心，毕竟真碰到需要打蛋白的情况，费用很容易超过两万，额度不够剩下的就得自己掏腰包。

年纪偏大、有基础病的养宠群体，比如退休在家养猫打发时间的中老年人，本身愈合能力比年轻人差，被猫咬了之后伤口感染的风险更高，除了配置带意外医疗的综合意外险，还可以搭配一份小额医疗险做补充。家住小区的张阿姨今年六十出头，在家给猫剪指甲被猫咬了虎口，本身有糖尿病，伤口一直不愈合，后来感染发炎住了三天院，前前后后花了快四千，意外险报了意外医疗部分的两千多，剩下的部分小额医疗险又报了一千多，自己最后只出了几百块。对这类群体来说，不用追求太贵的返还型意外险，就选符合年龄投保要求、健康告知宽松的消费型产品就行，很多中老年人买保险会碰到年龄限制，只要找对符合投保年龄的产品，基础保障就能做全。

经常在外救助流浪猫、喂流浪猫的爱心人士，因为接触不熟悉的野猫，被咬伤抓伤的概率比养宠家庭更高，选意外险的时候要额外看条款，确认没有把「救助野猫」这类情况列为免责。之前有朋友经常在小区喂流浪猫，帮流浪猫做绝育，有一次抓猫的时候被咬了，他最开始买的意外险条款里把非家养宠物致伤列为免责，就没报成，后来换了一款没有这项免责的产品，之后再碰到意外，就能正常报销。对这类经常接触陌生流浪猫的朋友，一定要多花两分钟看免责条款，别买了之后出了事才发现不能赔，白花钱。

不管是什么情况的养宠家庭，都别为了蹭宠物相关保障买太贵的返还型产品，消费型一年一买就足够，保费便宜，来年还能更换保障更好的产品，不会把钱套进去。选的时候先盯着意外医疗的保障内容，先看能不能报社保外的费用，再看免赔额高低，最后看额度，顺序别搞反，毕竟我们要报的猫咬伤费用大多在自费的疫苗和蛋白上，能报社保外才是最实用的。

四. 投保避坑有哪些细节？

第一，别乱填健康告知，也别隐瞒受伤经过。举个例子，有人之前半年被猫咬过一次，这次又被咬了申请理赔，投保的时候故意不说之前的受伤史，最后保险公司查到就医记录，直接打回理赔申请。不管是旧伤还是之前的宠物致伤经历，健康告知问到就如实说，没问到不用主动提，别抱着侥幸心理藏信息，最后吃亏的是自己。

第二，别光看宣传页说能赔宠物咬伤，一定要自己核对条款内容。不少宣传页会写“涵盖意外医疗，动物致伤可报”，但实际条款里偷偷加了“只限流浪动物致伤”或者“家养宠物致伤免赔”的隐形要求。之前就有朋友踩过这个坑，家里养的英短把他挠伤了，申请理赔才看到条款里说家养宠物致伤不赔，最后只能自己掏医药费。投保前一定要翻一遍电子或者纸质条款，找不到就找业务员问清楚，一定要明确“家养宠物致伤是否在保障范围内”，得到明确答复再掏钱。

第三，缴费方式选对能省不少钱。对于一年期的意外保险，选年交就可以，不用选月交，很多月交看起来每个月只需要交几块钱，算下来一年总保费比年交贵出十几到几十块，积少成多也是开支。如果你打算买长期意外险，本身预算有限的话，选分二十年缴费，比一次性交清压力小很多，每年分摊下来没多少负担，不会影响日常的养宠开支。

第四，出险之后要记好两个关键点，别耽误理赔。首先要及时报案，最好在事故发生后48小时内联系保险公司，不要拖到半个月之后再报案，时间拖得太久，保险公司需要重新核查事故经过，会拉长理赔到账的时间。其次要保留好所有理赔材料，被猫咬之后的门诊病历、医生开具的诊断书、缴费的发票、打针的费用清单，全都要整理好，别随手乱扔。如果是在社区医院就诊，记得让医院盖好公章，缺章的话材料会被退回重新补，耽误不少时间。之前有个朋友就是把发票弄丢了，只能跑回医院重新补打，来回折腾了快一周才办好理赔。

第五，别买捆绑了没用责任的产品。有的意外险捆绑了养宠责任险、行李延误险之类的附加责任，看起来保障多，实际保费贵出几十块，你要是本身已经单独买过养宠责任险，这些附加责任就是浪费钱。只需要选带足额意外医疗的基础款就行，把多余的附加责任去掉，既能省下保费，又能拿到你需要的保障，适合大多数养宠的普通家庭。

结语

总结下来，被猫咬能不能报，核心看你买的意外险有没有包含意外医疗责任，只要条款里没排除动物致伤，不是主动故意逗弄违规逗猫导致受伤，符合要求的治疗费用都可以申请报销。养宠的朋友挑选意外险的时候，优先挑带意外医疗、能报社保外自费费用的产品，根据自己的预算选对应的额度就行，日常小抓小咬的医药费基本都能覆盖，不用自己硬扛这笔开销。

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