驾乘人员意外险的投保方式包括

引言

你是不是经常开车坐车出门，心里悄悄犯嘀咕：万一路上出点小意外，该找谁分摊开销？你是不是也想提前买好驾乘人员意外险，却又不清楚都有哪些投保方式可以选？别着急，今天咱们就来把这件事说清楚。

一. 哪些人群最需要

经常开家用车通勤的上班族，必须安排上这类保障。你想啊，每天早晚高峰都要挤在车流里，路上车多人多，就算你自己开车稳当，也挡不住别人走神溜号。就拿我邻居张哥来说，他每天开车四十分钟上班，上个月在路上被一辆抢黄灯的车刮了车门，他自己胸部撞到方向盘，肋软骨挫伤，住了一周院，之前买的驾乘意外险报了大部分住院和换药的钱，没怎么花自己的积蓄。这类天天开车上下班的朋友，日常出险概率不低，一定要优先考虑配置。

跑线下业务的销售人员也得备一份。这类朋友几乎天天泡在路上，一个月跑两三千公里都是常事，里程开得越多，遇到意外的概率自然也就越高。我之前认识做建材销售的刘姐，她几乎天天要开车跑各个装修工地给客户送样板，去年一次下雨天赶路，路面打滑蹭到护栏，她膝盖被磕出伤口缝了针，就是靠驾乘意外险报了清创缝合的费用还有后续换药的钱，帮她省了不少开支。经常跑外勤的朋友，选的时候可以重点把意外医疗的额度拉高一点，毕竟经常在路上跑，磕磕碰碰的小意外也多，高医疗额度用的时候更踏实。

常开网约车或者顺风车拉活的朋友，也建议提前配置。不少朋友自己买了家用车的车险，但车险的驾乘保障额度往往不高，如果你经常拉乘客，多一份保障不管是对你自己还是对乘客都更安心。我家楼下开顺风车的陈叔，每天上下班都会接两个同路的乘客，去年一次急刹车，后排乘客撞到前排座椅后背扭了腰，陈叔买的驾乘意外险就帮着报了乘客的检查和理疗费用，没让陈叔自己掏一大笔钱。如果你经常拉乘客，可以选包含乘客责任的版本，给自己多添一层兜底。

经常坐别人车或者常年打网约车出行的朋友，也可以给自己买一份。很多人觉得开车的人才需要保险，自己坐车不用，其实坐车的时候遇到意外，自身的医疗费用也需要有地方报销。我同事小吴，上周坐同事的车出去团建，路上急刹车她撞到前排扶手，门牙磕掉一块，补牙花了几千块，她自己之前买了驾乘人员意外险，最后报了一大半。如果你自己不开车但是经常坐车，买一份只保自己的驾乘意外险，价格不高，保障也够用。

家里有新手司机刚拿本上路的，一定要给孩子加上这份保障。刚开车的新手操作不熟练，遇到突发情况容易反应不过来，剐蹭磕碰甚至更大的意外都有可能发生，多一份保障，就是给孩子多一份安心。我表妹去年刚拿驾照，买了新车，我舅舅立马给她加了一份驾乘意外险，上个月她倒库的时候没控制好油门，撞到墙，胳膊擦伤加上颈椎错位，治疗的费用大部分都报了，刚工作的表妹也没什么积蓄，这份保险帮了大忙。

二. 线上如何快速投保

不管你是上班族、个体户还是退休老人，都能轻松操作线上投保，不需要专门抽时间跑线下网点，随时随地都能买。我表姐是做朝九晚五的文员，平时开车上下班，前几天她抽了喝奶茶的10分钟，就在手机上把驾乘人员意外险买好了，没找业务员也没填一堆表格，只需要填清楚自己的身份证信息和车辆信息就行，非常方便。

需要提醒大家的是，线上投保一定要通过官方正规渠道，可以是保险公司的官方平台，也可以是持正规牌照的第三方保险销售平台，不要随便点陌生人发来的投保链接，避免信息泄露。我朋友之前图省事点了朋友圈分享的陌生链接，填完个人信息才发现是钓鱼网站，虽然最后没损失钱财，但也折腾了好几天改银行卡密码，太闹心了。

投保的时候，一定要认真核对自己和其他被保人的信息，尤其是身份证号和联系电话，还有行驶证的车辆信息，如果填错了，后续申请赔付的时候可能会出问题。去年我邻居投保的时候把自己的出生日期填错了，后来出了意外申请理赔，保险公司核对信息花了快一周时间，差点耽误了他手术缴费，所以核对信息这一步千万别偷懒跳过。

买完之后要注意看保单的生效时间，有些产品投保之后次日零点生效，有些会约定几个工作日之后生效，如果你的旧保险刚好到期，一定要算好时间衔接上，别出现保障空白期。我同事去年换新车的时候买保险，没注意生效时间，旧保险提前一天到期，新保险晚一天生效，结果中间那天蹭到了行人，只能自己掏钱赔，吃了不小的亏。

投保完成之后，记得把电子保单保存下来，可以存在手机相册里，也可以下载到自己的邮箱或者云盘里，同时可以截图发给自己的家人一份，万一真出了事儿，家人也能及时找到保单信息，联系保险公司处理。很多人买完就不管了，真需要的时候找不到保单，又得重新找平台调记录，耽误不少时间，提前存好就没这个麻烦了。

三. 意外发生后怎么赔

第一时间把事故情况通知给保险公司，这个步骤不能等。比如我之前认识的一位张师傅，开车载同事下乡办事，雨天路滑蹭到路边护栏，副驾同事额头磕到了挡风玻璃，流了不少血。张师傅忙着送同事去医院，忘了第一时间通知保险公司，结果后续理赔的时候，因为事故现场没有留痕，不少细节说不清，足足多等了十几天才拿到赔款。记住，不管你当时多忙，哪怕先打个电话说清楚时间、地点、大概情况，保险公司也会给你登记好，不会误事。

一定要保留好所有相关的单据和证明。去医院治疗的门诊挂号单、缴费发票、诊断书、用药清单，这些都不能丢。如果是涉及到误工，还需要单位开误工收入证明，扣发工资的证明也得留好。还是说刚才张师傅这件事，后来他就是因为当时慌乱，把缴费发票弄丢了一张，又跑回医院补开证明，来回折腾了两趟才搞定。要是这些材料提前整理好，按顺序理清楚，提交给保险公司的时候审核速度会快很多。

拍照留痕要拍全。事故现场要拍全景，把道路标线、车辆位置、碰撞部位都拍清楚，如果有人员受伤，受伤的部位也可以拍清楚留证。不要只拍碰撞的那一块，拍得越全面，越方便保险公司核实情况。之前有个网约车司机陈师傅，拉着乘客过路口的时候被追尾，乘客颈椎扭伤。陈师傅当时只拍了自己车屁股被撞的照片，没拍路口的红绿灯和对方车辆的位置，结果责任认定的时候花了不少功夫，理赔也跟着延后了。

要清楚赔付的流程。一般来说，你把材料提交上去之后，保险公司会在规定时间内做核赔，符合责任的就会把赔款直接打到你预留的银行账户里。如果是比较复杂的案件，比如涉及到多处受伤或者责任有争议，保险公司会做进一步调查，你只需要配合提供额外需要的材料就行，不用太担心。

不同情况赔付不一样，如果是驾驶员自己受伤，按照你投保的对应项目赔，医疗费用按约定比例报销，身故伤残按对应额度给付。如果是车上乘客受伤，也是一样的规则。记住，一定要如实说明情况，不要隐瞒细节，隐瞒情况不仅拿不到赔款，还可能留下不良记录，影响你之后买其他保险。

图片来源：unsplash

四. 不同预算怎么选

刚毕业没两年，每天开车通勤的年轻朋友，每个月可支配的闲钱不多，每年拿不出太多预算放在保险上，可以选一年期的基础款驾乘意外险。一年只需要几十块钱，就能覆盖每座几万的意外医疗和基础身故伤残责任，完全能满足日常上下班、偶尔近郊出游的保障需求。比如刚参加工作在市区上班的小郑，每天自驾四十多公里通勤，他就选了一年六十五块钱的基础款，每座有五万意外医疗额度，完全够覆盖日常小磕碰的诊疗费用，不会对日常开支造成负担。

如果是已经工作五六年，有一定积蓄，家里上有老下有小，你就是家里主要的司机，经常要开车载人出行，每年能拿出两三百块钱预算，可以选择保障额度更高的一年期产品，把意外医疗额度提到十万以上，身故伤残额度也往上调一调。比如家住县城，每周要开车载着老婆孩子回父母家的阿凯，他每年花两百八十块，每座十万意外医疗，二十万身故伤残，不管是自己开车出状况，还是家人坐车受伤，都能有更充足的赔付，不用动家里攒的买房预备金，对家庭财务影响很小。

如果是经常跑长途，或者靠开车跑业务拉活的朋友，每年有五百左右的预算，可以选择附加上额外的交通责任，或者直接选保全年多次出行的长期产品？不对，还是选一年期加高额度更灵活，你可以把每座的意外医疗额度加到二十万，还能加上意外住院津贴，住一天院就能领一两百块，覆盖住院期间的伙食费、误工费都没问题。比如常年在省内各个县市跑业务的老吴，他每年花四百六十块买了高额度款，上次他出意外住了十天院，除了报销全部两万多的医药费，还领了一千五的住院津贴，相当于十天没干活也有收入补进来，不会亏太多。

如果是家里有两辆以上私家车，经常会换着开车，还有不少朋友坐自己车出门的，可以考虑按车投保的产品，这类产品一般投保价格是跟座位数走的，五座车一般两三百就能拿下很高的额度，不管是谁开你的车，坐你的车，都能享受到保障，适合经常借车给亲戚朋友，或者经常凑一车人出去玩的家庭，预算只要三百左右就能配到不错的额度，比给每一个经常开车的人单独买便宜不少。

如果你预算充足，想要一份长期稳定的保障，不想每年都费心续保，也可以选择长期的驾乘意外险，一次性缴清或者分几年缴费都可以，总投入会比逐年买一年期稍微划算一点，而且不会因为忘记续保出现保障空窗。不过要注意，选长期款的时候一定要看清楚保障范围，不要为了长期锁定买了没用的附加责任，只选你需要的驾乘相关保障就行，多余的责任不用加，避免多花冤枉钱。

结语

看完这些内容，现在咱们直接说答案，驾乘人员意外险的投保方式包括线上正规平台投保，还有线下找靠谱保险代理人投保两种常见路径。不同人群可以按自己的情况选：经常开车、搭车的朋友别漏了这份保障，预算少选基础责任就够，出行多的话可以适当调高医疗保额，不管选哪种方式，都记得核对好保障范围和生效时间，保存好保单，需要理赔的时候及时报备，就能顺顺利利拿到赔付啦。

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