意外险能否规避风险呢怎么理解

引言

相信好多朋友都有这个疑问，意外险到底能不能帮咱们挡住突如其来的意外风险？买了它是不是就能安心？今天咱们就把这个问题说清楚，给你一个实打实的答案。

一. 意外赔款保哪些情况

咱们直接说，意外险的赔款一般分两类，一类是身故、残疾给付，一类是意外医疗补偿，不是啥突发事儿都能赔，得先划清楚范围。

拿咱们常见的场景说吧，28岁的外卖小哥小杨，平时天天骑电动车跑单，上个月雨天路滑，为了避让闯红灯的路人，连人带车摔进了路边沟里，脑袋磕了个口子缝了十针，锁骨骨折做了手术，动完手术半年复查，医生说锁骨愈合得不好，留下了轻度残疾，抬胳膊抬不到原来的高度。

小杨之前自己买过意外险，这次出事之后，先是住院花了近三万块的手术费医药费，这部分就走意外医疗报销，把出院小结、缴费发票这些材料交上去之后，符合条款的部分就按约定比例赔给了他。后来他去做了残疾鉴定，达到了条款约定的残疾等级，意外险又按比例给了他一笔残疾给付金，这笔钱他可以用来付康复费，也能补一补养伤三个多月没法跑单损失的收入，压力一下子小了不少。

那哪些情况不在赔付范围里呢？我举个反例，同样是骑电动车，张阿姨自己骑车的时候，因为本身有旧的骨关节病，突然头晕没扶住车把摔了，要是经过核实，摔倒是因为疾病引发的，那这种情况就不在意外险的赔付范围里，因为意外险保的是外来的、突发的、非疾病的意外事件，自身疾病引发的意外不赔。

还有很多人会问，猝死赔不赔？要看你买的意外险有没有附加猝死责任，大部分普通意外险的基础责任不包含猝死，要是你担心，可以选附加了这项责任的产品。另外，像酒后驾驶、违法违规操作导致的意外，也不在保障范围内，买的时候一定要把免责条款看清楚，别稀里糊涂买了，出事才发现不在保障里。

给大家一个可操作的建议：你买之前先把自己常遇到的风险列出来，比如经常出差坐交通工具，就看看有没有额外的交通意外给付；经常骑电动车通勤，就重点看看意外医疗的额度和报销范围，别光看宣传，要一条一条对着条款看，确认你在意的风险是不是在保障范围内。

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二. 不同年龄怎么选配置

先来说刚出社会的年轻人，大多平时骑电动车通勤，经常跑外勤或者经常出差，手头积蓄不算多，风险点主要在意外导致的收入中断或者大额医疗支出。建议你优先把意外身故/伤残的保额做足，预算控制在每个月几十块就够，不用追求花大价钱买高套餐。

我身边有个刚工作两年的小吴，做新媒体运营，天天骑车跑各个商家拍素材，他刚工作的时候工资不高，就按照这个思路选，只买了基础额度的身故伤残，附加了小额意外医疗，一年只花了不到两百块。上个月他骑车避行人摔了，缝针加换药花了一千多，意外医疗报了八成，自己只掏了两百多，完全没影响他攒房租的计划。

再说说上有老下有小的中年人，本身是家庭经济支柱，身上已经扛着房贷车贷，平时出行开车多，还要经常照顾家里老人孩子，意外风险影响的是整个家庭的开支。建议你在做足意外身故伤残保额的基础上，叠加一份包含社保外用药的意外医疗，这样如果遇到需要用进口材料、进口药的情况，也能多报一部分，不用动家里的备用存款。如果平时经常开车，还可以附加对应的交通责任，不用额外花太多钱，就能多一层补充。

接下来是退休在家的老年人，大多腿脚不灵活，容易摔跌碰伤，很多老人本身有基础病，受伤之后恢复慢，有时候还需要护理或者康复训练，很少需要高额度的身故保额。建议你把重心放在意外医疗的报销额度和报销范围上，选能报门诊、能报康复护理相关费用的产品，不用买高保额的身故责任，能省不少保费。我邻居张阿姨今年68岁，去年在家擦窗户滑了一跤，崴了骨折，需要做康复理疗，她买的意外险正好能报康复费用，前前后后报了三千多，子女都觉得这个钱花得值，本来这笔钱要子女凑，这下直接走了报销，没给晚辈添负担。

还有未成年人，孩子平时跑跑跳跳容易磕碰，打打闹闹也容易受伤，很多家长容易买错，给孩子买很高的身故保额其实没用。建议你重点关注意外医疗，选免赔额低、报销比例高的产品，覆盖孩子日常的摔跌、烫伤、动物抓伤这些常见意外的门诊费用就够用，保费一年几十块就能搞定，不用花大价钱买责任冗余的产品。

三. 医疗报销怎么算清楚

很多朋友买意外险的时候光看保额，一看意外医疗写着五万十万就觉得够了，真去报销的时候才发现拿到手的钱比预期少一大截，其实都是没摸清楚报销的规则。

我身边有个朋友小杨，上个月下楼倒垃圾扭了脚撕脱骨折，去医院治疗，医生开了几种消肿镇痛的进口药，加上固定支具，一共花了八千多。他之前买的意外险写着意外医疗保额两万，他以为八千多全能报，最后只拿到三千多，找过来问怎么回事，我帮他翻条款一看，原来这份只报社保范围内的花费，那两千多进口药和一千八的支具都在社保外，一分都不报，扣完社保已经报过的部分，再减去一百块免赔额，剩下能报的就只有三千多了。

给大家直接说结论：能报社保外用药的意外险，实用性比只报社保内的强很多。你要是平时碰上个小意外，比如切割伤缝针需要用的美容线、摔骨裂需要用的固定支具、或者一些效果好的自费药，大多都在社保外，要是你的意外险能覆盖这部分，自己掏的钱就会少很多。当然，只报社保内的意外险价格会低一点，预算有限也可以选，但一定要提前知道这个限制，别等理赔的时候傻眼。

接下来要盯紧报销比例和免赔额。现在不少意外险的意外医疗，能做到社保结算后0免赔，报销比例90%甚至更高。还是拿小杨这个例子说，如果他买的是能报社保外，报销比例80%，0免赔的产品，那总共八千多的花费，社保报了两千，剩下六千多里社保外三千八，这三千八也能按80%报，最后能拿到快五千块，比之前只报社保内多拿一千七百多，差距一下子就出来了。

还有一个容易踩坑的点，就是意外医疗的保额不是越高越好，要结合报销范围和比例看。比如一份只报社保内、报销比例70%的十万意外医疗，实用性还不如一份能报社保外、报销比例90%的两万意外医疗。日常大部分小意外的治疗花费大多都在两万以内，报销范围对了，才能实实在在拿到赔款。给大家一个可操作的小方法：买的时候直接翻意外医疗的条款，先找\报销范围\这几个字，看看写没写包含社保外费用，再看免赔额和报销比例，把这几个数字记下来对比，别光盯着保额数字选。

四. 健康告知千万别漏填

很多朋友买意外险的时候会觉得，意外险保的是外来突发的意外，跟我本身的健康状况没关系，健康告知随便填填就行，这可就踩大坑了。我身边就碰到过真实的例子，给大家说说，你就懂这里的门道了。

张大叔今年58岁，之前查出来腿部有旧的骨关节问题，平时走路偶尔会疼，但不影响日常买菜接孩子。前段时间他刷手机看到意外险卖得便宜，就想着买一份防万一，填健康告知的时候，看到有一栏问“是否有四肢关节功能障碍、骨密度异常相关病史”，他想着我这是老毛病，又不是现在得的，而且买的是意外险，又不是保这个病的，就没填，直接交了钱买了。

结果过了三个多月，张大叔出门买菜，下雨天路滑摔了一跤，正好扭到之前有旧伤的那条腿，去医院做了检查，发现韧带拉伤加上旧伤部位骨裂，前前后后住院加康复花了快八千块。他拿着单据去找保险公司申请理赔，保险公司核赔的时候调了他之前的体检记录，发现他确实提前就有骨关节的病史，买的时候没如实填健康告知，最后直接拒绝了这次理赔，还解除了合同，只退了他很少一部分现金价值。

你看，本来摔倒是实打实的意外，就因为漏填了健康告知，本来能拿到的报销没了，钱也打了水漂，换谁都窝心。其实意外险的健康告知一般都比较宽松，不会像重疾险那样问得很细，但这不代表你可以随便瞎填，所有问到的问题，都得照着自己的真实情况填，不能偷懒也不能瞒。

给大家说几个可操作的小对策：首先，健康告知都是问到什么答什么，没问到的不用主动说，不用把你十年前发烧住过院这种小事都往上堆，给自己找麻烦；其次，如果记不清具体病史了，就翻一翻之前的体检报告、住院病历，别靠模糊印象瞎填；最后，如果真的拿不准自己的情况能不能买，可以提前找保险顾问问清楚，别抱着先买了再说的想法，不然真出事了吃亏的还是自己。

结语

现在咱们回头来看标题的问题：意外险能不能规避风险？答案很清楚啦，它没办法帮你躲开意外发生，但能在意外找上门的时候，帮你接住经济上的打击，把原本要自己扛的损失转嫁给保险公司，帮你和家人稳住生活节奏。只要你选对符合自身情况的产品，看清条款填对健康告知，就能实实在在拿到保障。刚入职场预算有限的朋友选基础身故加医疗款就够，上有老下有小的朋友可以把医疗额度提上去，年纪大的朋友优先选能报护理和门诊的类型，按需挑选就好。

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