意外险报销需要什么单子 意外险都是哪些项目赔了

引言

你是不是遇上意外之后，拿着一堆单据不知道哪些能用，也搞不清到底哪些花费能赔？是不是翻遍条款也找不到明确的说法，越看越糊涂？别着急，这篇文章就把标题里这两个大家最关心的问题说清楚。

一. 报销必备单据有哪些

上次楼下李姐下楼倒垃圾踩滑摔了胳膊，治疗完攒了一堆票，整理的时候少了一张收费原件，跑了两趟医院才补到手续，耽误小半个月报销。今天我直接说，每一样都给你列清楚，别漏别缺，省得跑冤枉路。

第一样就是医疗费用原件，这个是核心，不管是门诊还是住院，收费的原始票据必须留好。很多人随手丢或者去别的地方报过就把原件交上去了，这边没原件就报不了，要是真的需要先在别的地方走流程，一定要提前跟保险公司打招呼，开加盖公章的复印件也能行，别等交材料的时候才说没原件，那时候再补太麻烦。

第二样是完整的就医病历和诊断证明。要是去门诊看，就得带门诊的病历本，上面医生写的诊断记录、开的处方都要留着，别随便撕页丢页；要是住院了，出院的时候一定要找医院开好出院小结，出院小结上面会写清楚你的受伤原因、住院天数、治疗过程、出院恢复要求，这些都是保险公司要核对的材料，缺了出院小结，人家没办法确认你的意外受伤情况，报销肯定会卡流程。

还有费用明细清单，这个也不能少。很多人只拿一张总发票，不给明细，其实不行，保险公司要核对你花的每一笔钱是不是都符合意外险的报销范围，是不是都是因为这次意外治疗产生的费用，要是只有总金额没有明细，没办法核对，肯定得让你补打。去医院收费窗口说要打住院或者门诊的费用清单，工作人员都会给你打，记得要盖章，别打个白纸出来就拿走。

最后还要准备好理赔申请人的银行卡复印件，还有身份证复印件。这里要注意，银行卡最好是申请人本人的一类储蓄卡，别拿信用卡或者异地的二类卡，容易打不进去款，到时候还要重新换卡，又耽误时间。要是是委托家人帮忙办理赔，还要多准备一张委托人的身份证，还有签好字的授权委托书，这些提前准备好，提交材料一次就能过，不用折腾好几趟。

就拿上次李姐补材料的事儿说，她一开始只带了发票和病历，忘了带费用清单，又跑回家取，取了清单发现身份证复印件没带，又回家拿，前前后后跑三趟，提前把这些东西都整理好，装在一个文件袋里，提交的时候直接拿出来，省时又省心。

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二. 意外医疗具体保什么

日常出门崴了脚摔了跤，去社区门诊拍片子拿药的费用，符合条款要求的都能报。去年夏天楼下奶茶店刚拖完地，李小姐去买冰饮没注意，踩滑摔了膝盖缝了三针，挂号、缝针、换药、打破伤风针一共花了一千八百多，扣除意外险的免赔额之后，剩下符合要求的部分都按约定比例报了，相当于自己只出了几十块钱，相当于把意外带来的小钱钱损失直接转出去了。

骑车蹭了马路牙子摔破皮、被开门的路人撞到扭伤腰这种不算严重但要花钱的意外，意外医疗都能覆盖门诊费用，不用住院也能申请理赔，只要是突发的、外来的、非本意的意外导致的身体受伤治疗都可以。

如果受伤情况严重要住院，意外医疗也能覆盖住院期间的床位费、检查费、药品费、手术费这些合理治疗费用。去年冬天刘大爷出门遛弯踩了冰滑摔骨折，住院做固定手术加住了一周院，花了三万多，其中社保报销完剩下一万二没报，他买的意外险不限社保目录报销，最后一万二报了一万出头，大大减轻了子女的负担。

有几个要注意的不能报的情况，给大家划重点：因为自身疾病引发的意外不算，比如有骨质疏松走路没站稳摔了，治疗骨质疏松的药不报，只报摔骨折产生的治疗费用。美容整容、拔牙整牙这种主动操作产生的问题不算，做医美整坏了不算意外，自己跑去拔智齿也不赔。还有高风险运动，比如潜水、攀岩、蹦极这种，大部分普通意外险不赔，要是爱玩儿这些，得专门选能保这类运动的意外险。

选购的时候给大家针对性提建议：年轻人经常出门通勤、户外运动多，优先选意外医疗额度高、免赔额低的，最好能不限社保报销，万一用了进口的缝合线或者支架，也能报；中老年人容易摔倒骨折，一定要选意外医疗额度够，而且能报销自费药、进口药的，中老年人骨折常用的很多耗材都是自费的，不限社保能省不少钱；预算有限的朋友，选免赔额100元、报销比例不低于80%的产品就够用，不用盲目追求高额度，根据自己日常出行的情况选就可以。

三. 伤残赔付标准怎么看

之前咱们楼下摆水果摊的李叔，去年骑电动三轮车进货的时候，拐弯没把控好方向翻了车，右手三根手指被车筐的铁架挤断了神经，出院之后右手捏不住称，连摆货都要家里人帮忙，本来他就靠这个摊子赚生活费，一下子就犯了难。好在李叔之前在孩子的提醒下买了意外险，当时我们都以为只有花出去的医药费能报，没想到伤残部分也能赔。

意外险的伤残赔付，都是按约定的伤残等级对应比例给的，不是随便说受伤就给钱，也不是只要受伤就按全额保额赔，这个比例约定都是写进保险条款里的，买的时候一定要翻到对应条款看一看，别等出事了才想起核对。

李叔当时去指定的机构做了伤残鉴定，鉴定结果对应条款里的等级，按照对应的比例拿到了赔付金。这笔钱不用拿来抵医药费，也不用拿任何消费票据去核销，打到你银行卡里之后，你想用来付生活费、还房贷、或者做康复治疗都可以，怎么支配完全看你自己的需求。像李叔就用这笔钱租了个更小的固定摊位，请了隔壁的大姐帮忙看摊，自己在家慢慢做康复，家里的收入也没断太久。

买意外险的时候，别光盯着意外医疗的额度，一定要看看伤残赔付的约定有没有写清楚。有些朋友图便宜买了只赔身故的意外险，这种就没有伤残赔付，真的落下了伤残后遗症，一分额外的钱都拿不到，这种坑一定要避开。

如果真的不幸受伤留下伤残，一定要找保险公司认可的鉴定机构做评定，不要自己随便找机构做，不然鉴定结果不被认可，还要重新做，耽误时间也耽误拿钱。拿到鉴定报告之后直接交给保险公司，很快就能走完流程拿到赔付金，能帮你缓解不少因为不能正常工作带来的经济压力。

四. 不同人群怎么选合适

学生党平时课间跑跳、上下学通勤容易磕磕碰碰，大多预算有限，建议重点挑意外医疗额度够、免赔额低的产品就行。学生党一般本身有学平险基础保障，额外买意外险不用花太多钱，每年缴费不高，只要覆盖日常摔擦伤、体育课扭伤的门诊费用就够用。比如高中生小周，下课的时候和同学打闹崴了脚，去医院拍片子拿药花了八百多，他买的意外险免赔额只有一百，报销后自己只花了几十块，对没收入的学生来说很友好。

刚入职场的年轻人，经常要通勤挤地铁骑电动车，出差跑业务也多，意外风险比坐办公室的人更高一点。这个群体大多没太多家庭压力，但要提前做好基础风险转移，建议把意外身故、伤残的保额做足，同时搭配不限社保目录的意外医疗责任。现在不少年轻人喜欢周末玩骑行、露营这类轻度户外活动，选产品的时候可以看看这些常规户外活动是否在保障范围内，不用刻意挑太贵的，按自己的月薪水平选合适保额就好，一年缴费也没什么压力。

上有老下有小的中年人，是家庭的主要收入来源，一旦发生意外倒下，整个家庭的经济都会受影响。建议在配置基础意外险之后，把意外身故和伤残的保额拉高，至少要覆盖剩下的房贷、车贷以及孩子未来几年的教育费用，同时别忘了加够意外医疗的额度。比如35岁的刘先生，家里有两套房贷要还，孩子刚上小学，父母已经退休需要赡养，他就把意外险的保额调到了符合自己负债情况的额度，就算真出了问题，也能给家人留一笔钱撑过难关，不用卖房卖车还债。

退休在家的老年人，腿脚不灵便，容易摔倒骨折，这也是老年人最常见的意外风险，对他们来说，意外医疗比身故伤残保额更重要。建议优先选意外医疗额度高、不限社保用药的产品，很多老年人摔倒后需要用进口钢板，不限社保的话能报更多，自己掏的钱就少。比如62岁的李阿姨，在家洗澡滑倒摔了髋骨骨折，手术用了进口的固定材料，花了三万多，她买的意外险不限社保用药，报销之后自己只出了几千块，大大减轻了子女的负担。另外不少产品对老年人投保有年龄限制，买的时候看好投保年龄就行，不用盲目追求高保额，够用就好。

经常出差、跑长途的外勤或者网约车司机这类职业，日常在外的时间多，意外发生概率比普通办公室职员高，选产品的时候首先要确认自己的职业能通过投保审核，然后优先拉高意外身故伤残的保额，同时搭配额外的交通意外责任，日常通勤和长途出行都能覆盖到，不用额外买太多重复的保障，只要把自己日常接触的风险覆盖到位就行，缴费按年交就可以，压力更小也更方便。

结语

现在大家弄清楚了吧，意外险报销得收好医疗费发票、病历本、费用清单、出院小结还有银行卡复印件这些单子，缺了都容易影响理赔速度；能赔的项目包含意外导致的门诊治疗、医疗费用，符合标准的伤残也能拿到定额赔付。不同人群选意外险也各有侧重，年轻人可以侧重意外医疗和保额，中年人可以选保障更全的综合意外险，老年人优先关注意外医疗额度，选的时候记得仔细核对条款内容，根据自己的预算和需求挑就可以啦。

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