儿童医保意外险怎么买 儿童意外险卡区别对比

引言

各位宝爸宝妈是不是都在犯愁？给家里娃配齐保障怎么就这么难，儿童医保和意外险到底该怎么搭配，市面上五花八门的儿童意外险卡又有啥不一样？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

社保医保跟意外有何异同

先给你说保障范围的不同。咱们给孩子办的儿童医保，不管是意外导致的伤病，还是本身生病发烧、得重疾住院，符合要求的医疗费用都能按比例报，它覆盖的是所有合规医疗支出，不分意外还是疾病。而儿童意外险，只保外来突发的意外情况导致的受伤、身故伤残，疾病相关的费用一概不赔，这是核心区别。

再说说报销规则的不同。儿童医保有起付线和封顶线，还有报销比例限制，而且社保目录外的自费药、进口器材，大多报不了，比如孩子摔骨折了要打进口钢钉，这部分材料费医保基本不覆盖。而且医保不管孩子因为意外导致的身故伤残，不会给一笔一次性的补助，只能报医疗花费。

意外险不一样，它分两部分责任，一部分是意外医疗，专门报意外导致的门诊、住院费用，做得好的产品能覆盖社保外的自费项目；另一部分是意外身故伤残，孩子不幸出事，能直接给一笔钱给家长，弥补家长的收入损失或者后续的康复、护理花费，这是医保完全没有的责任。

再说说购买条件的不同。儿童医保是普惠性质的，不管孩子有没有健康问题，只要是符合参保要求的中国户籍或者合规常住的孩子都能买，就算孩子出生就有先天疾病，也能正常参保报销，没有健康告知要求，每年缴费一次，价格也就几百块，大多家庭都能承受。

意外险卡一般都有健康告知，虽然要求不高，但如果孩子有比较严重的慢性病或者先天问题，可能买不了。价格也不一样，几十到几百块都有，保额越高、责任越全，价格越贵。最后给你说：二者不能互相替代，必须先买儿童医保，再配意外险，医保兜基础，意外险补缺口，不管你家经济条件怎么样，这个搭配都错不了。

宝宝摔伤理赔真实账本

乐乐今年五岁，家住小区一楼，平时最爱在小区游乐区跟小伙伴疯跑玩滑梯，周末这天刚吃完午饭，他就拉着爸爸下楼玩。那天滑梯旁边人多，乐乐着急抢着往上跑，脚一滑整个人从滑梯半腰摔了出来，膝盖直接磕在旁边的塑胶地砖边缘，当时就流出不少血，哭的直抽抽。

爸爸赶紧抱他去离家最近的社区医院处理，医生看了伤口说磕的比较深，需要清创缝合，还要打破伤风针，另外为了避免留疤，给开了一支进口的祛疤凝胶，整个看完病，缴费的时候算下来一共花了2460元，其中缝合和破伤风这类常规项目1210元，进口祛疤凝胶就花了1250元。

乐乐参保了居民儿童医保，我们先算只有医保的时候能报多少钱。儿童医保门诊有起付线，这家社区医院起付线是100元，合规范围内的费用只有缝合和破伤风的项目，总共1210元，去掉100元起付线，按照60%的比例报销，最后报下来是666元，进口祛疤凝胶属于自费项目，医保一分都不能报，算下来自己要掏1794元。

那如果乐乐除了儿童医保，还买了一份带意外医疗的普通儿童意外险卡，能报多少呢？意外险卡的意外医疗额度选个两万的就够日常用，假设这份意外险卡的意外医疗责任是不限社保范围报销，免赔额只有100元，报销比例90%。那我们重新算，总花费2460元，去掉100元免赔额，剩下2360元都在报销范围内，按照90%比例报，能报2124元，算下来，原来要自己掏的1794元，现在只需要掏336元就够了。

从这个真实的账单能看出来，儿童医保是基础必须买，但是医保报销有范围限制，自费的意外门诊费用报不了，搭配一份合适的儿童意外险卡，就能把医保没覆盖到的意外门急诊费用补上，花很少的钱，就能帮家长省下大几千的支出，给孩子添了实打实的保障，对普通家庭来说性价比很高。

图片来源：unsplash

收入不高怎么挑选产品

咱们先算一笔账，大部分普通家庭养娃，每月房租、学费、餐费已经占了大半开支，给娃买保险不可能掏大几千囤一堆没用的责任，先把钱花在刀刃上，优先抓刚需，别贪全。

先给你定好优先级，第一要把孩子的居民医保先办好，这个是基础保障，一年缴费只要几百块，不管孩子健康状况怎么样都能买，日常生病住院、意外住院都能报基础费用，这是兜底的，绝对不能省，哪怕手头再紧，这个也得先安排上。

选儿童意外险的时候，别追求那些花里胡哨的责任，什么身故保额堆到上百万完全没必要。咱们国家对未成年人身故保额有规定，超过规定额度也赔不了，白花冤枉钱。把钱留出来给意外医疗做高保额才是对的，你想想，孩子调皮好动，平时跑跳摔个跤、被猫狗抓了打疫苗、烫到了去门诊处理，这些小意外发生的概率比身故高太多了，大部分都是门诊费用，意外医疗就是管这些的，额度够，用到的时候才能实打实省钱。

然后挑条款的时候，优先选免赔额低、报销比例高的产品，最好能选不限社保范围报销的。举个例子，邻居家3岁的朵朵被小区野猫抓伤，要打进口狂犬疫苗，一共花了快九百，这款进口苗属于自费药，医保报不了，如果你的意外险只报社保内，这九百就得自己全掏；如果选了不限社保报销的，只要免赔额是一百，报销比例八成，那就能报六百多，自己只掏两百多，一下子省了不少钱。而且很多不限社保报销的儿童意外险卡，一年也只要一百多块，完全符合收入不高的家庭预算，性价比很高。

如果预算实在有限，连一百多的都觉得有压力，那就选电子意外险卡，很多百元以内的电子意外险卡，意外医疗额度也能覆盖常见小意外，只是报销范围仅限社保内，免赔额稍微高一点点，总比没有保障强，等之后收入宽裕了再调整也不迟。另外记得选一年期的就行，不用买长期返还型的，返还型意外险每年交的钱比一年期贵好几倍，保障还不如一年期实在，对收入不高的家庭来说，占用太多现金流太不划算，一年一买，既能随时调整保障，每年花的钱也少，压力小很多。

签单时候这些细节看准

第一个要看准的，就是健康告知的填写要求。很多家长给孩子买保险的时候，会觉得孩子平时就是小感冒小发烧，这点小毛病不用填，反正也没住院，其实真不是这样。给你举个例子，邻居家张姐给三岁儿子买意外险卡，健康告知里问了「近一年是否有连续服药超过两周，或者住院手术史」，张姐觉得儿子就是过敏性鼻炎，偶尔喷药，不算事就没填，后来孩子跑着玩摔了胳膊，去医院治疗申请理赔，保险公司查到孩子半年前因为过敏性鼻炎连续拿过一个月的药，认定未如实告知，最后只退了保费没给赔付，张姐后悔了好久。所以不管看起来多小的问题，只要健康告知问到了，就如实填，没问到的不用主动说，别给自己留理赔隐患。

第二个要看准的，是意外医疗的报销范围。咱们刚才说了，尽量选不限社保的，但你得在条款里确认清楚，不是业务员说不限就不限，一定要翻到意外医疗的保险责任那一块，看清楚写没写「包含自费项目、自费药报销」。还有就是免赔额，有的意外险卡免赔额是零，有的是一百元，报销比例也不一样，有的报九成，有的报八成，这些数字你都得自己核对清楚，别稀里糊涂签字。比如同样是意外医疗保额一万，一个是零免赔百分百报销不限社保，一个是一百免赔八成报销仅限社保，实际拿到手的理赔款能差出好几百，这点别马虎。

第三个要看准免责条款，别踩坑。很多意外险卡都会把一些常见的情况列在免责里，比如孩子参加学校组织的运动会受伤，有的卡能赔，有的卡把「职业运动、学校对抗性比赛」列进免责，就赔不了。还有咱们带孩子去游乐场玩攀岩、滑雪这类项目，有的意外险卡把高风险运动都免责了，真出了事就得不到赔付。你买的时候就翻一遍免责，把自己家孩子常参与的活动对一对，要是孩子平时爱去游乐园玩拓展项目，就别买把这类项目免责的产品，不然买了也白买。

第四个要看准投保年龄和保额限制。不同的意外险卡，对投保年龄要求不一样，有的只给出生满30天到6岁的孩子买，有的覆盖到18岁，你家孩子多大，得对一下年龄要求，别超龄投保，最后合同无效。还有保额限制，银保监会对未成年意外险的身故保额有规定，10岁以下不能超过限额，10岁到18岁也有对应的限额，你买多了也没用，浪费钱，按照规定买够对应额度就可以，把多余的预算放到意外医疗或者其他保障上更合适。

第五个要看准缴费和保障期限，还有续保的相关要求。现在很多意外险卡都是一年期的，有年缴，也有按月自动扣费的，你选的时候要看清楚价格，年缴总的费用一般比按月累计扣费便宜一些。要是选了月缴或者自动续保，记得把银行卡里留够钱，要是断缴了，超过宽限期保障就中断了，孩子刚好在中断的时候出事，就得不到赔付了。另外也要看清楚，这款意外险卡会不会因为孩子出过险就不让续保，大部分一年期意外险都不会单独因为孩子理赔过就拒保，但也有少数产品会有相关约定，提前看清楚，省得后续麻烦。

结语

看到这里，大家应该都明白啦，儿童医保是给娃保障的基础，不管啥情况都得先买上。至于儿童意外险和意外险卡，普通意外险大多一年一投，保障责任灵活可选，额度调整空间大；意外险卡通常性价比高，投保步骤简单，适合不想花太多时间研究保障的家长选。如果娃平时好动爱跑跳，又刚好预算有限，想先给娃做基础意外保障，可以选意外险卡；如果想针对性调整意外医疗、身故伤残的保额，追求更全的保障责任，可以选普通一年期儿童意外险。记得先买儿童医保，再根据自家经济条件和娃的日常活动情况补意外险，不用盲目追求高保额，抓准意外医疗报销这个核心需求，就能选到适合娃的保障啦。

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