意外险赔付新型肺炎么 肺炎意外险能报销多少呢

引言

相信不少朋友都摸不准这两个问题：意外险到底赔不赔新型肺炎？如果能赔的话，肺炎相关的意外险又能报销多少呢？今天咱们就把这两个问题说透，帮你搞清楚自己手里的保单到底管不管用。

意外跟疾病的界限清不清

我先给你说个真实案例，去年年底，家住北京的张大哥，52岁，平时跑网约车攒了点钱，想着给自己买份意外险防刮蹭撞摔，就顺手买了一份一年期的综合意外险，没仔细看条款。

后来张大哥不小心被飞沫传染了新型肺炎，住了一周院，前后花了小八千块。出院整理票据的时候，他想起自己买了意外险，就找保险公司申请理赔，结果直接被拒了，他特别纳闷：我这不就是突发染病，怎么就不赔？

其实大多数情况下，意外险都不赔新型肺炎，核心就是界限没分清。你的意外险保的是外来、非疾病的意外情况，比如摔了碰了被车蹭了，这种才符合意外的约定。新型肺炎属于病毒性感染疾病，是身体内部病变，本质属于疾病范畴，不在常规意外险的保障范围内，张大哥没搞清楚这个界限，当然拿不到赔付。

当然也没有绝对，有两种特殊情况意外险有可能赔，我给你说清楚，你自己对照。第一种，如果是你在医院护理患病家人，或者在工作中不幸感染，部分包含职业责任的意外险，会把因公感染纳入保障，有机会获得赔付，你得翻自己的合同看看有没有这一项约定。第二种，如果你感染之后引发了严重的意外身故或者全残，极少数意外险会把这种情况纳入责任，不过这种情况很少见，你别抱着侥幸心理等这个。

给不同需求的你直接说可操作的建议。如果你已经买了意外险，还想加保疾病相关保障，预算够、年龄在50岁以下，身体没大毛病，先补充一份百万医疗险，一年也就两三百块，肺炎住院超过免赔额的部分基本都能报，性价比很高。如果你的年龄偏大，身体有慢性病买不了百万医疗险，可以选普惠型的医疗险，投保不卡健康条件，一年几十块，也能覆盖一部分住院开销。如果你就是想找能保肺炎的意外险，挑产品的时候直接搜责任，找明确把传染病医疗责任写进去的意外险，别只听销售口头说，一定要落实到合同条款里，这种意外险一般也就比普通意外险贵个几十块，能多一块保障，预算允许可以选。

报销范围到底卡在哪

首先给大家说第一个最常见的卡点：医院类型限制。我身边就有这么个真实案例，朋友小周上个月低烧咳嗽，查出感染新型肺炎之后，嫌家附近公立医院排队久，直接去了家口碑不错的私立专科门诊部治疗，前前后后花了八千多治疗费。他之前买了意外险，想着赶紧申请理赔，结果提交材料之后直接被拒赔，翻回去看合同才发现，条款里明明白白写着只认可二级及以上公立医院普通部，私立医院完全不在报销范围里。给大家的直接建议：买意外险之前先翻条款找医院要求，投保之后也把医院限制记下来，真需要治疗的时候，优先选符合要求的医院，别图方便去了不合规的医院白花钱。

第二个常见卡点是治疗项目限制。不少意外险的医疗责任，只报销治疗意外导致伤害的必要项目，如果是因为新型肺炎产生的治疗项目，本身不属于意外责任，自然没法报销，就算部分有拓展责任的产品，也会卡治疗项目——比如只报销住院期间的输液、拍片、药费，你单独去外面诊所买的网红特效药、自费买的呼吸机，大部分都不给报。举个例子：我邻居老陈之前买了一份带少量医疗责任的意外险，感染之后住院，除了肺炎治疗还顺便做了个全身体检，出院申请报销的时候，体检的两千多费用直接被扣掉了，肺炎治疗里的自费靶向药也没给报。给大家直接建议：如果你已经买了意外险，提前翻条款看清楚能报哪些治疗项目，不能报的提前记好，别白花了钱最后报不了；如果还没买，尽量挑报销范围宽松一点的产品，限制越少对你越有利。

第三个卡点是费用类型限制。绝大多数意外险的医疗报销，都有免赔额，还有报销比例限制。比如常见的是100元免赔额，扣除免赔额之后按80%报销，如果你的治疗费本身没超过免赔额，那一分钱都报不了。还有就是，大部分意外险不报自费药，只有少数产品会拓展自费药报销，如果你治疗新型肺炎用了不少不在社保目录里的自费药，这部分钱就得自己掏。比如刚工作的小吴，上个月感染肺炎花了一千二，他买的意外险有100元免赔额，只报社保范围内费用，社保报完之后剩下的只有300块社保内费用，按80%报也就报240块，剩下的六百多自费药全得自己出。给大家建议：买意外险医疗责任的时候，根据自己的预算选，预算够尽量选免赔额低、报销比例高、能报自费药的，预算有限就优先把免赔额控制在自己能接受的范围里。

第四个卡点是责任划分限制。这里要给大家说清楚，绝大多数普通意外险本身就不保障疾病，新型肺炎属于疾病，哪怕你有医疗责任，也只有极少数特殊约定的产品才会赔，如果你买的普通意外险，条款里没提任何疾病相关的保障，那肺炎相关费用肯定卡着不给报。我之前碰到一个网友，买了普通的综合意外险，感染之后找理赔，说销售告诉他什么都能赔，结果翻合同根本没有疾病保障，最后只能自己承担费用。给大家直接建议：别听销售口头说，所有保障都以合同条款为准，想买能报肺炎相关费用的保险，不如直接配置一份百万医疗险，意外险主要还是保意外，别搞错了保障方向。

给大家最后整理可操作的行动步骤：第一，拿出你已经买好的意外险，翻医疗责任那部分条款，把医院范围、报销项目、免赔额、报销比例都圈出来，心里有数；第二，如果你还没买，只是想买能覆盖肺炎相关医疗支出的，别盯着意外险找，优先配置医疗险，意外险只做补充；第三，真要治疗的时候，先给保险公司客服打个电话，确认你选的医院、要做的项目能不能报，别等治疗完才发现不符合要求。

特殊职业怎么选才划算

你要是干外卖骑手、快递分拣、搬家搬运这类靠体力跑外勤的活，别随便瞎买网上那种爆款意外险，很多产品直接把你这类职业放进免责名单了，真出了事申请理赔，人家一查职业直接拒赔，你白花保费还生气。

我给你说个真实案例，去年有个在市区跑生鲜配送的老赵，图网上产品便宜，花八十多块买了一份一年期意外险，当时填写职业的时候随便选了“办公室职员”。后来他下雪天骑电动车滑倒摔断了胳膊，住院花了快三万，申请理赔的时候，保险公司核对送餐记录，发现他实际职业是外卖骑手，正好在这份产品的拒保职业列表里，最后一分钱都没赔。

直接给建议：先翻你求职的时候给的岗位说明，找到自己对应的职业类别，一般保险公司把职业分成几个等级，越靠后的等级风险越高。找产品的时候，直接看产品的承保职业范围，只要明确写了你的职业可以买，再下手付钱，别抱着侥幸心理瞎填职业信息。

如果你的职业确实在高风险类别里，能买的产品少，预算又有限，那就优先挑保额够的，先把意外身故伤残的额度做足，别先盯着小额医疗报销。比如你一个月能拿出来的保费只有一百块，那就把八十块都放在身故伤残额度上，剩下二十块配基础医疗就行，毕竟大风险才是能压垮一个家的关键。

要是你手头经济宽松，已经买了一份符合职业要求的意外险，还想多添点保障，可以选两份不同公司的同类产品叠加买，意外身故伤残是可以叠加赔的，万一真出了严重意外，能拿到更多赔付给家人过日子。记得每次换工作的时候，都要回头看看你买的意外险还能不能保新工作，要是新职业超出承保范围了，赶紧换对应的产品，别留保障空窗。

图片来源：unsplash

长期保障比单次更稳当

先给你说清楚，选长期保障，不用反复担心里断保障，比买单次保障稳多了。

先给你举个真实例子，家住浙江的陈阿姨今年52岁，去年冬天受凉后免疫力下降感染了新型肺炎，治疗前前后后花了一万三千多。早在三年前陈阿姨就买了带肺炎相关医疗责任的长期意外险附加责任，从感染确诊到提交理赔资料，不到一周就拿到了理赔款，覆盖了大部分自费医疗费用。要是陈阿姨当时只买了单次出行的短期意外险，保障早到期了，这次治疗一分钱都赔不到，这笔钱就得全自己掏。

对不同年龄阶段的人，有不同选法。年轻人刚工作，收入不算高，可优先选保障期限一到三年的长期意外险，附加基础医疗责任，价格每个月分摊下来也就几十块，不会有太大缴费压力，还能连续享受保障，不用每到续保的时候重新健康告知，万一身体出点小问题，也不会被拒保。

年纪超过45岁，基础健康条件不如年轻人，感染呼吸道疾病的概率更高，尽量选保障五年以上的长期意外险，附加肺炎相关的医疗报销责任。这类产品缴费可以选月缴，不用一次性拿出大几千，每个月从工资里扣一点，不会影响日常开销。要是经济条件不错，可以直接选一次性缴清，整体费用还能少一点。

已经有基础慢病的朋友，别去碰单次的临时保障，临时保障不仅保障时间短，很多还要求健康告知达标，有慢病很容易通不过。选长期保障的时候，找健康告知宽松的产品，只要不隐瞒既往症，符合投保要求就能买，后续只要不停缴，保障一直有效，真要是感染肺炎需要治疗，符合条款就能申请报销。

买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，确认保障期限、续保条件、责任范围，别贪便宜买临时的单次保障，看着花钱少，真需要用的时候拿不到赔偿，反而亏了更多。

结语

总结来说，普通意外险一般不赔付新型肺炎，它本身属于疾病范畴，不属于意外险约定的意外责任。只有极少数特殊意外险扩展了肺炎相关责任，具体能报销多少，全看产品条款约定：有的只报住院医疗费用，报销比例和免赔额按合同走；有的是确诊一次性给一笔补贴，数额从几千到几万不等。不同人群可以按需选：刚工作预算有限的年轻人，选一年期的基础款就行，每年缴费不贵，保障也够用；上有老下有下的家庭支柱，可以在配置好医疗险的基础上，选扩展了相关责任的意外险做补充，预算够就叠加几份提升补贴额度；已经退休的中老年人，重点看职业类别符合要求，确认医院范围就可以，不用盲目买多份。记住买之前一定要翻清楚保障条款，别抱着意外险肯定能赔肺炎的心态投保，选适合自己需求的才靠谱。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。