未购买学平险出意外 学平险能报意外吗

引言

各位家长朋友，家里娃上学，谁没担心过娃在学校跑跳打闹出点小意外呀？那如果出事前没买，出事之后能不能靠它报呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 事后买保险还来得及吗

前阵子我碰到这么个真实事儿，有位小学三年级孩子的妈妈，早上送孩子上学的时候，孩子在学校操场追着同学跑，没留神被操场边的排水沟绊倒，胳膊磕在了水泥台阶上，当时就肿得老高，送到医院一查，是粉碎性骨折，前前后后手术加住院，花了快三万块。

这位妈妈之前一直想着，孩子在学校有社保，也没太在意买额外的保险，花钱的时候才想起学平险，赶紧掏出手机找保险代理人，问能不能现在买一份，之后再走理赔报销。

直接给你说答案哈，这种情况肯定不行哦，没有任何一家保险公司会接这个单，就算有人敢卖给你，之后申请理赔也百分百会被拒，一分钱都报不下来。

为啥呀？道理其实特别简单，咱们买任何保险，保的都是合同生效之后未来可能发生的风险，已经实实在在发生的意外，那就是既定的损失了，不是未来的风险，肯定不符合承保要求啊。要是已经出事了买保险还能报，那对其他正常提前投保的投保人也不公平，保险公司也没办法正常运营啦。

我还碰到过有人抱着侥幸心理，说我不告诉保险公司我已经出事了，偷偷买了之后再申请理赔行不行？我劝你千万别打这个主意。保险公司理赔的时候都会查就医记录，你什么时候去的医院，挂的什么号，诊断是什么，一查就能查到，故意隐瞒已经发生的事故投保，不光拿不到理赔，交出去的保费也退不回来，严重一点还会被记上不良投保记录，之后买别的保险都会受影响，太不划算了。

给大家提个可操作的建议，不管你家孩子是刚上幼儿园，还是已经读中学大学，开学前抽十分钟把学平险买好，别等出事了再后悔。要是你忘了开学买，平时哪天想起了就赶紧买，别拖着，早买早有保障。如果是之前买过的，记得留意到期时间，提前一周续保，别让保障断档，断档期间出事，同样也报不了哦。

还有一种情况要给大家说清楚，比如你今天买了学平险，合同一般第二天零点才生效，生效之前要是出了意外，也是没办法报销的，所以千万别卡着点买，提前安排好才稳妥。

二. 学平险主要保什么病

先给大家说清楚，学平险本质上除了意外责任，确实也包含疾病相关保障，但它不是什么病都能保，得看具体条款约定，别听传言乱猜。

给大家说个真实例子，去年有位小学三年级孩子的妈妈找过来问，孩子换季得肺炎住了一周院，花了小八千，之前给孩子买了学平险，能不能报？核对条款之后，她买的这份包含疾病住院责任，扣除免赔额之后报了四千多，刚好减轻了不少负担，这就是符合要求的情况。

一般来说，符合要求的疾病住院医疗是学平险里疾病保障的核心。孩子得了常见的肺炎、肠胃炎、阑尾炎这类需要住院治疗的疾病，符合条款要求的话，扣除社保报销之后，剩下的合规医疗费用可以按比例报。还有部分学平险会包含少量疾病门诊责任，比如孩子得手足口、腮腺炎这类需要门诊治疗的传染性疾病，部分产品可以报，买的时候要看清楚责任写没写。

要给大家划重点，哪些病是肯定不保的。首先，买这份保险之前就有的慢性病、旧病，比如先天性心脏病、哮喘旧疾复发（投保前就已经确诊的），基本都在免责里，不会赔。其次，整形美容、牙齿矫正这类非疾病治疗的项目，还有近视配镜、视力矫正这类保健项目，也都不在保障范围内。另外，部分产品对一些特定疾病会有除外约定，投保的时候一定要扫一眼免责部分，别等出事了才发现不对。

给不同情况的家长提个实际建议，如果孩子平时经常感冒发烧容易住院，选学平险的时候优先挑疾病住院保额高一点、免赔额低一点的，报销比例越高越好。如果孩子身体一直很好很少生病，可以侧重把意外医疗的额度选够，疾病责任选基础够用的就行，能省一点保费也不影响保障。如果孩子有过既往病史，投保的时候一定要如实填写健康告知，别隐瞒，不然真到理赔的时候容易出纠纷。

图片来源：unsplash

三. 家庭预算怎么配方案

我先给不同家庭分情况说，咱们普通工薪家庭，每个月可支配收入不算高，孩子在校走读，平时除了上课就是放学回家，日常活动范围不大，意外风险主要是上下学途中磕碰、教室打闹擦伤这类小问题，可以先选基础款的产品，每年缴费花不了多少钱，足够覆盖常见的意外门诊、小额住院费用，不用额外给自己加负担。

要是你家孩子是住宿生，一周有五天都在学校，平时要参加军训、运动会、课外实践这类活动，发生意外的概率比走读生稍高一点，可以把预算往上调一点，适当提高意外医疗的额度，比如多花几十块，就能把报销额度往上提不少，万一孩子崴脚骨折需要住院做小型手术，也能多报一部分费用，不会花太多自己的积蓄。

我给你举个真实案例，去年有个住宿生家长，一开始只给孩子买了基础款的学平险，每年缴费不到一百块，后来孩子参加学校篮球赛，抢篮板的时候摔下来扭伤了膝盖，做理疗加康复花了快两千，基础额度刚好够报全部费用，算下来自己只花了一百多块的挂号费，家长本来还担心预算不够赔不了，结果刚好够用，也没多花冤枉钱。

如果是家里经济条件稍好，想给孩子多一层保障，除了基础意外保障，可以再附加一点额外的责任，预算控制在每年两三百以内就行，不用花大价钱买保障重复的内容。比如孩子本身有居民医保，学平险就可以做补充，重点补医保报不完的意外门诊、住院自费部分，不用追求超高保额，够用就好。

要是孩子本身有轻微的健康小问题，买其他商业保险被限制了，可以适当多花一点预算，选健康告知宽松的学平险产品，先把意外保障落实了，等后续条件允许再补充其他保障。千万不要为了省一点钱，索性不给孩子买任何保障，真出了意外，全额自付的费用反而会给家庭带来更大的经济压力，根据自己的预算选对应档位，每个人都能找到适合自家孩子的方案。

四. 理赔资料准备有哪些

先给你说最基础的身份资料，不管是意外门诊理赔还是住院理赔，这部分都不能少。你要准备好学生本人和监护人的身份证复印件，同时把银行卡信息准备好，银行卡得是监护人常用的一类卡，不然可能会影响理赔款到账，另外要准备好孩子和监护人的关系证明，户口本对应页面的复印件就够用，不用特意去开别的证明，能证明亲子关系就行。

然后说意外门诊理赔需要的特定资料，我给你讲个真实案例。去年有个三年级的小男孩，课间在操场和同学追着玩，不小心摔倒蹭破了额头，去医院缝了四针，花了一千多块钱。他妈妈申请理赔的时候，一开始只带了缴费发票，漏带了门诊病历和伤口换药的处置单，来回跑了两趟才补齐资料。所以记住，意外门诊除了基础身份资料，一定要带好完整的门诊病历，每次看诊的病历本都要收齐，还有医生写的处置单、所有的缴费发票、拍片子做检查的报告，要是有外购药，也要带好医生开的外购处方，少一样都可能耽误理赔审核。

如果是意外导致的住院理赔，需要的资料比门诊多几样。除了刚才说的基础资料和缴费发票，还要准备好出院小结、完整的住院费用清单，要是住院期间做了手术，还要把手术记录整理好。还是给你举个例子，有个初中生参加学校的运动会，跑100米的时候不小心崴了脚，结果韧带撕裂需要住院手术，前前后后花了八千多。他爸爸整理资料的时候，把出院小结落下了，保险公司没办法确认住院的病因和治疗结果，只能退回资料让他补，前后耽误了快一周才完成审核。所以住院理赔一定要把出院小结放在最显眼的位置，别落下。

要是遇到意外导致伤残的理赔情况，除了以上提到的医疗相关资料，还需要准备专业机构开具的伤残鉴定报告，这份报告得是保险公司认可的鉴定机构出的，你提交理赔申请之后，可以问问保险公司指定的鉴定机构有哪些，找对应的机构做鉴定就可以，不要自己随便找机构做，不然出具的报告可能不被认可，白白花了鉴定费还耽误时间。

最后给你提个实用的小建议，所有资料你都提前复印一份留底，同时把所有资料拍照存在手机云盘里，就算原件不小心弄丢了，你手里还有备份，能省好多麻烦。提交理赔资料的时候，可以问问保险公司是要纸质版还是电子版，现在很多公司都支持线上传电子版资料，不用特意跑线下网点，在家就能提交，方便很多。

结语

这下大家都清楚啦，已经出了意外再买学平险，肯定是报不了这次意外的，学平险只赔保单生效之后、在保障范围内发生的意外。咱们给娃买保障一定要趁早，别等出事才想起补投，不管预算多少，提前安排上合适的保障，娃在学校打闹、参加户外活动，咱们做家长的也能更安心。

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