企业交的意外伤害险的赔偿金额

引言

你有没有过不小心在工作中受伤，看着公司给交的意外伤害险，心里犯嘀咕？这保险到底能赔多少钱？钱是给到自己还是给到企业？今天咱们就把这些疑问捋清楚，一起看看这里面的讲究。

一. 工伤和意外有啥不同

先给你说实打实的区别，工伤是社保范畴里的工伤保险，企业给你交的意外伤害险是商业险，这俩压根不是一回事，能同时赔，钱都能拿到手，不用二选一。

我给你说个身边真事，42岁的老王在建材城做安装师傅，他所在的企业给所有工人都交了意外伤害险，同时也交了工伤保险。上个月他去客户家装定制衣柜，搬板材的时候没站稳滑倒，膝盖磕到了龙骨上，韧带撕裂住了半个月院，前后花了快三万块治疗费，术后还要做康复训练，在家养了三个月没法干活。

这次受伤是在工作时间工作地点出的事，走工伤保险报销了住院的治疗费，还按标准给了三个月的误工补助，刚好覆盖了他没上班的工资损失。后来老王想起企业给交过意外伤害险，找保险公司提交了材料，最后拿到了两万八的赔偿，其中一万五是后续康复的费用，一万三是按伤残评级给的补助，这笔钱全进了老王自己口袋，刚好用来给读大学的孩子交了一年学费，还添了点家用，没让家里因为这次受伤紧巴巴的。

你要记着，工伤保险只管你因为工作导致的受伤，非工作时间、非工作原因受的伤，工伤保险不赔，企业交的意外伤害险，只要你在保障期内，不管是不是工作时候受伤，符合条款约定就能赔。比如你周末出门逛公园摔骨折了，工伤保险不管，这个意外伤害险就能赔你的医疗费。

给你说具体可操作的建议，如果你是刚入职的年轻打工人，收入不高，先确认企业有没有给你交齐工伤保险和这个意外伤害险，如果企业已经交了，你再根据自己平时的出行情况，补个几百块的一年期个人意外险就行，不用多花冤枉钱。如果你是干装修、搬运这类高危工种的老工人，企业给交了意外伤害险，你自己也要核对一下赔偿额度，要是额度不够，自己再加点额度，万一出事能多拿点赔偿贴补家用。如果你身体不太好，平时出门不多，就优先确认企业给你交的意外伤害险的医疗报销范围，把能不能报门诊、自费药能不能报这些点问清楚，别等到出事了才发现报不了。如果你是已经退休还在返聘工作的朋友，没法交工伤保险，一定要确认返聘的企业有没有给你交意外伤害险，这个就是你出事之后最直接的保障。

二. 理赔款归个人还是公司

直接说结论：企业给员工买的这类意外伤害险，理赔款一定归员工个人或者员工指定的受益人，企业没法截留，也不能占为己有。

给你说个真实遇到的例子：去年有个做装修工的陈大哥，跟着装修队干活的时候，不小心从脚手架上滑下来，摔断了两根肋骨，住院花了快三万块，装修队先给垫付了住院费。陈大哥出院之后，找保险公司申请理赔，理赔下来三万两千多块，装修队老板说这钱是我给你垫的医药费，保险是我掏保费买的，理赔款得全给我。最后陈大哥找了保险监管部门协调，这笔钱还是全打给了陈大哥自己。

为什么会这样？因为这类意外伤害险，投保人是企业，被保险人是咱们员工，保险保的是员工个人的身体，保险公司赔的是因为员工受伤产生的治疗费、伤残补助这些损失，本身就是给被保险人的补偿，和企业掏不掏保费没关系。

这里给你提个醒：如果企业已经帮你垫付了一部分医药费，那你可以把企业垫付的那部分对应金额还给企业，剩下的所有理赔款，一分不少都得归你自己。比如刚才说的陈大哥，装修队垫付了一万八的医药费，那他拿到理赔款之后，还给老板一万八就行，剩下一万四千多还是他自己的，用来补养身体、支付误工损失，没人能拿。

要是遇到企业硬要扣下你的理赔款该怎么办？直接去找保险公司说明情况，要求保险公司把理赔款直接打到你自己的银行卡上；要是保险公司已经把钱打给企业了，你可以拿着自己的被保险人身份信息找保险公司协调，协调不成也可以走合法途径维权，你的权益肯定能拿回来。

还有一种情况，如果员工不幸发生意外，理赔款会直接给到员工指定的受益人，要是没指定受益人，就给到员工的法定继承人，企业任何情况下都不能主张把这笔钱留归自己，这点大家一定要记清楚，别糊里糊涂让自己应得的钱被拿走。

三. 伤情程度决定赔多少

咱们直接说，企业给你交的这份意外伤害险，赔偿金额真的直接挂钩你受伤的轻重程度，不是随便给个固定数的，这点你一定要记牢。

我给你举个真实的小例子，之前在建材城做安装工的老陈，帮客户装衣柜的时候，不小心被电钻蹭破了手背，伤口不大，缝了三针，休息一周就回去上班了。他走理赔的时候，医保报完剩下的两千多医疗费，这份意外险全部给报了，除了一百块的免赔额，最后拿到手两千多，刚好覆盖了剩下的医药费和请假这几天的误工补贴，没让自己掏多余的钱。

要是受伤再重一点，伤到骨头需要打钢钉手术，赔偿金额也会跟着涨。去年有个在写字楼做保洁的张阿姨，擦玻璃的时候从人字梯滑下来，摔成了小腿骨折，前前后后手术加康复花了快八万。企业交的这份意外险，除了报完医保剩下的五万多医疗费，还因为张阿姨出院后走路拐了小半年，按伤情等级给了三万多的伤残补助，最后总共赔了八万多，所有自己要掏的钱都覆盖了，还多出来的钱刚好拿来补康复期的营养费。

如果受伤造成了伤残，那赔偿是按合同约定的比例给的。举个例子，合同约定全残赔一百万，那十级伤残就按约定比例赔十万，九级就是二十万，一级伤残对应最高比例，伤情越重，比例越高，拿到的赔偿就越多。这里给你提个可操作的建议：拿到保单之后，一定要翻一翻伤残赔付比例那一页，别等出事了才去看，提前心里有数。

还有个需要注意的点，很多人不知道，不同部位的相同伤情，赔付比例可能不一样。比如同样是骨折，肋骨骨折和手指骨折的评定标准不一样，赔偿金额也会有差异。给你个实用建议：出事之后第一时间联系保险公司，按要求去指定机构做伤情鉴定，不要自己随便找地方评，评出来的结果不认可，白白耽误时间拿不到钱。还有，如果企业帮你垫付了医疗费，那医疗费部分的理赔，企业可以拿对应金额的补偿，但伤残补助这类人身伤害的赔偿，一定是给到你个人的，企业不能拿走，这点千万别糊涂。

图片来源：unsplash

四. 离职后保障还有没有

企业给你买的这份意外伤害险，大多是交一年保一年的团险，你一离职，公司就会把你的名字从投保人名单里去掉，保障当天就失效了，别抱着离职了还能赔的侥幸心。

之前我就碰到过这么一个案例，小吴在装修公司做木工，干了三年，公司一直给交着意外伤害险，去年他嫌工地累，辞工去了朋友开的水果店帮忙，刚离职第十天，骑电动车去进货，路上不小心被汽车刮倒，胳膊摔骨折，花了小两万治疗费。他想起之前公司给买过意外险，就拿着材料去找保险公司理赔，结果保险公司一查名单，公司早在他离职当天就做了人员减员，他不在保障范围内，直接拒赔了，最后只能自己掏腰包花钱。

如果你刚从原来的公司离职，新工作已经找好了，新公司下个月就给交社保和团意险，这中间就差个十几天半个月的空档期，我给你的建议很简单，花几十块钱买一份一个月的短期个人意外伤害险就行，保费不贵，几十块钱就能有几十万的意外身故伤残保障，再加一两万的意外医疗报销，刚好覆盖空档期，不会让保障断档。

如果你离职之后打算自己做点小生意，半年甚至一年之内都不会再进企业上班，那我建议你直接买一份一年期的个人意外伤害险。按照你的职业选对应版本就行，比如你是坐办公室做自媒体、搞电商，选普通职业版本就行，一年也就一两百块钱；要是你干的是外卖、装修这类有一定风险的活儿，选对应职业类别就好，保费也就几百块，比空档期裸奔要稳得多。

还有一种特殊情况，你离职之后，旧伤复发，是不是能找原来的意外险赔？得看受伤的时间，要是受伤的时候你还在原单位的保障名单里，哪怕理赔的时候你已经离职了，也一样能申请赔偿。比如你在职的时候摔了腰，当时没当回事，离职之后疼得厉害去做手术，只要能拿出受伤时候的证明，一样可以找保险公司申请理赔，这个不用慌。

结语

看完这些你应该清楚啦，企业交的意外伤害险赔偿金额没有固定数，得看你受伤的轻重程度和保单条款约定，受伤越重符合赔付条件的话，能拿到的赔偿越多，只要是员工本人受伤，赔偿款都会给到员工个人，不会被企业截留，如果是工伤之外的意外受伤，还能和工伤赔偿叠加拿到更多。要是刚好换工作有空档期，记得自己补个短期意外险补上保障缺口，别裸奔出门干活哦。

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