企业意外伤害险包括哪些险种呢

引言

嗨各位做企业管理或者打算给员工添保障的朋友，你是不是也摸不着头脑，想给员工安排合适的意外保障，却搞不清企业意外伤害险里都有什么可以选呀？别着急，今天咱们就慢慢把这个问题说清楚。

一. 企业意外险有哪些分类

咱们先讲最常见的两类：雇主责任险和团体意外伤害险，先给大家说清楚各自管啥，适合啥样的企业，你对着自己的情况套就行。

雇主责任险，赔的是企业本该承担的员工工伤责任，钱直接赔给企业，帮企业兜住对员工的赔偿责任。比如员工上班出了意外，需要企业出钱赔偿的时候，这份险就帮企业出这部分钱，相当于给企业的风险兜个底。如果你是10人以上的中小微企业，本身风险储备不多，怕出一次意外就拖垮现金流，一定要优先配这个。

团体意外伤害险，是直接给员工个人的福利，钱赔给员工或者员工家属，算是企业给员工多添的一份保障，能帮企业留着人、凝聚人心。比如不少企业会把它当成基础雇主险之外的补充，给员工涨一份安全感，入职就能享受，不用员工自己掏钱，员工好感度直接拉满。如果你是服务行业，人员流动性比较大，想做员工福利，选这个很合适，人员变动可以直接替换被保险人，操作很灵活。

除了这俩基础分类，还能按保障期限分长期和短期。长期就是按年买，一买买一年，适合固定用工的企业，每年续就行，不用反复折腾投保，适合坐班员工、固定流水线工人这类稳定用工的团队。

短期就是按项目或者按天数买，比如企业接了一个三个月的户外项目，或者搞一次全员外出团建，临时给参与的人买一份就行，项目结束保障就停，不用多花冤枉钱。短期的也支持随时加人减人，像接阶段性项目的工程团队、做户外活动的策划公司，选短期就很划算，不会浪费保费。这里给大家提个小建议：如果你既有固定用工，又有临时项目，可以搭配着买，固定员工买长期雇主加团意，临时项目买短期意外险，既不缺保障，又能省保费。

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二. 岗位风险怎么匹配保额

办公室行政、文案、前台这类日常坐班，出门最多就是下楼取个快递、去楼下会议室开个会，几乎接触不到重型设备，也不用外出跑业务，发生意外伤害的概率很低。这类岗位建议给每位员工配10万到30万保额就够，对应保费每人每年也就一百多到三百多块，能覆盖日常崴脚、剐伤这类小意外的医疗报销，也能应对少见的重度意外情况，性价比很高。

经常需要外出跑业务的销售、通勤距离远的文员、单位司机这类岗位，每天要在路上跑，遇到交通意外的概率比坐班岗位高不少。这类岗位建议把保额提到30万到50万，意外医疗额度也可以适当调高，比如把意外医疗额度提到5万，这样哪怕出门遇到磕碰、刮擦，甚至需要住院治疗，大部分费用都能覆盖，不用企业或者员工个人承担太多额外支出。

装修、物业维修、普通工厂流水线这类岗位，日常会接触到电动工具、小型机械，操作不当很容易发生划伤、挤伤这类意外伤害，风险比办公室岗位高不少。这类岗位建议保额配置在50万到80万之间，同时一定要附加意外医疗的不限社保报销责任，因为很多时候处理意外受伤会用到进口缝合线、进口钢板这类自费项目，附加这个责任之后，自费部分也能按比例报销，能给员工和企业减轻不少负担。

高空作业、户外起重、爆破作业这类风险较高的岗位，发生重度意外伤害的概率更高，一旦出事，对家庭和企业的影响都很大。这类岗位建议保额至少配置80万以上，不要为了省保费压低保额，毕竟一旦出了事，足够的保额能帮员工家庭渡过难关，也能帮企业分担对应的经济责任。这里要提醒一句，买之前一定要确认承保范围包含你家企业对应岗位，有些意外险会把高风险岗位除外，别花了钱最后赔不了。

如果企业内部有好几种不同风险等级的岗位，不用强求统一保额，可以分开配置。比如你开了一家小型装修公司，里面有3个坐班的行政设计师，还有12个在外施工的工人，那就给行政按坐班标准配低一点的保额，工人按高风险岗位配高保额，这样既不浪费保费，也能给不同岗位的员工匹配合适的保障，不会出现保障不够或者多花钱的情况。

三. 真实案例解析赔付流程

我给你说个身边真实的事儿，刚好给大家讲清楚赔付到底怎么走。广州有一家做同城配送的小公司，一共雇了12个配送司机，老板前年给所有人都买了企业团体意外伤害险。

去年夏天有个司机跑商圈配送，赶时间过小区路口的时候，被一台突然拐出来的私家车蹭了，连人带车翻到路边花坛里，送去医院查出来小腿胫骨骨折，需要住院手术，加上后续休养至少三个月不能干活。

老板当时第一时间就给保险公司打了报案电话，接线员直接告诉老板需要准备的材料：首先是企业的投保证明，然后是受伤员工的劳动合同，还有交警开的意外事故证明，医院的诊断书、住院收费单据、病历这些。你看，步骤给得明明白白，不用自己瞎猜要带啥。

这里我要给大家提个醒，一定要第一时间报案，别拖个三五天再报，容易耽误材料核对。这个老板就做得很对，出事当天就报了，还帮着司机整理所有材料，因为是企业投保，所有对接都是企业对接保险公司，不用员工自己跑，省了好多麻烦。

材料提交上去之后，保险公司不到一周就完成了核查，确认这是工作时间配送途中发生的意外，符合理赔条款，直接把医疗费用赔付打到了企业指定的账户，另外因为司机做了伤残等级鉴定，符合条款里的伤残赔付约定，额外又给了一笔伤残补助金，帮司机付了休养期间的工资，老板不用自己掏腰包，司机也没因为养病断了收入。

如果买的是雇主责任险，赔付会直接打给企业，由企业转交给受伤员工，帮企业转移需要承担的用工赔偿责任；如果是团体意外险，也可以协商把赔付金打给员工本人，相当于给员工额外加了一层保障。不管是哪一种，只要你留好所有意外证明、医疗材料，报案及时，流程走起来都很顺畅。

这个案例里，老板当初花的保费一年才每个员工一百多块，出了事之后，前前后后一共获赔八万多，刚好覆盖了医疗费用和员工休养的工资，既保住了公司的现金流，也没寒了员工的心，这就是买对企业意外伤害险的用处。

四. 预算有限如何定制方案

初创小微企业团队人员少、现金流紧张，不可能一下子拿出大笔预算做全员高保额配置，这里给大家整理了可落地的分步方案，不用一下子吃成胖子，能先给员工落个保障就好。

先抓核心风险人群，不用一开始就全员统一标准。对10人以下的初创团队来说，一线外勤、跑业务的、需要搬货卸货的行政仓管，这些岗位风险比天天坐办公室的文员高得多，可以先给这类高风险岗位配足额基础保障，内勤岗位先配置基础保额，等后面预算宽裕了再提额，这样每年能省下近三成保费，还不会漏过核心风险。

再来说缴费方式的选择，企业可以按员工流动情况选灵活缴费的方案。比如很多小微企业流动性大，旺季招人多淡季缩编，这种情况就别买固定人数的一年期缴费方案，可以选按实际在职人数随时变更、按月结算的方案，不用给已经离职的员工白白缴费，每个月只需要花当前在岗人员的保费钱，大大降低了每个月的固定支出。

拿我接触过的一个小电商团队举例子，这个团队一共8个人，2个客服坐班，3个打包员天天搬货，2个司机天天跑送货，1个老板盯运营。一开始老板预算只挤出来每年三千块，按照我们说的方法，给打包员和司机配了中等保额，给客服和老板配了基础保额，选了按月随人员变动结算的方案，一年下来总共只花了两千八百多，刚好卡在预算里，没超支还给所有人都加上了保障。去年有个打包员搬货闪了腰住院，最后也顺利拿到了赔付，没让老板掏额外的医药费，员工也没怨言。

如果预算实在吃紧，还可以选保障责任拆分的方案，先把最常用的责任保住，把一些不常用的附加责任暂时去掉。比如可以先保留意外身故伤残、意外医疗这两个核心责任，把一些小众的附加责任先取消，这样单个人的保费能往下压不少，等后续公司营收上来了，再加回需要的附加责任就可以。

最后提醒一句，买之前一定要先梳理清楚自己公司所有岗位的风险等级和人员数量，别盲目跟风买大而全的方案，按需挑责任、分优先级配置，就能用有限的预算给员工攒出够用的保障。

结语

看到这儿你应该清楚啦，国内企业配置的意外伤害险主要就是雇主责任险和团体意外险两类，还能根据用工需求选长期或者短期的方案。一般稳定全职员工多，选长期险种更省心；要是有季节性用工、项目临时用工，选短期灵活险种更划算。总结下来就是，低风险岗位选基础保额就能覆盖需求，高风险岗位一定要把保额做足；初创小微企业不用硬撑着买高保额，可以先按照岗位风险分级配置，把预算花在关键的地方，给员工实实在在的保障，也能帮企业转移不少风险，你可以照着自家的用工情况来挑哦。

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