企业员工意外伤害险多少钱一年

引言

不少开公司的朋友、找工作的小伙伴都会疑惑，企业给员工买的意外伤害险，到底一年要花多少钱呀？是不是很多人都摸不清这里头的门道？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你讲得明明白白。

一. 保费高低由啥决定

第一个影响价格的核心因素，是员工岗位的职业风险等级。咱们举个实际例子，一家电商公司招了30名坐班文员，平时就在办公楼里敲键盘整理资料，出门跑业务都很少，这类属于低风险岗位，保费就会便宜很多。隔壁一家五金加工厂，同样是30个工人，天天要操作重型切割设备，不小心就容易碰伤划伤，这类属于高风险岗位，保费自然会比文员岗位高出一截。给你的建议很直接，投保的时候一定要如实申报所有员工的岗位，别抱着侥幸心理把高风险岗位报成低风险，真出险了会直接影响理赔，得不偿失。

第二个影响价格的因素，是你选的保额高低。保额就是万一出事，保险公司最多赔的钱。比如你给每个员工选十万的身故伤残保额，和选五十万的身故伤残保额，保费肯定不一样，保额越高，每年要交的保费就越多。给不同规模的企业说清楚，小作坊要是预算有限，可以先选十万到二十万的基础保额，先把保障兜住；规模大效益好的公司，想要给员工更好的福利，可以选更高的保额，对应多交一点保费就行，员工也能更安心。

第三个影响价格的因素，是参保的员工人数。市面上大多企业员工意外伤害险，都支持按人数投保，人数越多，平均下来单人的保费越便宜。比如你只给3个经常外勤跑业务的员工买，单人保费可能比给上百人全员投保的单人保费贵一两成。毕竟保险公司做团体投保的时候，风险分散得更开，定价也会更划算。给你的建议是，如果是10人以上的小微企业，直接给符合要求的全员参保，比单独给几个高危岗位买要划算很多。

第四个影响价格的因素，是附加的保障责任多少。基础的企业员工意外伤害险只保身故和伤残，要是你额外加上意外医疗责任，也就是磕磕碰碰、骨折手术这些医药费能报销，保费会比只买基础责任贵一点。你要是还想加上意外住院津贴，就是员工因为意外住院，每天给一笔补贴，保费还会再往上加一点。反过来，你只买最基础的身故伤残责任，保费就会降到最低。

给你一个实际的参考价，低风险岗位的员工，只买基础保障的话，单人一年一两百块就够；要是加上意外医疗，选中等保额，单人一年大概三四百块；高风险岗位的话，中等保额加上意外医疗，单人一年大概五六百块。你可以根据自己企业的预算和需求调整，不用硬追高保额多责任，适合自己情况就好。

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二. 意外医疗能报多少

意外医疗的报销额度，直接和你买这份意外险时选的保额挂钩，也和保费挂钩哦。一般来说，保费花得越多，能选的意外医疗额度越高，能报的钱也就越多。举个例子，珠三角一家做电子组装的工厂，给流水线装配工买团体员工意外险的时候，选的是1万元意外医疗额度，每人一年保费大概一百多块；如果选3万元的意外医疗额度，每人一年保费也就多几十块，差别不算大，但是保障力度差不少。

不同工厂的岗位，能选的意外医疗额度区间不一样。低风险岗位比如行政、前台、设计这类办公室岗位，最低可以选5000元额度，最高一般能选10万元额度。高风险岗位比如建筑施工、高空作业、货运装卸这类，最低也要选1万元额度，最高一般能选20万元额度。你可以根据公司的预算，还有岗位可能出的意外情况选合适的额度就行。

报销的时候也要注意，大部分员工意外伤害险的意外医疗，都有100元免赔额，也就是超过100元的部分才给报，剩下的部分，能报多少还要看你选的报销比例。多数产品的报销比例在80%到90%之间，如果你选的是包含社保外用药的责任，报销比例会稍低一点，保费也会稍贵一点。就像之前说的小李，他是写字楼里的行政文员，公司给买的员工意外险，意外医疗额度是2万元，免赔额100元，社保内报销比例90%。那次他下雨天在公司楼道滑倒，摔成了小腿轻微骨折，去医院做了固定处理，拿了药，总共花了3200块，社保报销了1400块，剩下的1700块，减去100块免赔额，剩下的1600块走意外医疗报了1440块，自己最后只花了260块，压力小了特别多。

如果你公司预算比较充足，可以给员工选包含社保外用药报销的意外医疗责任，保费每人一年多花几十块，就能给员工更实在的保障。比如员工被砸伤需要用到进口钢板，或者崴脚后用进口的外用药，这部分费用社保不报，有了包含社保外责任的意外医疗，就能按比例报销了。

给不同需求的公司提个针对性建议：如果是刚起步的小公司，预算有限，只给办公室员工买，可以选1万到2万的社保内意外医疗额度，够用又省钱；如果是工厂、物流这类有户外或者体力劳动岗位的公司，预算有限就选3万额度的社保内责任，预算够就加社保外责任，选5万额度，就能覆盖大部分常见意外的医疗开销了。

三. 老板和员工谁买单

这类保险大多是企业作为福利统一为员工购买的，绝大部分普通岗位，费用都由企业全额承担，不需要员工掏一分钱。毕竟企业给员工添保障，既能帮员工规避意外带来的经济压力，也能减少企业后续的潜在纠纷，这对双方来说都是好事。我接触过一家做电商仓储的企业，一共三十多分拣员和打包员，老板入职就给每个人买了意外伤害险，每个月从企业运营成本里扣，没扣过员工一分钱，这也让员工干活都更踏实。

如果是风险比较高的一线岗位，有些企业会统一购买基础保障的团意险，保费由企业出，要是员工觉得基础保额不够，可以自己加钱补买更高的保额，加保的这部分费用才需要员工自己出，基础部分还是企业承担。就说工地的钢筋工来说，企业给每个人买了基础保额的意外伤害险，保障覆盖一般的意外受伤，有几个工人常年在高处作业，想再加点身故伤残保额，就自己补了一点保费，拿到了更高的保障，这部分也都是自愿的，没人强制要求。

要是个体工商户比如开小餐馆，老板自己就是从业者，那肯定得自己给自己买单，费用也不贵，根据职业风险几百块就能搞定。就说开家常菜馆的张大哥，自己掌勺还得端菜，地面偶尔沾水容易滑，他就自己给自己买了一份意外伤害险，一年几百块，心里踏实多了，毕竟自己开店，没人帮自己出保费，给自己添份保障很有必要。

有些刚创业的小微企业，可能资金暂时紧张，会和员工商量，企业出一半保费，员工出一半，这种情况也不少见，只要是双方协商一致，也没问题，本质上还是帮员工添保障。有家刚开的装修工作室，一共五个工人，老板刚起步资金不多，和工人商量每人承担一半保费，工人都同意，毕竟做装修难免磕磕碰碰，有份保险比没保障强，大家都愿意掏这几十几百块。

给大家提个明确建议：只要是正式入职的全职员工，都可以要求企业为你购买，这笔费用本来就该企业承担，要是遇到让员工全额买单的企业，你可以主动和人事或者老板沟通，维护自己该有的福利。如果是兼职、灵活用工的人员，企业不给买的话，自己花个一两百块买一份对应职业的意外伤害险，也能给自己添份基础保障，不算贵，却能解决大问题。

四. 出险理赔需要啥材料

不同的出险情况，要准备的材料不一样，我一个个给你说清楚，你对着准备就不会错。

如果是日常的小意外门诊或者住院治疗，核心材料就是医院给的全套单证。首先一定要留好所有医疗费用的原始发票，不管是挂号费、检查费还是药费、治疗费的单据都不能丢，哪怕是几块钱的挂号单也要收好，少一张都可能影响最终理赔金额。然后要准备好医院的诊断证明，得是接诊医生开、盖了医院公章的正规版本，上面要写清楚你的受伤原因和具体伤情，不能是自己手写的纸条。还有住院的病人要准备出院小结，做过检查的要把影像报告、化验报告都整理好，用药和治疗的明细清单也要打印出来，这些都是保险公司核对费用的依据。

要是发生了意外伤残的情况，除了上面说的治疗相关材料，还要多加两样东西。一样是官方出具的意外事故证明，如果是在工作场所发生的意外，可以让单位开事故说明；如果是交通相关意外，找处理的相关部门开证明就行。另一样是伤残鉴定报告，得找保险公司认可的有资质的鉴定机构做鉴定，鉴定结果出来后把报告原件一起交上去，才能按对应比例申请理赔。

我给你举个真实例子你就懂了，深圳有一家做装修的公司，给所有工人都买了企业员工意外伤害险，去年有个工人在施工现场搬运材料的时候，不小心被滑落的板材砸到了胳膊，造成前臂骨折，住院治疗了半个多月。出院之后，工人和公司整理理赔材料的时候，一开始把缴费的刷卡小票当成了发票，漏存了医院开出的正规发票，后来又跑去医院补打，耽误了一周多的理赔时间。之后整理材料的时候，他们把诊断证明、出院小结、费用明细全都按顺序整理好，一次就提交成功，不到10天就拿到了理赔款，把大部分住院花费都报了下来。这件事就能看出来，材料带对带全，理赔才能顺顺利利。

如果你是帮员工统一办理理赔的企业负责人，还要额外准备两样材料：一样是能证明员工和企业存在劳动关系的材料，比如劳动合同复印件；另一样是你的授权委托书，如果是企业代办员工理赔，需要出具盖了企业公章的委托说明，说明你是受员工委托来办理理赔手续的。

最后给你提个醒，所有材料尽量都留好复印件自己备份，避免提交原件之后自己没有留存，后续有需要核对的时候找不到凭证。提交材料之前自己先过一遍，看看有没有缺漏，有没有漏盖公章，要是不清楚哪些材料需要盖章，提前问一下保险公司的对接人员，别等提交被打回来再补，浪费自己的时间。

五. 买的时候别踩这坑

第一个坑，别乱填职业类别，别为了省点钱故意报低职业风险。我之前听过这么个事儿，一家做户外安装的小企业，老板为了省保费，给所有安装工人都按办公室行政人员的职业类别买了意外险。后来有个工人高空作业的时候不小心失足摔伤，送到医院治疗花了十几万，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不对，直接没法按约定额度理赔，最后只退了已交的保费，剩下十几万的医药费全得老板自己掏，本来想着省几千块保费，最后反倒掏了十几万，亏得底掉。所以你买的时候一定要如实填员工的真实职业，别抱侥幸心理。

第二个坑，别只看总保额，不看单人保额。很多公司采购的时候会图便宜买那种团体总保额，看着额度很高，价格又便宜，实际上摊到每个员工头上，单人保额才几万块，真出了事根本不够赔。之前有家十几人的小餐馆，老板图便宜买了总保额一百万的团体意外险，交保费才一千多，后来有个传菜员滑倒烫伤，治疗加康复花了快二十万，摊到他头上的保额才八万，剩下十几万还是得餐馆兜着，本来买意外险就是为了转移风险，结果起不到作用，白花了保费还落埋怨。所以买的时候一定要问清楚，每个员工对应的单人保额是多少，根据岗位风险定够额度，普通办公室岗位单人保额至少安排二三十万，高风险岗位要往上加。

第三个坑，别漏看意外医疗的报销范围。很多人买的时候只盯着身故伤残的保额，完全不问意外医疗怎么报，结果真出了小意外，比如摔破皮缝针、崴脚拍片子，需要报销的时候才发现，这份意外险只报社保范围内的用药，自费药、进口耗材一分都不报。之前有个行政小姑娘下楼取快递崴了脚，医生建议用进口的固定支具，花了三千多，结果保险报不了，只能自己掏钱，本来就是小问题，结果因为报销范围没弄清楚，员工觉得公司买的保险没用，心里还不舒服。所以你买的时候一定要问清楚，意外医疗是不是包含自费项目报销，能包含的话，哪怕保费贵一点点，实用性也要高很多。

第四个坑，别忽略免责条款里的细节。很多人买保险的时候，从来不看免责条款，直接签字交钱，真出事了才发现，自己遇到的情况正好在免责里，赔不了。比如有些意外险会免责，员工上下班骑不符合规定的改装电动车出意外不赔，有些对于员工参加公司组织的团建运动时受伤，也有特殊免责。之前有家公司组织员工爬山团建，有个员工不小心摔断了腿，申请理赔的时候才发现，合同里把高海拔登山列进了免责，最后没法赔。所以买的时候一定要抽时间过一遍免责条款，把和自己公司日常经营、员工日常活动相关的内容核对一遍，有不认可的免责，可以换一家产品再选。

第五个坑，别忘记确认承保的人数范围。很多小企业人员流动大，今天招新人明天老员工走，如果买的意外险是固定人数，不支持随时换人替换，那新入职的员工就会处于没有保障的空窗期，真出了事没人赔。所以如果你的公司人员流动比较频繁，一定要选支持免费替换被保人的产品，替换的次数尽量选宽松的，这样哪怕员工变动，也能随时更新保障，不会出现空窗。

结语

说到这里大家肯定清楚啦，办公室普通内勤岗位，给员工买一份基础保障额度的企业员工意外伤害险，人均几十块到一百多块就能拿下一年的保障；快递、加工制造这类风险高一些的岗位，人均保费大概一两百块一年；要是高空作业这类风险更高的岗位，保费会再往上浮动一些。如果想要更高的意外身故伤残和医疗报销额度，保费也会对应增加。不同规模的企业，可以按照自己的预算来选：小微企业预算有限，可以先给全员配齐基础额度保障，再给高风险岗位单独加保；预算充足的大中企业，可以给所有员工配置更高额度的保障，给员工更扎实的安全感。

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