企业意外伤害险包括哪些内容

引言

各位开公司、招员工的朋友，你有没有遇过员工出意外却拿不出充足赔付资金的发愁时刻？你会不会好奇咱们常说的企业意外伤害险，到底都包含哪些内容，能不能帮你解决实际难题？别着急，咱们这就把这个问题说清楚讲明白。

意外死亡残疾怎么赔

企业给员工买的这份保障里，意外死亡和残疾的赔付是核心内容，直接给结论：意外导致的身故，直接按投保时约定的保额一次性赔钱，钱直接给到员工家属。

去年我帮一家小型装修公司整理保单的时候，接触过这么一个案子：公司给做木工的张师傅投了这份保障，保额定的五十万。张师傅那天在工地脚手架上作业，没站稳摔了下来，送医之后还是没救过来。张师傅家里上有七十多的老母亲，下有刚读高中的儿子，妻子就是在家打零工，全家基本靠张师傅的工资撑着，这下子天直接塌了。保险公司核实完情况，不到一周就把五十万的保额打给了张师傅家属，帮着家里凑了老人的赡养费，也给孩子留了学费，没让这个家因为顶梁柱没了就垮掉，这就是身故赔付的作用。

那残疾怎么赔？不是全残才赔，只要是意外导致的残疾，按国家规定的残疾等级比例赔，一级残疾赔全额，十级赔百分之十，中间等级按比例往下减就行。比如同样是五十万的保额，十级残疾就赔五万，一级残疾就赔五十万，直接一次性给钱，员工可以用来做康复，也可以用来贴补家用，公司也不用自己扛这笔费用。

我还知道这么一个例子，一家互联网公司的运营专员，周末跟着公司去团建，路上发生交通意外，断了一根胳膊，最后评的是九级残疾。公司给她买的这份保障保额是四十万，九级残疾对应百分之二十的比例，保险公司直接赔了八万。她在家养伤大半年没办法上班，除了公司给的病假工资，这笔赔偿金刚好用来付康复费，还补上了停工期间的收入缺口，要是没买这份保障，这些开销都得自己或者公司承担，压力可不是一般大。

给企业老板提几个可操作的建议：第一，不同工种对应不同额度，外勤跑业务、工地干活的员工，保额尽量往高了调，坐办公室的内勤，可以适当调低一点，省下来的预算用在高风险岗位上，性价比更高。第二，投保前一定要看清楚条款里的免责内容，比如故意违规操作导致的意外，很多是不赔的，得提前跟员工说清楚安全规范，也避免后续理赔出纠纷。第三，要是企业里有年纪大的员工，也不用怕买不了，只要是正常在岗的员工，企业统一投保都能买，不会因为年纪卡人，年纪大的员工反而更容易出意外，更得配够额度。第四，赔付申请很简单，只要企业配合提供员工的劳动关系证明、意外事故的相关材料，保险公司核实之后就会打款，不用折腾太多手续。

看病费用能不能报

大部分企业买的这类意外险，都包含意外医疗责任，因意外导致的看病费用确实能报，不是只有出事身故残疾才赔钱。

就拿去年我接触到的案例说，广州一家小型装修队，给所有工人都买了企业意外伤害险，当时特意加了意外医疗责任。有个贴瓷砖的师傅在脚手架上挪材料，脚一滑摔下来，手肘蹭了大面积擦伤，还磕裂了一小块桡骨，医生说不用住院，回去换药静养就行，前后换药、拍片子、开活血化瘀的药，一共花了三千二百多。其中有大概八百块是医生开的促进骨愈合的自费药，因为当初投保时选了不限社保目录报销的责任，最后除去一百块的免赔额，剩下的三千一百多都报下来了，师傅自己只花了不到一百块，装修队老板也不用掏这笔钱，大家都没压力。

要是当初图便宜选了只报社保内费用的方案，那八百多的自费药就得自己掏，算下来自己要承担小一千，这不就白白多花钱了。这里给大家说个可操作的建议：如果你的员工干的是木工、装修、外卖这类容易出擦伤、砸伤小意外的工种，一定要选包含不限社保目录报销的意外医疗责任，别只盯着总保额看，报销范围才是实际用到的时候最管用的。

另外，要分清楚意外医疗和工伤医疗的区别，只要是意外导致的门诊、住院费用，都在报销范围内，不管算不算工伤，只要符合条款里的意外定义，就能申请报。比如员工周末跟着公司出来团建，不小心崴了脚去看急诊，拍片子拿药的费用，也能走这份保险的意外医疗报销。还有人问，已经走了社保报销，还能不能再报？当然可以，社保报完剩下的符合要求的部分，还能接着按比例报，能帮公司和员工省不少钱。

给不同经济情况的企业说下对应方案：要是刚起步的小微企业，预算有限，可以先选带社保内报销、一万到两万保额的意外医疗，免赔额选一百块的就行，每年保费每人也就几十块，压力很小；要是预算充足的中型企业，直接选五万保额、不限社保报销的，不管大小意外都能覆盖全。还有要注意，投保的时候一定要看清楚条款，有没有把员工常见的意外情况排除在外，比如有些条款会排除高空作业引发的意外医疗，如果你的工人经常要爬高作业，一定要避开这种条款，别等出事了才发现报不了。

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不同工种怎么配方案

办公室行政、文案这类轻风险内勤岗位，日常基本不接触高危作业，大多只是下楼取快递、赶班车偶尔崴个脚这类小意外。建议把基础保额配到行业常规额度就行，重点放在意外医疗报销部分，选择报销范围包含社保外用药的方案，平时碰上个摔碰擦伤需要用到进口消毒敷料或者打破伤风，都能报销，不会让员工自己掏钱，也不会给企业添额外预算负担。之前有一家互联网公司，给二十多个内勤岗都按这个思路配，去年有个小姑娘赶班车崴了脚，韧带拉伤需要做康复，社保报完剩下的两千多自费康复费，全都走意外险报了，小姑娘觉得公司贴心，干得更稳了，公司也没花额外的钱，两边都省心。

快递、外卖、生鲜配送这类经常在外跑动的外勤岗位，天天在马路上跑，碰上个交通小刮小蹭的概率比内勤高不少。建议把意外身故伤残的保额往上提一提，意外医疗也选额度高、免赔额低的方案。之前有个区域配送站，给二十多个骑手配的时候，就给每人提了保额，去年有个骑手雨天骑车滑倒摔断了肋骨，定残之后，保险公司直接赔了钱，不仅覆盖了他养病期间的收入损失，还帮他付了社保没报的手术耗材费，家里的房贷月供没断，不至于一下陷入困境，配送站也不用单独出一大笔补偿钱，压力小了很多。

装修木工、架子工、空调安装这类需要登高、操作机械的户外施工岗位，风险比普通外勤更高，意外受伤的概率也大。必须按实际工种匹配对应的承保范围，别图便宜买错险种，不然出事了赔不了反而坑了自己。保额一定要配足，意外医疗也要选能覆盖社保外项目的，毕竟这类工种出事往往伤情比较重，不少进口钢板、修复耗材都不在社保目录里。前年有个中小型装修队，一开始图便宜给木工买了适配内勤的低额度方案，后来听了建议换成对应木工工种的足额方案，才换了不到半年，就有个木工操作电锯不小心伤到了手指，接骨手术用的进口钢板花了三万多，全部走意外险报销了，伤残也拿到了对应赔付，装修队老板不用自己掏几十万出来赔偿，小店没受啥影响，一直开到现在。

物流搬运、仓储理货这类需要长期搬卸货物的岗位，经常会闪到腰、砸到脚，小意外频发，还可能出现比较严重的砸伤骨折。建议选意外医疗免赔额低、报销比例高的方案，小到几百块的砸伤换药钱，大到几万块的住院手术费都能报，不会因为免赔额高报不出来，让员工觉得没保障。之前有个仓储公司，之前买的方案免赔额定得高，每次员工小受伤都报不了，员工怨声载道，后来换成100块以下免赔，报销比例九成的方案，去年一年有十几个员工碰了小伤，一共报了八千多，都是直接打款，员工满意度涨了不少，离职率也降了。

对于刚起步的小微企业，预算有限，可以先按不同工种的风险等级来拆分投保，先给高风险工种配足保额，低风险工种先配基础保障，后续公司盈利了再逐步提额。对于员工流动大的行业，比如配送、装修，要选可以灵活更换被保险人的方案，不用每次招新人都重新办整套手续，招人走了直接换人名就行，省时间也省不必要的保费支出，适合人员变动频繁的企业按需搭配。

结语

总结下来，咱们中国的企业意外伤害险，主要包含意外身故伤残保障、意外医疗费用报销这两块核心内容。给大家再捋捋购买思路：如果你的员工多是坐办公室，预算有限，可以先配够基础保额，意外医疗选含社保外用药的基础款就行；如果是高空作业、装修这类风险偏高的工种，一定要把身故伤残的保额提上去，意外医疗也优先选报销范围宽的，别省这点钱。就像之前说的木工和外卖小哥的例子，真出事了，这份保障能帮企业扛住赔偿压力，也能给员工和家人托底，花小钱办大事，对企业对员工都是一份踏实的保障。

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