补充医疗保险需要缴个税吗

引言

你是不是也有过这样的疑惑，我们买的补充医疗保险，到底需要缴个税吗？是不是不少人在投保前都会停下来纠结这一点？今天咱们就来说说这个问题，帮你把这块的疑惑理清楚。

一. 为什么大家总问个税问题

我碰到好多朋友来问，买补充医疗险的时候，第一反应不是说这个保障能不能帮我挡住生病的风险，上来就问要不要缴个税。说白了呀，大家就是怕平白多出来一笔额外开销，本来买保险就是想图踏实，要是还得额外扣一笔钱，总觉得心里不划算，这点心思太能理解了。

之前同事小周上个月刚从公司离职，之前公司统一给大伙买过团体补充医疗险，自己没掏过钱，也从来没操心过个税的事儿。现在换了工作，新公司不给配补充医疗，得自己掏钱买，他第一时间跑来问我，是不是买了这个之后，申报的时候还得额外出一笔钱。我跟他说，与其盯着这点事儿，不如先看看你自己现在医保报完之后，剩下的缺口有多大，这才是跟你切身利益相关的。

就拿我家楼下水果店老板李哥来说，前阵子查出来肺上有结节需要做手术，术后用了好几种进口的自费药，医保报完之后自己还掏了快八万。他之前自己买了一份补充医疗险，就是奔着能报自费药买的，最后下来保险公司报了六万多，这一下就把他家准备给孩子交学费的钱给保住了。你说这个时候，他会纠结当初买的时候要不要缴那点税吗？肯定不会呀，能把治病的大开销覆盖住，这才是买它的核心目的。

好多人问这个问题，其实都是被网上零碎的信息带偏了，一会说这个要交税，一会说那个免税，翻来覆去看了大半天，连到底要不要买、买什么样的都没搞清楚，纯纯捡了芝麻丢了西瓜。我给你提个直接的建议，你要是自己掏钱买个人的补充医疗险，直接把关注点从个税挪开，先把保障范围摸清楚就行。

你现在闭上眼睛想一想，你最怕哪部分钱报不掉？是不是医保不报的自费药、进口耗材、还有一些特殊门诊的项目？把这些能覆盖住，比你纠结半天那点个税问题有用得多。毕竟真到了生病住院花钱的时候，能帮你省钱的是足够宽的报销范围，不是那点无关紧要的税务细节，别把劲儿用错地方。

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二. 算算账，到底贵不贵

不同年龄、不同身体状况、不同保障需求的人，买补充医疗保险的价格差得不少，不能一概而论说贵或者便宜，得跟着你的实际情况算。

先拿二三十岁的年轻人说，大多身体没什么大毛病，平时只是偶尔感冒发烧去门诊，或者担心突发小病住院。就算你买一份额度够覆盖大部分自费项目的，一年下来保费也就几百块，摊到每天才几块钱，差不多就是一杯瓶装水的钱。刚工作没攒下多少积蓄的年轻人，完全能承担，不用因为觉得花钱就干脆不买，真要是碰上需要住院的情况，省下的自费费用可比保费多太多。我认识一个28岁做策划的女生，年初急性阑尾炎住院，社保报完之后剩下八千多自费费用，都由补充医疗险报了，她那一年交的保费才三百出头，怎么算都划算。

再说说四五十岁的中年人，这个年龄段身体多多少少会有点小问题，比如血压血脂偏高，或者有结节之类的小异常，保费会比年轻人高一点，一般一年一千多到两千多都有。但中年人大多是家庭经济支柱，上有老人要养下有孩子要供，一旦生病住院，要是全靠自己掏自费部分，很容易动用到家庭存款，影响一家人的生活开支。花这点钱换个保障，其实是给家庭托底，并不算贵。预算有限的中年人，可以选免赔额稍高一点的方案，自己承担一万以内的小额费用，只让保险保大额的自费支出，这样保费直接能降三分之一左右，压力小很多。

接下来是给五六十岁以上的老人买，老人的保费确实会更高，大多一年两三千到四千不等，很多子女觉得负担有点重。其实不用硬抢着买最贵的，老人常见的住院自费项目，大多集中在癌症、心脑血管疾病这类大病上，你可以选专门针对大病自费费用的补充医疗险，跳过小额门诊报销的责任，这样保费也能降下来。我身边有一对夫妻，给双方两位65岁的老人买，选对方案之后，两个人一年总共才五千多，平均每人两千多，每个月摊下来不到两百，对大多数普通家庭来说都能接受。

如果是给全家人一起买，不妨找找有没有家庭团购的方案，不少方案一起买能给个小折扣，比单独买每个人的省出一两百到几百不等。要是你预算特别紧张，也不用强求一步到位买最高额度的，可以先买一份基础额度的，把基础保障先铺上，等之后收入提高了再慢慢加保加额度，总比没有保障强。

记住一个原则：不要只看总价的数字吓人，要看你买的保障能不能覆盖你怕花的钱，价格能不能和你的预算匹配。适合你钱包的价格，就是不贵的好价格。

三. 报销范围有哪些坑

第一个坑是医院范围限制。小区张阿姨上次在家附近的私立诊所看病，花了八千多，找保险公司理赔时才被驳回，翻遍条款才发现，保单只报销二级及以上公立医院的普通住院费用，私立诊所根本不在报销范围内。买之前一定要先打开条款，翻清楚医院要求，如果你平时习惯去私立医院就医，就要选包含私立医院报销范围的产品，别等理赔才发现不对。

第二个坑是药品报销限制。很多人买的时候销售说进口药也能报，结果真用到某款靶向药的时候，才发现这款药没在产品约定的目录里。还有一些已经获批上市的新特药，部分产品会把上市不满一年的排除在外。你买的时候要仔细看药品范围约定，如果看重新特药保障，就选没有上市时间限制、覆盖医保外全品类自费药的产品。

第三个坑是免赔额设置的隐形坑。之前碰到一个客户，买的时候只看宣传语写着“住院就能报”，没仔细看免赔额条款，住完院花了八千多，结果一分钱都没报出来，原来这款产品有一万的免赔额，超过免赔额的部分才给报。这里要提醒你，不是说高免赔额不好，高免赔额对应的保费更便宜，适合用来覆盖大额住院风险；但如果你就是想报小额门诊或者小额住院费用，就要选免赔额低甚至零免赔的产品，别被宣传语绕进去。

第四个坑是既往症不报的坑。之前有位陈叔叔，之前就查出来有糖尿病，投保的时候怕过不了核保，就没说这个事，后来因为糖尿病并发症住院，申请理赔的时候被保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，还不退保费。要记住，补充医疗险对既往症一般都是不赔的，如果你有已确诊的慢性病，要么选可以承保特定既往症的产品，要么就如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的肯定是自己。

第五个坑是特殊项目不报的坑。很多人不知道，美容整形、牙齿矫正、孕前调理这类养生美容项目，大部分补充医疗险都不会报，还有一些因为职业病导致的医疗费用，也会被排除在外。你买之前，一定要把免责条款一条一条看完，把自己可能用到的项目核对清楚，别漏过任何一条细节，避免理赔的时候出纠纷。

四. 按人群如何精准挑选

刚出校门的二十多岁年轻人，大多没什么大病，日常就是加班熬大夜，偶尔肠胃炎跑门诊，或者骑车摔一扭碰伤。这时候挑补充医疗险，优先选带门诊报销责任、免赔额低的方案。年轻人预算不多，不用一开始就买超高保额的，一年两三百就能覆盖门诊自费部分、小手术的自费药，够用就好，等收入涨了再调整也没问题。我认识个刚工作两年的女生，之前吃坏急性肠胃炎住院，社保报完自己还出小两千，买了补充医疗险之后，剩下的自费部分几乎全报了，相当于小半个月工资省下来了，对刚攒钱的年轻人来说真的很实用。

三十到四十岁的中年人，上有老人要养，下有孩子要带，自己是家庭经济支柱，一旦生病住院，不光要出医药费，还可能耽误工作少赚收入。这个阶段挑补充医疗险，重点盯住院自费药、大病相关的报销额度，尽量选报销范围覆盖质子重离子这类特殊治疗的方案。如果平时有单位给买了团险补充，就再补一点团险没覆盖到的缺口，比如团险不报的自费靶向药部分，加个百来块的责任补上就行；要是没单位团险，就直接挑百万额度的住院补充责任，预算有限就提高免赔额，把保费降下来，重点保大风险，毕竟真出大病，能帮你把大部分医药费兜住，不连累家里积蓄就是好事。之前认识一个做销售的大哥，查出来肺部问题需要用进口靶向药，一个月药费大几千，社保只报一点，剩下的全靠补充医疗险报，这两年下来已经省了十几万，不用动给孩子攒的学费，也不用卖房子，压力轻了太多。

五十岁以上快退休或者已经退休的中老年人，身体多少会有点基础毛病，挑的时候先看核保条件，很多产品对高血压、糖尿病这类常见慢性病投保限制松，只要符合要求直接入就行。老年人买这个，优先选保证续保时间长的，不用每年重新核保，今年理赔过明年还能接着保。要是预算充足，选免赔额低的，这样一两万的住院费用也能报；要是预算紧，就选一万免赔额的，价格能便宜一半，重点保大病风险就行。我邻居张阿姨今年62岁，有十多年高血压，之前挑了一款对高血压核保宽松的补充医疗险，去年做膝关节置换手术，社保报完之后剩三万多，去掉免赔额报了两万八，自己只出几千块，本来还心疼手术费贵，这下完全没负担了。

自由职业者或者自己交社保的朋友，没有单位给的团险兜底，全靠自己配保障，建议优先选全家共享保额的套餐，比一个人单独买划算不少。要是家里有人健康条件不好，过不了常规核保，可以选不限健康告知的普惠型补充医疗险，虽然免赔额高一点，但能买上就是保障，总比裸奔好。

已经有基础大病险的朋友，不用重复买重复保障的内容，补充医疗险就是用来报大病险没覆盖到的自费医药费、住院杂费，挑的时候只补缺口就行，不用追求大而全。比如你的大病险已经覆盖了收入损失，补充医疗险就只管医药费报销，选对应额度就好，省下来的保费还能加在其他保障上，性价比更高。

结语

说到这儿大家就能明白，咱们个人买补充医疗保险，不用操心个税这件事，重点要放在保障本身。先摸清楚自己的社保缺在哪，再结合年龄、预算选对应产品，看好报销范围、做好健康告知，就能挑到适合自己的补充险，给自己多添一层踏实的保障。就像我们前面说的小张、老李，选对了补充险，真遇上事的时候，能帮咱们省下不少开支，少操很多心。

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