如何购买旅游境外险 咋购买境外旅游险

引言

打算出境游玩，你是不是还在犯愁，不知道该怎么买合适的旅游境外险？是不是也踩过看不懂条款、选错保障的坑？别担心，今天咱们就一起把这些疑问理清楚，给你讲明白靠谱的购买方法。

一. 按需选产品，预算不浪费

先给你说清楚，不同出行需求，预算匹配的逻辑完全不一样，别乱买贵的，也别贪便宜买没用的。

如果你是刚毕业攒了点钱，打算自由行去周边国家玩一周，预算本来就不高，就挑基础款就行。不用花大价钱买包含很多用不着责任的产品，把保额覆盖常见的医疗支出就够。基础款每天几块钱就能拿下，整体保费也就几十块，完全不占用旅行预算，基础的意外和门诊急诊保障都有，满足日常出行需求没问题。

如果你是跟团游，本来旅行社有统一安排，但自己想补一份额外保障，就选搭配型的短期限产品就行，不用重复买全责任，重点补一下旅行社覆盖不到的缺口，保费控制在一百块以内就合适，花小钱添一份安心，不会有太多额外支出。

如果你是打算出国长期游学或者待两三个月以上，那就得选长期一点的产品，预算分配上稍微多留出一点空间，别买好几个短期拼接，不仅麻烦，还可能出现保障断档。这种长期产品按月算保费，整体下来比买多次短期划算，还能覆盖你长期在外的医疗、行李丢失这些常见风险。

给你说个真实例子，前阵子小李刚毕业，攒了五千块预算去东南亚玩一周，一开始听推销差点买了三百多的高端款，后来按着需求筛，选了几十块的基础款，保障覆盖了境外门诊和意外，刚好符合需求，省下来的钱还多吃了两顿当地海鲜。结果玩的时候不小心吃坏了肚子，去当地诊所看诊拿药花了八百多，回去之后提交资料就把费用报了下来，一点没额外多花冤枉钱，刚好贴合他的预算和需求。

如果你是带了不少贵重摄影器材出行，那就在基础保障之外，加一份行李财物相关的责任，预算只需要多添几十块，不用整个产品换贵的，只补你需要的责任就行。总而言之，你出行多少天，要什么保障，就配对应范围的产品，一天就按一天的钱算，需要什么加什么，不乱花多余的钱，也不会缺该有的保障。

图片来源：unsplash

二. 看清免赔额，理赔才顺畅

之前有个朋友小王去东南亚玩，下海浮潜的时候不小心被礁石刮伤了小腿，在当地诊所缝了五针，花了大概一千八百多块钱人民币。小王出发前随便找了个便宜的境外险买了，以为只要出事都能赔，结果提交理赔申请之后，只拿到了不到八百块的赔款，小王自己算了算，比预估少了快一千，找工作人员一问才知道，他买的这份保单有一千元的免赔额。

什么意思？就是一千块以内的花费都得你自己掏腰包，超过一千的部分才会给你赔付。小王这次总花费才一千八，扣掉一千元免赔额，剩下的八百才走赔付，所以最后拿到手的赔款就只有八百。要是他当时买的是免赔额更低的产品，拿到手的赔款会多不少。

我给大家第一个建议：买的时候一定要翻到条款里找免赔额这一项，别只看总保费便宜就下手。很多低价产品就是靠提高免赔额拉低价格，看着划算，真出事了赔不了多少，反而亏了。

如果你出行的国家医疗费用本身就不高，比如去周边东南亚国家玩一周，预算又比较紧张，可以选有几百元免赔额的产品，这类产品保费更低，整体性价比也还可以。如果你去的是欧美这类医疗费用比较高的地区，或者出行时间超过半个月，建议你选免赔额更低的产品，哪怕保费多花几十块，真出事的时候能多赔不少，整体更划算。

还有一点要注意，不同保障项目的免赔额可能不一样，有的产品意外医疗有免赔额，行李丢失、行程取消这类保障也有免赔额，买的时候要一项一项看清楚。比如行李丢失，有的产品规定每件行李有两三百的免赔额，要是你丢的行李本身价值不高，最后可能也赔不了多少，提前搞清楚，才不会理赔的时候觉得出乎意料。

最后再提一句：买的时候别偷懒，把免赔额相关的内容都核对清楚，根据你去的地方、出行时长选合适的免赔额度，真出事理赔的时候才能顺顺利利拿到该得的赔款，不会平白吃亏。

三. 特殊人群投保，细节多核对

带爸妈出国探亲或者旅行的朋友，一定要提前核对投保年龄限制哦。不少普通的境外旅游险，都有默认的年龄上限，超过年龄没办法直接投保，得专门找适合高龄人群的产品，别临出发才发现买不了，耽误出行计划。

我前阵子碰到一个朋友张阿姨，今年68岁，跟着女儿去东南亚玩，出发前三天女儿随手找了个产品投保，结果填完年龄直接被拒保，最后折腾了两天才找到合适的产品，差点耽误了机票和酒店，多花了不少改期费。

如果老人有基础慢性病，投保的时候一定要如实告知健康情况，别想着隐瞒。很多针对高龄人群的境外旅游险，不会要求复杂的体检，只要是控制稳定的常见基础病，都可以正常投保，但是如果隐瞒不报，后续万一出事理赔会被拒绝，得不偿失。

我邻居陈叔，有二十多年的基础病，去年跟团去欧洲旅游，儿子怕麻烦投保的时候没填病史，结果陈叔在境外因为旧疾突发需要就医，最后申请理赔的时候，保险公司查到了既往病史记录，没办法理赔，几万块的医疗费用全部自己承担，一家人后悔都来不及。

另外，如果是孕妇出国旅行，也要单独核对投保要求。不同产品对怀孕周数的要求不一样，有的只保到24周，有的能放宽到30周左右，一定要看清楚自己的孕周符合不符合要求，别买错了产品。

还有未成年孩子跟着学校或者机构出境游学，投保的时候要注意，不少产品都包含了研学、游学专属的责任，最好选择对应场景的产品，另外要确认保障包含行程里的高风险项目，比如孩子参加的户外拓展、浮潜这类活动，得提前看清楚责任范围，别遗漏了保障。

四. 出险留凭证，报案要及时

去年国庆跟团去境外玩的张姐，就踩过没留凭证的坑。张姐在当地逛集市的时候，不小心被乱窜的自行车刮破胳膊，去附近诊所缝了两针，花了两千多当地货币，当时光顾着赶紧处理伤口，拿到手的缴费小票随便塞到背包侧袋，回来准备申请理赔的时候，翻遍背包只找到半张揉得皱巴巴、字迹都模糊不清的残片，剩下半张不知道什么时候掉出去了。最后因为没法提供完整的缴费凭证和诊疗记录，能申请到的赔付比原本预期少了快一半，本来挺窝心的事，因为自己没留心凭证，平白又添了堵。

不管你出了什么状况找了保险公司，第一要做的就是把所有相关的纸质、电子单据都收好，一件都不能丢。哪怕是路边小诊所开的手写收据，哪怕是挂号时候给的排队号条，都统一放到专门的文件袋或者手机相册单独建的相册里，别随手乱扔。如果是电子单据，记得同时存一份云端备份，别光存在手机里，万一手机丢了，连凭证都跟着找不到。

出险之后尽量在48小时之内联系保险公司报案，别拖到回国半个多月之后才想起说这事。拖的时间太长，很多现场细节都记不清，当地的机构也没法帮你核实情况，反而容易耽误理赔流程。你可以直接打保险公司留的全球报案电话，也可以找你当初买保险的线下网点或者线上客服，说清楚你在哪出的事，出了什么事，现在情况怎么样就行，不用讲太多无关细节，说清楚核心信息就可以。

要是你遇到行李或者个人财物丢失的情况，除了保留好你购买财物的原始凭证，一定要第一时间去当地相关部门开丢失证明，这个证明是理赔的时候必须要的材料，别觉得反正是丢了，开证明麻烦就不去开。我朋友阿凯去年在境外丢了笔记本电脑，没当回事，没开证明就回国了，最后申请理赔的时候因为缺少官方证明材料，一直没法核定理赔，前前后后折腾了一个多月才补上材料，比按时开证明的人多费了好多功夫。

另外还有个小提醒，如果是委托当地的医院或者机构给保险公司传递材料，你自己也要留一份完整的复印件，万一传递过程中材料丢了，你手里还有备份能直接补上，不用再重新跑一趟开材料，省好多时间和精力。只要把凭证留好，按时报案，整个理赔流程会顺畅很多，不会出莫名其妙的岔子。

结语

总结下来，买境外旅游险其实不难，先算好自己出行的天数、结合预算挑对应的保障，预算有限选基础的意外医疗保障就行，预算宽松可以多加上行程变更、物品遗失这类附加保障；买的时候一定要看清楚免赔额、免责条款，老人投保记得核对健康要求，别隐瞒既往身体情况。出门之后把所有就医、消费的单据都收好，真出问题第一时间联系保险公司报案，按要求提交材料就能申请理赔。就像咱们前面说的，选对适合自己的，出门玩就能放轻松，不用总揪着心啦。

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