中原住院补充医疗保险解析

引言

你是不是也有过住院看完病，社保报完还剩不少钱要自己掏的烦恼？想补一块保障缺口又不知道该选什么，这款中原住院补充医疗险到底能不能帮上忙？今天咱们就把问题掰扯清楚，给你讲明白。

社保报销后的缺口怎么填

咱们先拿真实例子说清楚缺口在哪。32岁的张哥在工地做木工，上个月突发急性阑尾炎住院，手术加抗感染治疗一共花了79600块。社保按当地住院报销比例报了41200块，剩下38400块要自己掏。这里头有21000块是进口手术缝线和三代抗感染药物，这些都不在社保报销目录里，社保一分都报不了，剩下一万多是社保起付线、报销比例之外的自付部分，这两块加起来就是咱们常说的住院报销缺口。

这款中原住院补充医疗保险，就是专门用来填这个缺口的。社保报完之后剩下的自付费用、部分符合要求的自费费用，都可以按约定比例报销，刚好补上社保没覆盖到的部分，不用自己掏攒了好久的积蓄。

不同情况的缺口，填法不一样。如果你已经买了普通住院医疗险，还剩小额度的缺口没覆盖，直接买这款补充医疗就够，不用再换高额的医疗险，省下来的保费可以留着当日常备用金。如果你还没买其他商业医疗险，先买这款把缺口填上，基础保障先落定，以后预算充足了再叠加其他保障也不晚。

年龄不同，填缺口的侧重也不一样。刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，住院花几万对压力就很大，直接买这款补充医疗，每年花的钱不多，就能把社保外的缺口覆盖住，哪怕生病住院也不用动攒着买手机、付房租的钱。已经退休的叔叔阿姨，社保报销比例比在职低一些，缺口会更大，买这款补充医疗，只要符合健康告知就能投，能帮子女减轻不少负担，不用一下子拿出大几万给老人治病。

健康状况不一样，选的时候也有讲究。要是你身体没啥问题，直接正常投保就行，投保后记得保存好社保报销后的单据，理赔的时候直接用就行。要是你有一些慢性病，比如高血压、糖尿病，只要如实回答健康问卷，符合投保要求就能买，填缺口的同时不会因为既往症被卡理赔，记得一定要如实申报，别隐瞒病史，不然真要理赔的时候出问题，反而白花钱。

还有一点要提醒你，填缺口的时候别乱叠加。有些朋友已经买了好几份商业医疗险，其实没必要重复买同类型的补充医疗，医疗费报销是实报实销的，花了多少报多少，买多了也不会多赔钱，只需要留一份符合保额要求的这款补充医疗就行，把多余的保费省下来，放在更需要的地方就好。

带病体投保有哪些门槛

先给大家说个真实的例子，家住郑州的张阿姨今年56岁，患原发性高血压五六年，平时一直规律吃药控制，血压稳在正常范围。之前张阿姨想着给自己补一份住院补充险，问了一圈，不少保险都说有高血压不能买，后来她抱着试试的心态申报了自己的病史，最后顺利通过了核保，成功买到了这份保险。去年冬天张阿姨因为肺炎住院，花了六万多，社保报了三万八，剩下的两万六里，自费部分就报了一万一，实打实减轻了儿子女儿的经济压力。

这款保险不会直接一刀切把所有带病用户拦在门外，但也不是什么病都能直接买。首先，目前正在住院、或者近期查出身体有可疑肿块、结节还没做病理确诊的，暂时买不了，得等诊断结果出来，明确性质之后才能再申请。如果已经确诊了良性，或者手术切除后恢复良好，满足要求就能投。

其次，已经得了恶性肿瘤、或者严重肝肾疾病这类的，不符合购买要求。如果是像张阿姨这样的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要平时控制得好，没有出现其他并发症，如实申报之后大多能正常投保。就算核保的时候要求你提供近期的体检报告或者拿药记录，按要求交材料就行，不用太担心。

这里要重点提醒，不管你是什么情况，投保的时候一定要如实填健康问卷，问到的问题就如实答，别想着隐瞒病情。比如有人明明知道自己有糖尿病，填问卷的时候故意说没病，真到理赔的时候，保险公司一查就医记录就能查到，最后不仅拿不到赔付，保费也退不回来，白花钱还耽误事。

最后给不同健康状况的朋友直接说建议，如果你只是有一些小毛病，比如甲状腺结节分级在三级以内、脂肪肝、轻度血脂高，直接如实申报就可以，基本都能过。如果你得的是控制稳定的慢性病，提前把近期的检查报告、用药记录整理好，提交材料配合核保就行。如果你不确定自己的情况能不能买，可以找投保渠道的工作人员提前说清楚你的病史，帮你提前做初步判断，省得白跑一趟白费功夫。

不同预算怎么搭配合理

刚参加工作的年轻朋友，每月可支配收入不算多，扣除房租、日常开销后能留出来买保险的钱有限。建议你只选基础版的中原住院补充医疗险，每年保费几百块，就能覆盖社保报销后剩余的住院自费部分，不用额外加购其他可选责任，先把基础缺口填上，不会给你造成经济负担，等后续收入涨了再调整保障就行。

工作三五年，收入稳定下来，每月能拿出千八百块安排保障的朋友，可以加上这款医疗险里针对自费耗材的可选保障。比如小王今年30岁，每月固定存两千块作为保障储备，他除了配齐基础住院补充责任，加了几百块的耗材补充责任，之前他因为骨折住院，用了进口固定耗材，社保只报了一小部分，最后这份补充保险报了耗材费用的七成，自己只掏了一千多块，比当初预想的支出少了一大半。

上有老下有小的中年家庭，每年能拿出几千块做全家保障的，建议给夫妻双方都配齐全额责任，再给老人买符合投保年龄的基础版。比如张姐一家四口，老公是上班族，她自己做文员，孩子上学，老人一起住，全家每年预算三千多，她和老公都买了带自费药、自费耗材补充的全额责任，老人年纪大买不了高额责任就买基础款，孩子有学平险再加一份基础补充，去年张姐老公做微创手术，自费项目花了两万多，社保报了八千，补充保险报了一万一，自己只花了不到一千，没动用家里给孩子攒的教育金，也没影响老人日常看病的备用金。

已经退休，只有退休工资的老年朋友，不用硬着头皮买贵的责任，选符合年龄要求的基础款就够。退休后大部分开支都在日常吃穿和基础体检，能拿出来买保险的钱不多，基础款已经能覆盖社保报完后，常规住院自费项目的缺口，每年保费一千块以内，不会给生活添负担，也能避免万一住院花光自己的养老积蓄，不用给子女增加额外经济压力。

已经买了其他商业医疗险的朋友，如果你已经有一份大额医疗保障，只是想填平小额的自费缺口，只需要买一份基础版的中原住院补充医疗险就行，不用重复买高额责任，每年只需要花几百块，就能把其他商业医疗险的免赔额缺口填上，剩下的预算可以留作其他用途，性价比更高，不会浪费保费。

图片来源：unsplash

申请赔付需要准备什么材料

第一个要准备的，就是完整的住院病历资料，包括出院小结、入院记录、检查报告单、手术记录这些所有医生给的纸质文档。别想着只拿个出院小结就去申请，缺了任何一项都会耽误审核进度。去年张阿姨出险申请理赔，就是只带了出院小结，忘了带CT的检查报告，保险公司没办法确认她的病情和治疗情况，只能让她再跑一趟医院打印，前前后后多花了快一周才拿到赔款，实在耽误事。建议大家出院的时候，就在医院的病案室一次性复印好全套住院资料，多印个两三份放家里，理赔的时候直接拿出来用，省得来回跑。

第二个必须准备的，就是医疗费用的原始票据，也就是我们常说的住院发票。这是证明你实际花了多少钱的核心凭证，一定要保管好。有些朋友一开始把发票拿去报销别的项目，忘了留复印件或者开具分割单，到申请这款补充保险的时候拿不出原始凭证，就没法顺利理赔了。举个例子，之前王师傅先拿发票去单位报销了部分医药费，没跟单位开分割单，也没复印发票留存，单位把原件收走之后他没办法拿出来，折腾了快半个月才从单位调出原件复印，补了相关证明，才走完理赔流程。所以不管你拿去别的地方报销过没有，要么留好原件，要么让收走原件的单位或者机构开出清晰的分割单，盖上公章，这样才能正常申请。

第三个要提前整理好的，就是住院费用的明细清单。这个清单要具体到你每天用了什么药、做了什么检查、收了什么费用，不能只是一个总的金额纸条。这款补充保险是赔社保报销后剩下的合理费用，只有看了明细才能分清楚哪些属于保障范围，哪些不在保障内。之前刘先生出院的时候只打了总费用清单，没有明细，保险公司核对不了自费药、自费项目的具体金额，只能打回让他重新打印。你可以在出院结算的时候，直接在收费窗口打出全套费用明细，核对一下项目和金额对不对，没问题了再和发票、病历放在一起，不会出岔子。

第四份材料，就是被保人的身份和账户信息。不管是被保人自己申请，还是家属代申请，都要准备好对应的身份证件，如果是代申请，还要准备好代办人的身份证件。另外要提前准备好被保人名下的银行卡信息，确认卡号和开户银行都对，不要填错。之前有个小伙子帮爸申请理赔，填成了自己的银行卡号，结果赔款打不进来，又重新提交信息修改，又多耽误了好几天。如果是未成年人出险，就准备好监护人的身份信息和银行卡就可以。

最后，如果你是因为意外住院申请理赔，还要额外准备好意外相关的证明材料，比如意外发生的相关说明，有第三方的话可以提供相关的处理证明，帮助保险公司快速确认事故原因，加快审核速度。现在大多支持线上申请，你只需要把所有材料按要求拍成清晰的照片上传就行，不用特意跑线下网点，只要材料准备齐全，一般几天就能完成审核打款，不用太操心。

结语

说白了，这款保险就是帮咱们补社保没覆盖到的住院缺口，不管你是身体有点小问题想补份保障，还是想给家里老人、刚工作预算不多的自己添份安心，都能按需选。记得提前摸清楚健康要求、按预算配就不会错，真用到的时候就能帮咱们省下不少真金白银，帮咱们把看病的担子轻不少。

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