企业补充医疗保险在哪里购买

引言

想要给自己添一份基础医保之外的医疗保障，却摸不着企业补充医疗保险的购买门路？你是不是也在纠结，到底该从哪里入手找购买渠道？别着急，这篇文章就来给你说清楚这个问题。

一. 单位参保是主流

直接找你就职企业的人事行政部门咨询就行，大部分企业都会统一组织员工参保，这是目前大家买企业补充医疗保险最常见的途径。

我给你说个真事儿，我们小区的张姐在一家制造业企业做行政前台，去年年底体检查出来乳腺有结节，后来住院做了切除手术，基础医保报销完之后，自己还得掏一万两千多的医药费。正好她们单位前半年刚统一给员工买了企业补充医疗保险，张姐找行政交了单据之后，不到一周就报下来八千多，自己最后只掏了四千多，大大减轻了当时的经济压力。张姐说，当时人事通知参保的时候，她还觉得没必要，幸好当时跟着单位一起买了，不然这笔钱对她来说还挺吃力的。

走单位统一参保的渠道，对咱们普通员工来说门槛很低。一般只要你是企业的正式在岗员工，都能直接参保，大部分不会对健康状况做严格要求，哪怕你之前有过小型病史，也能跟着一起参保，这点比自己单独去买宽松很多。

而且单位统一参保的价格往往更优惠，因为是企业和保险公司谈的团体投保价格，分摊下来每个人的保费比自己单独买要低不少。就说刚才张姐她们单位，一共三百多员工一起参保，每个人一年只需要掏三百多块钱，就能覆盖住院自费部分、部分门诊自费项目的报销，如果换作自己单独买类似保障的产品，一年至少要五六百，整体划算不少。

缴费方式也很省心，一般要么是企业统一承担保费，不用员工自己掏钱，相当于给员工多发了一项福利；就算需要员工个人承担部分保费，也直接从每月工资里扣除，不用你自己单独跑流程缴费，省事很多。如果你现在是在职状态，买企业补充医疗保险第一步，一定要先问单位有没有这项福利，有就直接跟着买，绝对不亏。

如果你是刚毕业参加工作的年轻人，经济不算宽裕，单位提供参保机会就别错过，花很少的钱就能多一层保障；如果你是年纪偏大、本身有一些常见慢性毛病的老员工，单位参保没有健康门槛，一定要抓住这个机会，别自己瞎找产品碰壁。

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二. 看身体状况再决策

年轻身体基础好，没啥过往毛病的朋友，挑性价比高的基础款就行，不用花大价钱买保障内容太繁杂的版本。刚毕业工作两年的小林，平时作息规律，每年体检结果全合格，预算不算多，只挑了覆盖住院自费部分的基础款，一年缴费不高，日常小病小痛住院够用来覆盖自费部分，省下的钱还能留着添置生活物件，完全满足现阶段需求。

如果是已经上了年纪，平时有一些常见慢性毛病的朋友，重点挑可以覆盖既往症相关责任的产品，别盲目选低价款。家住杭州的张阿姨，今年52岁，有十多年的高血压病史，平时一直规律吃药控制，之前跟着朋友买了一款低价的，结果住院拿药之后才发现，自己这个慢性病的费用不在报销范围内，白花了冤枉钱。后来她通过单位集体渠道换了一款允许投保慢性病人群，且能报销对应门诊药品费用的，之后去医院拿降压药，自费部分直接按比例报了一部分，实实在在减轻了每月的购药负担。

刚做完手术还在恢复期的朋友，别着急乱投，先看清楚投保要求里的健康告知。有些产品对术后不满一年的人群有投保限制，硬投了之后出险也没法赔，可以先通过单位统一投保的渠道问一问，不少单位集体投保的补充医疗，健康要求比个人单独买宽松很多，可以顺利投保。

身体有小异常，比如结节、息肉这类常见问题的朋友，可以多对比不同渠道的投保要求，有的产品会要求除外责任，有的则可以正常承保，别嫌麻烦多问两句，能拿到更合适的投保结果。北京的小苏去年体检查出来肺部有小结节，个人找渠道投保的时候，被要求除外肺部相关责任，后来问了公司人事，走单位统一投保的通道，顺利正常承保，不用担心里程碑后续出问题没法赔。

预算有限但身体不算好的朋友，可以优先保住院相关的自费费用，这部分是花销大头，先把这部分保障做足，再根据剩下的预算考虑门诊责任，把钱用在最需要的地方，不会造成浪费，也能给自己足够的兜底保障。

三. 报销范围要搞清

先给你划第一个重点：普通住院的基础费用，不是所有都能全额报，要看清楚免赔额和报销比例。比如咱们之前接待过家住北京朝阳区的赵阿姨，去年做了一个常见的微创手术，总住院费用花了12000元，她听公司说有补充医保就直接去提交申请了，结果算下来免赔额是2000元，社保报完剩下的5000元，只按70%比例报销，最后只拿到了3500块。要是赵阿姨提前看清楚免赔和比例，就不会对报销金额有过高预期，也不会觉得白买了。

第二个要重点看：自费药、进口耗材能不能报。很多基础社保对自费部分报销比例很低，补充医保能不能补上这块缺口，是它的核心价值之一。举个例子，家住杭州的小周，运动的时候不小心伤到了膝盖，手术需要用进口的人工韧带，这部分耗材社保基本不报销，总共花了三万多全是自费。小周所在公司买的这份补充医保，明确涵盖合规自费耗材，最后按比例报了两万多，自己只花了不到一万，大大减轻了负担。换做有些只报社保内费用的补充医保，这笔钱就全要自己掏，差距很大。

第三个不能漏：住院的特殊服务项目报不报。比如特需病房、单人病房、专家会诊这些，很多人身体不舒服想住环境好点的病房，或者想找专家看诊，这些项目不在普通社保报销范围内，很多补充医保也不会覆盖。就像之前说的陈大姐，得了常见的胸外科手术，为了休息得好一点选了特需病房，一天床位费就要一千多，总共住了十天花了一万多床位费，结果提交理赔的时候才发现，条款里明确只报普通病房的床位费，特需的一分都不给报，最后这笔钱只能自己承担。所以你要是有住好一点病房的需求，一定要提前翻条款看清楚这一项。

第四个要留意：哪些情况是明确不报销的。比如美容整形、孕前检查、保健类的项目，大部分补充医保都不会报，还有一些已经明确列明的免责疾病，也要提前看清楚。比如南京的小吴，本来就有常见的慢性病史，投保的时候没仔细看免责条款，等到发病申请报销才发现，这个病刚好列在免责范围里，没法申请赔付。买之前花十分钟扫一遍免责条款，能避免之后踩坑。

最后给不同需求的你提个针对性建议：要是你平时身体还算健康，很少生病吃药，只需要覆盖日常住院的意外情况，选只报社保内费用的产品就行，价格也更便宜；要是你年纪比较大，或者本身有一些需要长期用药的小毛病，优先挑能覆盖部分自费药的产品，实用性会强很多；要是你平时看病偏好选特需或者私立医院，那就一定要找能覆盖特需医疗的产品，不然买了也用不上你需要的保障。

四. 理赔手续简单化

咱们先讲第一个关键点，不管走哪条理赔通道，手里的单据一定要留好，缺一样都可能耽误理赔进度。你得把住院收费的原始票据、费用明细清单、完整的住院病历（包括出院小结、诊断证明这些）、还有医保报销后的结算单都整理好，一份都别落。

我身边就有这么个真实例子，之前在互联网公司上班的刘哥，去年冬天因为急性肺炎住院，一共花了五万多，医保报完之后自己还要掏两万多。他一开始没当回事，把收费票据随手放在外套口袋里，洗完衣服才发现票据泡皱了，上面的金额和公章都看不清了，折腾了快一周才去医院补打了存根联，耽误了快半个月的理赔到账时间。要是他一开始就把这些单据整理好放在文件夹里，根本不会出这个麻烦。

第二点，如果是走企业统一投保的渠道，大部分都能走统一代办，不用你自己跑，省事很多。你只需要把整理好的所有材料交给公司负责保险对接的行政或者人事，剩下的提交、跟进流程都由工作人员对接保险公司，你在家等着到账通知就行。还是拿刘哥举例子，他后来补好材料交给公司人事，不到一周保险公司就受理了，十天左右理赔款就打到他预留的银行卡里了，全程他除了补材料没跑过一趟保险公司，确实省心。

第三点，现在不少保险公司都支持线上直赔或者即时结算，不需要你先掏钱再等报销，能帮你减轻不少垫付的压力。比如你去和保险公司有合作的定点医院看病，结账的时候直接就能走补充医疗保险的结算，医保报完，该补充医疗保险报的部分直接就扣掉了，你只需要付剩下自己要掏的那部分就行。

最后给大家提两个实操性的小建议：一是你买完补充医疗保险之后，一定要把对接人的联系方式存好，不管是公司的对接人还是保险公司的客服，有疑问直接问，别自己瞎琢磨耽误事；二是提交完材料之后，可以主动问一下受理进度，要是材料有缺漏也能第一时间补上，别提交完就不管不问，等过了很久才发现出问题。就算是简单的理赔流程，自己多用点心，也能让理赔到账更快一点。

结语

总结一下，找企业补充医疗保险第一步先问公司人事，走单位集体渠道投保就是首选，能拿到更合适的价格。根据自己的年龄、身体状况挑对应保障，记得提前看清报销范围，选理赔流程省心的产品，这样就能买到适合自己的补充医疗险啦。

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