香港境外旅游险是什么 境外旅游险买哪些

引言

咱们去香港境外游玩，你是不是还在纠结要不要买相关保险，又该怎么挑合适的保障？别急，今天咱们就把这两个问题说清楚，给你讲明白靠谱的选择思路。

一. 境外医疗到底保什么

给大家举个实际的例子，去年退休的陈阿姨跟着旅行团去东南亚旅行，逛景点的时候踩滑了台阶，崴了脚还磕破了额头，当场就肿起老大一块。旅行团的导游马上把她送到当地私立医院处理，清创、拍片加开药，前前后后花了一万八千多人民币。陈阿姨出发前听女儿的话买了对应的保障，最后保险公司报了一万六千多，自己只掏了几百块的自费项目，没给这次旅行添太多麻烦。

这款保障里，最实用的就是医疗费用报销这部分，不管是意外受伤还是突发疾病去看门诊、住院，符合要求的花费都能按约定比例报。大家买的时候一定要盯紧额度，去欧美这类医疗花费高的地区，额度建议选高一点；去周边国家的话，可以根据自己的行程选合适的额度，不用盲目选太高，避免多花不必要的保费。

除了常规的门诊住院，不少这类保障还包含紧急转运服务。之前有一位小伙子去高原地区周边境外游玩，出现了严重的高原反应，当地医院条件有限处理不了，需要转去更大型的医院治疗，转运的交通花费很贵，这项服务就能覆盖相关费用，不用自己掏大价钱找转运车辆和飞机。

另外，还有一些细节保障容易被大家忽略，比如如果行程因为突发医疗问题需要延长，部分保障会涵盖额外的住宿交通花费；如果出行过程中需要紧急送药，符合要求的也能覆盖相关费用。不过这些都是附加内容，核心还是医疗报销和紧急救援，大家先把核心保障选好，再看附加内容就行。

最后要提醒大家，买之前一定要看清楚不保的内容，比如有些高风险运动不在保障范围内，如果咱们行程里包含潜水、登山这类项目，一定要提前确认对应的保障能不能覆盖，不要等到出事了才发现不符合赔付要求，白白花了保费没得到对应保障。

二. 不同人群怎么选方案

学生党出门旅游，大多预算有限，出行一般是跟着同学逛景点、玩一些常规的户外活动，很少去尝试高危项目。这类人群可以选基础款保障，把重点放在意外医疗和随身物品保障上，不用额外加太多附加责任，保费一般比较亲民，一顿饭钱就能搞定出行保障。去年有个大二学生小周，和同学去东南亚玩，刚下大巴就把装着学生证、护照和充电宝的背包弄丢了，他买的这份基础款里包含随身财产损失保障，申请理赔后拿到了对应金额的赔付，刚好补了补办证件和重新购置随身物品的花费，没给生活费添太多负担。

刚工作没几年的年轻上班族，很多都喜欢追求刺激，出门旅行会安排潜水、攀岩、漂流这类项目，选保障的时候一定要额外加上高风险运动保障责任。别光看基础医疗额度，基础款大多不含这类项目的保障，真出事了一分钱都赔不到。之前有个年轻小伙小陈，去海边旅行想体验深潜，之前买的普通款没加这项责任，下水的时候不小心被礁石刮伤腿，缝针花了几千块，最后只能自己掏腰包，白白浪费了买保险的钱，所以一定要提前核对清楚保障责任再下单。

中年家庭出游，一般是带着老人孩子一块出行，上有老下有小，突发状况概率比单人出行高很多，建议选综合款保障，额度可以买稍高一些。除了基础的意外和医疗，一定要加上行程变更保障和行李延误保障。前年有个大姐带着爸妈和孩子去海南准备转飞出境玩，孩子突然发烧没法按时出发，只能退掉全程的机票和酒店，买的综合款包含行程取消保障，最后赔付了大部分退改产生的手续费，没让这次突发状况损失太多。

退休之后的老年朋友出门旅行，大多是跟团逛景点，身体多多少少会有一些旧毛病，突发疾病的概率更高，选方案的时候一定要把医疗额度和紧急救援放在第一位，不要只盯着保费便宜选低保额的产品。之前张阿姨跟团去欧洲玩，本来身体就有基础问题，出门不小心着凉引发急性问题，住院加上转运花了近十万，她女儿提前给买了高额度医疗加救援的方案，大部分费用都走了保险赔付，没用自己家掏太多钱。如果身体条件符合投保要求，直接选符合年龄要求的产品就可以，不少产品对六十岁以上老人也能正常承保，只要如实填写健康信息就行，不用太担心买不到合适的。

如果是公务出行，出差时间不长，带的电脑、文件这些贵重办公物品比较多，可以重点加上公务物品损失保障，医疗额度选中等就够，不用加太多休闲旅行的附加责任，既满足保障需求，又不会多花冤枉钱。要是长期在境外待几个月做交流或者项目，就买对应时长的长期境外保障，不要重复买短期凑天数，不仅操作麻烦，还可能出现保障断档的情况，一次买够对应时长更稳妥。

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三. 出事之后该怎么处理

第一时间拨打保险公司公布的官方客服电话报案，别拖到几天之后再报，更不要私自处理完所有流程才想起通知保险公司，很多时候逾期报案会影响理赔审核的进度，甚至可能影响最终赔付结果。报案的时候说清楚你的当前位置、出事的具体情况，还有你的保单信息就可以，不用过度紧张，接线工作人员会一步步告诉你接下来要做什么。

一定要保管好所有跟出险、治疗相关的纸质和电子单据，不管是门诊挂号单、缴费发票、处方单，还是意外摔倒后的现场照片、行李丢失的报案记录，都要整理好收好。如果是行李被盗或者财物丢失，还要记得在当地报警，保留好警方出具的报案回执，这个是很多保险公司理赔的时候必须要的材料，少了这张纸，理赔流程就会卡住。

如果是需要住院或者门诊治疗，尽量选择保险公司认可的合作医疗机构，很多保险公司都提前整理好了境外合作医院的名单，报案的时候客服会直接告诉你离你最近的合作医院在哪里。像之前李大叔跟团去东南亚旅行，逛集市的时候不小心踩空扭伤了脚，他第一时间打了客服电话，客服直接给他推送了距离最近的合作诊所地址，他过去之后只需要登记保单信息，不用自己全额垫付医药费，直接走保险公司跟诊所的结算通道，自己只花了很少的押金，后续理赔走完流程押金就退回来了，省了不少流动资金的压力。

如果是行程变更、航班延误这类情况，要保留好航班公司出具的延误证明，还有你因为延误额外支出的食宿、交通费用的票据，不要随便扔掉这些小票，很多时候这类保障的理赔都需要这些票据作为依据。比如你因为航班延误要住一晚酒店，把酒店的付款凭证和消费小票收好，提交给保险公司就能按照约定申请理赔。

所有材料提交完之后，要留意保险公司的审核进度，如果有补充材料的通知，要按照要求及时提交，不要拖着不处理。一般材料齐全的话，审核流程走得都比较快，赔款会按照你投保的时候留的账户打过来，到时候查收下就可以。要是对赔付结果有疑问，可以直接联系客服询问，工作人员会给你解释清楚赔付的计算依据。

四. 购买时有哪些避雷点

不要忽略免责条款里的细节。不少人买的时候只看有什么保障，不看哪些情况不赔，等到申请理赔才发现踩了坑。比如你去境外旅行想要体验潜水、攀岩这类项目，大部分普通境外旅游险都不保障这类高风险项目，如果提前没看清楚，真出了问题只能自己承担费用。还有的险种不保既往症，如果你本身有长期的慢性病，旅行途中旧疾复发，这类情况大部分也不在保障范围内，提前看清楚才能避免后续纠纷。

一定要确认好保单的生效时间。很多人习惯出发当天才买保险，以为买完立刻就能生效，其实不少保单是购买后次日零点才生效。就拿之前一位打算去东南亚旅行的游客来说，他订的是当天下午飞曼谷的航班，起飞前两小时才下单买保险，落地曼谷之后逛景点崴了脚去看医生，申请理赔才发现保单要当天夜里才生效，这次受伤刚好卡在生效前，一分钱都赔不到，白白花了大几千的医疗费。买的时候一定要算好时间，比出发时间提前一天买，确保出发的时候保障已经生效。

不要为了省钱选过低的保额。境外很多地区医疗费用都比较高，有人觉得就是出去逛几天，不会出大事，索性买个最低保额的产品省保费，真出事才发现保额根本不够报。比如去欧美一些地区，看一次急诊加做检查，花费可能就超过了最低保额，超出的部分都要自己掏，省一点保费反而亏了更多钱。根据你去的地区调整保额就可以，去物价低的地区可以选适中保额，去物价高的地区适当拉高保额就行。

不要漏看紧急救援服务的范围。很多境外旅游险都会带紧急救援，但不是所有救援服务都覆盖你去的目的地，有的只覆盖部分地区，如果你去的地方刚好不在服务范围内，真遇到需要转运就医或者其他紧急情况，享受不到对应的服务，只能自己想办法解决。买的时候一定要确认，你要去的旅行目的地在救援服务的覆盖范围内，同时问清楚救援的联系电话，保存好，万一出事能第一时间联系上。

不要重复购买同类型的境外旅游险。不少人怕保障不够，一口气买了好几份同类型的境外旅游险，其实医疗费用这类报销型的保障，就算买多份，也不会重复赔付，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费，多买的几份只是白花了保费，起不到额外作用。如果想要增加保障，可以在买了基础的境外旅游险之后，针对你想要玩的高风险项目单独加保对应的责任，比买好几份基础险实用得多，也不会浪费钱。

结语

现在你应该清楚啦，这款保障就是专门给咱们去香港以外旅游的时候，应对意外、医疗这类突发问题的保障。按照咱们刚才说的分人群选就行：年轻人选侧重意外和财物损失的便宜方案，长辈选医疗额度充足带救援的，经济基础不错的可以选额度更高的方案覆盖更长行程。买的时候一定要核对生效时间，看清免责条款，出事第一时间联系保险公司，保管好所有单据就可以顺利申请赔付啦。

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