境外旅游险退保怎么退 境外旅游险怎么赔

引言

计划出境游玩的朋友，你是不是也有过这样的疑问：要是临出发走不了，买好的境外旅游险能退吗？真的在境外出了问题，保险要怎么赔呢？别着急，这篇文章就来帮你把这两个问题说清楚。

一 出发前还是抵达后买

我直接给你说结论，选出发前买，别等落地再买。别信什么落地买更划算的说法，风险从来不会等你落地才找上门，从你收拾行李出门，踏上赶往机场高铁站的路开始，意外就可能出现。

给你说个真事，去年有个女生跟朋友约了去东南亚玩，她听网友说落地买就行，早买了就是浪费钱，结果她出门打网约车去机场，半路上被追尾，她颈椎扭到没法登机，行程全泡汤，提前订的机票酒店都退不了钱。因为她还没买保险，这个损失只能自己扛，前前后后亏了小几千，还遭了罪。

要是她提前定完行程就买好保险，这个行程取消的损失就能找保险公司按约定赔，自己不用掏冤枉钱。所以记住，定完机票酒店就直接买，生效日期选你出发当天，别提前太早也别拖。

不同出行情况还有不同调整方式，如果你是跟团游，大部分旅行社都会帮大家统一买，但你自己也要核对下生效时间，是不是从你出门集合那天开始算，别只覆盖境外游玩的时间，境内往返的路程也要算进去。如果是自由行，你自己买的时候，直接把出发当天零点设为生效时间，截止日期选你回到国内到家那天，别只卡到你落地国内机场的时间，万一航班晚点，超过原本的截止日期，保障就断了。

还有人说，我买了国内的意外险，是不是不用提前买境外旅游险？不对，国内普通意外险大多不覆盖境外发生的医疗费用和紧急救援，你在国外出事，国内意外险没法帮你联系转运、垫付医疗费，该买的境外旅游险还是要提前买，别抱有侥幸心理。

还有一种情况，你是办好签证说走就走的短途出行，那也至少提前一天买好，哪怕当天出发，也要出门前在手机上买好，生效时间选立刻生效，别等过边检了再操作，万一路上手机信号不好买不了，正好出事，那哭都没地方哭。

二 看病报销要留好发票

我先给你说个身边真实的例子，去年有个姑娘小吴跟闺蜜去东南亚旅行，出门前特意买了境外旅游险，就是怕出意外。结果她下海浮潜的时候不小心被礁石划伤了小腿，流了不少血，当地导游赶紧把她送到附近的公立医院处理伤口，还缝了五针，结账的时候花了折合两千多块人民币。

小吴当时着急赶回酒店休息，拿了找零就把单据揉进背包侧袋，想着回去再说，结果等她回国整理背包的时候，那张原始收费单被侧袋里的钥匙刮破了大半，关键的收费项目和医院盖章那一块糊得看不清。她找保险公司申请理赔的时候，工作人员说缺少完整的原始收费凭证，没办法核对具体的诊疗项目和收费金额，只能给她赔付一小部分，剩下一千多块都得自己掏腰包，小吴悔得不行，本来就是不小心出的意外，还因为自己丢了单据亏了钱。

所以第一个建议直接记牢：不管是急诊挂号费、药品费、手术费还是检查费，只要是花了钱，所有的纸质单据、收费凭证，你都得第一时间整理好，别随手乱塞。最好找个专门的文件袋或者夹在护照里，护照你肯定不会丢对吧？跟着最重要的证件放，就不容易找不到或者损坏。

第二个，拿到单据之后，你当场就拍几张清晰的照片存在手机云盘里，再给同行的家人朋友发一份备份。万一原始单据真的丢了或者损坏了，清晰的照片备份也能帮你跟保险公司和医院沟通，大部分时候只要照片能看清全部信息，也能辅助核定理赔金额，不至于全赔不了。

还有一点要注意，如果是找当地旅行社或者导游帮忙垫付的费用，一定要让对方给你开清楚垫付明细，并且让医院在原始单据上标注清楚实际缴费金额，别只拿一个垫付的手写条子就完事，必须要有医院官方盖章的收费凭证才行。

要是你是用信用卡或者移动支付付的费，别忘记把支付记录也截个图保存好，支付记录可以和收费单据对应上，能帮保险公司更快核实你的申请，理赔下来的速度也会快很多，不用来回折腾补材料。

图片来源：unsplash

三 行程变了保险能退吗

先给你说结论：不是所有行程变动都能退，能不能退、退多少，全看你买的时候保单条款怎么写，还有你是因为啥退，别光听销售口头说，自己一定要翻到退保相关的那几行看明白。

我给你举个真实例子，去年有个网友小周，提前三个月办了欧洲申根签，订了机票酒店买了对应的境外旅游险，结果递签之后被拒签了，整个行程肯定走不成了。他翻自己的保单，里面明确写了：如果是因为签证拒签这种非个人主观放弃行程的情况，保单还没生效的话，可以全额退保费。他直接找承保的保险公司，提交了拒签通知的截图、身份证还有保单号，线上申请两三天就把保费退回来了，一分没扣。

还有一种情况，就是你不是走不成，是行程改时间了，比如本来计划下个月去，改成下下个月去，这种也能退。你直接联系保险公司申请退保，重新买对应新行程时间的就行，一般只要原来的保单还没生效，都能顺利退，不会卡你。

但要是你是自己临时不想去了，比如抢到票了，脑子一热买了保险，转头又觉得累不想出门，这种情况就得看条款了。大多数产品，只要保单还没生效，能退一部分保费，会扣一点点手续费，少数产品规定这种个人原因退保不退费，所以买的时候一定要把这块看清楚。还有一种情况，你已经出发了，行程走了一半了，这时候再想退剩下时间的保费，基本是退不了的，所以买的时候一定要算准自己的出行天数，别多买好几天，浪费钱。

最后给你说可操作的退保步骤，现在都不用跑线下，不管你是在保险公司官网买的，还是在第三方平台买的，直接找对应的客服入口，上传需要的材料就行，一般需要提供能证明你行程变动的材料：拒签就传拒签信，航班取消就传航司的取消通知，个人改期就说清楚情况就行，审核通过之后，保费就会原路退回你的支付账户，整个流程一般三到五个工作日就能搞定，不用太操心。

四 老人小孩投保需注意啥

首先，咱们先说说小孩投保的关键点。咱们带娃出门，娃天生爱跑爱跳，磕磕碰碰是常事，别光盯着五花八门的附加保障，第一要把意外伤害和意外医疗的额度给够。

有朋友之前带五岁儿子去东南亚玩，娃追着沙滩上的小猫跑，一下子摔在碎珊瑚上，划了好长一道口子，当地缝针加打破伤风，花了小一万。当初她买的时候特意给娃选了够额度的意外医疗，最后全额报了，如果当时图便宜选了低额度，剩下的钱就得自己掏。除了意外，还要看有没有覆盖儿童常见的突发疾病，比如玩水着凉得肺炎，吃坏东西急性肠胃炎这些，别让小毛病变成大开销。

其次，给老人投保，一定要好好看健康相关的承保要求。很多上了年纪的长辈都有慢性病，比如高血压、糖尿病这些，买之前一定要看清楚，产品是不是允许有这些慢性病的老人投保，别抱着隐瞒病情的想法投保，真出事了会赔不了。

之前有阿姨带六十多的妈妈去日韩玩，妈妈本身有常年的高血压，阿姨觉得这个老毛病不会出事，投保的时候没填，结果老人在国外因为血压升高头晕摔了一跤，骨折住院，申请理赔的时候保险公司查到了既往病史，没法赔付，十几万的住院费全得自己出，太亏了。所以只要健康告知里问到的，如实说就可以，不少产品都支持常见慢性病投保，不用隐瞒。

然后，老人投保还要格外关注意外骨折和紧急医疗转运的保障。年纪大了骨头脆，国外地面滑，摔倒很容易骨折，不少境外景点路不好走，万一出事能不能转去合适的医院，转运费用能不能报，这个一定要提前看好。比如有叔叔带七十多的爸爸去爬欧洲的山城，爸爸脚滑崴了骨折，当地小医院处理不了，转去大医院的转运费用就报了，省了好几万，这就是选对保障的好处。

还有，不管是给老人还是小孩买，都要注意承保的年龄范围。不少产品对投保年龄有要求，年龄太大的老人可能没法买普通的产品，要特意找支持高龄投保的产品，不用硬买不符合要求的，现在市面上可选的产品不少，总能找到合适的。

最后，带全家一起出门的话，可以选覆盖全家的保障，不用分开一份份买，整理单据理赔的时候也更方便。预算够的话，老人和小孩的医疗额度可以比成年人适当调高一点，毕竟老人小孩抵抗力差，出问题的概率比年轻人高一点，多留一点额度，出门玩更踏实。

五 预算不多怎么选合适

学生党出国穷游，优先挑只覆盖核心风险的产品，不用捆绑一堆用不着的附加服务。很多人会跟风买带行李遗失、行程变更全赔的套餐，算下来保费比你三四天的住宿钱还贵，完全没必要。学生出游大多只背一个双肩包，带的都是常用物品，就算丢了损失也不大，不如把有限的预算全部砸到境外医疗和紧急救援上面，这两项才是出门在外最刚需的保障。

走低价路线不代表随便瞎买，一定要看清楚两个核心点：一是能不能支持直付或者提前垫付医疗费用。之前有个学生妹子去东南亚玩，感染了急性肠胃炎需要输液，她买的低价险要求先自己掏钱再回国内报销，当时身上现金不够，还是找同学凑的钱，搞得整个行程的好心情都没了。所以哪怕预算少，也要挑支持境外医院直接结算，或者能提前垫付医药费的产品，别为了省十几二十块钱，把自己陷入两难的境地。

如果是刚工作没两年，预算有限又想多加点保障，可以挑按天计费的产品。比如你只去周边国家玩五天，就买五天的保障，不用买整七天多出来的天数，能省小几十块保费。而且这种按天算的产品，你可以根据自己的行程调整，去热门国家医疗额度选高一点，去冷门小国基础额度就够，每一分钱都花在刀刃上。

结伴出游的学生或者刚工作的年轻人，可以一起拼着买多人份的组合保障。很多保险公司针对结伴出行的游客，会推出小幅优惠的多人套餐，算下来每个人能省掉三分之一左右的保费。而且你们行程一样，生效和失效时间能完全对上，不用分开调整日期，后续申请理赔也各自走各自的流程，不会互相影响，很适合预算不多的小团队出游。

最后还要提醒一句，预算少也别漏看免责条款。别看到保费便宜就直接下单，有些低价产品会把很多常见的境外风险都列进免责里，比如高风险项目不赔，突发肠胃炎不赔，等于你花了钱也没买到有用的保障。你花个十分钟扫一遍条款，确认你计划做的项目、常见的突发疾病都在保障范围内，再下单也不迟，这样才算是把钱花对了地方。

结语

总结下来呀，关于退保：要是你还没让保单生效，或是符合条款里约定的可退情形，比如签证拒签这种没法成行的情况，直接找承保的保险公司申请就能退，要是个人临时反悔不去，大多是没法退款的，买前一定要看清退费规则。关于理赔：收好所有医疗单据、意外相关证明，按照保险公司要求提交材料就能申请赔付啦。最后给大家提个醒，不管你是什么年龄、预算多少，出发前定好行程就把保险买好，把对应的保障范围、退保规则摸清楚，这样出门玩才能玩得踏实放心~

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