境外全球旅游险是什么 如何选择境外旅游险

引言

是不是打算出国玩，翻来翻去都搞不清手里该配哪款保险？是不是刷了好多内容，还是没弄明白这东西到底能帮上啥忙，选的时候该从哪下手？今天咱们就来把这两个问题说清楚，帮你安安心心收拾行李准备出发。

一. 看病贵怎么赔？医疗保额先看够

我先给你说个真事儿。去年有对小情侣去东南亚旅行，女生吃海鲜过敏诱发急性荨麻疹，一开始只是皮肤发红发痒，后来直接呼吸困难，赶紧去了当地公立医院。折腾了大半天，输液、吸氧、做检查，最后结账的时候花了快八万。姑娘出发前图便宜买了份保额偏低的境外旅游险，保险公司只赔了两万多，剩下五万多都得自己掏腰包。要是当初选了保额够高的产品，根本不用自己承担这么多。

所以我的第一个观点就是：去境外旅行，医疗保额一定要先看够。不同目的地医疗花费差异挺大，热门的东南亚地区，医疗费用虽然比国内高不少，但如果选个二十万到三十万的保额，基本能覆盖大部分突发疾病、意外受伤的治疗费用。去欧美发达国家，当地医疗费用更高，随便一个小手术加住院可能就要几十万，这时候建议把保额提上去，至少选三十万以上的才稳妥。

很多人会问，保额高了保费是不是就贵很多？其实真不会。很多产品保额翻一倍，保费只多几十块钱，性价比很高。花这点钱买个踏实，总比出事了自己掏大笔腰包划算。

另外还要注意，不是只看保额数字就行，得明确哪些医疗费用是能赔的。普通的门诊急诊、住院费用、甚至必要的手术费用，都要包含在保障范围内。有些产品只赔意外导致的医疗费用，如果你是突发疾病，比如肠胃炎、过敏这种，就不给赔，买的时候一定要看清楚这点。

最后给大家一个实操建议：出发前先查一下你去的国家当地大概的医疗费用水平，再结合自己的行程时长、出行人员来选。如果是带着老人孩子出行，老人本身可能有基础病，孩子容易吃坏肚子或者磕碰受伤，那就再往上提一提保额。把保额先选够了，才不会遇到像刚才那对小情侣一样，出事了还得自己掏大钱的糟心事。

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二. 航班延误丢行李，条款里藏了坑

之前碰到过一位去周边国家逛展的朋友，提前三个月订了打折机票，出发那天遇上航空管制，整整延误了八个小时，原本定好的开展签到直接错过了，损失了小几千的门票费和提前订好的场馆附近住宿。他买旅游险的时候只扫了一眼说有航班延误保障，就直接付款下单了，等到申请理赔的时候才发现，条款里写的只有延误超过十二小时才能赔，他这八个小时刚好卡在门槛外面，一分钱都拿不到。

给大家第一个建议，买之前一定要看清楚延误赔付的触发条件。有的产品要求四小时以上，有的要求六小时，有的要求十二小时，别光看宣传页写了包含航班延误，就觉得不管延误多久都能赔，一定要翻进条款里找到具体的时间要求，选和自己出行情况匹配的。比如你是赶转机、赶会议、赶活动的行程，尽量选触发时间短的，别踩了时间门槛的坑。

还有朋友碰到过行李丢了赔不够的坑。之前有个姑娘去海边度假，托运行李里装了刚买的相机、连衣裙还有几盒送亲戚的伴手礼，结果下飞机找了半天没找到行李，航空公司说暂时找不到，让她先找保险理赔。她翻自己买的旅游险才发现，条款里写了单件行李最高赔付三百块，她那个相机几千块，远远不够补损失。

第二个建议，要注意行李损失的赔付限制。条款里一般会写清楚单件物品的赔付上限，还有哪些物品是不给赔的，比如名贵珠宝、手办、定制用品这类，很多都不在赔付范围内。如果你出行带了超过一千块的单件物品，要么选单件赔付上限高的产品，要么就尽量把贵重物品放在随身行李里，别托运，避免真丢了达不到心理预期的赔偿。

最后要提醒大家，不管是航班延误还是行李丢失，一定要留好相关凭证。比如航班延误要找航空公司开延误证明，行李丢失要找航空公司开行李丢失登记证明，财物损失要留好购买物品的发票，不然就算条款符合要求，没有凭证也没办法顺利理赔。别觉得麻烦，真出问题的时候，这些纸就是你拿到赔款的关键。

三. 老人小孩怎么选？年龄健康要留意

给老人选这款保险，先看年龄限制。不少产品对出行老人会设置年龄门槛，低于门槛的可以正常投保，超出门槛的要么不能买，要么会缩短保障期限或者缩减保障范围，买之前先对着老人身份证确认年龄，别白忙活半天核保通不过。

然后一定要如实填健康告知。之前有位62岁的张阿姨跟女儿去东南亚玩，出发前想着省事儿，买保险的时候隐瞒了自己有常年吃降压药的高血压病史，结果在境外游玩的时候，因为赶行程累着了，突发头晕送到当地医院治疗，花了三万多的治疗费，申请理赔的时候才被保险公司查出之前隐瞒了病史，最后没能拿到理赔，只能自己掏钱付了费用，玩得也不开心，还平白亏了一大笔钱。

如果老人本身有常见的慢性疾病，也别想着隐瞒，现在不少产品可以接受有慢病的老人投保，只要不是特别严重的突发情况，都能覆盖对应保障，只要按照要求如实填写既往症，符合投保要求就能买，不用抱着侥幸心理隐瞒信息。

给小孩选这款保险，重点看两个方向，一个是意外和医疗保障的额度，小孩好动好奇心强，在境外玩很容易跑跳摔倒擦伤，或者因为吃了不习惯的东西闹肚子，小额门诊和急诊都能覆盖，额度不用追求太高，但必须包含小孩常见的突发不适保障。另一个要留意有没有额外的儿童相关保障，比如小孩万一在境外走丢了，相关的寻回协助服务能不能用上，这类服务看似用不上，真遇上事儿能帮大忙。

最后不管是给老人还是小孩买，都要提前买好再出发，别等到已经到了境外才想起买，很多产品要求投保的时候被保险人还在国内，已经出境再投保是不生效的。另外出发前把电子保单打印一份随身带，再存一份到手机云端，万一需要理赔的时候能随时调出来，省得找不到单据耽误事儿。

四. 预算多少合适买？按需搭配才省钱

先给学生党说清楚，很多学生寒暑假约朋友出国穷游，预算本身就紧，不想在保险上花太多钱，其实完全可以选按出行天数算的短期基础款。这种基础款一天几块钱就能拿下，总花费大多几十块，刚好覆盖基础的意外医疗、航班延误这类常见风险，足够满足穷游的基础保障需求，不会给你原本就紧张的旅行预算添负担。之前有三个大学生结伴去东南亚玩10天，选的就是这种一天三块多的短期基础款，总花费才三十多，刚好赶上其中一个人水土不服引发急性肠胃炎去当地门诊看，花了两千多，最后全部走保险报销了，没让几个人原本就紧的预算超支。

再说说上班族短期出境出差，出差时间大多在一周到半个月，出行目的是工作，没有太多闲逛的安排，预算可以控制在一百到两百之间就够了。选的时候只要加上商务出行常用的保障，比如遗失证件补办的费用补偿，还有行程变更导致的酒店预订损失，就完全够用，不用花多余的钱买用不着的保障。之前有个做市场的上班族去东南亚出短差，原本预算一百多买保险，当时差点被推销加钱买一堆潜水、登山这类高风险运动保障，他根本没安排这类行程，最后只选了带证件遗失补偿的基础款，花了一百二十多，后来他出差路上钱包被偷，补办护照和临时住宿的费用都走保险报销了，省了不少冤枉钱。

如果是退休长辈出境长途游，出行时间一般在一个月以上，而且长辈多少有些基础病，预算可以控制在三百到五百之间。不用追求价格特别高的高端款，但一定要把突发疾病的医疗保障、紧急转运保障配够，别选那种只保几天的短期款，算下来长期投保反而不划算，选按月计费的长期旅行保障更划算，整体费用也比按天买便宜很多。之前有一对退休夫妻去欧洲玩一个月，一开始打算按天买，算下来总花费要六百多，后来换成按月计费的合适方案，只花了四百出头，保障还比按天买的全，刚好阿姨途中晨练摔了一跤，骨折处理的医疗费用顺利理赔了，整体花费也没超他们的预算。

如果是喜欢出境玩高风险项目的朋友，别贪便宜买那种不含高风险运动保障的低价款，这种低价款看起来省钱，真出事儿了一分都不赔，等于白买。预算可以适当往上提一些，加几十块钱就能把高风险运动保障加上，总预算大多在两百到三百之间，就能覆盖你玩浮潜、徒步这类项目的风险。之前有个小伙去海岛玩浮潜，脚被珊瑚划伤缝了好几针，他一开始贪便宜买了九十块的低价险，没加浮潜保障，最后理赔被拒，后来再出行他加了五十块钱买了带浮潜保障的，总共一百四，后来又遇到小意外顺利理赔了，算下来反而比贪便宜省钱靠谱。

最后提醒大家，不管你预算多少，都别为了凑保障买捆绑了一堆没用责任的贵价产品，比如你只是去城市逛景点，就没必要买攀岩、探洞这类高风险保障，也没必要买高额的紧急搜救责任，这些内容只会拉高保费，对你来说完全没用。只要把自己出行一定会用到的保障配够，控制在对应的预算区间里，就能花对钱，拿到够用的保障，不会白花冤枉钱。

结语

说白了，境外全球旅游险就是给咱们出境游玩撑伞的保障，遇到突发伤病、行程不顺这些糟心事，能帮咱们分担损失、少掏冤枉钱。挑的时候就跟着自己的情况走：出行时间短、预算有限就选基础保障够的款式；行程长、去医疗费用高的地区，就把医疗保额做足；老人小孩出行记得如实填健康信息，别给自己理赔留麻烦。这样选出来的保险，就能安安心心出门玩啦。

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