旅游境外险必须买吗 境外旅游险用什么买的

引言

计划出国玩的朋友想必都有俩疑问摆在跟前：旅游境外险必须买吗？境外旅游险用什么买的？会不会白花钱？会不会买错坑？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给大家说点实在靠谱的内容。

一. 境外突发生病咋办

咱直接说观点，境外旅游碰上突发生病，没买旅游境外险的话，大概率要自己扛高昂开销，我身边真有现成的例子能说明白。前两年我表姐跟闺蜜去东南亚玩，本来计划得好好的，结果出发第三天，吃了冰鲜海鲜之后上吐下泻，还发起了高烧，整个人直接站不起来。同行的朋友只能叫当地的救护车送急诊，光是急诊挂号、急救补液的费用，折算成人民币就花了快八千，后续还要留院观察两天，又交了小一万的住院押金。那时候表姐嫌买保险麻烦，觉得自己身体好不会出事，一分钱都没报回来，一万大几千直接打了水漂，本来开开心心的旅行，最后带着病又带着心疼回了国。

如果已经买了符合要求的旅游境外险，遇到这种情况第一时间打保险公司的全国客服热线报备，别自己闷头交钱之后才想起找保险，提前说清楚你的位置、症状，很多保险公司会直接帮你对接符合要求的合作医院，还能帮忙跟医院沟通垫付费用，不用你自己先掏一大笔钱压在医院。

要记住，不管是门诊还是住院，所有的单据都要收好，挂号单、缴费发票、医生写的诊断书、收费明细，一样都别丢，有不少人就是玩的时候随手把小票扔了，最后理赔的时候缺资料，来回折腾好几个月都办不下来。

要是你病情比较严重，当地医院处理不了，符合条款要求的话，保险公司还会安排转运，帮你转去医疗条件更好的医院，要是符合条件也能安排转回国内治疗，这笔转运费可不是小数，没保险的话，光转运费就能掏掉普通人小半年的工资，买了保险就能由保险公司承担。

给大家提个可操作的明确建议，只要你打算出境，不管行程是几天，不管你觉得自己身体有多好，都要提前买好涵盖境外医疗责任的旅游境外险，别抱着侥幸心理省这点钱，真遇上事，这点钱能帮你省几十万的开销，还能帮你找专业的救援服务，不用在人生地不熟的国外慌得手脚发麻。

二. 不同人群咋挑选

学生党出国逛吃逛玩、短途自由行的，预算都不算高，挑的时候优先选覆盖交通意外、突发小病医疗的基础款就行。比如一群大学生组队去东南亚玩半个月，主打就是轻松出行，不用追求太高保额，选按出行天数算的短期款就行，每天几块钱就能搞定，既不占生活费预算，也能给行程添上保障，完全够用。

刚工作没几年、经常出国出差的上班族，出行频率比较高，建议直接选年度款。一年之内不管去多少次境外，都不用每次单独买，省得每次出发前都要花时间找产品、下单。而且出差一般行程赶，万一赶飞机摔了碰了，或者路上急性肠胃炎发作，都能覆盖到，不用自己掏大额医药费，算下来比每次单独买更划算，也更省心。

带长辈出国游玩的，一定要重点盯医疗保额和既往症相关条款。之前有个阿姨跟着子女去日本玩，本身有多年的糖尿病，走累了诱发血糖骤升需要住院，当初选的时候特意挑了涵盖糖尿病急性发作保障的产品，最后大部分住院费用都给报销了。如果长辈本身有慢性基础病，别买只保全新突发疾病的产品，一定要找能覆盖常见慢性疾病急性发作责任的，不然真出事了赔不了，白花冤枉钱。而且长辈年纪大了行动不方便，一定要选包含境外救援服务的，万一需要转运就医，保险公司能直接协调资源，比自己找靠谱多了。

带小朋友出境亲子游的，重点加购个人责任和意外门诊责任。小朋友好奇心强，到处跑跳，一不小心碰坏酒店东西，或者不小心撞到别人，个人责任能帮你赔这笔钱。而且小朋友容易得流感、急性肠胃炎这些小病，意外门诊能覆盖门诊费用，不用在游玩途中因为掏大额医药费心疼。另外最好选包含行程延误取消责任的，万一遇上航班变动，提前订的酒店门票不能退，也能补回一部分损失，不会让整个旅途的心情都变差。

打算去境外玩高风险项目的，比如潜水、滑雪、攀岩这些，一定要提前看清楚条款里有没有把这些项目列入免责。很多普通的产品，会把高风险运动排除在外，之前有个小伙去境外玩潜水，潜水时不小心呛水伤了肺部，买的普通保险不赔高风险运动，最后只能自己付几万块医疗费。所以你要是打算玩这类项目，一定要特意挑包含高风险运动保障的产品，别抱着侥幸心理不看条款，真出事了后悔都来不及。

三. 线上渠道哪里挑

第一个要提的，就是大家手机里常用的正规保险销售平台。这些平台上架的产品，都是经过合规审核的，不用太担心碰到不合规的虚假产品。你点开对应板块搜境外旅游相关保障，就能看到好几种选项，每一项的保障范围、免赔条款、价格都标得明明白白，你可以慢慢对比，选符合自己需求的。需要注意的是，别随便点平台首页弹出来的低价引流弹窗，这些引流产品往往会在条款里加很多限制，比如把常见的境外热门项目排除在外，真出事了赔不了，白花钱。

第二个靠谱渠道，是正规保险公司的官方公众号或者官方APP。很多保险公司都直接在自己的官方平台卖产品，你直接找对应板块进去选就行，这里的产品信息和条款都是保险公司直接放的，不会有中间平台乱改信息的问题，信息透明度更高。如果你之前买过这家公司的其他产品，用自己的账号登录后，填信息也更省事，不用重新输一大堆个人资料，三五分钟就能填完投保信息。

第三个渠道，是你买机票、订酒店的旅行平台。很多人订完出境的机票酒店，平台会自动弹出搭售的选项，这个其实也可以选，但你得停下来仔细看条款，别直接默认勾选就付钱。比如你订了去东南亚的行程，平台推的保障是不是覆盖你要去的地区，有没有包含你计划玩的水上项目，这些都得确认清楚。有些搭售的保障价格不贵，但保障范围很窄，只保最基础的意外，医疗额度不够，碰到问题不够用，所以一定要看完条款再决定要不要买。

不管你选哪个线上渠道，都一定要先确认这个渠道的合作承保公司，有没有覆盖你目的地的海外服务网络。举个例子，张姐去年跟团去日本旅游，买的时候没注意，选了个小公司的低价产品，结果在东京摔了跤要送医，打客服电话，对方说在日本没有合作的救援机构，只能自己先找医院垫付所有费用，回国再走理赔流程，前前后后折腾了快三个月，还差点因为资料不全赔不到，本来好好的旅行心情全没了。要是选的渠道卖的产品，有对应的海外救援网络，就能直接帮你对接当地医院，不用你自己到处找，还能帮你跟医院对接费用，不用你先掏一大笔钱垫付，省心太多。

还有一点一定要记牢，线上买完之后，一定要把电子保单下载下来，存在自己的手机里，同时存一份到云端，别只存一个链接，万一手机没信号打不开，就麻烦了。另外投保的时候，一定要填对自己的出行日期，别填错了，比如你是10号出发20号回来，就别填成11号出发19号回来，差一天都可能导致保障断档，真出事了不赔，这点小钱别省，细节一定要核对清楚。

图片来源：unsplash

四. 出险之后怎么赔

先记住第一原则：不管出了啥事儿，第一时间打保险公司公布的官方客服电话报备，别拖着不联系。拖得越晚，越容易耽误理赔审核，甚至可能影响理赔结果，这个是第一步，一定不能忘。

给你说个真事儿，我闺蜜去年去东南亚玩，下海浮潜的时候不小心被礁石刮了一大块口子，在当地医院缝了五针，花了小八千块。她当时吓得手忙脚乱，还是同行的朋友提醒她找保险，她翻出投保时候存的客服电话打过去，客服立刻帮她登记了信息，还告诉她需要留好哪些材料，省了她好多瞎琢磨的功夫。

接下来就是整理材料，这一步一定要细心。普通的意外医疗理赔，需要留好医院开的正式发票原件、诊断证明、用药明细、还有当时的检查报告。如果是涉及行程相关的理赔，比如航班延误，就要留好航空公司给的延误证明、登机牌这些凭证。

刚才说的我闺蜜，当时就是听了客服的提醒，把所有单据都按顺序整理好，就连挂号的小收据都没丢，回国提交之后没半个月理赔款就到账了。反过来我还听过另一个例子，有人出了事之后随便把单据塞包里，回国之后发现发票弄湿看不清字了，折腾了好久才补到材料，耽误了快两个月才拿到理赔。

现在理赔提交材料都很方便，大多都可以在线上操作，直接在对应的投保平台上传清晰的照片或者扫描件就行，不用特意跑线下网点交材料。如果有些材料需要纸质版，按保险公司要求寄过去就可以，过程一点都不复杂。

最后还有一点要提醒，一定要如实说明情况，别隐瞒出险的过程，也别伪造材料，只要你是符合条款约定的情况，材料齐全，审核都很快。要是有什么不清楚的地方，随时问对接的客服，别自己瞎猜乱改材料，反而耽误事儿。

五. 价格贵不贵怎么省

首先说，这类保险真的不贵，大多都是按旅行天数定价，日常短途旅行三五天，整体保费也就二三十块钱，哪怕是十几天的长线出国游，保费大多也就在百元上下，不会给旅行预算添太多负担，不用觉得买保险是额外的大额开支。

接下来给你说第一个省钱技巧，按实际出行天数买，别多买。不少朋友出门总怕算错时间，干脆多买个三五天“留余量”，其实这完全没必要，多出来的天数白白多花了保费，根本用不上。举个例子，本来你是出国玩七天，结果怕误机改签多买了三天，算下来保费直接多花了三分之一，只要你把往返的首尾两天都算进去，刚好卡着出行天数买就行，改签机票调整出行日期的话，大多正规平台都支持免费改保障期限，不用提前多花钱买冗余天数。

第二个省钱技巧，选对应出行项目的基础款，别乱加不需要的附加责任。比如你就是跟团去东南亚城市逛吃，根本不会去参与潜水、攀岩这类高风险项目，那就不用选带高风险运动保障的贵价版本，省下的保费能多买两顿当地特色餐。再比如你本身已经有了通用的意外保障，只需要补充境外医疗和救援责任，那就不用重复买全额的意外责任，选只涵盖核心需求的版本就行，价格能便宜近一半。

第三个省钱技巧，分人群选对应定价的版本，别乱买通用款。比如你是学生出门玩，不少正规平台都有针对学生群体的优惠定价，只要核验学生身份就能享受折扣，折扣力度大多在一成到两成之间，别嫌麻烦懒得领，积少成多也是省下的钱。要是你带着全家三四口人一起出门，有些平台支持买家庭单，整体价格比分开买四个人的单独保单便宜不少，家庭出行直接选家庭单就对了。如果你年纪在六十岁以上，也别随便选默认的通用保单，有些产品对老年群体的定价更合理，不会因为年龄加价太多，多对比两个就能找到划算的。

最后提醒你，别盯着超低价的产品盲目买，省钱也要看好保障范围。有些平台推的超低价产品，其实把紧急救援、医疗垫付这些核心责任都砍掉了，真出事用不上，省那十几二十块完全没用。只要你扣着自己的实际需求选，去掉不需要的附加责任，按天数买不浪费，就能既拿到够用的保障，又把保费控制在很低的范围里，不会让保险成为出行的负担。

结语

总结一下，旅游境外险不是强制要求购买，但建议大家出行前都安排上，毕竟花小钱就能解决大问题。不管你是什么年龄、预算多少，都能找到适合自己的保障：年轻出行选侧重意外保障的，带长辈出门选涵盖常见健康问题医疗保障的就行。现在直接在国内正规线上保险平台就能买，缴费直接线上支付就完成，买之前看好条款和服务范围，收好理赔单据就不会出问题，踏踏实实享受旅程就好。

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