_境外旅游险怎么买 跟团旅游境外险怎么买

引言

打算出境玩，不管是自由行还是跟着旅行团走，是不是都在犯愁：这境外旅游险到底该怎么选怎么买呀？跟团游会不会有坑？别着急，接下来我们就把这些问题说清楚讲明白。

一. 预算不够咋挑保障

优先把额度留给意外医疗，别盯着那些零零碎碎的小保障凑单。很多朋友预算有限，总想着买全所有责任，结果什么都保一点，核心额度不够，真出事根本顶不上用。就说去年去越南玩的学生小周，他刚毕业没多少积蓄，买保险的时候，为了能多涵盖几项责任，选了意外医疗额度只有两万的产品，价格确实比高额度的便宜了二十多块，结果骑摩托的时候不小心摔了，伤口感染需要住院清理，加上药物费用前前后后花了快三万，最后只能自己补一万多的缺口，算下来反而亏了。

意外医疗额度别低于五万，这个额度能覆盖多数境外旅游地区的基础医疗支出，如果去的是消费比较低的周边国家，维持这个额度就够。如果是本来就预算不多，还想走更远的路线，也只要在这个基础上稍微往上调一点就行，不会贵太多。

剔除不必要的附加责任。很多产品会绑一些冷门的附加险，比如高额的随身财物盗抢，其实咱们出门旅游，一般不会带特别贵的东西，真要是日常出行，手机钱包看好，基本不会出太大问题，这个责任可以选基础额度，不用加钱买高保障。还有一些针对特定项目的保障，如果你的行程就是常规的逛景点、吃美食，根本不去玩特殊项目，那这项责任直接去掉就行，能省不少保费。

不用追求太长的保障期限，按实际出行天数买就好。不少朋友怕算错天数，干脆多买个三五天，其实完全没必要，多买一天就多收一天的钱，预算不够的话，精确算好出发和返程的时间，按实际天数购买就可以。就像小吴之前去韩国玩五天，本来想买七天求安心，后来算了算，按五天买比七天便宜了三十多块，把这三十多块加到意外医疗额度里，额度一下提了两万，最后旅途平平安安，也没花冤枉钱。

最后记得对比不同渠道的价格，同样保障责任，官方渠道和正规平台的价格会有差异，多花两分钟翻一翻就能找到更划算的选项，不用为了省几块钱选保障不全的产品，把钱花在核心保障上才是真的划算。

图片来源：unsplash

二. 跟团游必须带什么

很多跟团出游的朋友会问，旅行社不是已经帮我们统一买了保险吗，我自己还要额外准备吗？这里直接给你说清楚：旅行社的统一保险一般只保障旅行社责任范围内的事故，要是你自己在自由活动时间崴了脚、丢了行李，或者自己乱跑偏离了行程出了问题，这份统一保险是覆盖不到的，所以你自己一定要额外再准备一份境外旅游险，别抱有侥幸心理。

先给你说个真实案例，张姐去年跟团去东南亚玩，行程最后有大半天自由购物时间，她在当地市集逛的时候，被迎面跑过来的摩托车蹭倒擦伤了膝盖，缝了四针还打破伤风，前前后后花了八千多块。回头找旅行社，旅行社说这份费用不在他们统一买的保险范围内，因为不是旅行社安排行程里出的事，最后只能张姐自己掏钱。要是张姐提前自己买了份境外旅游险，这笔医疗费用就能走保险报销，也不至于白白花掉这笔钱。

跟团游买境外险，首先必须要有意外医疗责任。毕竟跟着团走，也要坐车、爬山、逛景点，磕磕碰碰很常见，境外医疗费用不低，哪怕只是小伤口处理，花几千块都很正常，所以这个责任是必须要有的，保额可以根据你去的地区调整，去消费水平高的地区，保额可以选高一点，去消费水平一般的地区，也得够覆盖基本的医疗支出。

其次必须要有行李财物丢失和行程延误相关责任。跟团游一般是集体托运行李，有时候会出现行李错运、延误送达，甚至行李丢失的情况，要是你随身带的相机、换洗衣物都在里面，临时买东西都得花钱，有这项责任就能给你赔付对应的损失。还有的时候遇上航班延误，超过约定时间就能给你赔付餐饮、住宿的额外支出，不用自己承担这笔计划外的开销。

最后提醒你，买完之后一定要把电子保单存到手机云端，再打印一份纸质版放在随身行李箱里，把保险公司的境外救援电话存在手机通讯录里。别觉得麻烦，真出事的时候，能第一时间调出信息联系救援，比你到处找导游要联系方式省太多时间，也能更快拿到帮助，这都是跟团游必须提前准备好的细节，千万别漏掉。

三. 老人健康怎么买

第一点，如实说健康情况，别抱着侥幸隐瞒。之前有位72岁的张大爷，跟子女去东南亚游玩，出发前想买境外旅游险，自己平时吃降压药控制血压，他怕说出来买不了，就在健康告知那一栏全填了健康。结果在境外游玩的时候，因为突发血压相关问题住院，花了三万多块钱，回来申请理赔的时候，保险公司查到他平时的就诊记录，因为未如实告知，没法理赔，张大爷一家人后悔都来不及。所以不管是什么情况，健康告知里问到的内容，都如实说，别隐瞒，不然出事白花钱。

第二点，挑对支持老人投保的产品，别瞎找不符合年龄要求的。不少产品都有投保年龄上限，很多六十岁以上老人能投的产品不少，只是需要多找符合自己年龄的。比如六十到八十岁的老人，都能找到对应的可投保产品，不用硬凑不符合年龄要求的，凑了也白搭，最后核保不通过，还浪费时间。

第三点，优先挑包含突发疾病医疗责任的产品。老人出行，意外摔碰是一方面，本身可能带点基础病，路上因为环境变化、劳累，很容易出现突发的身体不适，所以一定要选包含常见突发疾病医疗保障的。之前有位68岁的刘阿姨，跟团去欧洲，本来就有冠心病，玩的时候累着了，心脏不舒服住院，因为她买的产品包含突发疾病医疗，最后报销了大部分住院费用，子女也没花太多额外的钱。要是没选对这个责任，这笔钱就得自己全掏，本来开开心心的旅行，最后变成额外负担。

第四点，预算有限的老人，优先抓核心保障，不用追求全责任。如果预算不多，就先把意外医疗、突发疾病医疗这两块保额做足，像行李丢失、行程取消这类附加责任，可以选基础版的就行，不用多花钱买高配。核心保障够了，遇上大问题能兜住，小问题少花点钱也没关系，符合自己的预算就好。

第五点，选支持线上自助投保的就很方便，不用跑线下。现在很多产品，子女可以直接帮老人在网上操作投保，填写信息的时候核对好身份证号、出行时间、目的地这些内容，投保完成后把电子保单发给老人存在手机里，遇上问题随时就能调出来用，不用带纸质保单到处跑，省事又方便。

四. 出事了怎么找理赔

先给你说最直白的第一步，不管出了啥事儿，先给你买保险的保险公司官方客服打电话报案，别等你回国玩完了躺沙发上才想起说这事儿，大部分境外旅游险都要求出事之后一定时限内报案，拖得久了，理赔审核会更麻烦，甚至可能影响你的赔付结果。给客服打电话的时候，说清楚你的姓名、保单号，还有出事的时间、地点、具体啥情况就够，不用啰嗦没用的，客服会一步步告诉你接下来要做什么。

接下来要做的就是留好所有的纸质和电子单据，这可是你理赔的核心凭证。举个实际的例子，之前有个姑娘去东南亚旅游，在外边吃海鲜闹了急性肠胃炎，去当地医院挂水拿药，当时只顾着难受，把缴费小票和诊疗单随便塞在背包侧袋，回国之后翻出来的时候小票上的油墨已经蹭得看不清字了，最后只能重新找医院开证明来回折腾，耽误了大半个月才拿到理赔。不管是看诊的票据、拿药的缴费单，还是行李丢了之后报警的回执、航班延误之后航空公司给的延误证明，全都单独放好，拍清晰的电子备份存在手机云盘里，哪怕原件丢了，电子备份也能帮你推进流程。

要是你走的是跟团游，出事儿之后也可以找带队的导游协助你处理，毕竟导游常年带队出去，比你熟悉当地找机构开证明、联系保险公司的流程，很多旅行社也会协助对接理赔，你不用不好意思开口。但要记住一点，保单是你自己买的，最终理赔对接还是要你自己跟进，别全扔给导游就不管了，时不时问问进度，有问题直接联系保险公司更稳妥。之前有个大叔跟团去欧洲，手机被偷了，当时导游帮他报了警，他就没再管，等回来之后才发现导游忘了把报警回执给他，最后又托旅行社帮忙调取，来回折腾了小俩月才走完流程。

提交材料的时候看清楚保险公司的要求，现在很多公司都支持线上上传材料，你直接按照客服给的链接或者小程序入口，把拍好的清晰材料传上去就行，不用寄纸质原件，方便很多。如果要求寄原件，你自己提前复印留好底再寄，避免寄丢之后没凭证。要是你是在境外突发比较严重的意外或者疾病，需要大额医疗费用，很多保险可以申请保险公司直接垫付，不用你自己先掏钱，你报案的时候直接问客服能不能走垫付流程，按照要求提交材料就行，能帮你缓解不少经济压力。

最后要是审核走完了，赔付金额没问题，保费会直接打到你预留的银行卡里，你查看到账就行，如果对赔付结果有异议，你直接拿着你的材料找保险公司客服申诉，把你的疑问说清楚，提交补充材料重新审核就可以，不用觉得麻烦不敢问。只要你按照要求留好凭证，及时报案，大部分理赔流程都走得很顺畅。

结语

看到这儿，你肯定搞懂啦，不管是自己出境还是跟团走，买境外旅游险都得先抓核心：优先把意外医疗保额留够，再根据自己的情况补其他保障。预算有限就先保大风险，别花冤枉钱买用不上的责任；跟团游别全听安排，自己核对清楚保障内容，把保单存在随身能拿到的地方；身体有小问题的长辈记得如实告知，别隐瞒病史耽误理赔。真出了事第一时间联系保险公司，把所有材料都留好，这样才能顺顺利利拿到赔付。照着这个思路选，你轻轻松松就能买到适合自己的境外旅游险，安心出门玩啦。

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