安全旅游境外险是什么 境外旅游险必须买吗

引言

打算出境旅游的你，是不是刷到过好多提醒要备境外险的攻略？心里是不是一直在打问号：安全旅游境外险到底是什么？出国有必要专门买一份吗？别纠结，这篇文章就帮你把这两个问题说清楚。

出境游真的必须买吗

如果是需要办理特定地区签证的游客，这个险种是必须准备的。比如去欧洲申根国家办理签证，官方要求必须提供符合保额要求的境外旅游保险证明，没有符合要求的保单，签证申请会直接被拒，这是硬性要求，没有商量的余地，这类游客不用犹豫，按要求购买符合保额规定的产品就可以。

如果是跟团出境游的游客，大部分旅行社都会帮忙代为投保基础的境外旅游保险，不过保额通常不高，保障范围也比较有限，只覆盖了基础的交通意外之类的内容。如果你的行程安排了潜水、徒步这类轻度户外项目，建议自己再补充一份对应的境外旅游保险，把额外的风险覆盖上，别抱着侥幸心理，跟团游也可能遇到突发状况。

如果是自由行的年轻游客，预算不算多，日常就是逛景点、吃美食，不做高风险项目，可以选基础款境外旅游保险就够，不用买太贵的。但也建议你一定要买，别觉得自己身体好、出门小心就不会出事。我身边有个刚毕业的女生，去东南亚自由行，过马路的时候不小心被电动车刮伤了腿，缝针加开药花了快八千人民币，当时她嫌麻烦没买保险，全部费用都得自己掏，相当于她当时半个月的实习工资都花出去了，心疼了好久。

如果是带老人或者孩子一起出境游的家庭游客，我建议必须买，而且尽量选保障内容更全的产品。老人和孩子的身体抵抗力本来就弱，在境外万一出现感冒发烧、急性肠胃问题，去医院看病的花费比国内高很多，有保险报销能省下一大笔开支。之前有位阿姨跟着孩子去境外过年，不小心吃了生冷食物得了急性肠胃炎，去诊所输液拿药花了五千多，因为买了对应的境外旅游保险，最后大部分费用都报销了，家人都觉得这钱花得太值了。

如果是去偏远地区或者冷门目的地游玩，或者打算安排登山、漂流这类有一定风险的项目，也必须买。冷门目的地的医疗条件可能不好，万一需要紧急转移就医，转运的费用非常高，一份合适的境外旅游保险能覆盖这类支出，不用出事了让家里承担大额的开销。哪怕你预算再紧张，几十上百块的基础款也得安排上，花这点钱换整个行程的安心，比出事之后花大价钱补救划算太多。

出事理赔有这些坑

第一坑：理赔材料留存不全，不少人出境游玩时只顾着处理伤情，随手把医疗机构开的单据丢在一边，或者只拍了照片就把原件扔掉，这种操作大概率会被拒赔。就拿之前我认识的一位阿姨来说，她跟团去东南亚玩，不小心吃坏了肚子进了当地医院挂水，结束治疗后随手把发票原件落在了医院前台，只拍了手机照片存在相册里。找保险公司理赔的时候，被要求必须提供纸质原件，折腾了好几天托当地导游回去找，早就被清洁人员清理走了，最后这笔几千块的医药费只能自己掏腰包。记住，不管是挂号单、处方单、缴费发票还是诊断证明，所有材料的原件都要收好，放在随身防水袋里，离开医院前先数一遍再走。

第二坑：擅自转院不报备，很多人在境外受伤生病，一开始找了附近的小诊所，发现处理不了就直接转去大医院，没有提前给保险公司打电话说明情况，这种情况也很容易赔不了。之前有个小伙子去境外爬山摔了腿，当地小诊所处理不了，他直接叫了救护车转去市中心的大医院，全程没联系保险公司，最后理赔的时候，因为缺少转院报备环节，保险公司无法核实伤情的连贯性，只能给他赔了小诊所的部分费用，大医院的手术费没给到赔付。记住，只要需要转院或者换治疗机构，第一时间打保险公司的报备电话，说明当前情况和转院去向，留好通话记录，再办理转院手续。

第三坑：行程不对瞒报信息，有些人本来是要去境外做潜水、攀岩这类风险较高的活动，买保险的时候怕加钱，就说自己只是去普通观光，真出事了保险公司查到实际行程和投保信息不符，直接会拒赔。我身边有个喜欢玩潜水的朋友，之前出去境外考潜水证，投保的时候只填了休闲旅游，结果下水的时候不小心刮伤了腿需要缝合，理赔的时候保险公司查到他的潜水证报名信息，确认是高风险运动，直接拒绝了赔付，白花了一万多的治疗费。所以投保的时候一定要如实填自己的出行目的和要参加的活动，有高风险项目就选对应的保障内容，别抱着侥幸心理瞒报。

第四坑：超过理赔申请时效，很多人玩完回来就把理赔的事抛在脑后，过了大半年才想起要申请，这时候早就过了理赔时效，没办法申请了。大多数境外旅游险的理赔申请时效都有明确要求，一般是出险之后一定天数内要提交申请，拖得太久材料丢了不说，也超过了约定的时效。所以不管你玩得有多开心，出院或者处理完事故之后，先把材料整理好，回来之后尽快提交理赔申请，别一拖再拖错过时间。

第五坑：看错保障范围乱投保，有些人生病是因为之前就有的老毛病，出去旅游旧病复发，才想着找保险公司赔，但是大部分境外旅游险都不承保既往症，这种情况肯定赔不了。之前有个大爷有多年的慢性病，出去旅游的时候旧病复发住了院，买了境外险之后申请理赔，才看到条款里明确写了既往症不赔，最后只能自己承担费用。所以投保前一定要看清楚条款里的免责内容，哪些能赔哪些不能赔提前弄明白，别等到出事了才翻条款，那时候已经晚了。

图片来源：unsplash

不同人群怎么选产品

刚毕业攒钱出境穷游的年轻学生党，预算普遍不高，大多精力旺、身体好，出行多是徒步、逛吃这类低强度项目，选基础保障款就行。不用追求带一堆杂七杂八增值服务的贵价产品，优先把医疗、意外身故伤残这两项核心保障选够额度，其他小项目能砍就砍，既不浪费钱，也能拿到够用的保障。比如你去东南亚待一周，选基础款一天几块钱就能搞定，不会给穷游预算添负担。

拖家带口带老人小孩出境游的家庭，得针对性调整保障重点。带小孩出门，小朋友好奇心强，容易磕碰擦伤，或者吃坏东西闹肚子，除了基础医疗保障，可以加上意外门诊、食物中毒这类额外保障，额度不用拉太高，但得有。带60岁以上老人出门，大部分产品对高龄游客的保额会有限制，购买前一定要看清楚年龄要求，别等买完才发现老人不在承保范围内，白花钱。老人多少有一些常见的基础毛病，一定要提前做好健康告知，别隐瞒病史，不然真出事理赔会出问题，优先选健康告知宽松、包含紧急医疗转运的产品，一旦遇到需要转院的情况，能省一大笔开销。

出境出差的商务人士，行程通常变数大，可能临时改航班、取消会议或者退酒店，选产品的时候，一定要加上行程变更、航班延误、行李丢失这几项保障。很多商务出行会带电脑、样品这类贵重行李，要是行李被托运弄丢了，或者延误好多天拿不到，这部分保障就能补上损失，航班延误超过约定时间，也能拿到对应的补偿，减少出差的额外损失。要是你经常需要出境跑业务，不用每次出行单独买一次，可以选按时间段投保的产品，一次买半年或者一年，每次出境自动生效，不用每次出行都操作一遍，省心很多。

喜欢玩潜水、登山、蹦极这类高风险项目的出境游玩爱好者，一定要注意看产品的免责条款。多数基础款产品会把高风险运动列在免责范围里，真玩的时候出事不赔，所以得专门选包含你要玩的项目的产品。比如你去海岛考潜水证，就得选能承保水肺潜水的产品，别嫌贵，要是真出点意外，国外的救援和医疗费用不是普通游客能承受的，多花十几几十块钱，买个对应保障很有必要。

有慢性基础病，想要出境游的游客，别觉得自己买不了。现在有不少产品专门对有常见基础病的游客开放投保，你只要按要求如实填写健康状况，不需要额外加费就能投保，只要不是条款明确拒保的严重疾病，都能买到合适的。比如你有控制稳定的高血压、糖尿病，只要提前说清楚病情，就能买到符合需求的产品，不用抱着侥幸买不承保的产品，免得最后理赔出纠纷。

购买索赔全攻略

你直接打开正规保险公司的官方渠道，就能自主选购，不用跑线下门店折腾，省下来的时间还能多做两份出游攻略。选购的时候直接勾选你要去的目的地范围，如果你只去单个国家，就选对应地区的保障就行，不用选全球范围，还能省点保费。如果你要跑多个国家转场，就选覆盖所有目的地的范围选项，别漏了任何一段行程。

选好保障范围之后，你可以根据自己的行程天数选保障时长，一定要把出发和返回的两天都算进去，别卡着你在境外的天数买，比如你一号出发，三号回国，就得选覆盖一号到三号的时长，别只买一号二号，要是返程的时候出了问题，保障没覆盖到就赔不了。接下来直接选对应档位的保额就行，不同档位价格差不了多少，根据自己的需求挑就可以。

缴费都是线上直接付款，付完款马上就能拿到电子保单，你把电子保单存到手机云端，再打印一份带在身上，同时把电子保单的截图存在手机相册里，避免手机没网的时候找不到。不用纠结纸质保单，电子保单和纸质保单有一样的效力，带着也方便，不会占行李箱的地方。

要是真的在境外遇到需要理赔的事儿，先打保险公司的报案电话，别自己先垫付了大额费用之后再通知，很多公司要求出事之后一定时间内报案，晚了会影响理赔进度。报案的时候说清楚你在哪、出了什么事儿、现在情况怎么样，接线的工作人员会告诉你接下来要准备什么材料，跟着要求准备就行。

你不管是看伤还是买东西，所有的单据原件都要收好，比如医院的诊断书、收费的发票、药店的购药小票，一个都别丢，就像我之前认识的一个女生，在东南亚崴了脚，拍了片之后把缴费小票丢了，最后只能重新回医院补开证明，折腾了大半天，还耽误了后面的行程。如果是行李丢了，要先找当地景点或者交通公司开遗失证明，拿着证明再去申请理赔。回国之后整理好所有材料，线上就能提交申请，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的账户里，不用再跑线下提交材料。

不同年龄和预算的人，买的时候也有小技巧：学生党预算有限，就选基础保障档位，覆盖意外医疗和随身财产损失就够，价格不高；带父母出行的，要选包含急性病保障的档位，父母万一有突发的身体不适，能覆盖医疗费用；商务出行经常改行程的，额外加上行程取消、行程延误的保障，要是航班延误超过规定时间，还能拿到对应的补偿，对冲掉额外的支出。

结语

总结一下，安全旅游境外险就是专门给出境游玩的人准备的出行保障，不是所有人都强制要求办，但如果没有符合要求的这份保障，有些国家根本不给办签证，哪怕对没有强制要求的出行目的地，买一份也能帮你避开境外突发意外带来的大额损失。按照咱们说的，根据自己的出行目的、年龄和预算挑合适的，保管好各类单据，遇到问题及时报案，就能踏实放心开启境外旅程啦。

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