境外旅游险有必要投不 境外旅游险 如何理赔

引言

计划出国玩的朋友，是不是都刷到过境外突发状况要花好多钱的消息？那到底要不要买份境外旅游险？真出事了又该怎么理赔？今天咱们就好好聊聊这两个问题，给大家说清楚来龙去脉。

一.旅行遇意外？朋友经历告诉你

境外旅游险真的有必要投，别等出事了才后悔没提前安排。我身边实打实的例子，听完你就有数了。

去年我闺蜜跟同学凑团去东南亚玩，出发前大家都嫌麻烦，说出门玩几天哪能那么倒霉出事，只有我闺蜜纠结了半天，最后花几十块钱投了一份境外旅游险。结果到当地第二天，她穿凉鞋逛夜市踩在滑的石板路上，直接崴了脚，当时就肿得穿不上鞋，根本没法走路。

当地的诊所拍了片发现骨裂，需要做固定处理，还要开消肿止疼的药，后续还要复查。算下来一共花了快四千块，那时候同行的人都傻了，毕竟大家都是刚毕业出来玩，预算本来就卡得紧，突然多出这么一笔开销，谁都拿得费劲。

这时候我闺蜜掏出来手机找了投保的客服，客服告诉她先把所有的收费单据、诊断报告都收好，回国就能申请理赔。她按着要求整理好所有材料，回去之后没半个月，扣除免赔的部分，剩下的钱都赔下来了，相当于自己只花了不到一百块。

要是她当初也跟其他人一样没投这份险，这几千块就得全自己掏，本来好好的旅行，最后变成闹心的事，还得吃好几个月泡面攒钱补窟窿。说真的，出去旅游，不管去多久，不管去的地方物价高不高，都建议投一份。咱不求用上，但真碰到事了，它能帮你兜住意外带来的额外开销，不用让好好的行程全泡汤，也不用让自己承担额外的经济压力。

二.读懂合同细节，小心条款陷阱

先给大家说第一个要盯紧的点：哪些情况不赔，一定要一条一条捋明白。我见过不少朋友投保，只盯着能赔什么看，跳过了免责条款那一块，真出事了才发现刚好踩了坑。比如之前有个游客，去境外玩的时候参加了当地的自由潜项目，出了意外找理赔，才发现合同里明确把高风险潜水项目列在了免责里，最后一分钱都没拿到。所以你去玩之前，先想想自己计划玩什么项目，把免责条款对着看一遍，你要是计划玩潜水、攀岩这类项目，就选把这类项目包含进去的产品，别偷懒跳过这一步。

再说说医疗责任的细节，一定要看清楚是否包含境外就医的直接结算。有些产品只支持你先自己垫付所有费用，回国再找保险公司报销，有些产品可以和境外合作医院直接结算，你不用先掏一大笔钱出去。对于预算不算宽裕的朋友来说，能直接结算的产品体验会好很多，毕竟出去旅游带的流动资金本来就不多，一下子掏几万块出来治病，换谁都肉疼。另外还要看清楚，有没有包含转运回国的相关责任，要是在境外出了比较严重的问题，需要转回国治疗，这部分费用可不低，有责任覆盖的话能省不少事。

第三个要注意的点，就是既往症的约定。大部分产品都会约定，既往症引发的治疗费用不赔，但不同产品对既往症的定义不一样。有些产品说，只要你投保前已经知道，并且已经在治疗的病症不算；有些产品只要你投保前半年内看过这个病，就算既往症，哪怕你已经停药很久也不赔。举个例子，有位阿姨本身有高血压，平时吃药控制得很稳定，出门玩的时候因为血压波动去了境外医院，最后申请理赔，保险公司说她这是既往症，不给赔——就是因为她买的产品对既往症的要求很严。所以带老人出门投保的时候，一定要把既往症的条款看清楚，选对既往症要求比较宽松的产品。

还要注意看保障的地域范围。别以为叫境外旅游险，就能覆盖所有你去的地方。有些产品会把部分国家或地区排除在外，你去之前一定要核对清楚，你要去的目的地在不在保障范围内。比如有些朋友冲着免签去了某个小众地区，买的时候没注意，产品刚好把这个地区排除了，真出事了肯定没法理赔，这点别大意。

最后要提醒大家，看一下条款里对出行时间的约定。比如你计划出行7天，就买刚好覆盖你出发到回国全程的产品，别卡着日子买，最好多买个一两天，避免因为航班延误之类的突发情况，导致行程超出保障时间，最后脱保了。要是你临时决定延长行程，一定要提前联系保险公司，申请延长保障期限，别抱着侥幸心理接着玩，真出事就晚了。

三.不同人群咋投保？按需选择就好

学生党出门穷游，预算本来就不高，大多都是约着同学一起去东南亚、周边国家逛几天，行程里也没有什么高风险项目，选价格低、基础保障全的就行。这种一般日均几块钱就能搞定，覆盖普通意外医疗、行李遗失这些常见问题就够用，不用花大价钱买保障范围特别宽的，毕竟预算有限，把钱花在景点和吃住上更香。我之前碰到一个大二学生，和室友去边境附近的国家玩，俩人一共花了二十多块买了基础款，本来觉得就是买个安心，结果同学走路踩滑扭了脚，拍片子加敷药的费用，回来都报了，算下来俩人花的保费还没报销的零头多，这不就够了。

刚工作没几年的年轻上班族，预算比学生党宽松点，很多人喜欢去境外玩点刺激的，比如潜水、登山、滑雪这类项目，你就得特意看看条款里包不包含这些项目。别光看价格便宜就下手，大部分基础款都不包含高风险项目，真出了事儿人家不赔，你哭都没地方哭。我之前有个同事去海岛玩，报了深潜体验，结果下水的时候耳压没平衡弄伤了耳朵，他当初图便宜买了没包含高风险项目的险，最后所有费用只能自己掏，心疼了好久。所以年轻爱玩的，多花十几二十块，选包含你要玩的项目的就行，不用追求超高的医疗额度，够用就好。

如果是带爸妈长辈出门旅游，那优先选医疗额度高的，长辈年纪大了，身体不比年轻人，万一有点突发的身体问题，境外医疗费用不低。而且要特意看清楚，条款里包不包含既往症突发的相关保障，很多长辈都有常见的慢性问题，万一在境外突然出状况，能报销就省很大心。我邻居阿姨跟女儿去欧洲玩，本来就有心脏方面的小问题，出发前女儿特意给她买了医疗额度够高、包含既往症突发保障的，结果阿姨刚到第二天就有点胸闷不舒服，去当地诊所检查拿药，花了大几千，最后都走理赔报了，阿姨回来直说这个钱花得值。预算够的话，还可以加上行程取消、延误的保障，长辈有时候身体不舒服说走就走不了，能退一部分订金机票钱，也能减少损失。

要是你是常年经常出差跑境外的商务人士，那得选保障时间灵活的，很多产品可以选半年或者一年期的，不用每次出门单独买，省事还划算。而且商务出行一般带的办公设备比较贵，最好加上个人财物保障，万一电脑丢了或者被偷了，也能有一定补偿，另外可以加上行程延误的保障，赶重要会议碰到航班延误，能给一定补偿，也能稍微弥补点不便。

如果是孕期出门的准妈妈，只要孕周符合产品要求，优先选包含孕产妇紧急医疗保障的，很多普通境外旅游险不覆盖这部分，所以买的时候一定要看清楚购买条件，别不符合孕周还瞎买，最后赔不了。孕周小，行程轻松的，选基础包含这部分保障的就可以，不用额外多花冤枉钱。总的来说，不管你是什么情况，都别盲目跟风买贵的，也别随便瞎买凑数，就对着自己的行程和需求挑，花合适的钱，买到能用上的保障就可以。

图片来源：unsplash

四.出险后如何理赔？步骤讲清楚

第一步，第一时间报案。还是拿之前说的摔伤腿那位朋友举例，他刚被送到当地医院包扎完，就照着保单上的报案电话打了过去，客服第一时间记录了他的出险地点、受伤情况和就诊医院，还给他发了后续需要准备的材料清单。别拖着不报，拖得太久不仅容易忘丢材料，还可能影响理赔审核，一般要求出险后十天内报案，能早别晚。

第二步，把所有材料都整理收好，别丢三落四。最基本的材料包括个人身份证件、出入境记录、完整的就诊病历、所有收费单据和缴费清单，如果是意外摔伤之类的情况，还需要提供意外发生的过程说明。刚才那位朋友当时把挂号单、缴费小票、拍片子的报告都用文件袋装好，电子版也全都扫描存在了手机里，后面提交的时候一点都没乱。要注意，境外医院开的单据，部分公司会要求提供翻译件，你可以提前问清楚，找正规资质的翻译机构翻译就可以，别自己随便翻，不然可能通不过审核。

第三步，按要求提交理赔申请。现在大部分公司都支持线上提交，你直接在官方平台上传整理好的材料就行，不用特意跑线下网点，境外提交也很方便。如果不习惯线上操作，也可以把材料邮寄回国内的线下网点，邮寄的时候记得选可追踪的快递，留好快递底单，避免材料寄丢。要是委托家人帮你处理，记得提前准备好授权委托书，把你的个人信息和委托事项写清楚，不然家人没法帮你代办。

第四步，配合保险公司做核查。提交申请之后，理赔人员可能会找你核实细节，比如问你意外发生的具体时间地点，或者让你补充一些其他材料，这时候你如实说、按要求补就行，别隐瞒信息，也别修改单据，隐瞒或者造假都会直接影响理赔，严重的还会拒赔。之前就有游客，把旧伤的治疗费用算成这次意外的，最后核查出来直接拒赔，白忙活一场。

第五步，等审核结果领赔款。所有材料核查没问题之后，保险公司会给你通知，审核通过后，赔款会直接打到你预留的银行账户里。如果有部分费用不符合赔付要求，也会给你发详细的说明，告诉你哪些不赔、为什么不赔。你拿到赔款之后，再核对一下金额和之前说的是不是一致，有问题直接联系当时对接的理赔人员就行。

结语

总结来说，境外旅游险要不要投，看你的出行需求，普通短途游预算有限也选基础款保个安心，长途深度游、带老人孩子出行，选保障更全的准没错，花不多的钱就能帮你避免境外突发情况带来的大额损失，十分划算。要是真遇到了需要理赔的情况，记得第一时间保留好所有单据，及时联系保险公司按要求提交材料就可以顺利理赔啦。

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