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创业阶段家庭的理财规划

更新时间：2017-03-31 12:57

　　【摘要】不同的家庭其资产收益情况不同，因而能够承担的风险也不同，因此在进行理财规划时就需仔细对待，那么处于创业阶段的家庭如何进行保险理财规划呢？

　　案例
　　郭先生今年30出头，经营一家咨询服务公司，年收益不稳定，基本在60万元左右。太太在一家国有企业工作，年薪在10万元左右。孩子尚未满一岁。

　　家庭资产
　　银行：一年期定期存款120万元，活期存款20万元；
　　股市：投入40万元，目前市值45万元左右；
　　房产：市值240万元的三室两厅，现自住，尚余银行贷款50万元，月还款3000元；
　　车子：价值20万元；
　　保险：家庭成员3人，每人5份，每年缴费12000元。

　　理财目标
　　1.由于两人都不太会理财，故除了股票，几乎没有投资，希望能合理运用资金，增加收益；
　　2.由于新添了家庭成员，希望能为将来的教育资金作一个规划。

　　理财规划
　　（一）对流动资产配置及投资作如下调整：
　　1、银行存款10万元，相当于6个月的家庭支出，主要作为家庭日常支出的备用金。
　　2、货币基金10万元，贷币基金具有一年期定期存款的收益性同时又具有接近活期存款的流动性，可作为家庭的应急用款。
　　3、郭先生股票投资不是很成功，为此建议将资金转向投资基金产品。可购买100万元的指数型基金，基金具有“专家理财”的特点，同时考虑郭先生风险类型为稳健型，且作为长期投资，建议购买指数型基金，长期持有平均收益率可维持在6%。
　　4、建议郭先生购买25万元债券，债券具有安全性及收益性双重特点，郭先生可将其作为长期金融资产储备。
　　5、郭先生每年有50多万元的结余，三四年后可用于投资市中心的商铺，从长远来看，商铺的租金收益将长期增长。
　　（二）教育费用的筹备：建议郭先生购买40万元的指数型基金作为孩子的教育基金，15年后按平均每年6%的收益率计算，基金市值约为95.86万元，可作为孩子上高中、大学及出国留学的费用支出。
　　（三）退休养老规划：投资于市中心的商铺一方面已大幅增值，另一方面租金收益可作为生活支出的补贴。先前本人已建议郭先生购买100万元的指数型基金作为养老基金，30年后按平均每年6%收益率计算，基金市值约为574万元，足以供郭先生夫妇用以养老。
　　（四）家庭保障：意外的医疗费用支出会打乱家庭的财务状况及正常的生活，因此建议郭先生为每位家庭成员(包括孩子)购买一份医疗保险。郭先生是家庭的主要经济来源，为此郭先生应购买足额的寿险以给家庭足够的保障。

　　慧择提示：综上可以看出，对于郭先生这样处于创业阶段的家庭，进行理财时，首先要考虑的就是保险规划，为妻子和孩子做好保险保障工作，然后再进行相关的投资理财。

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